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农村信用社作为农村金融的主力军，为适应发展农村经济，建设社会主义新农村的新形势，必须转变观念，牢固树立现代农业观点，加大聚资力度，增强支农资金实力，掌握农村资金需求，进一步改善服务，加强信贷管理，实现“三农”和信用社“双赢”。
一、提高思想认识，把服务“三农”作为农村信用社的永恒主题。随着国家对“三农”工作重视程度的提高，“三农”市场必定发展成为一个极具潜力和诱惑力的大市场。农村信用社要增强为“三农”服务的自觉性和责任感，实现“三个转变”：一是从支持农业产品经济向支持商品经济观念转变，二是从支持粗放经营向支持集约经营、规模经营观念转变，三是从重放经营向加强信贷管理、提高经营效益观念转变。要切实增强做好支农工作的紧迫感，把主要精力放到服务“三农”上来，树立“以农为本、为农服务”的办社宗旨，咬定“农业、农村、农民”的市场定位和“小额、流动、分散”的信贷定位，确立“以市场为导向，以客户为中心”的营销理念，积极开发业务品种，进一步提高信贷支农水平，切实把支农金融服务工作做深、做细、做实。
二、控制县域资金流失，不断壮大农村信用社的资金实力。政府反有关部门应采取有效措施，一方面控制县域资金流失，另一方面不断帮助农村信用社壮大资金实力。一是构建农村资金回流机制。国家有关部门可要求四大国有银行将由农村抽取的资金通过 定方式反哺农村，如委托有条件的信用社发放贷款或将资金转存在信用计等，改变县域商业银行多存少贷特别是农村邮政储蓄机构只存不贷的状况。二是取消不得在农信社存款的规定。要帮助农信社提高社会信誉，鼓励将小额扶贫贷款等涉及农林水利的政策性贷款委托给有条件的农信社管理。在有关政策许可范围内，动员涉农资金、农村教育卫生资金以及预算外资金和国家投入的农业专项资金等存入农信社，帮助农信社壮大资金实力。三是帮助农村信用社清收盘活不良贷款。对于过去因行政干预形成的不良贷款或其它部门和单位贷款形成的农信社债权，由当地政府负责限期清收；对于个人欠款或为亲友介绍、担保的农信社贷款，要采取纪律和行政干预手段限期清收；对于接受农村基金会贷款中的不良贷款，采取落实到当地有经济实力的村办企业和个体户偿还的办法收回。
三、大力推进农村信用社产权制度改革，不断完善法人治理结构。一要继续深化产权制度改革。要探索多种有效产权模式和组织形式，进一步明晰产权关系，重点是完善合作制和股份合作制，促进股权结构多样化和投资主体多元化，形成有效的内部制约机制。尽快推行以县为单位统一法人的产权制度模式，有条件的积极组建合作银行，扭转农村信用社法人机构规模小的现状，增强防范金融风险的整体功能。二要完善法人治理结构。重点是按照观代企业制度的要求完善决策、管理、监督相互结合的制衡激励约束机制，建立现代银行制度。加快建立和完善社员代表人会、理事会、高级管理层和监事会，实现决策权、经营权和监督权分离，使企业的体制、机制和运转方式真正从旧体制中摆脱出来。三要加强内部管理。强化激励有效、约束严格、权责明晰、奖罚分明的内部控制制度。加强风险控制制度建设，建立严格的授权授信管理制度，对信贷决策实行问责制。
四、找准支农着力点，全力打造“信合品牌”。一是找准着力点。要抓住机遇，找准支农着力点，优化信贷投向，引导农民“瞄准市场种田，围绕增收赚钱”，以市场为导向，以效益为目标，把提高支农效益和信贷效益作为信贷投入的准则，继续加大支农力度，全面开办农户小额信用贷款和农户联保贷款，按照农业产业结构的布局，调整支权信贷结构，扶持发展具有特色的区域农业，重点支持种养殖和农副产品深加工企业，推进农业龙头企业的综合开发，扶持有实力的农业龙头企业，建立“市场牵龙头，龙头带基地，基地连农户”的支农新格局。二是确定支撑点。支农信贷要向优强和高效产业投入。增加对中小企业的信贷投人，支持中小企业发展，促进产业结构升级，推进县域经济发展。三是培育增长点。要开拓新的信贷支农服务种类和服务领域，充分发挥农村信用社点多面广、贴近农民的比较优势，开办优质房产抵押贷款、消费贷款等低风险的信贷业务，使之成为促进农村信用社发展的新的增长点。四足寻找新亮点。以评定“信用户”为载体，推广“信用村”、“信用户”的创建工作，推动农村信用工程的建设，全力打造诚实守信的信用环境，营造一个有序、诚信、热情、服务的经济环境，为经济发展提供信用屏障，引导经济快速发展。
