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【摘 要】农村经济的发展离不开金融业。我国政府一直把提高农户生活水平做为重点工作任务之一。农村金融业务是新兴产业，对于缓解农村的生活压力有很好帮助，自龙江银行开展农村金融业务以来，在解决农民投资及收入方面有很好的帮助。由于农村金融项目是一项新兴产业，还不够完善，研究龙江银行农村金融业务如何长期稳定的发展是首要任务，本文结合国内外成功经验及农村居民对金融业务的需求来进行研究，分析阻碍农村金融业务发展原因，其中包含制度、服务、风险、产品等。研究显示，阻碍农村金融业发展来自多方面，风控能力、覆盖面积、产品种类、政府扶持都对农村金融业有相關的影响。因此，龙江银行在开展金融业务时应多方面进行考虑，强化在市场中的竞争力，促进农村经济能够和谐稳定发展。
【关键词】龙江银行；农村经济；风险
农村金融是一项新兴金融产业，发展农村金融业务可以有效的帮助农民解决贷款问题、资金问题，帮助农民提高经济收入，促进农村经济快速发展，目前，由于龙江银行金融业务发展缓慢，为了解决如何更好的好展农村金融业务，这里对龙江银行在农村金融业务发展所存在的问题进行深入的研究，找出其存在的问题，改善贷款及金融产品，使龙江银行金融业务在农村健康长期发展，以达到改善农户对资金的需求，推动农村经济快速发展。
一、龙江银行在农村开展金融业务存在的问题
1、金融产品较少。龙江银行中农业贷款产品相对较少，虽然龙江银行已经根据经济发展的需要及农户对金融产品多样化的渴求，开发多种产品，但是新产品在市场推广中受到很多阻碍，没能大范围的普及使用，而且龙江银行在服务与监管上关注较少。最重要一点是农户没有抵押物来进行贷款，使所选择的金融产品相对较少。
2、业务覆盖面积小。据了解，龙江银行在市县级行政区设立了分支机构，但并没有涉及到镇、乡及农村地区，不能满足农户对资金的需求，龙江银行应加强在农村金融市场中的发展，增加产品种类，提高覆盖面积，加强风险管理，大力推广适合农村经济市场需求的金融产品，减少推广风险大的金融产品。以综合、全面、多样为战略目标，在发展龙江银行主业同时，加快发展贷款、证券、租赁、基金等金融业务，使农户可以根据自身的需求来办理金融产品，让更多的农户从龙江银行的服务中受益，同时以农村客户的需求来制定金融产品，以达到业务全覆盖，增加农户的选择需求。
3、风控管理不严格。风控管理关系到龙江银行业务发展的稳定性，是保证其健康稳定发展的重要环节，（1）由于农村金融多数是扶持农村生产，在生产的过程中会面临很多无法控制的自然灾害。（2）农村金融服务群体是农民，而农民顺从心理较强，一旦出现几个贷款不还者，则许多人都有可能会随之不还贷款而潜逃。（3）据龙江银行统计，很多农民会擅自挪用、冒名贷款、多人用一个账户申请、重复贷款等，这些都会使贷款工作无法正常运行，加大风险管理。（4）农业保险普及慢，没能达到全覆盖范围，对于自然灾害造成农业损失不能有效进行赔偿。同时在农户贷款前要对其个人信息进行调查，做到贷款前、贷款中、贷款后的严格规范。因为农村贷款群众分布广，地理位置不均，对于农户的个人信息不能够准确掌握，即使是进行贷款前调查，也有可能得到虚假的信息。龙江银行在农村应加大宣传诚实守信，使农户了解贷款违约的严重后果，确保信贷条例严格的执行。
4、业务准入标准过高。据调查，中国有农户2.3亿人左右，有贷款需求的约1.2亿，其中7900万农户已经从金融机构获得了贷款，而其它约64.9%的农户因为各种原因没有获得贷款。龙江银行有许多农村金融业务服务于农民，如果农业保险体系不健全，农业生产得不到保障，而农村金融服务成本居高，农民家庭多数没有抵押物及担保人，而且地理位置较偏，个人信用难以掌握，农民贷款金额较少且频繁，使得许多金融业不愿意贷款给农户，这一系列原因导致金融行业收益不好，业务准入门槛高，直接影响农村经济发展。
二、龙江银行在农村开展金融业务的建议
农村金融是一项复杂且涉及面广的一项工程，需要不断的实践与总结才能得出有效的发展经验。本文主要查看国内外成功经验来对农村金融业务进行详细分析，结合我国的具体国情、龙江银行在农村金融业发展的状况，提出几点建议：
1、提高金融产品种类。（1）龙江银行开发多种金融业务产品，与其它银行、保险、政府、农户、企业进行合作。与多方面力量相结合，达到金融业务在农村全方位普及。（2）创新产品，龙江银行根据农户多方面的需求、市场的需要，创新自身原有产品，开发新产品，依据农户的特点来量身定做符合农业发展的金融产品，争取达到大多数农户的需求，以达到龙江银行农村金融在市场中全面推广，从而促进农村经济的稳定发展。（3）积极研发业务以降低金融产品的成本，对于金融业务提出系统的解决方法。
