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摘要：如今，随着互联网金融的发展，投资理财的门槛降低，大学生投资理财的渠道更加丰富，多样。投资理财的思维也变得更加开阔，尤其在互联网金融理财方面，大学生的热情和积极性都显得比普通投资受众高的多，互联网金融理财的发展为大学生理财带来了丰富的理财产品，也带来便利的投资方式，使得大学生与互联网理财紧紧地联系在一起。本文主要先分析了互联网金融大背景下大学生的理财现状及原因，再从四个方面给出大学生理财的建议和对策，希望对大学生理财过程中有所帮助。
关键词：互联网金融;大学生;投资理财
引言
目前，互联网科技发展迅速，让大学生的理财观念发生了巨大变化，虽然目前大学资金不足，且理财一室不强，但互联网金融能够积少成多，让众多学生的零钱累积起来，形成强大的资金链，给大学生投资理财形成了丰厚的土壤。在社会经济发展的过程中，大学生是主要参与者，大学生所带来的投资理财观念，将对经济生活的发展产生深远影响。
一、互联网金融下大学生理财现状
（一）互联网金融理财参与度有待提高
在大学生理财参与度这件事情上，有人做过数据调查，按这个调查情况，分析大学生互联网参与的程度非常科学，在投资理财这方面，大多数学生还是关注普通的银行存款业务为主，银行理财产品也不是非常乐意，虽说多数学生对互联网金融的理财产品有所了解，但是在这个过程中，却很难有积极地心理去参与互联网投资理财。资料显示，只有5成的也大学生了解互联网金融，而且在使用互联网金融理财的过程中，8成实在两年内使用过互联网金融的，而且在这些学生中，近一半的学生实在一年内才开始接触互联网金融理财的，而且，大学生在对互联网金融的利用上，主要进行风险小的投资理财产品的使用，对于近两年新兴的互联网借贷，学生贷款项目等参与度非常低[1]。
从数据结果来看，大多数大学生参与互联网金融的时间都是从近两年开始的，而且，已经逐渐成为互联网金融的中坚力量，在这个过程中，大学生互联网金融的参与度还在提升。就目前而言，大学生是互联网金融发展的重要力量，除了熟悉互联网的新生事物外，追求方便高效的生活服务水平，对互联网理财的接受度较高，因此，大学生的投资潜力非常大。
（二）互联网金融理财投入水平低
大学生的理财主要资金主要来自生活费，这就决定了其可支配的资金有限，难以形成强烈的理财意识，就目前的理财情况来看，大学生整体的理财意识还是比较弱的，而且呈现持续低迷的状态。在多数大学生的认知里，所持资金只要管理好自己的日常生活就好，没必要拿出一部分进行投资理财，而且，可划分的理财资金很少，获得的收益通常也很少，理财的程序又比较繁琐，更是弱化了大学生理财的积极性。还有一个重要因素，就是互联网金融是新兴理财产品，其发展的时间短，相比于传统的理财产品，大学生对互联网理财产品的警惕性更高，更大部分的意愿只停留在观望和尝试的阶段，这就导致大学生错过很多比较合适的理财产品，致使自身的理财能力降低。就目前来看，购买互联网理财产品的大学生中，投资理财的主要部分集中在大学生的可流动资金当中，而且，参与互联网理财的份额也不大，因此，理财的水平也不高。
（三）互联网金融理财方式高度相同
通过对大学生投资理财的状况调查，人们发现，在大学生投资理财的过程中，理财产品的选择出现了选择重复率高的现象。这种心理主要是根据个人的经济能力来划分，可以看出大部分学生的理财水平只能停留在低投入低回报的理财产品上，比如受大部分学生喜欢的微信和支付宝理财产品，这两种产品占了大学生理财选择的九成，而且，支付宝理财的人数要比微信的人数多一些，选择其他网贷的学生比例是少之又少，大部分的网络理财产品基本上不在大学生的理财视线内。从这可以看出，大学生的群体特点非常突出，低投入低收益且安全方便的理财产品是大学生共同的选择[2]。
二、大学生投资理财不积极的原因分析
（一）理财观念落后