五、坚持优质高效服务原则，规范信贷支农。一要继续推广小额信贷。小额农产贷款周转快，风险小，安全系数大，有利于增强信贷资金的安全性、效益性、流动性。农村信用社要本着“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则，推广小额支农信贷，保证优先发放小额农贷，不违农时做好资金供应工作。二要建立优质金融服务体系。一是优先保证基础农业生产资金需要。二是大力支持农村产业结构调整。三是支持个体私营经济发展。四是支持国家公务员消费贷款。在确保农民种植业、养殖业等有效资金需求的前提下，上门入户，对机关公务员建档授信，积极发放消费贷款。五是为农民提供方便快捷的金融服务，建立“农户信用档案”，做到条件公开、程序公开、额度公开、用途公开、利率公开。二要严格规范信贷服务。要规范信贷支农服务，实行农户贷款证制。坚持农户申请，村组评议，一次核定，集中审批，肥证发放，余额控制，加速资金周转，以增强支农信贷透明度，真正把实惠送给农民，帮促贷款农户提高信用等级。坚持双向承诺，促进互惠互利。
六、增强贷款营销意识，创新营销手段。要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，在经营观念上实现由“信用社至尊”向“客户至尊”转变；在服务观念上实现“注重服务态度”向“注重服务质量与效串的提高”转变；在项目开发和服务创新上山“开发什么就向客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变，由“以产定销”变为“以需定产”；在营销观念上由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变。建立客户信息管理系统，细分市场和客户，实现客户的等级化、差别化管理。
要加大金融产品和服务的创新力度，以优势行业、重点区域和重点产业为重点进入目标，满足农村金融发展中各层次消费群的金融需求，抢占优质客户市场。 是加快电算化建设，充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，加快同城电子清算系统，电子联行系统和县辖往来等结算渠道，消除结算“瓶颈”，提高资金汇划、结算、汇兑速度，保证客户资金的及时、准确、安全到位；二是创新金融服务，对一些重点黄金客户，采取个别指导、差别服务，提供协定存款、通知存款，结算、贷款等组合式服务，稳住黄金客户，拓展新客户；三是充分 发挥信用社在农杓和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收、代付、代办等中间业务，加强银企、银户的横向联合，开办银行承兑汇票代办、代理保险等业务，为客户提供多方位、多层次的金融服务，四是因地制宜创新贷款品种，加大宣传力度，做好业务品种的推介。
七、坚持以人为本，大力改善和提高服务质量。服务“三农”是一项系统工程，对金融的服务需求会从单一走向多样化，因此，要牢固树立全心全意为客户服务的理念，改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务，最大限度地满足“三权”的需求。一是人力推行标准化、规范化服务。对重点客户提供从利率政策、业务处理、运作程序、服务手段一站式服务。二是提供优质高效的金融服务。在服务效率和服务水平上下功夫，做到“人无我有，人有我新，人新我快”，做一流服务、争一流速度、创一流业绩。三是开展计会化服务，构筑功能多样的金融服务体系。为客户提供包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效金融产品，进一步锁定客户。