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摘要：十七届三中全会后，农村金融机构在促进新农村建设中的重要作用更加凸显，农村金融机构如何发挥优势、克服不足，进一步支持新农村建设，是一个迫切需要解决的重大课题。笔者以攀枝花市为例，从农村金融主力军农村信用社入手，对农村合作金融支持新农村建设情况进行了专题调查，并提出推动金融服务新农村建设的几点思考。
关键词：新农村建设 农村信用社 信贷
一、农信社在支持新农村建设中的实践
攀枝花市是典型的重工业资源型城市，城乡二元经济结构明显，呈现“大工业小农业”的格局。目前，攀枝花共有仁和、米易、盐边3家农村信用合作联社，截至2008年9月末，营业网点63个，各项存款30亿元，各项贷款21亿元。在新农村建设过程中，攀枝花市农村信用社立足资源优势和区位优势，积极助推农业和农村经济结构调整，促进了农业和农村经济快速发展。
(一)立足地域资源优势，培育壮大特色农业。农村信用社立足资源优势和区位优势，一是积极支持果树，蔬菜、烤烟，畜牧等特色农业发展，将其作为农村信用社信贷支农的重点项目，重点支持了平地葡萄基地、大田石榴基地等农业基地，使其成为当地农村经济增长的亮点。二是重点支持11个市级新农村建设示范村，目前示范村的支柱产业已经形成，如仁和区前进镇普达村的芒果产业米易县撒莲镇禹王宫村的蔬菜产业等“一村一品”已初具规模。
(二)扶持产业化龙头企业，助推发展各具特色的县域经济。农村信用社坚持“抉大，扶优、扶强”的贷款经营策略，支持农业产业化龙头企业，把扶持和培育一批代表农村先进生产力的优良客户，优良项目，优势产品作为业务的主攻点，带动县域经济发展。截至2008年9月末，全市共有省、市级农业产业化龙头企业41家(其中省级龙头企业5家)，农民专业合作经济组织近200家，带动农户37000余户。
(三)推广农户贷款，积极促进农民增收。为切实解决农户贷款难问题，2008年1-9月全市农村信用社累计发放农业贷款1.5亿元，如米易县信用联社2008年累放贷款300余万元扶持少数民族乡镇的6000余户农民，种植优质烤烟6万余亩，年产值8000余万元，烟农平均增收5000余元，带动了中高山区烤烟生产的发展。据统计，2008年1-9月，全市实现农民人均纯收入3401元，较去年同期增加380元，同比增长12.6％。
(四)加大农村投入，努力改善农业基础设施。积极配合政府实施农村饮水安全，农村小水电开发、节水灌溉等“六小工程”，及时发放了堤，引，灌等抗旱工程及机具设施配套贷款，支持乡村小型蓄水池、蓄水站等微水工程、渠系及灾区农村人饮工程配套建设，重点解决农户冬旱、来年春耕困难和农村饮水困难及饮水安全问题。
二、在服务新农村建设中面临的问题
(一)区域经济结构影响金融资源的有效配置
受长期重工业优先发展战略和城乡二元经济结构影响，农业经济总量小，支柱企业少、结构不合理。第一产业GDP仅占全市GDP的4％左右，农业结构上仍以传统农业为主，农业产业化经营水平较低，距现代农业的规模化生产、集约化经营，工厂化管理还有较大距离，尚未形成农业产业化集群效应。农村专业合作经济组织数量少，农民组织化程度低，抵抗市场风险的能力弱。局限的经济结构使农信社缺乏有效支持对象，资源配置尚难形成规模效应。
(二)有限的筹资渠道难以形成新农村建设的强大助力
新农村建设是以产业化—工业化—城镇化的“三化”为主要途径和标志，对资金增量需求很大，随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，资金需求呈现刚性增长态势。信用社自身资金严重不足，与建设新农村旺盛的资金需求矛盾已十分突出。农村信用社资金主要来源于乡镇居民储蓄存款。在农村，传统种植、养殖业占比过大，农民收入增幅缓慢，多数农户富余资金有限；一些通过信用社支持起来的经商，办企业的大户，因信用社结算手段落后，汇路不畅，宁愿转存在县城的商业银行。城区的信用社由于同业竞争激烈，行政、事业单位的存款基本上都存入了商业银行，竞争处于劣势。这使得农村信用社吸收的社会资金总量不多，全市农信社存款总额仅占金融机构存款总额的8％左右；新增各项存款仅占金融机构新增存款总额的10％左右。
