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摘 要： 互联网金融作为金融科技的产物降低了金融交易成本，丰富了金融生活。文章阐述了互联网金融框架模式基本概念，解析了不同模式特点，重点研究了互联网金融框架模式的支付业务，阐述了互联网金融模式存在的问题并提出相应解决措施。
关键词： 互联网金融 框架模式 支付业务 平台实现
随着互联网的不断成熟，互联网经济也得到了极大的发展，以更大的力度影响着我们的生产生活。互联网金融服务模式是金融科技发展的产物，是金融互联网时代发展的必然结果。互联网金融模式最早出现在上世纪90年代的欧美发达国家，首次以直销银行的形式展现在人们面前。但是，国内因受到互联网发展水平落后和传统金融服务行业保守化的影响，直至本世纪初随着国内互联网的快速发展和金融服务理念的开放，互联网金融方才得到发展。011年是移动互联网大幕开启之年，互联网金融开始进入人们的视野。具有代表性的第三方支付、网络银行、众筹融资和网上信贷等网络金融服务平台正在国内发展和成长起来。自第三方支付渠道支付寶被普遍使用后，人们的消费方式发生了巨大的转变，消费习惯由线下的现金交易转移到线上交易，真正实现了足不出户即可消费的服务。
一、互联网金融模式
（一）互联网金融概述
金融是资金的转移，是通过资金融通为实体经济服务的手段。互联网金融是一种不同于传统金融模式的新型金融服务模式。狭义上看，互联网金融指的是通过互联网科技手段实现网上消费的资金交易服务;但从广义上看，互联网金融指的是通过互联网以手机支付、PC支付、在线结算、在线清算、在线分成等新型科技技术手段提供的理财、购物、清算、结算、投资、融资等金融服务。
互联网金融与传统金融的区别在于对银行这一金融中介的依赖性不同。互联网金融通过互联网技术弱化了金融中介的束缚，从而降低了资金融通的交易成本，提高了交易效率。今天，随着信息技术的发展和普及，互联网金融给不同领域不同行业带来越来越大的影响，这其中既有机遇，同时也有风险和挑战。
（二）互联网金融模式
互联网金融商业服务模式是一种将资金数字化、操作便捷化的虚拟经济交易服务模式，力求摆脱金融中介的制约和传统消费的时空局限，以其灵活性、便捷性和高效性为广大用户服务。互联网金融模式框架如下图1所示。
[K*][P16.I，BP][S（][5][JZ（]图1 互联网金融模式框架[JZ）][S）][K-1][K*]
互联网金融模式较传统金融模式不同集中体现在支付方式、信息处理与资源配置三个方面。（1）互联网金融模式以移动支付为主，受移动通信和移动终端发展水平和普及程度的影响。随着高速通信网络的发展以及人脸识别、角膜识别等生物技术的在互联网金融平台上的应用推广，互联网资金交易安全性将得到极大提高，移动支付将会向大额支付方向发展，并且最终将实现完全电子化的支付交易和清算，现金支付会被彻底代替。（）互联网金融模式较传统的金融模式不同，网络的实时高效传播避免了客户在海量信息的分析整合上所用的时间和工作花费，提高了信息检索的效率和网络交易的诚信度。避免了信息的不对称与道德风险。（3）互联网金融模式能够使供需双方在不通过金融中介的情况下直接进行线上匹配资金供需信息实现资金融通，实现了最大效率的资源配置。
（三）模式特点
根据互联网金融模式的基本概念，可知互联网金融模式较传统金融模式有以下优势：①拥有强大的信息技术支撑使得金融交易中信息不对称的风险有明显降低;②资金交易完全通过线上完成，资金流通快，可以提高资源配置效率和降低资金融通交易成本;③支付方式为移动支付，各类市场参与者的交易难度大大降低，广大用户可以享受互联网金融提供的效益和服务;④有利于中小微企业的融资从而推动社会投资模式的创新。
1 网络银行模式。网络银行模式是对传统银行金融业务的互联网延伸，具体有两类：第一类，有以网上银行和手机银行为代表的简单模式，该种模式只是将传统的银行金融业务部分从线下扩展到线上，所服务的客户依然为传统的柜台客户。第二类，以直销银行为代表的新模式，该模式实现了柜台客户与网络客户的相结合，借助互联网满足了客户的投融资需要及日常业务需求。两种模式对比如下表1所示。
