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【摘 要】 目前，我国商业银行正在实践国家绿色信贷可持续发展理念，绿色信贷在商业银行不仅是对传统金融的延续和拓展，更是现代金融的一种发展趋势。本文对陇西县10家银行业金融机构进行调研，运用SWOT矩阵模型分析其发展，并提出了相应的对策建议，从而进一步促进陇西县银行业绿色信贷产业结构的升级，实现资源的有效配置和绿色配置。
【关键词】 可持续发展 陇西县 SWOT模型
一、陇西县银行业绿色信贷业务的发展现状
截止2020年3月底，10家银行业金融机构的绿色信贷余额达到53001.63万元，占全部贷款的2.96%。 "两高-剩"行业贷款业绩占信贷总额的比重下降。2019年"两高一剩"行业占贷款总额的1.85%，较2017年的2.39%，下降了0.54个百分点。与此同时，陇西县10家银行绿色金融业务在过去三年快速发展，呈现出逐年增加的趋势的一年。2017年，绿色金融的累计金额增长了35.3%，而绿色金融融资余额同比增长37.6%，在绿色信贷业务推进上取得一些成果。
二、运用SWOT分析兴业银行绿色信贷发展水平
陇西县作為全市银行网点最多，经济发展最好的县，早在2012年就设立可持续金融室，促进全县工作的开展。覆盖低碳经济、循环经济，生态经济三大领域，涉及污水处理水域治理、能效提高、新能源和可再生能源开发利用、碳减排和二氧化硫等主要污染物减排等其他的项目，涉及能源建筑，交通，工业等众多行业。截至2020年3月末，县内10家银行绿色金融已累计服务2583家企业，较2012年末增加1866家，年复合增长率约50.87%;累计提供绿色融资13824万元，较2012年末增加11846万元，年复合增长率约46.96%。
（一）优势。1、本土优势。陇西县人口多，县内银行网点覆盖全，凭借多年的本地客户的积累和以客户为中心的经营理念，拥有稳定的客户群。2、实力雄厚。陇西县经济发展快，尤其近年来中医药博览会、李氏文化小镇、古莱坞影视城的推动，吸引了大量投资资金。截止2019年12月末，陇西县贷款为168.66亿元。由此可见，陇西县有着与其他县相比较为强大的经济实力，发展快。
（二）劣势。1、缺少专业人才。绿色金融业务在我国刚刚起步，相应的专业人才暂时无法满足我国的市场。就县内10家银行来讲，目前专门负责绿色金融业务的人才只有极个别，并且没有独立的绿色金融部门。就全省范围内来看，对应人才还远远不够，绿色金融产业发展需要科研人才作为基石，但是我国目前的科研人才仅为德国的1/4，日本的1/5，韩国的1/7，面临巨大考验，更不用说陇西县。2、绿色信贷业务尚不成熟。与其他成熟绿色信贷业务相比，县内银行绿色信贷的技术，对象范围.服务质量都有很大的差距。如兴业银行根据不同的对象，不同领域都有特定的绿色信贷行生品。例如有针对个人或小型项目的绿色房贷抵押贷款.车贷.有针对大型项目的绿色融资贷款。相比陇西县银行目前只是针对大的企业或项目，尚未渗透到生活中的方方面面，同时还需要依靠其他地方先进的绿色信贷技术。
（三）机遇。一方面，绿色信贷市场在我国前景良好。中国地广人多，资源匮乏，环境污染严重，节约环保已经成为我国社会经济发展的重中之重，绿色融资的也需求将随着政府的支持逐步增加，绿色信贷的需求也会因节能减排项目的增多越来越旺盛。另一方面，政府大力支持，宏观环境良好。我国正处在经济战略转型时期，我国商业银行正好能力利用绿色信贷业务改变经营模式。
（四）威胁。一方面，绿色信贷法律保障不完善。我国关于绿色信贷发展问题缺乏宏观和操作性强的政策。比如，这些政策的执行存在调控范围有限、调控力度较弱和调控手段单一等问题。另一方面，银行业界竞争激烈。许多国际拥有丰富经验和先进技术的知名银行都在抢占中国市场。而许多国内的商业银行也积极投入到绿色信贷业务中。
