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最近几年国家对于商业健康保险给予了很大的政策性支持，商业健康保险也表现出很强的增长势头，就目前的发展现状来看，如何做好政策衔接，如何建立健全健康产业链，如何提升民众的健康风险管理意识，以及如何加强供给侧改革和产品创新等方面仍是我们要考虑的问题。
商业健康保险 发展现状
健康风险管理
健康风险是指对人的健康状态构成威胁的可能性，它是客观存在的，每个人都面临着健康风险。商业健康保险就是将威胁人们健康的风险进行分散和转移的有效方法。
商业健康保险发展前景广阔
保险业的业务规模的提升主要体现在保费收入，保险密度，保险深度等方面。从近几年的情况来看，由于国家给予商业健康保险的政策商业健康保险的政策性支持以及相关保险机构在商业健康保险方面做出的努力，使得商业健康保险取得了比较大的增速发展，2016年我国保费收入3.1万亿元，而健康保险增速居各类险种之首，商业健康保险的保费收入规模达到4042亿元，同比增长67.7%；纵观2010-2016年，我国健康险保险密度由50.5元/人增长至292.3元/人；保险深度由0.17%增长至0.54%。我国商业健康保险是一块具有很大发展潜力的一类保险
商业健康保险存在的问题研究分析
（1）国民风险意识还不够强，保险宣传推广不力，导致人们对保险行业有偏激的思想，错误的认为买保险不出险钱就白花了，甚至认为保险就是忽悠。国民只有当健康风险发生后，才会体会到健康保险的重要性，随着时间的推移对健康风险的意识又开始减弱。因此，如何让民众保持健康风险意识成为关键问题。虽然我国保险公司和保监会对健康风险一直做宣传，但是宣传的强度以及宣传的时间长度还远远不够。
（2）健康保险的价格相对较高，而我国的人均生产总值与发达国家相比还有很大差距，国民收入过低必然导致消费者难以支付商业健康保险的保费。因此，我们应该针对不同收入水平的人群设计满足不同需求的个性化商业保险产品。
（3）商业健康保险未能很好的与社会保险相适应。我国社会保险的发展日益完善，社会保险在人民心中的认可程度不断增加，使得人们更多的将目光聚焦于社会保险而非商业健康险。由于我国社会保险的发展与商业健康保险的起步较晚，发展不够完善，人们没能很好地认识商业保险与社会保险之间的联系和区别。造成普通民众认为商业健康保险是一种多余的保险，没必要参保的错误思想。实际上，社会保险属于国家的社会福利，其保障程度是相对有限的，其主要是保障常见疾病的治疗，无法开取价格高昂的进口药物。虽然商业健康保险的保险费更高，但保障的范围更广，保障程度也更高。
对于我国商业健康保险的建议
首先要加强宣传力度，提高国民的风险管理能力，虽然保险业自身产品在不断发展完善，使得民众对于保险的认可度有所增加，但是人民的风险管理和保险配置能力存在明显的不足，缺乏主动性的防范能力。基于以上情况，首先，我们要加强健康保险的宣传力度，确立保险宣传的长期规划。其次，要提升政府部门对健康保险的认可度；鼓励医疗部门和社区单位做好商业健康保险的知识普及；配合保险机构在社区、学校、企业做好宣传工作，提高保险在人民心中的形象。最后，要做好政策对接工作，加快财政部门和税收部门之间的协调，让政策真正达到激励的作用。
我们要对不同收入水平的民众进行分层服务，首先，对于收入水平较高的人群，他们对服务体验要求也较高，同时也愿意支出相对较高的保险费，这一类人群往往不满足于社会医疗保险，选择购买商业健康保险，特别是高端医疗方面。保险机构可以设计相应的高端健康险种供其选择。其次，对于中等收入的人群，他们对于社会医疗保险不能保障的范围的需求较大，特别是大病的医疗保险越来越多地通过商业健康保险来保障，随着人们对于健康风险管理意识的提升，这部分人群对于大病健康险种有较大的需求。最后，对于较低收入的人群，保险公司可以开发一些保险费较低的大众普惠性的保险，同时政府对于这一类保险出台相应的政策扶持，满足低收入家庭购买商业健康保险的需求。
政府应该积极引导民众，调节好商业健康保险与社会保险在人民心中的地位，使其向着社会保险与商业健康保险协调发展的方向引导。首先要明确商业健康保险与社会保险之间是相互依存，相互补充的。社会保险是国家对于人民健康的基本保障；商业健康保险的保障范围和程度更广，可以满足民众对健康保险个性化的需求。
实施创新驱动发展战略，积极开发商业健康保险的险种创新。拓宽经营模式，发展互联网商业健康保险，不断提高风险管理水平、产品创新能力和保险服务能力，加大宣传力度吸引民众的关注和参与健康保险。同时做好市场调研，研发出满足不同民众个性化需求的健康保险产品。
作者简介：吴家旗（1994—），男，满族，辽宁丹东人，保险学研究生，单位：辽宁大学经济学院保险学专业，研究方向：健康保险。
[1] 唐金成，张杰.商业健康保险需求研究分析与对策建议[J].西南金融，2017（04）：57-61.
[2] 周灵灵，孙长青.我国发展商业健康保险的瓶颈及破解对策[J].金融理论与实践，2017（09）：109-113.
