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【摘要】中银富登村镇银行开创了我国国有商业银行与境外投资机构合资组建村镇银行的先例，该模式组建的村镇银行在满足农村融资需求方面值得探究。本文在对蕲春县当地农户、个体工商户以及富登村镇银行进行社会调查的基础上，通过对调查对象的融资需求、融资目的以及富登村镇银行的经营现状进行分析，发现中银富登村镇银行的组建对于满足农村融资需求起到了重要作用，弥补了其他农村金融机构的不足，其成功的运营模式和经营理念值得其他村镇银行借鉴。
【关键词】农村 融资需求 中银富登 村镇银行
一、蕲春县中银富登村镇银行介绍
中银富登村镇银行由中国银行与新加坡淡马锡旗下富登金融控股公司合资成立，于2011年3月在湖北蕲春开设第一个网点。蕲春县中银富登村镇银行为独立法人，注册资本为3000万元人民币，其中，中国银行出资2700万，富登金融出资300万，出资比例为9：1。中银富登村镇银行以“立足县域，支农支小”为目标，为县域中的中小企业、微型企业、工薪阶层、农业客户提供完整的金融服务。中银富登村镇银行贯彻落实国家有关“三农”政策和缓解小微企业融资难的要求，本着“服务社区”的价值立场，在践行社会责任的同时，坚持为金融服务不足的群体提供现代金融服务，帮助有梦想的人实现愿望。其开业后独立开展存、贷、汇等各种银行业务，通过提供高效、专业和可靠的金融服务支持当地小企业和农户的发展。
二、对农民和个体工商户调查的结果
（一）对农村金融机构了解情况
本文将调查对象分为个体工商户和农户两类，选取了农村信用社、邮政储蓄银行和中银富登村镇银行三家“单一银行制”的农村金融机构。通过分析发现，对三家金融机构的了解情况，个体工商户普遍比农民要好，例如：不了解农村信用社、邮政储蓄银行、中银富登银行的比例，个体工商户所占比重分别为0，0，40%，而农民所占比重分别为7.22%，13.33%，79.44%；另一方面，无论是个体工商户还是农民，对农村信用社和邮政储蓄银行的了解程度均比中银富登村镇银行高，例如：对农村信用社、邮政储蓄银行、中银富登村镇银行有深入了解农民所占比重分别为：22.78%，52%，14.44%。具体情况见表1，其中，“了解情况”所在列中，1表示不了解，2表示有所了解，3表示有深入了解。
表1 个体工商户和农户对农村金融机构的了解情况
（二）融资需求、融资目的、融资途径及融资满足情况
调查数据显示，蕲春县农户和个体工商户融资需求比较大，其中有融资需求的农户所占比例高达86.35%，个体工商户所占比例达76.85%。
关于融资目的，由于个体工商户融资目的大多是用于经营开支，具有单一性，而农户融资目的具有多样性，我们对农户所填的180份问卷进行分析，得出购买农业生产用具、婚嫁、购置房屋等是其借款的主要用途，统计结果如表2。
表2 农户融资目的
在了解农户融资需求及其融资目的之后，我们对农户融资的途径进行了调查和分析，分析结果显示，农户以私人借款为主要融资方式，所占比例达52.78%，农村信用社、农业银行、农业发展银行所占比例依次为19.44%，10.56%，7.78%，如表3。
表3 农户融资途径
通过问卷调查与数据分析，我们得到了关于借款满足程度的相关数据，数据显示，一半以上的农户借款意愿并没有得到满足，如表4。
表4 农户借款意愿满足情况
（三）对农村金融机构服务满意度情况
在调查了蕲春县个体工商户以及农户对金融机构的了解情况、融资需求、融资目的以及融资途径之后，我们特意对和中银富登村镇银行有业务往来的76人（个体工商户负责人18人，农民58人）进行了有关农村金融机构服务质量满意度的调查，调查结果显示，中银富登村镇银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行依次排名第一至四名，所占比例依次为83.56%，61.26%，55.35%，49.86%，如图。
