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摘要:我国中小企业在国民经济中发挥着重要作用,但由于金融体制改革后存在金融机构设置不合理,融资渠道狭窄、担保机构不健全等原因,导致中小企业融资难问题日趋严重。本文通过分析海南欠发达地区乡镇中小企业融资中存在的问题,结合白沙县乡镇中小企业融资的实际情况,探讨了乡镇中小企业在融资工作中遇到的困难及其产生的原因,并提出了改善欠发达地区乡镇中小企业融资难题的对策建议。
关键词:中小企业融资;贷款;对策
中图分类号:F127.9 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)02-0086-03
一、前言
近几年,海南省乡镇中小企业加大结构调整力度,克服经济运行中不利的因素,使乡镇企业呈现出平稳较快发展的良好态势。但欠发达地区乡镇中小企业因自身发展能力弱,缺乏贷款担保,信贷机制不健全,财政资金支持力度不够等因素造成中小企业融资难,导致资金投入不足,影响了企业的发展。以欠发达地区白沙县为例,全县共有乡镇中小企业325家,从业人员4469人,总产值1.22亿元,地方财政收入的60%来自乡镇中小企业税收。但由于缺少银行信贷资金的有力支持,企业融资难问题使乡镇中小企业难于走出困境做大做强。
由于目前金融体制改革存在着金融机构设置不合理、融资渠道狭窄、担保机构不健全等原因,导致中小企业融资难问题日趋严重。本文通过分析海南欠发达地区乡镇中小企业融资中存在的问题,结合白沙县乡镇中小企业融资的实际情况,探讨了乡镇中小企业在融资工作中遇到的困难及其产生的原因,并提出了改善欠发达地区乡镇中小企业融资难题的对策建议。
二、欠发达地区中小企业融资难问题分析
(一)信贷政策变动大导致中小企业融资难
随着国有商业银行股份制改革,国家控股商业银行的信贷业务方向都转向了大中城市和发达地区,欠发达地区特别是少数民族地区,国家各控股商业银行都采取了收缩营业网点,清收信贷资金,减少信贷投入措施,导致欠发达地区特别是少数民族地区的存贷差逐渐拉大,甚至成为信贷真空区。以海南省白沙县为例,至2009年6月底,全县金融机构各项贷款余额为15720万元。其中,工商银行贷款382万元,农业银行贷款51万元,建设银行贷款905万元,邮政储蓄银行贷款382万元,贷款合计余额为1720万元。根据调查,工商银行,农业银行,建行银行和邮政储蓄银行四家银行共吸收全县81%的存款,贷款总额占比为11%,自国家银行都没设立面向中小企业的信贷业务部门。县农行、工行和建行都没有信贷资金投放权,每一笔信贷资金的投放都需省行核批后才可发放。目前工行和建行只办理房贷业务,邮储银行只办理定期存单质押贷款和小额信贷业务。
(二)产权不明晰导致中小企业财产抵押贷款难
随着经济改革的不断深入,乡镇企业完成股份制改革后,乡镇中小企业存在产权不明晰问题,如部分乡镇中小企业采取承包的方式进行经营,土地和厂房为国家、集体所有制,不可用于融资抵押。有的乡镇中小企业没有办理土地证和房产证,有的乡镇中小企业是租用集体、公司或私人土地建厂经营。国家控股商业银行与中小企业发生信贷业务时,首先考虑的是以固定资产作抵押,但因企业产权不明晰导致企业抵押贷款难。以白沙县为例,白沙县邦溪镇琦盛食品加工有限公司生产的姜茶,产品质量好、市场供不应求。但由于该公司属承包经营,财产不可用于进行抵押,缺少银行信贷资金的支持,仅靠私人借贷资金维持,生产难于形成规模,年产量仅有100多吨。由于产量少,市场无法打开,难于带动白沙县姜茶产业的快速发展。又如白沙县七坊镇高地淀粉厂,其所有土地和厂房都没办理产权证,无法得到银行信贷资金支持,每年仅加工木薯8万多吨,产淀粉7千多吨,带动农民种植木薯4万多亩。一是难于满足全县年产木薯量,部分农民只好将木薯低价出售给养殖场或自己粗略加工留存,极大地打击了农民种植木薯的积极性。二是该企业不能扩大生产规模或转型进行淀粉的深加工,影响了企业的长远发展。
(三)信用担保体系不完善导致中小企业担保贷款难