三、完善陇西县银行业绿色信贷业务的对策建议
（一）健全法律法规，制定完善的信贷流程。银行在授信业务中应考虑环境风险保障环境风险管理有效实施。银行可以设立风险管理部，负贵组织制定贯彻信用风险管理战略、政策，制订信用风险管理基本制度，对银行信用风险总体执行情况进行专业管理，评估和指导，实施检查和监督。同同时银行内部制订规范的信贷审批和管理流程，例如在企业贷款和个人贷款的信贷管理程序可分为：信贷调查.信贷审查、信贷审批信贷放款，贷后监控和清收管理，完善的信贷流程降低了绿色信贷风险，减少坏账率。
（二）加强贷后监管，营造安全的放贷环境。发达国家在掌握的新能源或绿色产业中设置技术壁垒，使国内企业在起步阶段的绿色产业发展的风险因素增大。企业为了自身利益最大化，很有可能把银行批的信贷资金流向其他项目，违背了绿色信贷的要求。所以银行与企业签订贷款合同后，仍需要对贷款企业进行环境监控，定期进行环境审查，确保贷款企业在贷款期限内不产生除合同规定以外的环境污染以及不出现贷款流向其他污染项目的行为。
（三） 建立信息沟通机制，环境信息更加透明。银行实施绿色信贷，往往不能根据环保部门通报的企业名单衡量环境风险，因此降低了银行实施绿色信贷的力度和效应。银行应以对企业环境信息的需求为出发点，增加与地方环保部门、政府部门的沟通联系，用获取到的环境风险评估及监控的所有资料建立企业环境信息数据库，更好的对授信企业环境信息进行追踪监测，密切关注授信企业环保节能减排目标完成情况和合法、合规格的情况，逐步建立完善的信息沟通机制。
（四）增加人才储备，为银行增加智力支持。陇西县绿色金融专营团队尚未建立，对庞大的绿色金融市场仍有很大的缺口。银行高层应该认识到绿色金融发展给银行业带来的潜在风险和机遇，加大内部人才建设，通过专业培训，提高员工环保意识和掌握环保知识，或者与高校合作，输送专业人才。
作者简介：王文清（1996-），女，汉，甘肃陇西，本科，中国人民银行陇西县支行，研究方向：经济金融。
李欣欣（1997-），女，汉，甘肃陇西，本科，中国人民银行陇西县支行。
【关键词】 可持续发展 陇西县 SWOT模型
一、陇西县银行业绿色信贷业务的发展现状
截止2020年3月底，10家银行业金融机构的绿色信贷余额达到53001.63万元，占全部贷款的2.96%。 "两高-剩"行业贷款业绩占信贷总额的比重下降。2019年"两高一剩"行业占贷款总额的1.85%，较2017年的2.39%，下降了0.54个百分点。与此同时，陇西县10家银行绿色金融业务在过去三年快速发展，呈现出逐年增加的趋势的一年。2017年，绿色金融的累计金额增长了35.3%，而绿色金融融资余额同比增长37.6%，在绿色信贷业务推进上取得一些成果。
二、运用SWOT分析兴业银行绿色信贷发展水平
陇西县作為全市银行网点最多，经济发展最好的县，早在2012年就设立可持续金融室，促进全县工作的开展。覆盖低碳经济、循环经济，生态经济三大领域，涉及污水处理水域治理、能效提高、新能源和可再生能源开发利用、碳减排和二氧化硫等主要污染物减排等其他的项目，涉及能源建筑，交通，工业等众多行业。截至2020年3月末，县内10家银行绿色金融已累计服务2583家企业，较2012年末增加1866家，年复合增长率约50.87%;累计提供绿色融资13824万元，较2012年末增加11846万元，年复合增长率约46.96%。
（一）优势。1、本土优势。陇西县人口多，县内银行网点覆盖全，凭借多年的本地客户的积累和以客户为中心的经营理念，拥有稳定的客户群。2、实力雄厚。陇西县经济发展快，尤其近年来中医药博览会、李氏文化小镇、古莱坞影视城的推动，吸引了大量投资资金。截止2019年12月末，陇西县贷款为168.66亿元。由此可见，陇西县有着与其他县相比较为强大的经济实力，发展快。