农村金融机构服务质量满意度
调查结果显示：当地农民和个体工商户对中银富登村镇银行的满意度明显高于另外三家金融机构。为了进一步了解中银富登村镇银行，我们对中银富登村镇银行副行长进行了访谈，收集了关于富登村镇银行的一手数据，并进行了分析和探讨。
三、对中银富登村镇银行的分析
（一）独特的运营模式
淡马锡富登金融控股私人有限公司拥有雄厚的资本、成熟的运作机制和良好的声誉，专注于为中小企业、微型企业、个体工商户提供金融服务，在亚洲地区拥有丰富的微型金融运作和管理经验，已形成了一整套独特的商业模式。其丰富的农村金融业务开展经验，能够为中银富登村镇银行在农村金融市场开展业务提供指导，其特色的融资服务和风险控制技术将成为中银富登村镇银行成功运营的关键。而作为中银富都村镇银行最大的股东中国银行，其国际化和多元化程度高、覆盖面广，百年的历史经营已形成强大的品牌优势和广泛的客户网络，在产品和服务方面具有丰富的经验和专业能力，可以为中银富登村镇银行的发展提供强有力的支持。二者结合，不仅吸收了中国银行在中国地区的经验及网点布局，还利用了淡马锡在国外的成功经验和先进的管理模式。这一运营模式开创了商业银行与境外投资机构合资组建村镇银行的先例，为村镇银行的发展提供了借鉴。
（二）定位明确，产品新颖
中银富登村镇银行使用的英文翻译是Community Bank，而非国内其他村镇银行所用的Village Bank、Country Bank等词。社区（Community）一词，是指固定的地理区域范围内的社会成员以居住环境为主体，行使社会功能、创造社会规范。中银富登村镇银行使用这样一个词汇，而不是直译农村二字，体现了该行在业务上的细分定位。另外，在调查过程中我们了解到，中银富登村镇银行的贷款业务做的比一般银行更小，即使是10万、5万的贷款业务也要进行认真分析，慎重对待。其为了明确定位在微型金融领域主动放弃300万以上的贷款业务。 根据其自身的定位，中银富登村镇银行推出了信用贷、随薪贷、安居贷、定存贷四种个人金融产品和轻松贷、无忧贷、展业贷、成长贷四款针对中小、微型企业的信贷产品。该村镇银行还试图开创“二手房贷款”的先例，以及门槛最低的信贷业务。自主创新开拓市场，吸引顾客。
（三）组织结构鲜明
中银富登村镇银行现有33名员工，其中行长1人，副行长3人。形成了行长、副行长、客户经理三个管理层级。在部门设置上，针对目标客户，下设中小企业事业部、微型企业事业部、个人金融事业部。由于自身定位于微型金融领域，因此没有设置大客户部。此外，中银富登一直坚持招聘当地员工，因为土生土长的当地员工更了解当地的环境和客户的需求，会投入最大的激情与活力服务客户。
（四）特色经营
无论是装修、服务流程亦或是产品，中银富登村镇银行都有着与众不同的经营模式。为给客户一种全新的金融服务体验模式，中银富登村镇银行的行长将自己的办公室设在一楼，而其他员工都在二楼，他希望能随时看到大厅的情、客户的反馈和员工的状态。
中银富登村镇银行的员工中80%都是当地人，70%没有银行从业经验。该行坚信年轻人的可塑性，因此会给入职员工系统化的培训。由于80%员工都是当地人，员工的亲戚朋友会以他们在中银富登银行工作为豪，从而转介客户。
中银富登村镇银行最大的特色就在于通过多样化且量身订制的产品去满足县域内各种客户的不同金融需求。它强调“没有VIP的客户，只有VIP的服务”，专属的客户经理，搭配快速和简化的流程，力求帮助每位客户找到适合他们的金融服务。
四、对其他村镇银行的建议
（一）提高社会知名度，扩大存款来源
同邮政储蓄银行、农村信用社等同类金融机构相比，村镇银行起步较晚，知名度与品牌效应并不能与一些老牌的商业银行相比，吸引客户进行储蓄业务的竞争力还有待提高，又加上大多居民、农民的储蓄观念比较传统，因此，村镇银行应扩大宣传力度，增强品牌意识，使得村镇银行的形象深入农村地区，为村镇银行吸收存款走好第一步。
（二）立足本身，坚持定位