(三)有限的服务手段难以满足多层次的农村消费需求
一是金融创新产品不足。但相对于大中城市层出不穷的金融创新，农村金融服务仍停留在“存，贷、汇”的低水平服务层面。调查显示，在对农村经济主体提供的融资服务中，贷款和银行承兑汇票业务占到金融机构资产类业务的80％以上，一些新型的融资方式如保理业务等尚未真正开展起来，二是服务效率不足。营业网点一线人员年龄结构相对偏大，全日制大学以上学历人员比例低，对新鲜事物的适应能力明显滞后，影响了服务效率。服务功能和品种的单一化无法满足多样化、多层次的农村金融需求，金融对消费的引导、培育和支撑作用尚未体现出来。
(四)局限的认识定位不能满足新农村建设需要
支持新农村建设必须考虑城市化，工业化这个大背景，在攀枝花市农业在国民经济中所占比重本来就很少，每年又有大量的农村人口不断向城市流动，真正以农业为主营业务的比重在逐渐减少，在城镇化的建设过程中，农村地盘也在不断萎缩。并且新农村建设不是单纯建设农业生产基地，第二、三产业在新农村建设中也占有重要的地位，在对“农”服务的认识上，有些信用社还受狭义“小农业”观念的束缚，支农政策也只针对农户和农业生产，这种思路和经营方式已经不符合现在新农村建设的含义和推进城乡一体化、统筹城乡经济社会发展的趋势和政策要求，严重影响新农村的建设。
(五)农村金融生态环境建设滞后
一是信用监督奖惩机制尚未建立，使农户认为“贷多贷少一个样，还与不还一个样”，到期不还要求延期和转贷的现象十分严重，甚至出现转贷三次以上的情况。二是信用建设与信贷服务脱节，信用社服务没有以农户为本，未建立起现代营销模式，营销水平低，突出表现为信用社“以自我为中心”，农户“上门求贷”，“贷款难”问题没有得到解决，农民没有从信用建设中尝甜头、得实惠，影响了农民的积极性和信用意识。三是征信系统还不够完善，农村社会征信系统尚在建立之中，缺乏有效的农村个人信用体系，对农户和农村中小企业的贷款所存在的风险不能实时监控和约束。四是尚未形成“守信光荣、失信可耻”的良好农村信用文化，相当部分的农户信用信用观念淡薄，农村信用体系的基础仍然不牢。
三、推动金融服务新农村建设的几点思考
(一)建立多元资金投入机制积极支持新农村建设
充分整合现有的农村金融服务资源，使县城政策银行、商业银行、农村信用社等金融机构形成支农合力。鼓励有条件的地区，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或者商业取 向的不同体制的金融组织，形成农村的金融“超市”，以满足农村经济发展的不同层次的资金需求。
(二)积极利用信贷资金引导农业产业结构调整
突破传统的存贷，结算业务，加大对生态农业、特色农业等研发、生产，销售一体化企业的金融支持力度，促进农村工商业的发展，使农民能够获得稳定的收人。根据攀枝花各经济区的资源和产业优势，以产业链延伸和专业化协作为纽带，培育出各具特点的产业集群，充分发挥农业龙头企业对农村中小型工商企业的带动作用。随着各乡镇区域农业产业集群的进一步发展，还可进一步延伸农业产业链，推动城乡各产业集群间的合作，实现资源跨区域整合，发挥农业产业集群对经济的辐射和带动作用。
(三)改善农村金融服务积极支持新农村建设