[3] 王沁，王治军.我国商业健康保险的发展现状及趋势分析[J].中國医疗保险，2017（01）：63-66.
商业健康保险 发展现状
健康风险管理
健康风险是指对人的健康状态构成威胁的可能性，它是客观存在的，每个人都面临着健康风险。商业健康保险就是将威胁人们健康的风险进行分散和转移的有效方法。
商业健康保险发展前景广阔
保险业的业务规模的提升主要体现在保费收入，保险密度，保险深度等方面。从近几年的情况来看，由于国家给予商业健康保险的政策商业健康保险的政策性支持以及相关保险机构在商业健康保险方面做出的努力，使得商业健康保险取得了比较大的增速发展，2016年我国保费收入3.1万亿元，而健康保险增速居各类险种之首，商业健康保险的保费收入规模达到4042亿元，同比增长67.7%；纵观2010-2016年，我国健康险保险密度由50.5元/人增长至292.3元/人；保险深度由0.17%增长至0.54%。我国商业健康保险是一块具有很大发展潜力的一类保险
商业健康保险存在的问题研究分析
（1）国民风险意识还不够强，保险宣传推广不力，导致人们对保险行业有偏激的思想，错误的认为买保险不出险钱就白花了，甚至认为保险就是忽悠。国民只有当健康风险发生后，才会体会到健康保险的重要性，随着时间的推移对健康风险的意识又开始减弱。因此，如何让民众保持健康风险意识成为关键问题。虽然我国保险公司和保监会对健康风险一直做宣传，但是宣传的强度以及宣传的时间长度还远远不够。
（2）健康保险的价格相对较高，而我国的人均生产总值与发达国家相比还有很大差距，国民收入过低必然导致消费者难以支付商业健康保险的保费。因此，我们应该针对不同收入水平的人群设计满足不同需求的个性化商业保险产品。
（3）商业健康保险未能很好的与社会保险相适应。我国社会保险的发展日益完善，社会保险在人民心中的认可程度不断增加，使得人们更多的将目光聚焦于社会保险而非商业健康险。由于我国社会保险的发展与商业健康保险的起步较晚，发展不够完善，人们没能很好地认识商业保险与社会保险之间的联系和区别。造成普通民众认为商业健康保险是一种多余的保险，没必要参保的错误思想。实际上，社会保险属于国家的社会福利，其保障程度是相对有限的，其主要是保障常见疾病的治疗，无法开取价格高昂的进口药物。虽然商业健康保险的保险费更高，但保障的范围更广，保障程度也更高。
对于我国商业健康保险的建议
首先要加强宣传力度，提高国民的风险管理能力，虽然保险业自身产品在不断发展完善，使得民众对于保险的认可度有所增加，但是人民的风险管理和保险配置能力存在明显的不足，缺乏主动性的防范能力。基于以上情况，首先，我们要加强健康保险的宣传力度，确立保险宣传的长期规划。其次，要提升政府部门对健康保险的认可度；鼓励医疗部门和社区单位做好商业健康保险的知识普及；配合保险机构在社区、学校、企业做好宣传工作，提高保险在人民心中的形象。最后，要做好政策对接工作，加快财政部门和税收部门之间的协调，让政策真正达到激励的作用。
我们要对不同收入水平的民众进行分层服务，首先，对于收入水平较高的人群，他们对服务体验要求也较高，同时也愿意支出相对较高的保险费，这一类人群往往不满足于社会医疗保险，选择购买商业健康保险，特别是高端医疗方面。保险机构可以设计相应的高端健康险种供其选择。其次，对于中等收入的人群，他们对于社会医疗保险不能保障的范围的需求较大，特别是大病的医疗保险越来越多地通过商业健康保险来保障，随着人们对于健康风险管理意识的提升，这部分人群对于大病健康险种有较大的需求。最后，对于较低收入的人群，保险公司可以开发一些保险费较低的大众普惠性的保险，同时政府对于这一类保险出台相应的政策扶持，满足低收入家庭购买商业健康保险的需求。
政府应该积极引导民众，调节好商业健康保险与社会保险在人民心中的地位，使其向着社会保险与商业健康保险协调发展的方向引导。首先要明确商业健康保险与社会保险之间是相互依存，相互补充的。社会保险是国家对于人民健康的基本保障；商业健康保险的保障范围和程度更广，可以满足民众对健康保险个性化的需求。
实施创新驱动发展战略，积极开发商业健康保险的险种创新。拓宽经营模式，发展互联网商业健康保险，不断提高风险管理水平、产品创新能力和保险服务能力，加大宣传力度吸引民众的关注和参与健康保险。同时做好市场调研，研发出满足不同民众个性化需求的健康保险产品。
作者简介：吴家旗（1994—），男，满族，辽宁丹东人，保险学研究生，单位：辽宁大学经济学院保险学专业，研究方向：健康保险。
[1] 唐金成，张杰.商业健康保险需求研究分析与对策建议[J].西南金融，2017（04）：57-61.
[2] 周灵灵，孙长青.我国发展商业健康保险的瓶颈及破解对策[J].金融理论与实践，2017（09）：109-113.
[3] 王沁，王治军.我国商业健康保险的发展现状及趋势分析[J].中國医疗保险，2017（01）：63-66.