近年来,海南省政府虽然高度重视中小企业信用担保公司的发展,先后出台了《海南省中小企业发展专项资金管理暂行办法》、《海南省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》规章制度,建立了“政府注资机制”、“政府补贴和奖励机制”、“平台认定机制”、以及“银保合作机制”等,明确了中小企业信用担保体系建设的指导思想、发展目标和工作重点。然而,社会担保中介机构因欠发达地区经济总量小,乡镇中小企业财产担保值小,担保业务创收利润较低而不愿意进入,导致欠发达地区乡镇中小企业财产难于得到担保贷款。目前,为满足欠发达地区市县政府的开发项目需求,解决政府的开发项目担保难题,部分市县只能以市县财政注资成立担保公司,其业务范围是为市县政府的开发项目做担保。以白沙县为例,白沙黎族自治县成立1家担保责任有限公司,政府财政注资500万元,只是对白沙县新城区、县城环城路、老县城改造等做项目担保,没有面向乡镇中小企业做融资担保服务。
(四)准贷门坎偏高导致中小企业贷款难
目前,随着金融体制改革的深入,国家腔股商业银行采取了给各市县支行下达吸收存款指标、扩大中间业务收入,严格控制不良贷款比率的做法,规定谁贷款、谁负责、谁清收,并建立信贷业务的各项规章制度。此做法既造成了欠发达地区县域资金存、贷比率严重脱节,存贷差逐年拉大,资金外流及其严重,无形中又约束了市县支行信贷业务开展,提高了准贷门坎,使大部分产权不够清晰、管理不够规范、资产量较小、还贷能力弱的乡镇中小企业根本无法获得银行信贷支持的机会。以白沙县为例,至2009年6月末,全县金融机构存款余额20亿元,贷款余额15720万元,存贷比率严重脱节,存贷差拉大,各行存款余额均上缴海南省分行,县内银行资金大量外流。国家控股的工商银行、建设银行、农业银行和邮政储蓄银行贷款总额为1720万元,占全县金融机构贷款总额的11%,却无1笔资金用于中小企业贷款。在农村信用社14000万元贷款中,5000万元属向经济发达地区的社团贷款,乡镇中小企业贷款仅为500万元,占比为3%,它严重制约了白沙县经济和中小企业经济的发展。
三、改善欠发达地区中小企业融资难的对策建议
(一)通过国家控股商业银行建立融资平台解决中小企业融资难题
面对国际金融危机,中央继续强调“保增长、扩内需、调结构”的危机应对策略,同时国家采取了适度宽松的货币政策。一是各国家控股商业银行应认真贯彻落实科学发展观,按照中央提出的“保增长、扩内需、调结构”要求,加快金融体制机制创新,利用相对雄厚的资本实力和较为广泛的网络覆盖等因素,建立相对独立的中小企业融资业务部门,建立中小企业信贷机制,完善乡镇中小企业信用体系,构建扶持欠发达地区中小企业融资工作平台,为海南欠发达地区中小企业提供信贷资金支持。二是银监委、中国人民银行要制定相关信贷资金扶持欠发达地区中小企业发展的监督性文件,把扶持欠发达地区中小企业发展作为年度考核的主要内容,督促国家控股商业银行加大向欠发达地区乡镇中小企业信贷支持力度,降低信贷门坎,简化信贷办理程序、提高欠发达地区乡镇中小企业信用贷款额度,全力扶持一些有发展前景、有市场销路、有还贷能力的欠发达地区乡镇中小企业。以海南省白沙县为例,白沙工行、农行、建行、邮储银行都应设立面向白沙乡镇中小企业的信贷资金部门,积极筹借资金支持有发展前景的乡镇企业发展。
(二)通过明晰中小企业产权结构帮助乡镇中小企业解决融资难题
欠发达地区的市县政府要主动为中小企业的发展着想,积极帮助本市县乡镇中小企业明晰产权结构,给予土地、房产的抵押使用权,给予它们能筹借资金发展生产的空间。对一直没有得到办理土地证、房产证的企业,要充分了解企业目前发展面临的实际困难,帮助解决其办证难题。要严格落实海南省关于中小企业专项资金管理的有关规定,按比例给予贷款补息。市县政府要主动与国家控股商业银行协商,增强银行信贷信心,帮助银行评估企业的现金流量和贷款偿还能力,规避贷款风险,提高贷款优良率。以白沙县为例,白沙有许多生产相对成熟,产品销路好的中小企业,如胶厂、糖厂、淀粉厂、绿茶、姜茶厂,也有许多正在处于创业和成长阶段的中小企业,如木材加工厂、酒精加工厂、竹藤加工厂、秸秆热电厂等。面对国际金融危机,政府和银行抓住国家适度宽松的货币政策,支持白沙中小企业发展是一个很好的机遇。只有抓住国家政策机遇,才能推动白沙乡镇中小企业快速发展壮大。