在互联网理财产品层出不穷的现在，中国大学生的理财意识相对来说还比较落后，这种落后主要从两个方面来说，第一，中国大学生普遍缺乏理财意识。在中国，传统文化的渗透，要求人们钱财如浮云，谈钱色变的情况导致家庭的金钱教育观比较匮乏，理财方面的意识本身就比较淡薄。因此，大学生从小就没有理财意识。而且平时的学校教育也基本上都围绕着考试展开，根本不会对学生有理财能力的培养，导致大学生理财意识的缺乏，在现实中，大部分的学生没有正确的金钱观，不懂节制，一味地放縱，根本没有理财观念[3]。第二，虽说一些大学生已经意识觉醒，有了理财的意识。但却心理说让对理财存在一定的误区。大多数学生觉得理财师有钱人的事情，普通学生族没钱不理财师正常的现象，另外一部分学生认为，理财就是省钱，就是节约自己的所有钱财，省吃俭用，这些都不是科学的理财观，这就陷入了投资理财财这件事情的理解误区。
（二）自身特点限制
在互联网金融理财的发展中，大学生群体是不容忽视的部分，但由于其群体的局限性，导致投资理财的体验也出现了很多差异。
第一，大学生资金规模不够，一般来说，大学生的投资理财的资金主要是从生活费和兼职工资，而且生活费的数量也很少，维持了正常的生活以后，大学生的理财份额占不到百分之五。这些就决定了大学生的理财水平，只能维持在低门槛的理财产品上。第二，流动性要求高，之所以大学生选择互联网金融理财的方式，主要为了方便快捷的投入和产出，收支方便才是决定大学生选择理财产品的重要依据，便捷的收支程序可以方便大学生的生活支出和网购，这就可以很好的理解，为什么目前的大学生投资选择主要集中在支付宝和微信这两大平台上，主要还是为了便捷快速的观察收支情况。第三，风险承受能力低，大学生理财本金数量少，心理承受能力也小，如果风险过高，大学生的正常生活就会受到影响，这会对其投资理财的心理产生负面影响。 三、大学生进行互联网投资理财的建议
（一）学习理财知识，提高理财能力
互联网金融的发展，为大学生理财带来了契机和动力，但是，由于大学生的财力不足，导致他们没有办法深入进行互联网理财的实践。另外，还有一部分大学生趋于盲目和好奇心理，投资理财经验不足，容易受到不法分子的欺骗。面对这种情况，一些高校开始寻找科学的理财教育方式，比如开设和投资理财相关的学习课程，帮助学生了投资理财的好处，规避投资理财的风险。再比如一些大学通过鼓励和引导学生读和投資理财相关的书籍，来达到自我教育能力，这样的方式可以潜移默化影响学生的理财观念，可以帮助学生树立正确的理财观念，形成科学的理财认知。教师还可以帮助学生培养理财思维，除了有效的理财方式，改变固有的理财思维才是大学生最需要的投资理财思路，这样可以让学生认识到财富的形成不是靠着丰厚的资产和成熟的方法，还需要有富人的思维，这样大学生的理财能力才会提高[4]。
（二）积极进行互联网投资理财实践探索
投资理财是一门实践课，不管理论知识如何丰富，最后还是要投身到理财实践当中去。就目前来看，适合大学生投资的互联网金融产品种类非常丰富，而且好多产品的风险有一定的可控性，正中了大学生投资理财的安全心理。就目前来看，多数的大学生，除了稳定的投资品种，比如余额宝以外，并不对其他的理财形式有多少兴趣。因此大学生应该扩大自己的投资渠道，关注和审视各种类型的投资知识和投资信息，对理财产品的安全性能做具体的分析，然后尝试在资金量小，收益稳定的平台投资实践，提高自己的投资理财的辩识能力。
（三）加强理财教育
作为高校，相关的投资理财的课程体系要完善，要不定期的举行投资理财的讲座或者选修课的方式来普及投资理财的知识和观念，让学生了解理财，接触理财的。高校还可以组织学生互动交流投资理财的重要性和自身需求，然后帮助学生提供投资理财的实践机会，保证学生可以及时消化课堂所学到的投资理财知识。另外，教师和家长要重视投资理财的重要性，估计学生体验投资理财的实践活动，教育学生形成正确的消费观和理财观。大学生自己要注重投资理财方面的培养，多学习投资理财的知识和技能，多体验适合自身的投资理财方式，平时多注意分析和研究投资理财产品的优劣，为提升自己的理财能力打好基础[5]。
