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作者简介：张莉蓉（1982— ），女，汉族，重庆人。主要研究方向：财务管理。
摘 要：中小企业对当代社会经济生活起到积极的促进作用，随着中小企业对国民经济的贡献率持续上升，在增进就业、个性化需求、技术创新以及满足居民多样化等方面也产生着重要的影响。为了促进中小企业健康发展，创造出更加合理公平的经济和金融环境，需要建立起促进中小企业快速发展的机制和体系。不过，受限于中小企业融资过程中存在的问题，这已经严重阻碍了中小企业的健康发展。基于此，文章从分析中小企业融资过程面临的问题出发，结合当前现状，探讨解决中小企业融资问题的相关对策。
关键词：中小企业;融资问题;对策;研究
在市场经济体制逐渐完善的过程中，依然存在中小企业面临成本较高、自身没有规模优势的特征，进而会出现由于资金缺乏导致的倒闭破产现象。从中小企业面临的困境来讲，偏于狭窄的融资渠道已经难以满足中小企业保持健康发展，解决我国中小企业融资问题已是势在必行。
一、我国中小企业融资面临的问题
（一）融资的规模较小
相对于大型企业来讲，中小企业在经营规模上难以与其相提并论。受限于中小企业的发展规模，通常会出现生产效益不稳定的情况，这也就降低了信贷资金的吸引力。从中小企业角度出发，在业绩较差的条件下，也会在无形中影响到信用。许多中小企业由于没有专业的管理团队，管理经验有所不足，在财务制度建设方面也可能存在不健全的状况，加强运行下缺乏透明度，基础相对薄弱，这就会影响到银行对中小企业实施贷款评估过程。在中小企业面临债务危机逐渐严重的情况下，通过信贷获得了一定的资金，但是部分中小企业却出现逃废银行的债务问题，导致中小企业的信用等级降低。由于中小企业信贷风险较大，这就直接影响到中小企业的融资。
（二）融资的成本较高
1.贷款阶段运作成本问题
中小企业的融资途径主要包括两个方面，银行贷款和民间借贷。当前，银行贷款属于中小企业融资过程的最重要渠道。对于银行来讲，虽然中小企业提出的贷款金额可能不算太大，但是由于贷款在发放前相关程序和办理环节较为复杂，整个调查评估与监督过程和大型企业的融资途径基本类似。面对数量较多的中小企业贷款，会促使银行贷款的对应运作成本提升，银行在有选择的基础上，可能会优先考虑降低对应的运作成本。同时，由于大多数中小企业采取的还是传统形式的融资机构贷款模式，若是贷款的来源比较集中，就会给银行带来一定的风险性。从贷款的具体条件来讲，通常中小企业的贷款利率限制在特定范围内，整体上贷款额度较低，但是贷款的成本却较高，加上不少贷款的期限过短，中小企业在发展过程中受到资金限制，难以参与到回报期长且收益高的项目中。
2.相关利率的设置问题
因为中小企业贷款运作成本较高，加上具有风险大的特征，银行在设置相关利率方面也会有所考量。由于银行的基准利率有明确的规定，整体的浮动范围相对有限，这就会让银行贷款和民间借贷的最终利率存在较大差别，间接影响到银行对放款积极性，给中小企业实施银行贷款的过程增加了难度。
3.融资的风险性较高
中小企业的财务风险会直接影响到银行信贷的评判，通常来讲，在中小企业经营过程中，只有保证整体的净收益状况超过举债经营期间的负债额度，才能够有利于降低中小企业的风险进而优化运行机制或结构。若是净资产收益还无法弥补负债利率，这会导致中小企业的财务危机加大，中小企业经营日益艰难。在中小企业经营规模偏小，没有完善的制度且相关信息还可能存在不真实的现象，整个可供抵押的物品价值不足，就会让中小企业面临较高的道德风险，融资的风险性也呈现出较大的状况。
（三）长期资金的来源相对偏少
1.资金获取方式比较单一