四要灵活经营。适当延长农户贷款期限，特别是遇到灾年，要自动为农产办理信贷延期，同时农村信用社要积极与当地政府配合，做好防灾减火工作。要做到为农民送资金，送信息，送点子，成为农民发家致富的有力助手和参谋。要坚持流动服务，把辖内有金融需求的农户、小企业都纳入视线，努力发现、培育和选择优质的贷款项目；彻底改变等客上门、坐堂放贷的做法，土动出击，深入村组与客户联系，现场办公，就地服务，对农资需求和金融支农服务实行边调查、边落实、边发放贷款，真正密切社农、社企关系，建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。
八、坚持积极引进人才与加大培训力度相结合，加强信用社队伍的素质建设。当前，金融业面临资金、管理、服务等多方面的激烈竞争，但竞争的核心还是人才的竞争。作为服务于“三农”的农村信用社，更是人才匮乏，尤其是高素质人才奇缺。要充分利用产权制度改革的有了利时机，抓好队伍建设。在加强自身培养的基础上，要加大引进高素质金融管理人才的力度，提高管理队伍的整体素质。要加大培训力度，有计划、分层次地对员工进行培训，并建立一套严格的培训考评机制，深入挖掘现有人力资源，把那些思想素质好、业务能力强、文化素质高的员工提拔到信用社管理岗位上来。要广开人才渠道，调节人才增量，按照业务经营实际和发展规划，走向市场，特别是要从高校毕业生和金融机构中引进高素质人才。要建立灵活的用人机制和绩效分配制度，完善收入分配机制，真正形成“事业留人，待遇留人”。
九、整顿农村信用秩序，创新农村金融市场体系。切实加强对农村信用社员上的法制教育和警示教育，提高依法规范经营和风险防范意识，坚决打击余融犯罪，确保农村金融有序运行。发挥创建主体作用，积极开展创建金融安全区工作，建立较完善的创建指标体系和考核体系，全面推进农村信用建设，营造诚实守信的信用环境。积极推进农村金融的整体改革，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、临管有力的农村金融体系，以适应多样化的农村金融需求。
(作者单位：吉林省农村信用杜联合社白城办事处)
(责任编辑：文 峰)
一、提高思想认识，把服务“三农”作为农村信用社的永恒主题。随着国家对“三农”工作重视程度的提高，“三农”市场必定发展成为一个极具潜力和诱惑力的大市场。农村信用社要增强为“三农”服务的自觉性和责任感，实现“三个转变”：一是从支持农业产品经济向支持商品经济观念转变，二是从支持粗放经营向支持集约经营、规模经营观念转变，三是从重放经营向加强信贷管理、提高经营效益观念转变。要切实增强做好支农工作的紧迫感，把主要精力放到服务“三农”上来，树立“以农为本、为农服务”的办社宗旨，咬定“农业、农村、农民”的市场定位和“小额、流动、分散”的信贷定位，确立“以市场为导向，以客户为中心”的营销理念，积极开发业务品种，进一步提高信贷支农水平，切实把支农金融服务工作做深、做细、做实。
二、控制县域资金流失，不断壮大农村信用社的资金实力。政府反有关部门应采取有效措施，一方面控制县域资金流失，另一方面不断帮助农村信用社壮大资金实力。一是构建农村资金回流机制。国家有关部门可要求四大国有银行将由农村抽取的资金通过 定方式反哺农村，如委托有条件的信用社发放贷款或将资金转存在信用计等，改变县域商业银行多存少贷特别是农村邮政储蓄机构只存不贷的状况。二是取消不得在农信社存款的规定。要帮助农信社提高社会信誉，鼓励将小额扶贫贷款等涉及农林水利的政策性贷款委托给有条件的农信社管理。在有关政策许可范围内，动员涉农资金、农村教育卫生资金以及预算外资金和国家投入的农业专项资金等存入农信社，帮助农信社壮大资金实力。三是帮助农村信用社清收盘活不良贷款。对于过去因行政干预形成的不良贷款或其它部门和单位贷款形成的农信社债权，由当地政府负责限期清收；对于个人欠款或为亲友介绍、担保的农信社贷款，要采取纪律和行政干预手段限期清收；对于接受农村基金会贷款中的不良贷款，采取落实到当地有经济实力的村办企业和个体户偿还的办法收回。