从调查结果可见，农户的融资意愿强烈，满足程度却并不是很高，而村镇银行作为为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的特殊银行业金融机构，要实实在在服务“三农”，为对金融自助有迫切需求的农村金融体制提供强有力的支撑，只有牢记这样一条宗旨才能使村镇银行的发展不偏离、不滞后，使其良好形象深入人心，进一步抢占农村金融市场份额。
（三）寻求服务空白，创新运营模式
村镇银行应对市场进行深入调查，了解各类金融产品的市场占有份额和服务对象，从而找出市场空白领域，重新进行市场定位并在此领域占领制高点。此外，中外合资组建村镇银行的模式值得国内其他村镇银行借鉴，这样就有一个好的平台来批量化投资和管理村镇银行。例如，目前每家村镇银行进入银联都要单独交费，如果能找到一个好的平台，就可以以它的名义进入银联，从而降低很多成本。村镇银行的生存和发展不仅是控制风险，更重要的是控制成本和创新。
（四）加强规范管理
一是加强制度建设，防范金融信贷风险。建立健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障。目前，国内很多村镇银行内控制度不够完善，规范化管理水平不够高，与国有商业银行相比，还有一定的差距。二是创新管理激励机制。对员工考核的重点应放在信贷风险的防范和金融服务上，把贷款、利息、利润和服务水平等指标与其收入挂钩，形成激励机制。
参考文献
[1]中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定[Z].2007.
[2]郜玲.对村镇银行服务小微企业的思考[J].武汉金融，2012（11）.
[3]王德彬，黄瑾.商业银行与境外投资机构合资组建村镇银行的模式探究[J].金融纵横，2012（7）.
[4]李佳勋，李凤菊.村镇银行发展现状及其存在问题探析[J].经济问题探索，2011（3）.
[5]刘畅.扎根小村镇 服务大市场[J].财经周刊，2011（14）.
[6]王家传.中国农村金融：观察与思考[M].北京：中国农业出版社，2009.
作者简介：陈丽丽，女，云南民族大学管理学院研究生；王德彬，男，云南大学工商管理与旅游管理学院研究生。
【关键词】农村 融资需求 中银富登 村镇银行
一、蕲春县中银富登村镇银行介绍
中银富登村镇银行由中国银行与新加坡淡马锡旗下富登金融控股公司合资成立，于2011年3月在湖北蕲春开设第一个网点。蕲春县中银富登村镇银行为独立法人，注册资本为3000万元人民币，其中，中国银行出资2700万，富登金融出资300万，出资比例为9：1。中银富登村镇银行以“立足县域，支农支小”为目标，为县域中的中小企业、微型企业、工薪阶层、农业客户提供完整的金融服务。中银富登村镇银行贯彻落实国家有关“三农”政策和缓解小微企业融资难的要求，本着“服务社区”的价值立场，在践行社会责任的同时，坚持为金融服务不足的群体提供现代金融服务，帮助有梦想的人实现愿望。其开业后独立开展存、贷、汇等各种银行业务，通过提供高效、专业和可靠的金融服务支持当地小企业和农户的发展。
二、对农民和个体工商户调查的结果
（一）对农村金融机构了解情况
本文将调查对象分为个体工商户和农户两类，选取了农村信用社、邮政储蓄银行和中银富登村镇银行三家“单一银行制”的农村金融机构。通过分析发现，对三家金融机构的了解情况，个体工商户普遍比农民要好，例如：不了解农村信用社、邮政储蓄银行、中银富登银行的比例，个体工商户所占比重分别为0，0，40%，而农民所占比重分别为7.22%，13.33%，79.44%；另一方面，无论是个体工商户还是农民，对农村信用社和邮政储蓄银行的了解程度均比中银富登村镇银行高，例如：对农村信用社、邮政储蓄银行、中银富登村镇银行有深入了解农民所占比重分别为：22.78%，52%，14.44%。具体情况见表1，其中，“了解情况”所在列中，1表示不了解，2表示有所了解，3表示有深入了解。