资金出现短缺会直接影响到中小企业的发展，不管选择哪种方式，中小企业获得资金都很不易。当前我国中小企业的融资方式有直接融资与间接融资两种，在进行直接融资时，主要涉及到债券融资和股票融资两种情况。不过，因为资本市场的门槛偏高，加上中小企业的经营规模相对有限，所以不少中小企业会被直接融资拒之门外。即使采用直接融资的方式，相关要求和受到的限制会更高，加上中小企业的融资缺乏针对性，让中小企业借助市场融资的难度加大。根据相关调查结果，中小企业的主要资金来源还是集中于相关的金融机构。在金融体制改革条件下，整体上银行的信贷投资向城市化发展，供中小企业选择的空间更加狭窄。
2.银行信贷服务的倾向性
在银行推出相关的信贷服务以后，整体上更加侧重于向个人贷款以及建设项目方面的集中，针对工业贷款方面有所降低。对于中小企业的贷款，从特征方面出发，通常被视作流动性的资金贷款，具有规模相对小且工作量大的特点，又难以保证收益的效果，同时信用担保机制并不完善，这让中小企业在同大型企业同时实施银行信贷过程期间没有竞争优势，银行信贷服务倾向于大型企业。
二、中小企业融资问题背后的原因
（一）信用的缺失
1.信用资源不够
中小企业经营规模比较有限，不能够形成比较大并且相对稳定的资金流量。在借助融资来进行有效补充期间，银行需要综合考虑到期时中小企业是否具备偿还债务的能力。由于中小企业管理经验缺乏，自身的技术水平发现存在较大制约，也表现出创新能力较低和发展动力不够的状况。中小企业的财务管理相对薄弱，在没有完善和科学的财务管理制度下，有可能会为了短期利益而做假账，这种试图逃税和漏税的问题会影响到中小企业的信用。
2.整体信誉度较低
整体上觀察，我国中小企业的信誉度较低，可以从中小企业自身状况方面来进行探讨。其一，由于财务治理缺乏规范性，可能存在信息失真的状况，造成假账和虚账的出现。其二，中小企业的经营治理水平较低，有可能出现质量问题，加强规模较小，在市场上缺乏竞争力。其三，在生产经营过程中，针对技术创新需要进行资金投入，可是中小企业面临资金缺乏的状况。其四，许多中小企业内部结构相对混乱，没有明确的控制制度，导致相关产权不清晰。 3.信用担保机制不完善
依据中小企业的贷款担保机制观察，对应的社会信任担保体系并不完善。首先，在提出设计对应的中小企业担保基金时，真正担保机构的数量相对有限。其次，如果担保机构是以法人或者事业单位的方式来进行，就像类似公司一样的运营机制，也需要建立完善相关制度。最后，政策要对担保进行扶持，如果缺少政府扶持资金的注入，就无法保证信用担保的稳定健康发展。
（二）中小企业存在违约和倒闭风险
在中小企业出现违约和倒闭的状况下，银行贷款确实面临着比较大的风险，在银行实施信贷服务时，针对相关信息的收集和分析也需要较大的成本投入。基于中小企业高违约率的条件下，银行也会对中小企业的信贷产生质疑，银行不愿意向中小企业提供相关的贷款服务，主要就是中小企业存在违约和倒闭的风险性太高。
（三）银行和企业的信息难以对称
银企信息的不对称是比较常见的问题，这会导致道德风险的出现，从深层次探究，矛盾的根源主要集中在中小企业的信息不够透明。中小企业通常是比较内部化的，整体上信息内容没有满足透明化的要求，这就难以让银行去获取中小企业的相关信息，就无法证明中小企业的信贷偿还能力。银行机构为了尽可能规避风险的考虑下，就可能对中小企业贷款持疑问态度，进而选择不提供贷款或者少量贷款。
（四）融资机制可能对中小企业不利
在中小企业融资服务组织体系不健全的条件下，银行可能会采取重大放小的做法，针对大型企业的扶持力度加大，忽视对中小企业的帮扶。在具体机构设置上，可能部分金融机构的体系并不完善，沒有提供专门用于中小企业贷款服务的优惠性业务。在经济结构不断优化和调整过程中，需要建立起中小企业相对应的金融机构服务模式及制度。