一是要根据自身的优势，不断开发和创新差异化的农村金融产品，针对目前农户小额贷款额小期短已不能满足农业产业化发展资金需要的现状，创新信贷品种，稳步推出大额农业信贷，支持农业产业化发展；推行农民外出学技贷款，路费贷款、打工返乡创业类贷款，增强农民自主创业和发展能力，积极开办社团贷款，满足农村实力强，信誉好的大中型客户的大额资金需求。二是继续改善农村地区支付结算服务。积极推广使用非现金支付工具，扩大农民工银行卡特色服务范围。三是要积极拓展农村消费信贷领域，促进农村消费信贷的发展。积极推进各种形式的助学贷款业务，解决家庭困难的农村学生就学问题。四是引人包括邮政储蓄，国有商业银行等金融机构参与到农村消费信贷市场，通过完善利率定价机制，提高其发放商业性消费信贷的积极性。五是探索进一步完善相关的农村抵押和担保机制，探索农舍抵押，农机具抵押、门店抵押、联保等贷款方式，大力发展农村居民个人金融业务，努力拓展农村消费信贷领域。
(四)积极调整信贷工作思路，大力支持现代农业
在信贷支农观念上在对“农”服务的认识上，不应该再受狭义“小农业”观念的束缚，应该树立“大农业”观念。为农村经济提供更全面的金融服务。积极支持农村工商业发展和重点工程建设、基础设施建设，城镇发展等项目，促进城乡协调发展。力争实现三个转变：由支持传统农业向支持现代农业转变，由单纯支持第一产业向支持农村城镇建设，支持第二和第三产业发展及农村消费转变；由支持传统“三农”经济向支持支持县域经济的“大三农”经济转变。为农村建设提供多途径的资金支持，促进农民增收渠道的拓宽。
(五)建立农村金融生态修复机制，创造良好外部环境
一是加强对失信行为的惩戒和对诚信农户的奖励力度，依据农户个人品质和还款记录、生产经营状况、偿债能力等评定“信用户”，确定农户的信用等级，据此决定贷款额度，简化贷款流程，培育诚信导向。二是把信用建设与信贷服务有机结合起来，从建档评级、项目资金、贷款利率上给予优惠，真正解决农民“贷款难”问题。三是逐步尽快建立农户和企业经济信息系统，以利于信贷员更好的识别和防范贷款风险。四是充分运用报纸、电视，广播等新闻媒体，在农村广泛宣传诚实守信的重要性、必要性，持续提高广大农民群众的金融意识和信用意识，把农村普法教育与诚信教育有机结合起来，在农村逐步形成诚信文化氛围。五是撬动基层政府的积极性，把信贷资源配置与信用村镇建设结合起来，对信用程度较好的村镇，考虑适当提高乡镇总体授信额度、适当扩大贷款审批权限、简化贷款审批手续，在同等条件下优先解决资金需求，通过利益激励机制推动基层乡镇政府共同参与农村社会诚信体系建设。
关键词：新农村建设 农村信用社 信贷
一、农信社在支持新农村建设中的实践
攀枝花市是典型的重工业资源型城市，城乡二元经济结构明显，呈现“大工业小农业”的格局。目前，攀枝花共有仁和、米易、盐边3家农村信用合作联社，截至2008年9月末，营业网点63个，各项存款30亿元，各项贷款21亿元。在新农村建设过程中，攀枝花市农村信用社立足资源优势和区位优势，积极助推农业和农村经济结构调整，促进了农业和农村经济快速发展。
(一)立足地域资源优势，培育壮大特色农业。农村信用社立足资源优势和区位优势，一是积极支持果树，蔬菜、烤烟，畜牧等特色农业发展，将其作为农村信用社信贷支农的重点项目，重点支持了平地葡萄基地、大田石榴基地等农业基地，使其成为当地农村经济增长的亮点。二是重点支持11个市级新农村建设示范村，目前示范村的支柱产业已经形成，如仁和区前进镇普达村的芒果产业米易县撒莲镇禹王宫村的蔬菜产业等“一村一品”已初具规模。
(二)扶持产业化龙头企业，助推发展各具特色的县域经济。农村信用社坚持“抉大，扶优、扶强”的贷款经营策略，支持农业产业化龙头企业，把扶持和培育一批代表农村先进生产力的优良客户，优良项目，优势产品作为业务的主攻点，带动县域经济发展。截至2008年9月末，全市共有省、市级农业产业化龙头企业41家(其中省级龙头企业5家)，农民专业合作经济组织近200家，带动农户37000余户。
(三)推广农户贷款，积极促进农民增收。为切实解决农户贷款难问题，2008年1-9月全市农村信用社累计发放农业贷款1.5亿元，如米易县信用联社2008年累放贷款300余万元扶持少数民族乡镇的6000余户农民，种植优质烤烟6万余亩，年产值8000余万元，烟农平均增收5000余元，带动了中高山区烤烟生产的发展。据统计，2008年1-9月，全市实现农民人均纯收入3401元，较去年同期增加380元，同比增长12.6％。