表1 个体工商户和农户对农村金融机构的了解情况
（二）融资需求、融资目的、融资途径及融资满足情况
调查数据显示，蕲春县农户和个体工商户融资需求比较大，其中有融资需求的农户所占比例高达86.35%，个体工商户所占比例达76.85%。
关于融资目的，由于个体工商户融资目的大多是用于经营开支，具有单一性，而农户融资目的具有多样性，我们对农户所填的180份问卷进行分析，得出购买农业生产用具、婚嫁、购置房屋等是其借款的主要用途，统计结果如表2。
表2 农户融资目的
在了解农户融资需求及其融资目的之后，我们对农户融资的途径进行了调查和分析，分析结果显示，农户以私人借款为主要融资方式，所占比例达52.78%，农村信用社、农业银行、农业发展银行所占比例依次为19.44%，10.56%，7.78%，如表3。
表3 农户融资途径
通过问卷调查与数据分析，我们得到了关于借款满足程度的相关数据，数据显示，一半以上的农户借款意愿并没有得到满足，如表4。
表4 农户借款意愿满足情况
（三）对农村金融机构服务满意度情况
在调查了蕲春县个体工商户以及农户对金融机构的了解情况、融资需求、融资目的以及融资途径之后，我们特意对和中银富登村镇银行有业务往来的76人（个体工商户负责人18人，农民58人）进行了有关农村金融机构服务质量满意度的调查，调查结果显示，中银富登村镇银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行依次排名第一至四名，所占比例依次为83.56%，61.26%，55.35%，49.86%，如图。
农村金融机构服务质量满意度
调查结果显示：当地农民和个体工商户对中银富登村镇银行的满意度明显高于另外三家金融机构。为了进一步了解中银富登村镇银行，我们对中银富登村镇银行副行长进行了访谈，收集了关于富登村镇银行的一手数据，并进行了分析和探讨。
三、对中银富登村镇银行的分析
（一）独特的运营模式
淡马锡富登金融控股私人有限公司拥有雄厚的资本、成熟的运作机制和良好的声誉，专注于为中小企业、微型企业、个体工商户提供金融服务，在亚洲地区拥有丰富的微型金融运作和管理经验，已形成了一整套独特的商业模式。其丰富的农村金融业务开展经验，能够为中银富登村镇银行在农村金融市场开展业务提供指导，其特色的融资服务和风险控制技术将成为中银富登村镇银行成功运营的关键。而作为中银富都村镇银行最大的股东中国银行，其国际化和多元化程度高、覆盖面广，百年的历史经营已形成强大的品牌优势和广泛的客户网络，在产品和服务方面具有丰富的经验和专业能力，可以为中银富登村镇银行的发展提供强有力的支持。二者结合，不仅吸收了中国银行在中国地区的经验及网点布局，还利用了淡马锡在国外的成功经验和先进的管理模式。这一运营模式开创了商业银行与境外投资机构合资组建村镇银行的先例，为村镇银行的发展提供了借鉴。
（二）定位明确，产品新颖
中银富登村镇银行使用的英文翻译是Community Bank，而非国内其他村镇银行所用的Village Bank、Country Bank等词。社区（Community）一词，是指固定的地理区域范围内的社会成员以居住环境为主体，行使社会功能、创造社会规范。中银富登村镇银行使用这样一个词汇，而不是直译农村二字，体现了该行在业务上的细分定位。另外，在调查过程中我们了解到，中银富登村镇银行的贷款业务做的比一般银行更小，即使是10万、5万的贷款业务也要进行认真分析，慎重对待。其为了明确定位在微型金融领域主动放弃300万以上的贷款业务。 根据其自身的定位，中银富登村镇银行推出了信用贷、随薪贷、安居贷、定存贷四种个人金融产品和轻松贷、无忧贷、展业贷、成长贷四款针对中小、微型企业的信贷产品。该村镇银行还试图开创“二手房贷款”的先例，以及门槛最低的信贷业务。自主创新开拓市场，吸引顾客。
（三）组织结构鲜明