三、大力推进农村信用社产权制度改革，不断完善法人治理结构。一要继续深化产权制度改革。要探索多种有效产权模式和组织形式，进一步明晰产权关系，重点是完善合作制和股份合作制，促进股权结构多样化和投资主体多元化，形成有效的内部制约机制。尽快推行以县为单位统一法人的产权制度模式，有条件的积极组建合作银行，扭转农村信用社法人机构规模小的现状，增强防范金融风险的整体功能。二要完善法人治理结构。重点是按照观代企业制度的要求完善决策、管理、监督相互结合的制衡激励约束机制，建立现代银行制度。加快建立和完善社员代表人会、理事会、高级管理层和监事会，实现决策权、经营权和监督权分离，使企业的体制、机制和运转方式真正从旧体制中摆脱出来。三要加强内部管理。强化激励有效、约束严格、权责明晰、奖罚分明的内部控制制度。加强风险控制制度建设，建立严格的授权授信管理制度，对信贷决策实行问责制。
四、找准支农着力点，全力打造“信合品牌”。一是找准着力点。要抓住机遇，找准支农着力点，优化信贷投向，引导农民“瞄准市场种田，围绕增收赚钱”，以市场为导向，以效益为目标，把提高支农效益和信贷效益作为信贷投入的准则，继续加大支农力度，全面开办农户小额信用贷款和农户联保贷款，按照农业产业结构的布局，调整支权信贷结构，扶持发展具有特色的区域农业，重点支持种养殖和农副产品深加工企业，推进农业龙头企业的综合开发，扶持有实力的农业龙头企业，建立“市场牵龙头，龙头带基地，基地连农户”的支农新格局。二是确定支撑点。支农信贷要向优强和高效产业投入。增加对中小企业的信贷投人，支持中小企业发展，促进产业结构升级，推进县域经济发展。三是培育增长点。要开拓新的信贷支农服务种类和服务领域，充分发挥农村信用社点多面广、贴近农民的比较优势，开办优质房产抵押贷款、消费贷款等低风险的信贷业务，使之成为促进农村信用社发展的新的增长点。四足寻找新亮点。以评定“信用户”为载体，推广“信用村”、“信用户”的创建工作，推动农村信用工程的建设，全力打造诚实守信的信用环境，营造一个有序、诚信、热情、服务的经济环境，为经济发展提供信用屏障，引导经济快速发展。
五、坚持优质高效服务原则，规范信贷支农。一要继续推广小额信贷。小额农产贷款周转快，风险小，安全系数大，有利于增强信贷资金的安全性、效益性、流动性。农村信用社要本着“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则，推广小额支农信贷，保证优先发放小额农贷，不违农时做好资金供应工作。二要建立优质金融服务体系。一是优先保证基础农业生产资金需要。二是大力支持农村产业结构调整。三是支持个体私营经济发展。四是支持国家公务员消费贷款。在确保农民种植业、养殖业等有效资金需求的前提下，上门入户，对机关公务员建档授信，积极发放消费贷款。五是为农民提供方便快捷的金融服务，建立“农户信用档案”，做到条件公开、程序公开、额度公开、用途公开、利率公开。二要严格规范信贷服务。要规范信贷支农服务，实行农户贷款证制。坚持农户申请，村组评议，一次核定，集中审批，肥证发放，余额控制，加速资金周转，以增强支农信贷透明度，真正把实惠送给农民，帮促贷款农户提高信用等级。坚持双向承诺，促进互惠互利。
六、增强贷款营销意识，创新营销手段。要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，在经营观念上实现由“信用社至尊”向“客户至尊”转变；在服务观念上实现“注重服务态度”向“注重服务质量与效串的提高”转变；在项目开发和服务创新上山“开发什么就向客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变，由“以产定销”变为“以需定产”；在营销观念上由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变。建立客户信息管理系统，细分市场和客户，实现客户的等级化、差别化管理。
