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随着市场经济快速发展和企业改制进程加快，如何防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，是农业银行商业化经营一个重要课题。现结合不发达地区农行的实际，探讨信贷资产质量低下的原因及其对策。一、信贷资产质量低下的原因（一）国家政策因素影响。多年来，农业银行既实行企业化管理，又承担政策性业务，经济体制几次大的变革给农行带来了许多后遗症。1982年农村实行家庭联产承包生产责任制，造成大量集体农业贷款债权至今未能落实；1985年以来，农村供销社体制改革，实行柜组承包，致使供销企业资产流失严重，危机转嫁给农行；1995年以