（四）选择合适的理财产品
就目前的理财市场来看，符合大学生的投资产品也不少，比如余额宝，银行理财，保险理财，p2p网贷等等，大学生投资理财主要还是看中这些产品的优势。
余额宝依托互联网平台衍生的理财方式，是很多大学生的理财首选产品，其本质就是货币基金。余额宝作为大学生的首次接触理财的产品，以灵活的方式和快捷的操作方式吸引了大量大学生的投资。银行理财产品不是每个大学生都有能力购买的，虽然银预期收益可观，但是理财的门槛有些高，显然不在多数大学生的经济承受范围内。因此，在银行投资理财产品的选择上，多数大学生还是持观望态度。保险类产品以高投高收和低投低收的显著特征在大学生群体中不太受欢迎，虽说保险类理财产品的投保和退保都方便，但是资金的赎回期限过长，在加上频繁的电话推销也会让大学生感到厌烦。p2p网贷，是一种非常新颖的投资理财方式，但此类风险高，且有着繁琐的申请手续，除了线上线下的担保审核机制有着一定的风险，而且负面新闻不断，因此，大学生很难主动克服心里阴影去选择这种产品。
此外，还有网络销售的其他理财产品，交易方式简便，优惠也多，同时风险也高，亏损率很大，所以理财人要谨慎选择。
四、结束语：
在互联网发展快速的时代，大学生要转变投资理财的观念，重视投资理财的风险，积极地学习和探索互联网金融投资理财的相关知识，遵守相关的法律法规，并进行科学合理的投资实践，为个人财务的管理做出详尽的规划。
参考文献：
[1]李杨 .互联网金融视域下大学生理财教育模式研究[J]. 教育教学论坛， 2018.
[2]宋佳倩， 张玉栋， 张聪. 大学生互联网金融理财行为的影响因素研究[J]. 金融理论探索， 2017（2）：46-54.
[3]李滔. 互联网金融与大学生投资理财[J]. 经贸实践， 2018， No.227（09）：187.
[4]王思丹. 互联网金融环境下大学生理财方式研究——以通化师范学院为例[J]. 产业与科技论坛， 2017（13）.
[5]杨智凯. 试论互联网金融环境下学生如何理财[J]. 环球市场， 2017（1）.
关键词：互联网金融;大学生;投资理财
引言
目前，互联网科技发展迅速，让大学生的理财观念发生了巨大变化，虽然目前大学资金不足，且理财一室不强，但互联网金融能够积少成多，让众多学生的零钱累积起来，形成强大的资金链，给大学生投资理财形成了丰厚的土壤。在社会经济发展的过程中，大学生是主要参与者，大学生所带来的投资理财观念，将对经济生活的发展产生深远影响。
一、互联网金融下大学生理财现状
（一）互联网金融理财参与度有待提高
在大学生理财参与度这件事情上，有人做过数据调查，按这个调查情况，分析大学生互联网参与的程度非常科学，在投资理财这方面，大多数学生还是关注普通的银行存款业务为主，银行理财产品也不是非常乐意，虽说多数学生对互联网金融的理财产品有所了解，但是在这个过程中，却很难有积极地心理去参与互联网投资理财。资料显示，只有5成的也大学生了解互联网金融，而且在使用互联网金融理财的过程中，8成实在两年内使用过互联网金融的，而且在这些学生中，近一半的学生实在一年内才开始接触互联网金融理财的，而且，大学生在对互联网金融的利用上，主要进行风险小的投资理财产品的使用，对于近两年新兴的互联网借贷，学生贷款项目等参与度非常低[1]。
从数据结果来看，大多数大学生参与互联网金融的时间都是从近两年开始的，而且，已经逐渐成为互联网金融的中坚力量，在这个过程中，大学生互联网金融的参与度还在提升。就目前而言，大学生是互联网金融发展的重要力量，除了熟悉互联网的新生事物外，追求方便高效的生活服务水平，对互联网理财的接受度较高，因此，大学生的投资潜力非常大。
（二）互联网金融理财投入水平低
