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摘 要：随着当代信息技术的迅速发展，银行电子金融产品在对人类生活的影响慢慢变大，网上银行、电子银行等在发达国家大行其道，甚至开创出了各类各行的虚拟币。而在国内，电子金融产品的发展远未赶上欧美国家的先进程度，但随着国内商业银行的管理理念和运行机制不断与国际接轨，提高电子金融产品在商业银行的运用效率和比重，具有十分重大的理论意义和现实意义
关键词：电子金融产品；电子化；商业银行；
一、我国商业银行电子金融产品的发展现状概况
我国银行电子化在20世纪70年代就已经开始有学者进行研究，直到1996年随着中国银行首次建立了自己的网页把传统的银行业务扩展到网上银行，中国网上银行的发展正式拉开序幕。
电子金融产品在银行系统的运用涉及多方面的内容，如已经与生活密不可分的ATM、银行卡，也包括近年普遍兴起的网络银行、电话银行、手机银行等。大量电子金融产品的推广运用，从首期投入上看可能耗资巨大，但相对于银行业的高成本运行，仍然是降低成本费用支出，提升银行效益的有效途径。大量电子金融产品运用后，可将银行按形态划分为两类银行：有形银行和无形银行。所谓有形银行是指保有原来各营业网点，有固定的办公地点、人员、设备，按人工程序办理各种业务的银行，同时还包括设立相对封闭场所，日常无人经营，只提供自助设备办理业务的自助银行。所谓无形银行是指依靠网络技术提供服务的银行，如网络银行、电话银行、手机银行等，只有借助网络，才会感觉到它的存在。电子金融产品的出现，对传统的有形银行而言显然是一个补充，它对传统的有形银行起着辅助作用，主要是用机器替代了人工，实现了人机的有效互补，从很大程度节约了人力资源，同时也就是大量降低了传统银行运行中主要的成本支出：人力资源成本。
而现在，我国在业务方面，经过17年的发展，中、农、工、建、招几大商业银行在电子银行的发展上形成了以网上银行业务为主导、自助银行和电话银行为辅、手机银行业务后来居上的电子银行体系。
表1 各大商业银行电子银行产品的比较
二、商业银行电子金融产品的创新
1.电子银行。是商业银行金融产品电子化的重要一部分。在电子银行中，银行作为"中介"将银行与银行、企事业单位、商业部门、政府部门甚至每个家庭都建立起了密切联系。电子银行金融创新对金融发展的影响主要体现在以下几个方面：一是降低公司客户金融交易成本，传统的金融交易需要大量的人力、财力和物力，金融机构运营的成本增加，客户的负担也间接的加重，因此，"多快好省"的金融产品和服务呼声越来越高。商业银行推出为公司客户提供现金管理方案和投资解决方案，通过银行电子业务创新产品实现。二是个人客户及家庭客户金融服务更加便捷轻松，电子银行创新减少了结算资金的占用，银行端减少的人力物力节省下来为客户提供更优质、快速的服务。三是电子银行创新使银行的管理更加科学准确。有效风险防范和现代金融机构实现科学管理的现实需求，使得信息资源充分和正确使用更加重要。同时，管理者也可以借助电子银行系统对金融事务实施全面监控，在"大数据"时代充分利用信息数据，实现对银行的科学管理。
2.微信银行。拥有4 亿以上注册用户的微信成为新媒体营销的重要平台之一， 同时成为各大银行抢滩移动金融服务的重要阵地。许多银行微信平台纷纷从"订阅号"转战"服务号"，从单纯的信息推送转型向用户提供周到细致的掌上金融服务。日前，中国建设银行全面升级微信公众平台，兼具金融服务和在线客服功能，为用户提供体贴入"微"的移动金融体验。而华夏银行，利用微信银行做出了3点创新。悦金融：快捷一点，账户资金、收支明细即刻，理财产品在线购买，即使忘记带银行卡可预约ATM无卡取款；乐生活：轻松一点，ETC通行明细、周边网点、最新资讯、贷款信息立即展现；i信用卡：灵活一点，信用卡账单与额度、积分、最新优惠资讯马上送到，账单灵活分期，满足您不同的还款需要。
3.B2B网上支付业务。是指通过互联网，为参与电子商务的企业提供在线支付、订单管理、资金结算、三方存管等综合性金融服务，包括直接支付、冻结支付、商户保证金、银行保证金、批量支付、资金清算、大宗三方存管、产权交易八种模式。灵活、安全、便捷，为客户量身定做。
三、商业银行电子金融产品存在的问题及建议
然而，新兴技术日新月异变化的同时，各类电子金融产品能否在各种手段变幻的今天赢得并稳住自己的市场， 还是应该拭目以待。
存在的问题：
1.电子金融产品的网络安全问题。
2.有创新力度，但客户体验跟不上创新的力度。针对个人客户的电子金融产品缺少服务质量。
3.电子金融产品透明度不够，监管效率较低，监管的主体单一。
建议：
1.网络安全问题已经成为了制约客户使用电子金融产品的一个重要因素。网络的开放性和共享性在给人们生活带来了诸多便捷的同时，也使得网络较易遭受攻击。安全的交易环境是保证网上银行安全运营的前提，这就要求商业银行在增强自身风险防范意识之时，要完善网上银行风险防范体系，并加大宣传安全知识，以提高客户识别风险的能力。
