在“让人民幸福”日益成为中国政府工作主题的今天，人们也在不断探讨影响“幸福感提升”的主要问题究竟是什么。友邦保险的报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者幸福感的主要因素之一。
　　记者了解到，发达市场居民通常的保障额度为年收入的10倍，而中国大部分投保人的保障额度都在年收入的3倍以内。这个巨大的缺口对于保险业来说是重要启示，商业保险在保障、医疗和养老补充方面的作用巨大，可谓是人们重要的幸福提升器。
　　
　　养老金替代率：
　　衡量差异的基本指标
　　养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率（退休后的退休金/退休前的工资）。替代率越高，越能保证养老生活品质。2005年至今，我国已连续6年7次上调企业退休人员基本养老金。尽管如此，养老金的替代率却仍在持续下降。
　　一般来说，该比率大于70%，即可维持退休前的生活水平；达到60%～70%，即可维持基本生活水平；低于50%，则生活水平会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工该比率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，目前已降至50%以下。
　　
　　高替代率人群：
　　需抵御意外及重疾风险
　　公务人员及事业单位职工属养老金高替代率人群（大于80%）。相对而言，这类人群社保较充足，更关注自身健康。卫生部2008年6月公布的数据表明，人一生罹患重大疾病的概率高达72.18%。加上现今不断高企的CPI，应考虑购买重疾险、高额意外险等作为补充。
　　以目前热销的“友邦全佑一生五合一疾病保险”为例，该款产品投保年龄为18～55周岁，可终身提供保障。如果再附加“友邦附加添益意外伤害及医疗综合保险计划”，可基本涵盖意外以及健康类的保障。
　　示例一：高养老金替代率补充综合疾病保险
　　张先生30岁，为自己投保了“友邦全佑一生五合一疾病保险”，保险金额36万元，交费20年，年交11808元，保险期内可获保障包括重疾保险金（含34种重大疾病）36万元，疾病终末期阶段保险金36万元，老年长期护理保险金3000元/月，全残保险金36万元及身故保险金36万元。有效期内，以上各项保险金仅给付最先发生的一项，发生时日以各项保险金中约定时日为准。
　　情况一：若张先生50岁时，发生脑中风并导致脑中风后遗症（永久性功能障碍），可获重疾保险金36万元。情况二：若张先生65岁时，被认定无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等6项基本日常活动中的3项，且该状态持续180天以上，则可自上述状态认定时开始获得老年长期护理保险金，金额为每月3000元（最多给付120个月）。如张先生70岁时（老年长期护理保险金已给付60个月），被确诊患有恶性肿瘤，则可一次性获得尚未给付的老年长期护理保险金，金额为18万元。
　　
　　低替代率人群：
　　保障与提升替代率两手抓
　　低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，此类人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前收入越高，未来养老金替代率越低，维持退休前的收入和生活水平越难。据专家估算，目前收入水平超过平均工资3倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。
　　这部分人群同样需关注意外和重疾风险，建议除了上述“友邦全佑一生五合一疾病保险”作为健康保障之外，可选择投保“友邦金福系列”的年金保险弥补养老金替代率缺口。
　　示例二：养老金替代率从14%提升到65%
　　李先生退休前月工资水平3万元，退休后基础养老金月领4276元，若之前已购买商业险，总体月领养老金可从4276元/月提升到平均19589元/月（包含保证利益及按中档假设投资回报率可能获得的红利，该数值为投保人领满20年的情况下，所领取总额的平均数）。
　　以30岁李先生投保金福B款（月领1万元，20年付费）为例（假设现金红利按时领取），养老金20年累计保证领取240万元；现金红利（按中档假设投资回报率）累计382784元（低档155981元，高档601598元）；增值红利（按中档假设投资回报率）累计892260元（低档318717元，高档1606613元）。