大学生的理财主要资金主要来自生活费，这就决定了其可支配的资金有限，难以形成强烈的理财意识，就目前的理财情况来看，大学生整体的理财意识还是比较弱的，而且呈现持续低迷的状态。在多数大学生的认知里，所持资金只要管理好自己的日常生活就好，没必要拿出一部分进行投资理财，而且，可划分的理财资金很少，获得的收益通常也很少，理财的程序又比较繁琐，更是弱化了大学生理财的积极性。还有一个重要因素，就是互联网金融是新兴理财产品，其发展的时间短，相比于传统的理财产品，大学生对互联网理财产品的警惕性更高，更大部分的意愿只停留在观望和尝试的阶段，这就导致大学生错过很多比较合适的理财产品，致使自身的理财能力降低。就目前来看，购买互联网理财产品的大学生中，投资理财的主要部分集中在大学生的可流动资金当中，而且，参与互联网理财的份额也不大，因此，理财的水平也不高。
（三）互联网金融理财方式高度相同
通过对大学生投资理财的状况调查，人们发现，在大学生投资理财的过程中，理财产品的选择出现了选择重复率高的现象。这种心理主要是根据个人的经济能力来划分，可以看出大部分学生的理财水平只能停留在低投入低回报的理财产品上，比如受大部分学生喜欢的微信和支付宝理财产品，这两种产品占了大学生理财选择的九成，而且，支付宝理财的人数要比微信的人数多一些，选择其他网贷的学生比例是少之又少，大部分的网络理财产品基本上不在大学生的理财视线内。从这可以看出，大学生的群体特点非常突出，低投入低收益且安全方便的理财产品是大学生共同的选择[2]。
二、大学生投资理财不积极的原因分析
（一）理财观念落后
在互联网理财产品层出不穷的现在，中国大学生的理财意识相对来说还比较落后，这种落后主要从两个方面来说，第一，中国大学生普遍缺乏理财意识。在中国，传统文化的渗透，要求人们钱财如浮云，谈钱色变的情况导致家庭的金钱教育观比较匮乏，理财方面的意识本身就比较淡薄。因此，大学生从小就没有理财意识。而且平时的学校教育也基本上都围绕着考试展开，根本不会对学生有理财能力的培养，导致大学生理财意识的缺乏，在现实中，大部分的学生没有正确的金钱观，不懂节制，一味地放縱，根本没有理财观念[3]。第二，虽说一些大学生已经意识觉醒，有了理财的意识。但却心理说让对理财存在一定的误区。大多数学生觉得理财师有钱人的事情，普通学生族没钱不理财师正常的现象，另外一部分学生认为，理财就是省钱，就是节约自己的所有钱财，省吃俭用，这些都不是科学的理财观，这就陷入了投资理财财这件事情的理解误区。
（二）自身特点限制
在互联网金融理财的发展中，大学生群体是不容忽视的部分，但由于其群体的局限性，导致投资理财的体验也出现了很多差异。
第一，大学生资金规模不够，一般来说，大学生的投资理财的资金主要是从生活费和兼职工资，而且生活费的数量也很少，维持了正常的生活以后，大学生的理财份额占不到百分之五。这些就决定了大学生的理财水平，只能维持在低门槛的理财产品上。第二，流动性要求高，之所以大学生选择互联网金融理财的方式，主要为了方便快捷的投入和产出，收支方便才是决定大学生选择理财产品的重要依据，便捷的收支程序可以方便大学生的生活支出和网购，这就可以很好的理解，为什么目前的大学生投资选择主要集中在支付宝和微信这两大平台上，主要还是为了便捷快速的观察收支情况。第三，风险承受能力低，大学生理财本金数量少，心理承受能力也小，如果风险过高，大学生的正常生活就会受到影响，这会对其投资理财的心理产生负面影响。 三、大学生进行互联网投资理财的建议
（一）学习理财知识，提高理财能力