(三)通过建立完善市县级信用担保公司体系以提高乡镇中小企业融资能力
目前在全省各市县有21家中小企业信用担保公司,这些信用担保公司是由政府出资注册,仅限于对地方政府的项目进行投资担保。针对此现状,一是建议市县地方政府应大力支持由市县中小企业、股份制企业和民营企业注资成立多家信用担保公司。二是信用担保公司可以利用其在风险识别、风险定价以及风险分担等方面的特长,有效地解决中小企业在融资方面的结构性矛盾,提升企业信用水平,降低银行贷款的成本。[1]三是各级财政对新设立的担保机构新增的中小企业融资担保业务,安排专项资金按一定比例给予补贴。[2]四是推进担保机构与银行的互利合作,营造担保机构开展业务的外部条件。五是建议尽快把信用担保机构纳入信贷登记咨询系统。以白沙县为例,只有采用灵活多样的担保贷款方式和融资方式才能有效解决中小企业融资难的困境,提升乡镇中小企业竞争力,促进地方经济的发展。
(四)通过构建政银企合作平台为互利双赢创造条件
地方经济发展、中小企业发展离不开金融的支持,地方经济的快速发展可促进金融业的快速发展。中小企业的发展和壮大将提高社会就业率,增强地方财政和民众收入,确保社会稳定和地方经济繁荣。特别是在当前国际金融危机不断加深之际,各级政府应主动牵头组织召开政银企合作分析会、经济运行分析会,讨论政银企合作事宜,化解银企合作产生的矛盾和问题,为银企合作、发展搭桥筑路。以白沙县为例,国家控股的工商银行、农业银行、建设银行和邮政储蓄银行,更应适应新形势变化,主动转变思想观念,发挥自身在现代经济体系中对于资金资源配置的核心作用,重新审视白沙乡镇中小企业在社会经济发展中的重要作用,在切实可行的操作规程指导下,主动简化中小企业贷款手续,推进中小企业信贷流程再造,进一步提高审批效率,在更大程度上满足白沙县中小企业信贷需求。支持和帮助中小企业加快产品、市场调整,积极主动地推动中小企业快速发展壮大,并借此促进自身核心竞争力的提升和长期可持续发展。■
参考文献:
[1]巴曙松.金融创新:化解中小企业融资难的有效途径[J].金融博览,2009(7).
[2]徐小林.金融危机形势下中小企业信用担保机构更应有所作为[N].金融时报,2009-06-08.
关键词:中小企业融资;贷款;对策
中图分类号:F127.9 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)02-0086-03
一、前言
近几年,海南省乡镇中小企业加大结构调整力度,克服经济运行中不利的因素,使乡镇企业呈现出平稳较快发展的良好态势。但欠发达地区乡镇中小企业因自身发展能力弱,缺乏贷款担保,信贷机制不健全,财政资金支持力度不够等因素造成中小企业融资难,导致资金投入不足,影响了企业的发展。以欠发达地区白沙县为例,全县共有乡镇中小企业325家,从业人员4469人,总产值1.22亿元,地方财政收入的60%来自乡镇中小企业税收。但由于缺少银行信贷资金的有力支持,企业融资难问题使乡镇中小企业难于走出困境做大做强。
由于目前金融体制改革存在着金融机构设置不合理、融资渠道狭窄、担保机构不健全等原因,导致中小企业融资难问题日趋严重。本文通过分析海南欠发达地区乡镇中小企业融资中存在的问题,结合白沙县乡镇中小企业融资的实际情况,探讨了乡镇中小企业在融资工作中遇到的困难及其产生的原因,并提出了改善欠发达地区乡镇中小企业融资难题的对策建议。
二、欠发达地区中小企业融资难问题分析
(一)信贷政策变动大导致中小企业融资难
随着国有商业银行股份制改革,国家控股商业银行的信贷业务方向都转向了大中城市和发达地区,欠发达地区特别是少数民族地区,国家各控股商业银行都采取了收缩营业网点,清收信贷资金,减少信贷投入措施,导致欠发达地区特别是少数民族地区的存贷差逐渐拉大,甚至成为信贷真空区。以海南省白沙县为例,至2009年6月底,全县金融机构各项贷款余额为15720万元。其中,工商银行贷款382万元,农业银行贷款51万元,建设银行贷款905万元,邮政储蓄银行贷款382万元,贷款合计余额为1720万元。根据调查,工商银行,农业银行,建行银行和邮政储蓄银行四家银行共吸收全县81%的存款,贷款总额占比为11%,自国家银行都没设立面向中小企业的信贷业务部门。县农行、工行和建行都没有信贷资金投放权,每一笔信贷资金的投放都需省行核批后才可发放。目前工行和建行只办理房贷业务,邮储银行只办理定期存单质押贷款和小额信贷业务。