中银富登村镇银行现有33名员工，其中行长1人，副行长3人。形成了行长、副行长、客户经理三个管理层级。在部门设置上，针对目标客户，下设中小企业事业部、微型企业事业部、个人金融事业部。由于自身定位于微型金融领域，因此没有设置大客户部。此外，中银富登一直坚持招聘当地员工，因为土生土长的当地员工更了解当地的环境和客户的需求，会投入最大的激情与活力服务客户。
（四）特色经营
无论是装修、服务流程亦或是产品，中银富登村镇银行都有着与众不同的经营模式。为给客户一种全新的金融服务体验模式，中银富登村镇银行的行长将自己的办公室设在一楼，而其他员工都在二楼，他希望能随时看到大厅的情、客户的反馈和员工的状态。
中银富登村镇银行的员工中80%都是当地人，70%没有银行从业经验。该行坚信年轻人的可塑性，因此会给入职员工系统化的培训。由于80%员工都是当地人，员工的亲戚朋友会以他们在中银富登银行工作为豪，从而转介客户。
中银富登村镇银行最大的特色就在于通过多样化且量身订制的产品去满足县域内各种客户的不同金融需求。它强调“没有VIP的客户，只有VIP的服务”，专属的客户经理，搭配快速和简化的流程，力求帮助每位客户找到适合他们的金融服务。
四、对其他村镇银行的建议
（一）提高社会知名度，扩大存款来源
同邮政储蓄银行、农村信用社等同类金融机构相比，村镇银行起步较晚，知名度与品牌效应并不能与一些老牌的商业银行相比，吸引客户进行储蓄业务的竞争力还有待提高，又加上大多居民、农民的储蓄观念比较传统，因此，村镇银行应扩大宣传力度，增强品牌意识，使得村镇银行的形象深入农村地区，为村镇银行吸收存款走好第一步。
（二）立足本身，坚持定位
从调查结果可见，农户的融资意愿强烈，满足程度却并不是很高，而村镇银行作为为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的特殊银行业金融机构，要实实在在服务“三农”，为对金融自助有迫切需求的农村金融体制提供强有力的支撑，只有牢记这样一条宗旨才能使村镇银行的发展不偏离、不滞后，使其良好形象深入人心，进一步抢占农村金融市场份额。
（三）寻求服务空白，创新运营模式
村镇银行应对市场进行深入调查，了解各类金融产品的市场占有份额和服务对象，从而找出市场空白领域，重新进行市场定位并在此领域占领制高点。此外，中外合资组建村镇银行的模式值得国内其他村镇银行借鉴，这样就有一个好的平台来批量化投资和管理村镇银行。例如，目前每家村镇银行进入银联都要单独交费，如果能找到一个好的平台，就可以以它的名义进入银联，从而降低很多成本。村镇银行的生存和发展不仅是控制风险，更重要的是控制成本和创新。
（四）加强规范管理
一是加强制度建设，防范金融信贷风险。建立健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障。目前，国内很多村镇银行内控制度不够完善，规范化管理水平不够高，与国有商业银行相比，还有一定的差距。二是创新管理激励机制。对员工考核的重点应放在信贷风险的防范和金融服务上，把贷款、利息、利润和服务水平等指标与其收入挂钩，形成激励机制。
参考文献
[1]中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定[Z].2007.
[2]郜玲.对村镇银行服务小微企业的思考[J].武汉金融，2012（11）.
[3]王德彬，黄瑾.商业银行与境外投资机构合资组建村镇银行的模式探究[J].金融纵横，2012（7）.
[4]李佳勋，李凤菊.村镇银行发展现状及其存在问题探析[J].经济问题探索，2011（3）.
[5]刘畅.扎根小村镇 服务大市场[J].财经周刊，2011（14）.
[6]王家传.中国农村金融：观察与思考[M].北京：中国农业出版社，2009.
作者简介：陈丽丽，女，云南民族大学管理学院研究生；王德彬，男，云南大学工商管理与旅游管理学院研究生。