信贷紧缩形势下，银行贷款门槛高筑。究其原因之一，资质审核的严格化让不少贷款人望而生畏。有抵押尚能得以喘息，而对于不具备抵押担保资质的贷款人来说，个人信用贷款则成为突破融资关口的不二之选。面对琳琅满目的信用贷款产品，到底哪个才是最适合自己的一款？本刊在近期接到不少消费者来电询问相关事宜。为此，记者采访到了专业贷款服务平台易贷中国联合创始人陈顺爱。
　　Q：今年以来，随着宏观调控层面的货币政策日益趋紧，各银行纷纷收紧了信贷业务。那么，在个人信用贷款方面情况如何？
　　陈顺爱：随着央行9次上调存款准备金率和4次加息，信贷业务的收紧是不争的现实，许多人切身感受到以按揭业务为主体的抵押贷款申办起来更难了。个人信用贷款与抵押贷款最大的不同点在于，它是一种完全依赖个人信用来获取贷款的融资渠道。由于没有抵押物，银行在开展个人信用贷款业务时态度更为谨慎，对风险的控制极为看重，这也导致个人信用贷款的申请难度较大。个人信用贷款本身对贷款人的资质要求很高，受货币政策的影响相对较小，只要符合资质，获得贷款的难度并没有明显变化。
　　Q：商业银行通常是怎样规定个人信用贷款申请条件的？
　　陈顺爱：申请个人信用贷款，需要有稳定的工作，一般要求在现单位工作满6个月，月收入符合一定的底限要求，如渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷，规定贷款人月收入需分别在5000和4000元以上。要有良好的个人信用记录，过往的贷款、信用卡记录必须良好，且不能征信空白。在贷款地有稳定的居所，并且贷款用途要符合银行的相关规定。满足以上条件，一般情况可以获得月收入4～8倍的贷款金额。如果是国企员工、世界500强员工、医生、教师、公务员等银行较为认可的优质贷款人群，贷款额度有望最多达到10倍。
　　Q：怎样才能获得与自己资信相符的信用贷款，申请时需要注意什么？
　　陈顺爱：首先，应当对银行开出的贷款申请条件有所了解。大致而言，外资行、城商行的条件相对宽松，而国有商行和股份制商行的门槛相对苛刻，应先选择与自身资质相符的产品范围。对于适宜自己的产品范围，要对比各产品的额度规定，各行贷款额度范围虽大抵相同，但实际发放额度根据收入、职业等要素的不同而略有差异，如外资行贷款额度往往为月收入的6～8倍，而部分国内银行为月收入的10倍。还要衡量还款压力和贷款成本，在利率、贷款期限及其他费用方面合理选择，确定预期贷款数额后比对各行贷款产品的成本支出。需要注意的是，部分信用贷款产品设有账户管理费、手续费等支出，应将这些费用一并纳入总成本中。
　　Q：对于收入较低的群体而言，如若自身资质与贷款要求略有差异，如何争取贷款？
　　陈顺爱：中低收入人群如果申请条件无法达到银行信用贷款的收入要求底限，建议通过提供第三方担保来增强成功获贷的可能性，有效的担保可以令信用贷款申请事半功倍。此外，可以提供有效的房产证明作为财力证明（并非作为抵押物），一定程度上可以增加银行对贷款人综合还款能力的认可。