三、改善我国中小企业融资问题的建议
（一）拓展政策性融资渠道
1.建立专业化服务中小企业融资机构
从形式上出发，需要拓展政策性的融资渠道，在开展专业化业务后，充分保证中小企业的贷款专项使用权。在具体运行中，应当设立专项资金，加大对中小企业的扶持力度，帮助其完成相关的结构调整和技术更新。资金的来源需要借助于财政部门的调拨，保证整体的信贷流程长期稳定性进行。
2.建立健全信用担保体系
相关担保制度和体系需要进一步优化和完善，在政策规范的前提下，增强对担保的管理力度，保证信用担保机构遵从依法经营的要求，在防范风险的同时，不断促进中小企业健康发展。针对中小企业的信用方面，政府需要按照市场经济制度的规定设置对应的信用等级制度，让中小企业运行过程更加标准规范。在借助失信惩罚的模式下，保证市场化运行的公平性、合理性。
按照中小企业的信用担保模式，主要包括三种类型，分别是政府信用担保、互助担保、商业担保。在选择合适的担保体系过程中，要依据企业的具体种类和特征，保证担保风险可控。借助政府中小企业信用担保的预算担保制度，能够有效降低风险，让银行提供给中小企业的贷款积极性得到提升。使用发展互助担保期间，担保基金主要由区域内的中小企业构成，这种联合信用的模式降低了银行面临的风险。在实行商业担保的过程中，需要保证入市的标准，建立相对应的规范化制度。
3.制定对中小企业的扶持政策
在不断鼓励中小企业借助产业化调整和增强创新能力的过程中，有效降低中小企业的信用风险。针对税收方面，从有效改善的方向出发，可以对中小企业进行针对性的优惠政策扶持，让中小企业的开发和相关改造费用能够得到有效减免。面对多元化和多层次的经济市场，制定一体化的中小企业扶持政策，有效保证中小企业的可持续性健康发展。
（二）对直接融资方式进行创新
1.建立创业投资基金
按照创业投资基金的建立，它属于长期股权投资的方式，针对于初期阶段的中小企业来讲，可以有效解决在发展过程中遇到的资金缺乏问题。这种基金的创设属于从社会中筹集，通过储蓄的方式完成对投资的转化，在中小企业面对资金短缺期间发挥出重要的作用。在企业获得相关的基金以后，就能够对企业自身的发展带来保障，有利于提升信贷水平，也增强了对融资的吸引力。
按照创业投资基金的特征，在具体执行阶段需要注意两方面内容。其一，要尽量保证整个资金的筹集方式相对灵活。针对具有不错获利机会的产业投资，需要解决后续存在的问题。对于部分政策性方面的基金投资，需要的得到政府的支持，可以向银行或者保险公司等获得帮助。其二，要保证扩大基金参与者的来源。针对保险基金类或者公益性质类的基金，在经过标准化审定以后，适当给予宣传和引导。
2.促进中小企业股份合作制改造
有效利用居民储蓄完成对资本的转化也是需要重点考虑的方向，通过股份合作的方式来对中小企业进行改造，能够让民间资金转化为民间资本，展现出融资作用的优势。中小企业在运营期间，要保证企业的产权足够清晰，通过完善法人的治理结构，保证资金高效使用，在建立完善的企业管理制度下，促进企业朝着健康向上的方向发展，进一步提升自身企业的信用。
（三）拓宽间接融资途径
1.展现民间资本的优势
国有商业银行虽然作为提供资金的主要途径，但是对于民间资本同样要发挥出优势，在借助中小机构产生作用时，政府需要对中小金融机构进行优化升级，例如，通过农村合作社的规范和重组，完成对中小金融机构的资产审核，积极鼓励民营资本和中小金融机构联合起来，让民间资本的优势得到最大程度上的发挥。在整个环节中，中小企业可以通过民间借贷的方式获得发展需要的资金，为了有效避免风险和促进间接融资的正常发展，政府要对中小企业的担保基金实施科学规范化的指导与监管。