第三方支付模式。第三方支付模式核心是第三方机构建立了在交易收款人与付款人之间能够进行资金担保、划转以及暂存服务的担保支付平台，典型代表有支付宝、微信以及各平台钱包等，这种模式的特点是第三方支付公司作担保，解决了交易双方信息不对称问题。该模式优势是（1）降低了因信息不对称所导致的互联网交易欺诈风险，保障了交易双方合法权益，促进了互联网金融行业的健康发展;（）降低了金融业的准入门槛，融合了金融业和大众的日常生活并推出了像微信抢红包、银联云闪付扫码减单等普适活动，最大范围的吸收用户。
3 融资模式。融资模式是融资平台通过互联网连接借贷双方实现资金的传递与融通，常见的有众筹、PP模式与电子商务企业等。该模式下，融资平台起到中介的作用并对资金需求方进行审核，为资金供给方提供多个资金需求方来分散风险。这样既解决了资金需求方融资的需求，又为供给方选择了收益较高的投资产品。就现实生活来看，融资模式的出现为那些无法通过正规渠道进行融资的小微企业与个人，以及有借贷意愿且有闲置资金的资金提供方提供了资金一对多、多对一以及多对多的传递服务，这明显优于传统资金流通的一对一模式。
4 大数据金融模式。随着大数据、云计算以及区块链技术的发展，大数据金融模式产品的面世指日可待。区块链技术的核心思想就是去中心化，在很大程度上更加摆脱银行作为金融中介的时空约束。面对庞大的数据信息，通过关键信息挖掘和分析，再通过云计算将信息与传统金融服务相结合，将进一步促进资金融通。从用户层面来讲，金融服务将更加多样、便捷和高效;对于商户来讲，更能有效掌握用户的兴趣、习惯和消费行为，为不同用户提供量身定制的金融消费服务。 二、平台支付
（一）支付业务
支付业务是互联网金融模式的业务核心组成，是互联网金融平台的“心脏，没有高效的支付业务和渠道，互联网金融模式将没有现实意义。互联网金融模式下的支付是在资金流动上采用虚拟账户记账和银行中介机构资金记账相结合的方式，核心支付业务包括实体卡绑定、电子账户充值、电子账户提现，平台电子账户支付、绑定卡支付以及退款等。
（二）平台支付实现
文中主要是从支付业务角度出发设计实现了藏汉双语界面的移动支付平台。以安卓移动APP开发实现。主要实现了以下几个功能：（1）用户注册。首次使用平台的用户可以通过手机号码注册平台线上用户。
（）实名认证。新用户注册成功并登录后，此时提示平台钱包暂未开通。若要开通平台钱包需要进行身份实名认证，只有身份认证通过方可开通钱包。
（3）平台钱包开通。待用户身份信息审核通过之后可以开通钱包，此时将注册平台电子账户，并生成电子账号。
（4）实体卡绑定。电子账户开通后充值与体现业务仍然无法进行，因为银行实体卡尚未绑定，此时需进行银行卡绑定，绑定操作成功。在银行卡绑定时需要经过银联进行银行卡认证，认证通过方可绑定。
（5）电子账户充值。银行卡绑定成功后可以进行电子账户的充值交易。电子账户充值交易首先经银联对银行卡进行扣款操作，只有银联扣款成功，则返回平台成功响应，平台进行电子账户记账，充值交易成功（实际资金流动为银联用户账户扣账→银联平台银行账户上帐→平台电子账户记账）。
（6）电子账户提现。对于提现交易，首先验证提现金额大于等于平台电子账户实际金额，若满足则有银联发起交易，由银联平台银行账户扣账→银联用户银行账户上帐→平台电子账户记账，提现交易成功;反之，则不发起提现交易。
（7）电子账户支付。在进行支付交易时，有电子账户支付和绑定卡支付两种选择。对于电子账户支付，首先要保证电子账户可用金额大于等于预付金额，若满足则由银联平台银行账户扣账→银联商户银行账户上帐→平台用户电子账户记账，支付交易成功;反之则支付交易失败。
（8）绑定卡支付。对于绑定卡支付，首先由银联用户银行账户扣账，若成功则银联商户银行账户上帐，支付交易成功;反之则支付交易失败。
（9）退款。退款采取原路退回。若是电子账户支付退款，则银联商户银行账户扣帐→银联平台银行账户上账→平台用户电子账户记账，退款交易成功;若是绑定卡支付退款，则银联商户银行账户扣帐→银联用户银行账户上账，退款交易成功。