(二)产权不明晰导致中小企业财产抵押贷款难
随着经济改革的不断深入,乡镇企业完成股份制改革后,乡镇中小企业存在产权不明晰问题,如部分乡镇中小企业采取承包的方式进行经营,土地和厂房为国家、集体所有制,不可用于融资抵押。有的乡镇中小企业没有办理土地证和房产证,有的乡镇中小企业是租用集体、公司或私人土地建厂经营。国家控股商业银行与中小企业发生信贷业务时,首先考虑的是以固定资产作抵押,但因企业产权不明晰导致企业抵押贷款难。以白沙县为例,白沙县邦溪镇琦盛食品加工有限公司生产的姜茶,产品质量好、市场供不应求。但由于该公司属承包经营,财产不可用于进行抵押,缺少银行信贷资金的支持,仅靠私人借贷资金维持,生产难于形成规模,年产量仅有100多吨。由于产量少,市场无法打开,难于带动白沙县姜茶产业的快速发展。又如白沙县七坊镇高地淀粉厂,其所有土地和厂房都没办理产权证,无法得到银行信贷资金支持,每年仅加工木薯8万多吨,产淀粉7千多吨,带动农民种植木薯4万多亩。一是难于满足全县年产木薯量,部分农民只好将木薯低价出售给养殖场或自己粗略加工留存,极大地打击了农民种植木薯的积极性。二是该企业不能扩大生产规模或转型进行淀粉的深加工,影响了企业的长远发展。
(三)信用担保体系不完善导致中小企业担保贷款难
近年来,海南省政府虽然高度重视中小企业信用担保公司的发展,先后出台了《海南省中小企业发展专项资金管理暂行办法》、《海南省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》规章制度,建立了“政府注资机制”、“政府补贴和奖励机制”、“平台认定机制”、以及“银保合作机制”等,明确了中小企业信用担保体系建设的指导思想、发展目标和工作重点。然而,社会担保中介机构因欠发达地区经济总量小,乡镇中小企业财产担保值小,担保业务创收利润较低而不愿意进入,导致欠发达地区乡镇中小企业财产难于得到担保贷款。目前,为满足欠发达地区市县政府的开发项目需求,解决政府的开发项目担保难题,部分市县只能以市县财政注资成立担保公司,其业务范围是为市县政府的开发项目做担保。以白沙县为例,白沙黎族自治县成立1家担保责任有限公司,政府财政注资500万元,只是对白沙县新城区、县城环城路、老县城改造等做项目担保,没有面向乡镇中小企业做融资担保服务。
(四)准贷门坎偏高导致中小企业贷款难
目前,随着金融体制改革的深入,国家腔股商业银行采取了给各市县支行下达吸收存款指标、扩大中间业务收入,严格控制不良贷款比率的做法,规定谁贷款、谁负责、谁清收,并建立信贷业务的各项规章制度。此做法既造成了欠发达地区县域资金存、贷比率严重脱节,存贷差逐年拉大,资金外流及其严重,无形中又约束了市县支行信贷业务开展,提高了准贷门坎,使大部分产权不够清晰、管理不够规范、资产量较小、还贷能力弱的乡镇中小企业根本无法获得银行信贷支持的机会。以白沙县为例,至2009年6月末,全县金融机构存款余额20亿元,贷款余额15720万元,存贷比率严重脱节,存贷差拉大,各行存款余额均上缴海南省分行,县内银行资金大量外流。国家控股的工商银行、建设银行、农业银行和邮政储蓄银行贷款总额为1720万元,占全县金融机构贷款总额的11%,却无1笔资金用于中小企业贷款。在农村信用社14000万元贷款中,5000万元属向经济发达地区的社团贷款,乡镇中小企业贷款仅为500万元,占比为3%,它严重制约了白沙县经济和中小企业经济的发展。
三、改善欠发达地区中小企业融资难的对策建议
(一)通过国家控股商业银行建立融资平台解决中小企业融资难题