(四)加大农村投入，努力改善农业基础设施。积极配合政府实施农村饮水安全，农村小水电开发、节水灌溉等“六小工程”，及时发放了堤，引，灌等抗旱工程及机具设施配套贷款，支持乡村小型蓄水池、蓄水站等微水工程、渠系及灾区农村人饮工程配套建设，重点解决农户冬旱、来年春耕困难和农村饮水困难及饮水安全问题。
二、在服务新农村建设中面临的问题
(一)区域经济结构影响金融资源的有效配置
受长期重工业优先发展战略和城乡二元经济结构影响，农业经济总量小，支柱企业少、结构不合理。第一产业GDP仅占全市GDP的4％左右，农业结构上仍以传统农业为主，农业产业化经营水平较低，距现代农业的规模化生产、集约化经营，工厂化管理还有较大距离，尚未形成农业产业化集群效应。农村专业合作经济组织数量少，农民组织化程度低，抵抗市场风险的能力弱。局限的经济结构使农信社缺乏有效支持对象，资源配置尚难形成规模效应。
(二)有限的筹资渠道难以形成新农村建设的强大助力
新农村建设是以产业化—工业化—城镇化的“三化”为主要途径和标志，对资金增量需求很大，随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，资金需求呈现刚性增长态势。信用社自身资金严重不足，与建设新农村旺盛的资金需求矛盾已十分突出。农村信用社资金主要来源于乡镇居民储蓄存款。在农村，传统种植、养殖业占比过大，农民收入增幅缓慢，多数农户富余资金有限；一些通过信用社支持起来的经商，办企业的大户，因信用社结算手段落后，汇路不畅，宁愿转存在县城的商业银行。城区的信用社由于同业竞争激烈，行政、事业单位的存款基本上都存入了商业银行，竞争处于劣势。这使得农村信用社吸收的社会资金总量不多，全市农信社存款总额仅占金融机构存款总额的8％左右；新增各项存款仅占金融机构新增存款总额的10％左右。
(三)有限的服务手段难以满足多层次的农村消费需求
一是金融创新产品不足。但相对于大中城市层出不穷的金融创新，农村金融服务仍停留在“存，贷、汇”的低水平服务层面。调查显示，在对农村经济主体提供的融资服务中，贷款和银行承兑汇票业务占到金融机构资产类业务的80％以上，一些新型的融资方式如保理业务等尚未真正开展起来，二是服务效率不足。营业网点一线人员年龄结构相对偏大，全日制大学以上学历人员比例低，对新鲜事物的适应能力明显滞后，影响了服务效率。服务功能和品种的单一化无法满足多样化、多层次的农村金融需求，金融对消费的引导、培育和支撑作用尚未体现出来。
(四)局限的认识定位不能满足新农村建设需要
支持新农村建设必须考虑城市化，工业化这个大背景，在攀枝花市农业在国民经济中所占比重本来就很少，每年又有大量的农村人口不断向城市流动，真正以农业为主营业务的比重在逐渐减少，在城镇化的建设过程中，农村地盘也在不断萎缩。并且新农村建设不是单纯建设农业生产基地，第二、三产业在新农村建设中也占有重要的地位，在对“农”服务的认识上，有些信用社还受狭义“小农业”观念的束缚，支农政策也只针对农户和农业生产，这种思路和经营方式已经不符合现在新农村建设的含义和推进城乡一体化、统筹城乡经济社会发展的趋势和政策要求，严重影响新农村的建设。
(五)农村金融生态环境建设滞后
一是信用监督奖惩机制尚未建立，使农户认为“贷多贷少一个样，还与不还一个样”，到期不还要求延期和转贷的现象十分严重，甚至出现转贷三次以上的情况。二是信用建设与信贷服务脱节，信用社服务没有以农户为本，未建立起现代营销模式，营销水平低，突出表现为信用社“以自我为中心”，农户“上门求贷”，“贷款难”问题没有得到解决，农民没有从信用建设中尝甜头、得实惠，影响了农民的积极性和信用意识。三是征信系统还不够完善，农村社会征信系统尚在建立之中，缺乏有效的农村个人信用体系，对农户和农村中小企业的贷款所存在的风险不能实时监控和约束。四是尚未形成“守信光荣、失信可耻”的良好农村信用文化，相当部分的农户信用信用观念淡薄，农村信用体系的基础仍然不牢。