除了上述交易部分，互联网金融模式下的支付业务还应包括对账部分。对账操作是实现账务核查的重要手段。由平台通过本身交易记录与电子账户系统记账记录和银联记账记录进行账务核对，如有不匹配账务条目将其列为差错交易，后需进行差错账务调平处理，以保证用户的实际资金正确。着力完善二次收入分配的财税体系，基本养老保险实行全国统筹，提高养老金增值收益
三、问题和解决方案
互联网金融模式优势显而易见，但也面临不容忽视的问题。一是互联网金融商业服务模式对移动互联网产品的依赖性很强，受年龄层次和文化程度的影响较为大，所以在模式产品推广上容易出现瓶颈。二是从目前的互联网金融行业来看，其产品业务局限，服务形式结构单一，出现产品同质化问题，导致无法吸纳更多新的用户。三是网络黑科技的存在提高了互联网金融资金交易风险。四是互联网金融模式的直接产物就是虚拟经济，然而国内在互联网金融监管方面还有很多空白，面对的金融风险防控问题较多。
面对以上问题，一是社会层面要加大民众教育，另外要加强互联网产品的创新，兼顾不同层次的使用者。二是加强互联网金融产品创新，满足用户多样化的需求。三是加强网络安全和攻防技术创新，顺应互联网的发展。四是政府加强对互联网金融领域的监管，建立健全风控体系，打造安全的互联网金融市场。
互联网金融随着移动互联网和多网组网的发展未来前景必定是广阔的，互联网金融是一把双刃剑，既为社会发展提供机遇，但也带来了诸多金融风险和挑战。只要不断从网络监管、技术和产品创新方面改进，就能化弊为利为社会经济发展提供不竭动力。
参考文献：
[1]孙博弘 互联网金融对传统商业银行的冲击及应对策略[J].现代商贸工业，019，（14）：10-11
[]杨艳磊 互联网金融模式问题研究[D].深圳：深圳大学，017
[3]高靖雯 互联网金融洗钱风险及其防范研究[D].合肥：安徽大学，018
[4]黄国庆 互联网金融业务模式研究[D].北京：北京邮电大学，018
[5]刘居照 支付业务创新趋势、影响与应对：基于互联网金融视角[J].武汉金融，016，（6）：7-9
〔本文系西藏大学研究生“高水平人才培养计划项目“互联网金融服务框架模式研究及藏汉双语实现（项目编号：017—GSP-136）研究成果〕
〔王福钊，西藏大学信息科学技术学院。周雁（通讯作者），北京理工大学珠海學院计算机学院。次仁罗增，中国人民银行拉萨中心支行。冷本杰，西藏大学信息科学技术学院〕
关键词： 互联网金融 框架模式 支付业务 平台实现
随着互联网的不断成熟，互联网经济也得到了极大的发展，以更大的力度影响着我们的生产生活。互联网金融服务模式是金融科技发展的产物，是金融互联网时代发展的必然结果。互联网金融模式最早出现在上世纪90年代的欧美发达国家，首次以直销银行的形式展现在人们面前。但是，国内因受到互联网发展水平落后和传统金融服务行业保守化的影响，直至本世纪初随着国内互联网的快速发展和金融服务理念的开放，互联网金融方才得到发展。011年是移动互联网大幕开启之年，互联网金融开始进入人们的视野。具有代表性的第三方支付、网络银行、众筹融资和网上信贷等网络金融服务平台正在国内发展和成长起来。自第三方支付渠道支付寶被普遍使用后，人们的消费方式发生了巨大的转变，消费习惯由线下的现金交易转移到线上交易，真正实现了足不出户即可消费的服务。
一、互联网金融模式
（一）互联网金融概述
金融是资金的转移，是通过资金融通为实体经济服务的手段。互联网金融是一种不同于传统金融模式的新型金融服务模式。狭义上看，互联网金融指的是通过互联网科技手段实现网上消费的资金交易服务;但从广义上看，互联网金融指的是通过互联网以手机支付、PC支付、在线结算、在线清算、在线分成等新型科技技术手段提供的理财、购物、清算、结算、投资、融资等金融服务。
互联网金融与传统金融的区别在于对银行这一金融中介的依赖性不同。互联网金融通过互联网技术弱化了金融中介的束缚，从而降低了资金融通的交易成本，提高了交易效率。今天，随着信息技术的发展和普及，互联网金融给不同领域不同行业带来越来越大的影响，这其中既有机遇，同时也有风险和挑战。
（二）互联网金融模式
互联网金融商业服务模式是一种将资金数字化、操作便捷化的虚拟经济交易服务模式，力求摆脱金融中介的制约和传统消费的时空局限，以其灵活性、便捷性和高效性为广大用户服务。互联网金融模式框架如下图1所示。