面对国际金融危机,中央继续强调“保增长、扩内需、调结构”的危机应对策略,同时国家采取了适度宽松的货币政策。一是各国家控股商业银行应认真贯彻落实科学发展观,按照中央提出的“保增长、扩内需、调结构”要求,加快金融体制机制创新,利用相对雄厚的资本实力和较为广泛的网络覆盖等因素,建立相对独立的中小企业融资业务部门,建立中小企业信贷机制,完善乡镇中小企业信用体系,构建扶持欠发达地区中小企业融资工作平台,为海南欠发达地区中小企业提供信贷资金支持。二是银监委、中国人民银行要制定相关信贷资金扶持欠发达地区中小企业发展的监督性文件,把扶持欠发达地区中小企业发展作为年度考核的主要内容,督促国家控股商业银行加大向欠发达地区乡镇中小企业信贷支持力度,降低信贷门坎,简化信贷办理程序、提高欠发达地区乡镇中小企业信用贷款额度,全力扶持一些有发展前景、有市场销路、有还贷能力的欠发达地区乡镇中小企业。以海南省白沙县为例,白沙工行、农行、建行、邮储银行都应设立面向白沙乡镇中小企业的信贷资金部门,积极筹借资金支持有发展前景的乡镇企业发展。
(二)通过明晰中小企业产权结构帮助乡镇中小企业解决融资难题
欠发达地区的市县政府要主动为中小企业的发展着想,积极帮助本市县乡镇中小企业明晰产权结构,给予土地、房产的抵押使用权,给予它们能筹借资金发展生产的空间。对一直没有得到办理土地证、房产证的企业,要充分了解企业目前发展面临的实际困难,帮助解决其办证难题。要严格落实海南省关于中小企业专项资金管理的有关规定,按比例给予贷款补息。市县政府要主动与国家控股商业银行协商,增强银行信贷信心,帮助银行评估企业的现金流量和贷款偿还能力,规避贷款风险,提高贷款优良率。以白沙县为例,白沙有许多生产相对成熟,产品销路好的中小企业,如胶厂、糖厂、淀粉厂、绿茶、姜茶厂,也有许多正在处于创业和成长阶段的中小企业,如木材加工厂、酒精加工厂、竹藤加工厂、秸秆热电厂等。面对国际金融危机,政府和银行抓住国家适度宽松的货币政策,支持白沙中小企业发展是一个很好的机遇。只有抓住国家政策机遇,才能推动白沙乡镇中小企业快速发展壮大。
(三)通过建立完善市县级信用担保公司体系以提高乡镇中小企业融资能力
目前在全省各市县有21家中小企业信用担保公司,这些信用担保公司是由政府出资注册,仅限于对地方政府的项目进行投资担保。针对此现状,一是建议市县地方政府应大力支持由市县中小企业、股份制企业和民营企业注资成立多家信用担保公司。二是信用担保公司可以利用其在风险识别、风险定价以及风险分担等方面的特长,有效地解决中小企业在融资方面的结构性矛盾,提升企业信用水平,降低银行贷款的成本。[1]三是各级财政对新设立的担保机构新增的中小企业融资担保业务,安排专项资金按一定比例给予补贴。[2]四是推进担保机构与银行的互利合作,营造担保机构开展业务的外部条件。五是建议尽快把信用担保机构纳入信贷登记咨询系统。以白沙县为例,只有采用灵活多样的担保贷款方式和融资方式才能有效解决中小企业融资难的困境,提升乡镇中小企业竞争力,促进地方经济的发展。
(四)通过构建政银企合作平台为互利双赢创造条件
地方经济发展、中小企业发展离不开金融的支持,地方经济的快速发展可促进金融业的快速发展。中小企业的发展和壮大将提高社会就业率,增强地方财政和民众收入,确保社会稳定和地方经济繁荣。特别是在当前国际金融危机不断加深之际,各级政府应主动牵头组织召开政银企合作分析会、经济运行分析会,讨论政银企合作事宜,化解银企合作产生的矛盾和问题,为银企合作、发展搭桥筑路。以白沙县为例,国家控股的工商银行、农业银行、建设银行和邮政储蓄银行,更应适应新形势变化,主动转变思想观念,发挥自身在现代经济体系中对于资金资源配置的核心作用,重新审视白沙乡镇中小企业在社会经济发展中的重要作用,在切实可行的操作规程指导下,主动简化中小企业贷款手续,推进中小企业信贷流程再造,进一步提高审批效率,在更大程度上满足白沙县中小企业信贷需求。支持和帮助中小企业加快产品、市场调整,积极主动地推动中小企业快速发展壮大,并借此促进自身核心竞争力的提升和长期可持续发展。■
参考文献:
[1]巴曙松.金融创新:化解中小企业融资难的有效途径[J].金融博览,2009(7).
[2]徐小林.金融危机形势下中小企业信用担保机构更应有所作为[N].金融时报,2009-06-08.