2.提升对中小企业的信贷支持力度
采取银行信贷的方式主要会考虑中小企业的信用风险，银行在提供信贷过程中要有准确的定位，正确发现中小企业贷款过程中存在的商机。在重视经济发展的扶持力度下，不断优化和调整信贷结构，加强对中小企业提供金融服务的力度。在执行过程中，制定出完善的中小企业信贷评估审查制度，保证中小企业的信贷服务正常开展。
3.不断拓展银行中间业务
通常来讲，针对中小企业资金融通相联系的银行中间业务主要包含代理融通、支付结算等。通过中间业务的开展，会促进企业商业信用的发展，能够有助于解决中小企业所需的短期资金，在短期时间内满足使用的需求。通过拓展银行中间业务，让整个资金保持流动的状态，有效促进资金的良性循环。从拓展银行中间业务的方向出发，主要会解决中小企业在融资过程中出现的“急、短、频、小”情况，在加强担保资源的建设中，可以采取组合担保、小额信用贷款、仓单质押、动态融资等方式。
四、结语
中小企业在国民经济中发挥的作用不容忽视，应当对中小企业的健康发展引起重视。在面对中小企业存在融资困难的背景下，需要提出针对性的建议，采取有效措施，在不断拓展中小企业的融资渠道，对现有制度进行创新和完善，加强对中小企业的扶持力度，让中小企业健康发展，为我国的经济发展作出贡献。
参考文献：
[1]魏博.我国中小企业融资问题及对策研究[J].商业经济，2019（2）：142-143.
[2]谭雅心，沈秋伶.中小企业融资问题及对策研究[J].商讯，2020（3）：95-96.
[3]孔德官.我国中小企业融资担保问题及对策研究[J].时代经贸，2019（19）：8-9.
[4]尹鑫蕊，王颖驰.我国中小企业融资现状及对策研究[J].中国商论，2020（8）：46-48.
[5]李晓辉，李佳.我国中小企业融资困境分析及对策研究[J].北方经贸，2019，（8）：134-135.
[6]宋定燕.中小企业融资问题及其对策研究[J].企业改革与管理，2019（24）：98-99.
摘 要：中小企业对当代社会经济生活起到积极的促进作用，随着中小企业对国民经济的贡献率持续上升，在增进就业、个性化需求、技术创新以及满足居民多样化等方面也产生着重要的影响。为了促进中小企业健康发展，创造出更加合理公平的经济和金融环境，需要建立起促进中小企业快速发展的机制和体系。不过，受限于中小企业融资过程中存在的问题，这已经严重阻碍了中小企业的健康发展。基于此，文章从分析中小企业融资过程面临的问题出发，结合当前现状，探讨解决中小企业融资问题的相关对策。
关键词：中小企业;融资问题;对策;研究
在市场经济体制逐渐完善的过程中，依然存在中小企业面临成本较高、自身没有规模优势的特征，进而会出现由于资金缺乏导致的倒闭破产现象。从中小企业面临的困境来讲，偏于狭窄的融资渠道已经难以满足中小企业保持健康发展，解决我国中小企业融资问题已是势在必行。
一、我国中小企业融资面临的问题
（一）融资的规模较小
相对于大型企业来讲，中小企业在经营规模上难以与其相提并论。受限于中小企业的发展规模，通常会出现生产效益不稳定的情况，这也就降低了信贷资金的吸引力。从中小企业角度出发，在业绩较差的条件下，也会在无形中影响到信用。许多中小企业由于没有专业的管理团队，管理经验有所不足，在财务制度建设方面也可能存在不健全的状况，加强运行下缺乏透明度，基础相对薄弱，这就会影响到银行对中小企业实施贷款评估过程。在中小企业面临债务危机逐渐严重的情况下，通过信贷获得了一定的资金，但是部分中小企业却出现逃废银行的债务问题，导致中小企业的信用等级降低。由于中小企业信贷风险较大，这就直接影响到中小企业的融资。
（二）融资的成本较高
1.贷款阶段运作成本问题