2、扩大业务覆盖面积。（1）鼓励龙江银行创新发展农村金融产品，加强宣传力度，引导多种其它金融机构加快发展脚步，促进农村经济长期稳定的快速发展，从而促进农村金融业务不断扩大发展，满足更多需要贷款的农民群众。（2）合理布局龙江银行农村网点，扩大农村网点的覆盖率，使地理位置不好的农民群众可以就近办法相关业务。（3）政府扶持龙江银行农村金融业务开展，帮助其宣传产品，使农户更加信服于龙江银行所开发的金融产品。
3、加强风险控制。（1）加强农业保险的发展，建立完善的农业保险体系，开发多种农业保险种类，宣传农业保险对于农业生产的重要性，使农户增强防风险意识，使农村金融产品可以有效的提高农业生产，促进经济的快速发展。（2）完善农村金融法律法规，制定符合农村金融发展的相关法律，如《农业保险法》、《信贷公平法》、《农村信贷法》等，使现代农村金融服务发展成为一条正规的金融行业。能够解决农户资金短缺、保护农业生产的一项金融服务，不准对不同民族、年龄、性别的人歧视对待，避免对农户小额贷款的歧视因素。政府规定必须将一定金额用于农业生产中。不得挪用。（3）政府应规定农村借款行为，使农村在贷款程序上按规章办事。引导农民正确的生产观，积极还款，并与农村金融机构、企业协同运作，有效防止农民逃债欠债现象，打造一个诚信守信的金融环境。
4、降低准入标准。政府在金融市场中起到关键性作用，只有先加大农村基础建筑设施，提高农民群众综合素质，保证农业资金的生产输出，才能降低金融风险，使得金融企业增加效益，减少损失，从而可以降低农村金融产品的准入标准。
三、总结
本文对龙江银行在农村的金融业务进行研究，比较几家不同的农村金融机构与龙江银行在业务方面的区别，如产品种类、覆盖面积、风险控制等。结合国内外成功经验，分析龙江银行在开展金融业务时所存在的问题，找出存在问题的原因，提出几条合理的建议，希望龙江银行在农村市场金融环境下长期稳定发展，创新农业金融是解决农户贷款难、贷款少有力的因素，同时吸收外来资金的投入，龙江银行只有完善与农村金融市场相符合的发展道路，加强体制建设改革，在利益与“三农”之间寻找有利的发展条件，解决根本问题，才能有效的解决农民生活质量的提高，从而促进农村经济长期发展。
参考文献
[1]陈泓贵.现代商业银行业务创新[M].成都：西南财经大学出版社，2000.
[2]李 峰.银行再造与银行管理理念的创新[J].城市金融论坛，2000，（07）.
[3]潘志坚.试论在分业经营原则下银行业与证券业之间的合作[J].中国金融，2000，（06）
【关键词】龙江银行；农村经济；风险
农村金融是一项新兴金融产业，发展农村金融业务可以有效的帮助农民解决贷款问题、资金问题，帮助农民提高经济收入，促进农村经济快速发展，目前，由于龙江银行金融业务发展缓慢，为了解决如何更好的好展农村金融业务，这里对龙江银行在农村金融业务发展所存在的问题进行深入的研究，找出其存在的问题，改善贷款及金融产品，使龙江银行金融业务在农村健康长期发展，以达到改善农户对资金的需求，推动农村经济快速发展。
一、龙江银行在农村开展金融业务存在的问题
1、金融产品较少。龙江银行中农业贷款产品相对较少，虽然龙江银行已经根据经济发展的需要及农户对金融产品多样化的渴求，开发多种产品，但是新产品在市场推广中受到很多阻碍，没能大范围的普及使用，而且龙江银行在服务与监管上关注较少。最重要一点是农户没有抵押物来进行贷款，使所选择的金融产品相对较少。
2、业务覆盖面积小。据了解，龙江银行在市县级行政区设立了分支机构，但并没有涉及到镇、乡及农村地区，不能满足农户对资金的需求，龙江银行应加强在农村金融市场中的发展，增加产品种类，提高覆盖面积，加强风险管理，大力推广适合农村经济市场需求的金融产品，减少推广风险大的金融产品。以综合、全面、多样为战略目标，在发展龙江银行主业同时，加快发展贷款、证券、租赁、基金等金融业务，使农户可以根据自身的需求来办理金融产品，让更多的农户从龙江银行的服务中受益，同时以农村客户的需求来制定金融产品，以达到业务全覆盖，增加农户的选择需求。