三、推动金融服务新农村建设的几点思考
(一)建立多元资金投入机制积极支持新农村建设
充分整合现有的农村金融服务资源，使县城政策银行、商业银行、农村信用社等金融机构形成支农合力。鼓励有条件的地区，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或者商业取 向的不同体制的金融组织，形成农村的金融“超市”，以满足农村经济发展的不同层次的资金需求。
(二)积极利用信贷资金引导农业产业结构调整
突破传统的存贷，结算业务，加大对生态农业、特色农业等研发、生产，销售一体化企业的金融支持力度，促进农村工商业的发展，使农民能够获得稳定的收人。根据攀枝花各经济区的资源和产业优势，以产业链延伸和专业化协作为纽带，培育出各具特点的产业集群，充分发挥农业龙头企业对农村中小型工商企业的带动作用。随着各乡镇区域农业产业集群的进一步发展，还可进一步延伸农业产业链，推动城乡各产业集群间的合作，实现资源跨区域整合，发挥农业产业集群对经济的辐射和带动作用。
(三)改善农村金融服务积极支持新农村建设
一是要根据自身的优势，不断开发和创新差异化的农村金融产品，针对目前农户小额贷款额小期短已不能满足农业产业化发展资金需要的现状，创新信贷品种，稳步推出大额农业信贷，支持农业产业化发展；推行农民外出学技贷款，路费贷款、打工返乡创业类贷款，增强农民自主创业和发展能力，积极开办社团贷款，满足农村实力强，信誉好的大中型客户的大额资金需求。二是继续改善农村地区支付结算服务。积极推广使用非现金支付工具，扩大农民工银行卡特色服务范围。三是要积极拓展农村消费信贷领域，促进农村消费信贷的发展。积极推进各种形式的助学贷款业务，解决家庭困难的农村学生就学问题。四是引人包括邮政储蓄，国有商业银行等金融机构参与到农村消费信贷市场，通过完善利率定价机制，提高其发放商业性消费信贷的积极性。五是探索进一步完善相关的农村抵押和担保机制，探索农舍抵押，农机具抵押、门店抵押、联保等贷款方式，大力发展农村居民个人金融业务，努力拓展农村消费信贷领域。
(四)积极调整信贷工作思路，大力支持现代农业
在信贷支农观念上在对“农”服务的认识上，不应该再受狭义“小农业”观念的束缚，应该树立“大农业”观念。为农村经济提供更全面的金融服务。积极支持农村工商业发展和重点工程建设、基础设施建设，城镇发展等项目，促进城乡协调发展。力争实现三个转变：由支持传统农业向支持现代农业转变，由单纯支持第一产业向支持农村城镇建设，支持第二和第三产业发展及农村消费转变；由支持传统“三农”经济向支持支持县域经济的“大三农”经济转变。为农村建设提供多途径的资金支持，促进农民增收渠道的拓宽。
(五)建立农村金融生态修复机制，创造良好外部环境
一是加强对失信行为的惩戒和对诚信农户的奖励力度，依据农户个人品质和还款记录、生产经营状况、偿债能力等评定“信用户”，确定农户的信用等级，据此决定贷款额度，简化贷款流程，培育诚信导向。二是把信用建设与信贷服务有机结合起来，从建档评级、项目资金、贷款利率上给予优惠，真正解决农民“贷款难”问题。三是逐步尽快建立农户和企业经济信息系统，以利于信贷员更好的识别和防范贷款风险。四是充分运用报纸、电视，广播等新闻媒体，在农村广泛宣传诚实守信的重要性、必要性，持续提高广大农民群众的金融意识和信用意识，把农村普法教育与诚信教育有机结合起来，在农村逐步形成诚信文化氛围。五是撬动基层政府的积极性，把信贷资源配置与信用村镇建设结合起来，对信用程度较好的村镇，考虑适当提高乡镇总体授信额度、适当扩大贷款审批权限、简化贷款审批手续，在同等条件下优先解决资金需求，通过利益激励机制推动基层乡镇政府共同参与农村社会诚信体系建设。