中小企业的融资途径主要包括两个方面，银行贷款和民间借贷。当前，银行贷款属于中小企业融资过程的最重要渠道。对于银行来讲，虽然中小企业提出的贷款金额可能不算太大，但是由于贷款在发放前相关程序和办理环节较为复杂，整个调查评估与监督过程和大型企业的融资途径基本类似。面对数量较多的中小企业贷款，会促使银行贷款的对应运作成本提升，银行在有选择的基础上，可能会优先考虑降低对应的运作成本。同时，由于大多数中小企业采取的还是传统形式的融资机构贷款模式，若是贷款的来源比较集中，就会给银行带来一定的风险性。从贷款的具体条件来讲，通常中小企业的贷款利率限制在特定范围内，整体上贷款额度较低，但是贷款的成本却较高，加上不少贷款的期限过短，中小企业在发展过程中受到资金限制，难以参与到回报期长且收益高的项目中。
2.相关利率的设置问题
因为中小企业贷款运作成本较高，加上具有风险大的特征，银行在设置相关利率方面也会有所考量。由于银行的基准利率有明确的规定，整体的浮动范围相对有限，这就会让银行贷款和民间借贷的最终利率存在较大差别，间接影响到银行对放款积极性，给中小企业实施银行贷款的过程增加了难度。
3.融资的风险性较高
中小企业的财务风险会直接影响到银行信贷的评判，通常来讲，在中小企业经营过程中，只有保证整体的净收益状况超过举债经营期间的负债额度，才能够有利于降低中小企业的风险进而优化运行机制或结构。若是净资产收益还无法弥补负债利率，这会导致中小企业的财务危机加大，中小企业经营日益艰难。在中小企业经营规模偏小，没有完善的制度且相关信息还可能存在不真实的现象，整个可供抵押的物品价值不足，就会让中小企业面临较高的道德风险，融资的风险性也呈现出较大的状况。
（三）长期资金的来源相对偏少
1.资金获取方式比较单一
资金出现短缺会直接影响到中小企业的发展，不管选择哪种方式，中小企业获得资金都很不易。当前我国中小企业的融资方式有直接融资与间接融资两种，在进行直接融资时，主要涉及到债券融资和股票融资两种情况。不过，因为资本市场的门槛偏高，加上中小企业的经营规模相对有限，所以不少中小企业会被直接融资拒之门外。即使采用直接融资的方式，相关要求和受到的限制会更高，加上中小企业的融资缺乏针对性，让中小企业借助市场融资的难度加大。根据相关调查结果，中小企业的主要资金来源还是集中于相关的金融机构。在金融体制改革条件下，整体上银行的信贷投资向城市化发展，供中小企业选择的空间更加狭窄。
2.银行信贷服务的倾向性
在银行推出相关的信贷服务以后，整体上更加侧重于向个人贷款以及建设项目方面的集中，针对工业贷款方面有所降低。对于中小企业的贷款，从特征方面出发，通常被视作流动性的资金贷款，具有规模相对小且工作量大的特点，又难以保证收益的效果，同时信用担保机制并不完善，这让中小企业在同大型企业同时实施银行信贷过程期间没有竞争优势，银行信贷服务倾向于大型企业。
二、中小企业融资问题背后的原因
（一）信用的缺失
1.信用资源不够
中小企业经营规模比较有限，不能够形成比较大并且相对稳定的资金流量。在借助融资来进行有效补充期间，银行需要综合考虑到期时中小企业是否具备偿还债务的能力。由于中小企业管理经验缺乏，自身的技术水平发现存在较大制约，也表现出创新能力较低和发展动力不够的状况。中小企业的财务管理相对薄弱，在没有完善和科学的财务管理制度下，有可能会为了短期利益而做假账，这种试图逃税和漏税的问题会影响到中小企业的信用。
2.整体信誉度较低
整体上觀察，我国中小企业的信誉度较低，可以从中小企业自身状况方面来进行探讨。其一，由于财务治理缺乏规范性，可能存在信息失真的状况，造成假账和虚账的出现。其二，中小企业的经营治理水平较低，有可能出现质量问题，加强规模较小，在市场上缺乏竞争力。其三，在生产经营过程中，针对技术创新需要进行资金投入，可是中小企业面临资金缺乏的状况。其四，许多中小企业内部结构相对混乱，没有明确的控制制度，导致相关产权不清晰。 3.信用担保机制不完善