3、风控管理不严格。风控管理关系到龙江银行业务发展的稳定性，是保证其健康稳定发展的重要环节，（1）由于农村金融多数是扶持农村生产，在生产的过程中会面临很多无法控制的自然灾害。（2）农村金融服务群体是农民，而农民顺从心理较强，一旦出现几个贷款不还者，则许多人都有可能会随之不还贷款而潜逃。（3）据龙江银行统计，很多农民会擅自挪用、冒名贷款、多人用一个账户申请、重复贷款等，这些都会使贷款工作无法正常运行，加大风险管理。（4）农业保险普及慢，没能达到全覆盖范围，对于自然灾害造成农业损失不能有效进行赔偿。同时在农户贷款前要对其个人信息进行调查，做到贷款前、贷款中、贷款后的严格规范。因为农村贷款群众分布广，地理位置不均，对于农户的个人信息不能够准确掌握，即使是进行贷款前调查，也有可能得到虚假的信息。龙江银行在农村应加大宣传诚实守信，使农户了解贷款违约的严重后果，确保信贷条例严格的执行。
4、业务准入标准过高。据调查，中国有农户2.3亿人左右，有贷款需求的约1.2亿，其中7900万农户已经从金融机构获得了贷款，而其它约64.9%的农户因为各种原因没有获得贷款。龙江银行有许多农村金融业务服务于农民，如果农业保险体系不健全，农业生产得不到保障，而农村金融服务成本居高，农民家庭多数没有抵押物及担保人，而且地理位置较偏，个人信用难以掌握，农民贷款金额较少且频繁，使得许多金融业不愿意贷款给农户，这一系列原因导致金融行业收益不好，业务准入门槛高，直接影响农村经济发展。
二、龙江银行在农村开展金融业务的建议
农村金融是一项复杂且涉及面广的一项工程，需要不断的实践与总结才能得出有效的发展经验。本文主要查看国内外成功经验来对农村金融业务进行详细分析，结合我国的具体国情、龙江银行在农村金融业发展的状况，提出几点建议：
1、提高金融产品种类。（1）龙江银行开发多种金融业务产品，与其它银行、保险、政府、农户、企业进行合作。与多方面力量相结合，达到金融业务在农村全方位普及。（2）创新产品，龙江银行根据农户多方面的需求、市场的需要，创新自身原有产品，开发新产品，依据农户的特点来量身定做符合农业发展的金融产品，争取达到大多数农户的需求，以达到龙江银行农村金融在市场中全面推广，从而促进农村经济的稳定发展。（3）积极研发业务以降低金融产品的成本，对于金融业务提出系统的解决方法。
2、扩大业务覆盖面积。（1）鼓励龙江银行创新发展农村金融产品，加强宣传力度，引导多种其它金融机构加快发展脚步，促进农村经济长期稳定的快速发展，从而促进农村金融业务不断扩大发展，满足更多需要贷款的农民群众。（2）合理布局龙江银行农村网点，扩大农村网点的覆盖率，使地理位置不好的农民群众可以就近办法相关业务。（3）政府扶持龙江银行农村金融业务开展，帮助其宣传产品，使农户更加信服于龙江银行所开发的金融产品。
3、加强风险控制。（1）加强农业保险的发展，建立完善的农业保险体系，开发多种农业保险种类，宣传农业保险对于农业生产的重要性，使农户增强防风险意识，使农村金融产品可以有效的提高农业生产，促进经济的快速发展。（2）完善农村金融法律法规，制定符合农村金融发展的相关法律，如《农业保险法》、《信贷公平法》、《农村信贷法》等，使现代农村金融服务发展成为一条正规的金融行业。能够解决农户资金短缺、保护农业生产的一项金融服务，不准对不同民族、年龄、性别的人歧视对待，避免对农户小额贷款的歧视因素。政府规定必须将一定金额用于农业生产中。不得挪用。（3）政府应规定农村借款行为，使农村在贷款程序上按规章办事。引导农民正确的生产观，积极还款，并与农村金融机构、企业协同运作，有效防止农民逃债欠债现象，打造一个诚信守信的金融环境。
4、降低准入标准。政府在金融市场中起到关键性作用，只有先加大农村基础建筑设施，提高农民群众综合素质，保证农业资金的生产输出，才能降低金融风险，使得金融企业增加效益，减少损失，从而可以降低农村金融产品的准入标准。
三、总结
本文对龙江银行在农村的金融业务进行研究，比较几家不同的农村金融机构与龙江银行在业务方面的区别，如产品种类、覆盖面积、风险控制等。结合国内外成功经验，分析龙江银行在开展金融业务时所存在的问题，找出存在问题的原因，提出几条合理的建议，希望龙江银行在农村市场金融环境下长期稳定发展，创新农业金融是解决农户贷款难、贷款少有力的因素，同时吸收外来资金的投入，龙江银行只有完善与农村金融市场相符合的发展道路，加强体制建设改革，在利益与“三农”之间寻找有利的发展条件，解决根本问题，才能有效的解决农民生活质量的提高，从而促进农村经济长期发展。
参考文献
[1]陈泓贵.现代商业银行业务创新[M].成都：西南财经大学出版社，2000.
[2]李 峰.银行再造与银行管理理念的创新[J].城市金融论坛，2000，（07）.
[3]潘志坚.试论在分业经营原则下银行业与证券业之间的合作[J].中国金融，2000，（06）