[K*][P16.I，BP][S（][5][JZ（]图1 互联网金融模式框架[JZ）][S）][K-1][K*]
互联网金融模式较传统金融模式不同集中体现在支付方式、信息处理与资源配置三个方面。（1）互联网金融模式以移动支付为主，受移动通信和移动终端发展水平和普及程度的影响。随着高速通信网络的发展以及人脸识别、角膜识别等生物技术的在互联网金融平台上的应用推广，互联网资金交易安全性将得到极大提高，移动支付将会向大额支付方向发展，并且最终将实现完全电子化的支付交易和清算，现金支付会被彻底代替。（）互联网金融模式较传统的金融模式不同，网络的实时高效传播避免了客户在海量信息的分析整合上所用的时间和工作花费，提高了信息检索的效率和网络交易的诚信度。避免了信息的不对称与道德风险。（3）互联网金融模式能够使供需双方在不通过金融中介的情况下直接进行线上匹配资金供需信息实现资金融通，实现了最大效率的资源配置。
（三）模式特点
根据互联网金融模式的基本概念，可知互联网金融模式较传统金融模式有以下优势：①拥有强大的信息技术支撑使得金融交易中信息不对称的风险有明显降低;②资金交易完全通过线上完成，资金流通快，可以提高资源配置效率和降低资金融通交易成本;③支付方式为移动支付，各类市场参与者的交易难度大大降低，广大用户可以享受互联网金融提供的效益和服务;④有利于中小微企业的融资从而推动社会投资模式的创新。
1 网络银行模式。网络银行模式是对传统银行金融业务的互联网延伸，具体有两类：第一类，有以网上银行和手机银行为代表的简单模式，该种模式只是将传统的银行金融业务部分从线下扩展到线上，所服务的客户依然为传统的柜台客户。第二类，以直销银行为代表的新模式，该模式实现了柜台客户与网络客户的相结合，借助互联网满足了客户的投融资需要及日常业务需求。两种模式对比如下表1所示。
第三方支付模式。第三方支付模式核心是第三方机构建立了在交易收款人与付款人之间能够进行资金担保、划转以及暂存服务的担保支付平台，典型代表有支付宝、微信以及各平台钱包等，这种模式的特点是第三方支付公司作担保，解决了交易双方信息不对称问题。该模式优势是（1）降低了因信息不对称所导致的互联网交易欺诈风险，保障了交易双方合法权益，促进了互联网金融行业的健康发展;（）降低了金融业的准入门槛，融合了金融业和大众的日常生活并推出了像微信抢红包、银联云闪付扫码减单等普适活动，最大范围的吸收用户。
3 融资模式。融资模式是融资平台通过互联网连接借贷双方实现资金的传递与融通，常见的有众筹、PP模式与电子商务企业等。该模式下，融资平台起到中介的作用并对资金需求方进行审核，为资金供给方提供多个资金需求方来分散风险。这样既解决了资金需求方融资的需求，又为供给方选择了收益较高的投资产品。就现实生活来看，融资模式的出现为那些无法通过正规渠道进行融资的小微企业与个人，以及有借贷意愿且有闲置资金的资金提供方提供了资金一对多、多对一以及多对多的传递服务，这明显优于传统资金流通的一对一模式。
4 大数据金融模式。随着大数据、云计算以及区块链技术的发展，大数据金融模式产品的面世指日可待。区块链技术的核心思想就是去中心化，在很大程度上更加摆脱银行作为金融中介的时空约束。面对庞大的数据信息，通过关键信息挖掘和分析，再通过云计算将信息与传统金融服务相结合，将进一步促进资金融通。从用户层面来讲，金融服务将更加多样、便捷和高效;对于商户来讲，更能有效掌握用户的兴趣、习惯和消费行为，为不同用户提供量身定制的金融消费服务。 二、平台支付
（一）支付业务
支付业务是互联网金融模式的业务核心组成，是互联网金融平台的“心脏，没有高效的支付业务和渠道，互联网金融模式将没有现实意义。互联网金融模式下的支付是在资金流动上采用虚拟账户记账和银行中介机构资金记账相结合的方式，核心支付业务包括实体卡绑定、电子账户充值、电子账户提现，平台电子账户支付、绑定卡支付以及退款等。
（二）平台支付实现
文中主要是从支付业务角度出发设计实现了藏汉双语界面的移动支付平台。以安卓移动APP开发实现。主要实现了以下几个功能：（1）用户注册。首次使用平台的用户可以通过手机号码注册平台线上用户。