依据中小企业的贷款担保机制观察，对应的社会信任担保体系并不完善。首先，在提出设计对应的中小企业担保基金时，真正担保机构的数量相对有限。其次，如果担保机构是以法人或者事业单位的方式来进行，就像类似公司一样的运营机制，也需要建立完善相关制度。最后，政策要对担保进行扶持，如果缺少政府扶持资金的注入，就无法保证信用担保的稳定健康发展。
（二）中小企业存在违约和倒闭风险
在中小企业出现违约和倒闭的状况下，银行贷款确实面临着比较大的风险，在银行实施信贷服务时，针对相关信息的收集和分析也需要较大的成本投入。基于中小企业高违约率的条件下，银行也会对中小企业的信贷产生质疑，银行不愿意向中小企业提供相关的贷款服务，主要就是中小企业存在违约和倒闭的风险性太高。
（三）银行和企业的信息难以对称
银企信息的不对称是比较常见的问题，这会导致道德风险的出现，从深层次探究，矛盾的根源主要集中在中小企业的信息不够透明。中小企业通常是比较内部化的，整体上信息内容没有满足透明化的要求，这就难以让银行去获取中小企业的相关信息，就无法证明中小企业的信贷偿还能力。银行机构为了尽可能规避风险的考虑下，就可能对中小企业贷款持疑问态度，进而选择不提供贷款或者少量贷款。
（四）融资机制可能对中小企业不利
在中小企业融资服务组织体系不健全的条件下，银行可能会采取重大放小的做法，针对大型企业的扶持力度加大，忽视对中小企业的帮扶。在具体机构设置上，可能部分金融机构的体系并不完善，沒有提供专门用于中小企业贷款服务的优惠性业务。在经济结构不断优化和调整过程中，需要建立起中小企业相对应的金融机构服务模式及制度。
三、改善我国中小企业融资问题的建议
（一）拓展政策性融资渠道
1.建立专业化服务中小企业融资机构
从形式上出发，需要拓展政策性的融资渠道，在开展专业化业务后，充分保证中小企业的贷款专项使用权。在具体运行中，应当设立专项资金，加大对中小企业的扶持力度，帮助其完成相关的结构调整和技术更新。资金的来源需要借助于财政部门的调拨，保证整体的信贷流程长期稳定性进行。
2.建立健全信用担保体系
相关担保制度和体系需要进一步优化和完善，在政策规范的前提下，增强对担保的管理力度，保证信用担保机构遵从依法经营的要求，在防范风险的同时，不断促进中小企业健康发展。针对中小企业的信用方面，政府需要按照市场经济制度的规定设置对应的信用等级制度，让中小企业运行过程更加标准规范。在借助失信惩罚的模式下，保证市场化运行的公平性、合理性。
按照中小企业的信用担保模式，主要包括三种类型，分别是政府信用担保、互助担保、商业担保。在选择合适的担保体系过程中，要依据企业的具体种类和特征，保证担保风险可控。借助政府中小企业信用担保的预算担保制度，能够有效降低风险，让银行提供给中小企业的贷款积极性得到提升。使用发展互助担保期间，担保基金主要由区域内的中小企业构成，这种联合信用的模式降低了银行面临的风险。在实行商业担保的过程中，需要保证入市的标准，建立相对应的规范化制度。
3.制定对中小企业的扶持政策
在不断鼓励中小企业借助产业化调整和增强创新能力的过程中，有效降低中小企业的信用风险。针对税收方面，从有效改善的方向出发，可以对中小企业进行针对性的优惠政策扶持，让中小企业的开发和相关改造费用能够得到有效减免。面对多元化和多层次的经济市场，制定一体化的中小企业扶持政策，有效保证中小企业的可持续性健康发展。
（二）对直接融资方式进行创新
1.建立创业投资基金