互联网金融的发展，为大学生理财带来了契机和动力，但是，由于大学生的财力不足，导致他们没有办法深入进行互联网理财的实践。另外，还有一部分大学生趋于盲目和好奇心理，投资理财经验不足，容易受到不法分子的欺骗。面对这种情况，一些高校开始寻找科学的理财教育方式，比如开设和投资理财相关的学习课程，帮助学生了投资理财的好处，规避投资理财的风险。再比如一些大学通过鼓励和引导学生读和投資理财相关的书籍，来达到自我教育能力，这样的方式可以潜移默化影响学生的理财观念，可以帮助学生树立正确的理财观念，形成科学的理财认知。教师还可以帮助学生培养理财思维，除了有效的理财方式，改变固有的理财思维才是大学生最需要的投资理财思路，这样可以让学生认识到财富的形成不是靠着丰厚的资产和成熟的方法，还需要有富人的思维，这样大学生的理财能力才会提高[4]。
（二）积极进行互联网投资理财实践探索
投资理财是一门实践课，不管理论知识如何丰富，最后还是要投身到理财实践当中去。就目前来看，适合大学生投资的互联网金融产品种类非常丰富，而且好多产品的风险有一定的可控性，正中了大学生投资理财的安全心理。就目前来看，多数的大学生，除了稳定的投资品种，比如余额宝以外，并不对其他的理财形式有多少兴趣。因此大学生应该扩大自己的投资渠道，关注和审视各种类型的投资知识和投资信息，对理财产品的安全性能做具体的分析，然后尝试在资金量小，收益稳定的平台投资实践，提高自己的投资理财的辩识能力。
（三）加强理财教育
作为高校，相关的投资理财的课程体系要完善，要不定期的举行投资理财的讲座或者选修课的方式来普及投资理财的知识和观念，让学生了解理财，接触理财的。高校还可以组织学生互动交流投资理财的重要性和自身需求，然后帮助学生提供投资理财的实践机会，保证学生可以及时消化课堂所学到的投资理财知识。另外，教师和家长要重视投资理财的重要性，估计学生体验投资理财的实践活动，教育学生形成正确的消费观和理财观。大学生自己要注重投资理财方面的培养，多学习投资理财的知识和技能，多体验适合自身的投资理财方式，平时多注意分析和研究投资理财产品的优劣，为提升自己的理财能力打好基础[5]。
（四）选择合适的理财产品
就目前的理财市场来看，符合大学生的投资产品也不少，比如余额宝，银行理财，保险理财，p2p网贷等等，大学生投资理财主要还是看中这些产品的优势。
余额宝依托互联网平台衍生的理财方式，是很多大学生的理财首选产品，其本质就是货币基金。余额宝作为大学生的首次接触理财的产品，以灵活的方式和快捷的操作方式吸引了大量大学生的投资。银行理财产品不是每个大学生都有能力购买的，虽然银预期收益可观，但是理财的门槛有些高，显然不在多数大学生的经济承受范围内。因此，在银行投资理财产品的选择上，多数大学生还是持观望态度。保险类产品以高投高收和低投低收的显著特征在大学生群体中不太受欢迎，虽说保险类理财产品的投保和退保都方便，但是资金的赎回期限过长，在加上频繁的电话推销也会让大学生感到厌烦。p2p网贷，是一种非常新颖的投资理财方式，但此类风险高，且有着繁琐的申请手续，除了线上线下的担保审核机制有着一定的风险，而且负面新闻不断，因此，大学生很难主动克服心里阴影去选择这种产品。
此外，还有网络销售的其他理财产品，交易方式简便，优惠也多，同时风险也高，亏损率很大，所以理财人要谨慎选择。
四、结束语：
在互联网发展快速的时代，大学生要转变投资理财的观念，重视投资理财的风险，积极地学习和探索互联网金融投资理财的相关知识，遵守相关的法律法规，并进行科学合理的投资实践，为个人财务的管理做出详尽的规划。
参考文献：
[1]李杨 .互联网金融视域下大学生理财教育模式研究[J]. 教育教学论坛， 2018.
[2]宋佳倩， 张玉栋， 张聪. 大学生互联网金融理财行为的影响因素研究[J]. 金融理论探索， 2017（2）：46-54.
[3]李滔. 互联网金融与大学生投资理财[J]. 经贸实践， 2018， No.227（09）：187.
[4]王思丹. 互联网金融环境下大学生理财方式研究——以通化师范学院为例[J]. 产业与科技论坛， 2017（13）.
[5]杨智凯. 试论互联网金融环境下学生如何理财[J]. 环球市场， 2017（1）.