（）实名认证。新用户注册成功并登录后，此时提示平台钱包暂未开通。若要开通平台钱包需要进行身份实名认证，只有身份认证通过方可开通钱包。
（3）平台钱包开通。待用户身份信息审核通过之后可以开通钱包，此时将注册平台电子账户，并生成电子账号。
（4）实体卡绑定。电子账户开通后充值与体现业务仍然无法进行，因为银行实体卡尚未绑定，此时需进行银行卡绑定，绑定操作成功。在银行卡绑定时需要经过银联进行银行卡认证，认证通过方可绑定。
（5）电子账户充值。银行卡绑定成功后可以进行电子账户的充值交易。电子账户充值交易首先经银联对银行卡进行扣款操作，只有银联扣款成功，则返回平台成功响应，平台进行电子账户记账，充值交易成功（实际资金流动为银联用户账户扣账→银联平台银行账户上帐→平台电子账户记账）。
（6）电子账户提现。对于提现交易，首先验证提现金额大于等于平台电子账户实际金额，若满足则有银联发起交易，由银联平台银行账户扣账→银联用户银行账户上帐→平台电子账户记账，提现交易成功;反之，则不发起提现交易。
（7）电子账户支付。在进行支付交易时，有电子账户支付和绑定卡支付两种选择。对于电子账户支付，首先要保证电子账户可用金额大于等于预付金额，若满足则由银联平台银行账户扣账→银联商户银行账户上帐→平台用户电子账户记账，支付交易成功;反之则支付交易失败。
（8）绑定卡支付。对于绑定卡支付，首先由银联用户银行账户扣账，若成功则银联商户银行账户上帐，支付交易成功;反之则支付交易失败。
（9）退款。退款采取原路退回。若是电子账户支付退款，则银联商户银行账户扣帐→银联平台银行账户上账→平台用户电子账户记账，退款交易成功;若是绑定卡支付退款，则银联商户银行账户扣帐→银联用户银行账户上账，退款交易成功。
除了上述交易部分，互联网金融模式下的支付业务还应包括对账部分。对账操作是实现账务核查的重要手段。由平台通过本身交易记录与电子账户系统记账记录和银联记账记录进行账务核对，如有不匹配账务条目将其列为差错交易，后需进行差错账务调平处理，以保证用户的实际资金正确。着力完善二次收入分配的财税体系，基本养老保险实行全国统筹，提高养老金增值收益
三、问题和解决方案
互联网金融模式优势显而易见，但也面临不容忽视的问题。一是互联网金融商业服务模式对移动互联网产品的依赖性很强，受年龄层次和文化程度的影响较为大，所以在模式产品推广上容易出现瓶颈。二是从目前的互联网金融行业来看，其产品业务局限，服务形式结构单一，出现产品同质化问题，导致无法吸纳更多新的用户。三是网络黑科技的存在提高了互联网金融资金交易风险。四是互联网金融模式的直接产物就是虚拟经济，然而国内在互联网金融监管方面还有很多空白，面对的金融风险防控问题较多。
面对以上问题，一是社会层面要加大民众教育，另外要加强互联网产品的创新，兼顾不同层次的使用者。二是加强互联网金融产品创新，满足用户多样化的需求。三是加强网络安全和攻防技术创新，顺应互联网的发展。四是政府加强对互联网金融领域的监管，建立健全风控体系，打造安全的互联网金融市场。
互联网金融随着移动互联网和多网组网的发展未来前景必定是广阔的，互联网金融是一把双刃剑，既为社会发展提供机遇，但也带来了诸多金融风险和挑战。只要不断从网络监管、技术和产品创新方面改进，就能化弊为利为社会经济发展提供不竭动力。
参考文献：
[1]孙博弘 互联网金融对传统商业银行的冲击及应对策略[J].现代商贸工业，019，（14）：10-11
[]杨艳磊 互联网金融模式问题研究[D].深圳：深圳大学，017
[3]高靖雯 互联网金融洗钱风险及其防范研究[D].合肥：安徽大学，018
[4]黄国庆 互联网金融业务模式研究[D].北京：北京邮电大学，018
[5]刘居照 支付业务创新趋势、影响与应对：基于互联网金融视角[J].武汉金融，016，（6）：7-9
〔本文系西藏大学研究生“高水平人才培养计划项目“互联网金融服务框架模式研究及藏汉双语实现（项目编号：017—GSP-136）研究成果〕
〔王福钊，西藏大学信息科学技术学院。周雁（通讯作者），北京理工大学珠海學院计算机学院。次仁罗增，中国人民银行拉萨中心支行。冷本杰，西藏大学信息科学技术学院〕