按照创业投资基金的建立，它属于长期股权投资的方式，针对于初期阶段的中小企业来讲，可以有效解决在发展过程中遇到的资金缺乏问题。这种基金的创设属于从社会中筹集，通过储蓄的方式完成对投资的转化，在中小企业面对资金短缺期间发挥出重要的作用。在企业获得相关的基金以后，就能够对企业自身的发展带来保障，有利于提升信贷水平，也增强了对融资的吸引力。
按照创业投资基金的特征，在具体执行阶段需要注意两方面内容。其一，要尽量保证整个资金的筹集方式相对灵活。针对具有不错获利机会的产业投资，需要解决后续存在的问题。对于部分政策性方面的基金投资，需要的得到政府的支持，可以向银行或者保险公司等获得帮助。其二，要保证扩大基金参与者的来源。针对保险基金类或者公益性质类的基金，在经过标准化审定以后，适当给予宣传和引导。
2.促进中小企业股份合作制改造
有效利用居民储蓄完成对资本的转化也是需要重点考虑的方向，通过股份合作的方式来对中小企业进行改造，能够让民间资金转化为民间资本，展现出融资作用的优势。中小企业在运营期间，要保证企业的产权足够清晰，通过完善法人的治理结构，保证资金高效使用，在建立完善的企业管理制度下，促进企业朝着健康向上的方向发展，进一步提升自身企业的信用。
（三）拓宽间接融资途径
1.展现民间资本的优势
国有商业银行虽然作为提供资金的主要途径，但是对于民间资本同样要发挥出优势，在借助中小机构产生作用时，政府需要对中小金融机构进行优化升级，例如，通过农村合作社的规范和重组，完成对中小金融机构的资产审核，积极鼓励民营资本和中小金融机构联合起来，让民间资本的优势得到最大程度上的发挥。在整个环节中，中小企业可以通过民间借贷的方式获得发展需要的资金，为了有效避免风险和促进间接融资的正常发展，政府要对中小企业的担保基金实施科学规范化的指导与监管。
2.提升对中小企业的信贷支持力度
采取银行信贷的方式主要会考虑中小企业的信用风险，银行在提供信贷过程中要有准确的定位，正确发现中小企业贷款过程中存在的商机。在重视经济发展的扶持力度下，不断优化和调整信贷结构，加强对中小企业提供金融服务的力度。在执行过程中，制定出完善的中小企业信贷评估审查制度，保证中小企业的信贷服务正常开展。
3.不断拓展银行中间业务
通常来讲，针对中小企业资金融通相联系的银行中间业务主要包含代理融通、支付结算等。通过中间业务的开展，会促进企业商业信用的发展，能够有助于解决中小企业所需的短期资金，在短期时间内满足使用的需求。通过拓展银行中间业务，让整个资金保持流动的状态，有效促进资金的良性循环。从拓展银行中间业务的方向出发，主要会解决中小企业在融资过程中出现的“急、短、频、小”情况，在加强担保资源的建设中，可以采取组合担保、小额信用贷款、仓单质押、动态融资等方式。
四、结语
中小企业在国民经济中发挥的作用不容忽视，应当对中小企业的健康发展引起重视。在面对中小企业存在融资困难的背景下，需要提出针对性的建议，采取有效措施，在不断拓展中小企业的融资渠道，对现有制度进行创新和完善，加强对中小企业的扶持力度，让中小企业健康发展，为我国的经济发展作出贡献。
参考文献：
[1]魏博.我国中小企业融资问题及对策研究[J].商业经济，2019（2）：142-143.
[2]谭雅心，沈秋伶.中小企业融资问题及对策研究[J].商讯，2020（3）：95-96.
[3]孔德官.我国中小企业融资担保问题及对策研究[J].时代经贸，2019（19）：8-9.
[4]尹鑫蕊，王颖驰.我国中小企业融资现状及对策研究[J].中国商论，2020（8）：46-48.
[5]李晓辉，李佳.我国中小企业融资困境分析及对策研究[J].北方经贸，2019，（8）：134-135.
[6]宋定燕.中小企业融资问题及其对策研究[J].企业改革与管理，2019（24）：98-99.