（二）劣势。1、缺少专业人才。绿色金融业务在我国刚刚起步，相应的专业人才暂时无法满足我国的市场。就县内10家银行来讲，目前专门负责绿色金融业务的人才只有极个别，并且没有独立的绿色金融部门。就全省范围内来看，对应人才还远远不够，绿色金融产业发展需要科研人才作为基石，但是我国目前的科研人才仅为德国的1/4，日本的1/5，韩国的1/7，面临巨大考验，更不用说陇西县。2、绿色信贷业务尚不成熟。与其他成熟绿色信贷业务相比，县内银行绿色信贷的技术，对象范围.服务质量都有很大的差距。如兴业银行根据不同的对象，不同领域都有特定的绿色信贷行生品。例如有针对个人或小型项目的绿色房贷抵押贷款.车贷.有针对大型项目的绿色融资贷款。相比陇西县银行目前只是针对大的企业或项目，尚未渗透到生活中的方方面面，同时还需要依靠其他地方先进的绿色信贷技术。
（三）机遇。一方面，绿色信贷市场在我国前景良好。中国地广人多，资源匮乏，环境污染严重，节约环保已经成为我国社会经济发展的重中之重，绿色融资的也需求将随着政府的支持逐步增加，绿色信贷的需求也会因节能减排项目的增多越来越旺盛。另一方面，政府大力支持，宏观环境良好。我国正处在经济战略转型时期，我国商业银行正好能力利用绿色信贷业务改变经营模式。
（四）威胁。一方面，绿色信贷法律保障不完善。我国关于绿色信贷发展问题缺乏宏观和操作性强的政策。比如，这些政策的执行存在调控范围有限、调控力度较弱和调控手段单一等问题。另一方面，银行业界竞争激烈。许多国际拥有丰富经验和先进技术的知名银行都在抢占中国市场。而许多国内的商业银行也积极投入到绿色信贷业务中。
三、完善陇西县银行业绿色信贷业务的对策建议
（一）健全法律法规，制定完善的信贷流程。银行在授信业务中应考虑环境风险保障环境风险管理有效实施。银行可以设立风险管理部，负贵组织制定贯彻信用风险管理战略、政策，制订信用风险管理基本制度，对银行信用风险总体执行情况进行专业管理，评估和指导，实施检查和监督。同同时银行内部制订规范的信贷审批和管理流程，例如在企业贷款和个人贷款的信贷管理程序可分为：信贷调查.信贷审查、信贷审批信贷放款，贷后监控和清收管理，完善的信贷流程降低了绿色信贷风险，减少坏账率。
（二）加强贷后监管，营造安全的放贷环境。发达国家在掌握的新能源或绿色产业中设置技术壁垒，使国内企业在起步阶段的绿色产业发展的风险因素增大。企业为了自身利益最大化，很有可能把银行批的信贷资金流向其他项目，违背了绿色信贷的要求。所以银行与企业签订贷款合同后，仍需要对贷款企业进行环境监控，定期进行环境审查，确保贷款企业在贷款期限内不产生除合同规定以外的环境污染以及不出现贷款流向其他污染项目的行为。
（三） 建立信息沟通机制，环境信息更加透明。银行实施绿色信贷，往往不能根据环保部门通报的企业名单衡量环境风险，因此降低了银行实施绿色信贷的力度和效应。银行应以对企业环境信息的需求为出发点，增加与地方环保部门、政府部门的沟通联系，用获取到的环境风险评估及监控的所有资料建立企业环境信息数据库，更好的对授信企业环境信息进行追踪监测，密切关注授信企业环保节能减排目标完成情况和合法、合规格的情况，逐步建立完善的信息沟通机制。
（四）增加人才储备，为银行增加智力支持。陇西县绿色金融专营团队尚未建立，对庞大的绿色金融市场仍有很大的缺口。银行高层应该认识到绿色金融发展给银行业带来的潜在风险和机遇，加大内部人才建设，通过专业培训，提高员工环保意识和掌握环保知识，或者与高校合作，输送专业人才。
作者简介：王文清（1996-），女，汉，甘肃陇西，本科，中国人民银行陇西县支行，研究方向：经济金融。
李欣欣（1997-），女，汉，甘肃陇西，本科，中国人民银行陇西县支行。