要加大金融产品和服务的创新力度，以优势行业、重点区域和重点产业为重点进入目标，满足农村金融发展中各层次消费群的金融需求，抢占优质客户市场。 是加快电算化建设，充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，加快同城电子清算系统，电子联行系统和县辖往来等结算渠道，消除结算“瓶颈”，提高资金汇划、结算、汇兑速度，保证客户资金的及时、准确、安全到位；二是创新金融服务，对一些重点黄金客户，采取个别指导、差别服务，提供协定存款、通知存款，结算、贷款等组合式服务，稳住黄金客户，拓展新客户；三是充分 发挥信用社在农杓和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收、代付、代办等中间业务，加强银企、银户的横向联合，开办银行承兑汇票代办、代理保险等业务，为客户提供多方位、多层次的金融服务，四是因地制宜创新贷款品种，加大宣传力度，做好业务品种的推介。
七、坚持以人为本，大力改善和提高服务质量。服务“三农”是一项系统工程，对金融的服务需求会从单一走向多样化，因此，要牢固树立全心全意为客户服务的理念，改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务，最大限度地满足“三权”的需求。一是人力推行标准化、规范化服务。对重点客户提供从利率政策、业务处理、运作程序、服务手段一站式服务。二是提供优质高效的金融服务。在服务效率和服务水平上下功夫，做到“人无我有，人有我新，人新我快”，做一流服务、争一流速度、创一流业绩。三是开展计会化服务，构筑功能多样的金融服务体系。为客户提供包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效金融产品，进一步锁定客户。四要灵活经营。适当延长农户贷款期限，特别是遇到灾年，要自动为农产办理信贷延期，同时农村信用社要积极与当地政府配合，做好防灾减火工作。要做到为农民送资金，送信息，送点子，成为农民发家致富的有力助手和参谋。要坚持流动服务，把辖内有金融需求的农户、小企业都纳入视线，努力发现、培育和选择优质的贷款项目；彻底改变等客上门、坐堂放贷的做法，土动出击，深入村组与客户联系，现场办公，就地服务，对农资需求和金融支农服务实行边调查、边落实、边发放贷款，真正密切社农、社企关系，建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。
八、坚持积极引进人才与加大培训力度相结合，加强信用社队伍的素质建设。当前，金融业面临资金、管理、服务等多方面的激烈竞争，但竞争的核心还是人才的竞争。作为服务于“三农”的农村信用社，更是人才匮乏，尤其是高素质人才奇缺。要充分利用产权制度改革的有了利时机，抓好队伍建设。在加强自身培养的基础上，要加大引进高素质金融管理人才的力度，提高管理队伍的整体素质。要加大培训力度，有计划、分层次地对员工进行培训，并建立一套严格的培训考评机制，深入挖掘现有人力资源，把那些思想素质好、业务能力强、文化素质高的员工提拔到信用社管理岗位上来。要广开人才渠道，调节人才增量，按照业务经营实际和发展规划，走向市场，特别是要从高校毕业生和金融机构中引进高素质人才。要建立灵活的用人机制和绩效分配制度，完善收入分配机制，真正形成“事业留人，待遇留人”。
九、整顿农村信用秩序，创新农村金融市场体系。切实加强对农村信用社员上的法制教育和警示教育，提高依法规范经营和风险防范意识，坚决打击余融犯罪，确保农村金融有序运行。发挥创建主体作用，积极开展创建金融安全区工作，建立较完善的创建指标体系和考核体系，全面推进农村信用建设，营造诚实守信的信用环境。积极推进农村金融的整体改革，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、临管有力的农村金融体系，以适应多样化的农村金融需求。
(作者单位：吉林省农村信用杜联合社白城办事处)
(责任编辑：文 峰)