2.不可否认，要给客户完美体验并非易事。但是，电子金融产品可以从以下九点并结合实际来提高客户体验。客户了解你的客户，服务要与品牌相符合，整合交流渠道，整合客户服务体系与其他应用程序，明确何为优质的服务体验，客户体验至上，关注企业的知识战略，用网络工具来管理客户群，倾听客户的声音。另一方面，稳定客户比扩大用户数量更重要， 提供金融服务的同时应尽可能站在客户的角度，所有操作提示要浅显易懂，提供傻瓜式操作指导。
3.商业银行金融产品电子化扩大了监管内容，由于银行内部管理者与被管理者之间，内部控制人员与信息科技人员之间存在的信息不对称性，监管当局还应重视商业银行内审控制机制有效性的评估。金融产品电子化使金融交易通过大量无纸化操作进行，交易过程没有凭证可查，层层保密设置也增加了风险管理当局收集信息的难度。
所以，金融产品电子化要求改变传统监管方法。简而言之就是现场检查除了传统的检查项目以外，应该加强信息资产，信息安全专项检查，运用信息技术手段对计算机安全和网络系统进行评估，非现场监测的内容和方式也会发生一定的变化，非现场监测将更注重交易信息反馈的实时性和真实性。
关键词：电子金融产品；电子化；商业银行；
一、我国商业银行电子金融产品的发展现状概况
我国银行电子化在20世纪70年代就已经开始有学者进行研究，直到1996年随着中国银行首次建立了自己的网页把传统的银行业务扩展到网上银行，中国网上银行的发展正式拉开序幕。
电子金融产品在银行系统的运用涉及多方面的内容，如已经与生活密不可分的ATM、银行卡，也包括近年普遍兴起的网络银行、电话银行、手机银行等。大量电子金融产品的推广运用，从首期投入上看可能耗资巨大，但相对于银行业的高成本运行，仍然是降低成本费用支出，提升银行效益的有效途径。大量电子金融产品运用后，可将银行按形态划分为两类银行：有形银行和无形银行。所谓有形银行是指保有原来各营业网点，有固定的办公地点、人员、设备，按人工程序办理各种业务的银行，同时还包括设立相对封闭场所，日常无人经营，只提供自助设备办理业务的自助银行。所谓无形银行是指依靠网络技术提供服务的银行，如网络银行、电话银行、手机银行等，只有借助网络，才会感觉到它的存在。电子金融产品的出现，对传统的有形银行而言显然是一个补充，它对传统的有形银行起着辅助作用，主要是用机器替代了人工，实现了人机的有效互补，从很大程度节约了人力资源，同时也就是大量降低了传统银行运行中主要的成本支出：人力资源成本。
而现在，我国在业务方面，经过17年的发展，中、农、工、建、招几大商业银行在电子银行的发展上形成了以网上银行业务为主导、自助银行和电话银行为辅、手机银行业务后来居上的电子银行体系。
表1 各大商业银行电子银行产品的比较
二、商业银行电子金融产品的创新
1.电子银行。是商业银行金融产品电子化的重要一部分。在电子银行中，银行作为"中介"将银行与银行、企事业单位、商业部门、政府部门甚至每个家庭都建立起了密切联系。电子银行金融创新对金融发展的影响主要体现在以下几个方面：一是降低公司客户金融交易成本，传统的金融交易需要大量的人力、财力和物力，金融机构运营的成本增加，客户的负担也间接的加重，因此，"多快好省"的金融产品和服务呼声越来越高。商业银行推出为公司客户提供现金管理方案和投资解决方案，通过银行电子业务创新产品实现。二是个人客户及家庭客户金融服务更加便捷轻松，电子银行创新减少了结算资金的占用，银行端减少的人力物力节省下来为客户提供更优质、快速的服务。三是电子银行创新使银行的管理更加科学准确。有效风险防范和现代金融机构实现科学管理的现实需求，使得信息资源充分和正确使用更加重要。同时，管理者也可以借助电子银行系统对金融事务实施全面监控，在"大数据"时代充分利用信息数据，实现对银行的科学管理。
2.微信银行。拥有4 亿以上注册用户的微信成为新媒体营销的重要平台之一， 同时成为各大银行抢滩移动金融服务的重要阵地。许多银行微信平台纷纷从"订阅号"转战"服务号"，从单纯的信息推送转型向用户提供周到细致的掌上金融服务。日前，中国建设银行全面升级微信公众平台，兼具金融服务和在线客服功能，为用户提供体贴入"微"的移动金融体验。而华夏银行，利用微信银行做出了3点创新。悦金融：快捷一点，账户资金、收支明细即刻，理财产品在线购买，即使忘记带银行卡可预约ATM无卡取款；乐生活：轻松一点，ETC通行明细、周边网点、最新资讯、贷款信息立即展现；i信用卡：灵活一点，信用卡账单与额度、积分、最新优惠资讯马上送到，账单灵活分期，满足您不同的还款需要。
3.B2B网上支付业务。是指通过互联网，为参与电子商务的企业提供在线支付、订单管理、资金结算、三方存管等综合性金融服务，包括直接支付、冻结支付、商户保证金、银行保证金、批量支付、资金清算、大宗三方存管、产权交易八种模式。灵活、安全、便捷，为客户量身定做。
三、商业银行电子金融产品存在的问题及建议
然而，新兴技术日新月异变化的同时，各类电子金融产品能否在各种手段变幻的今天赢得并稳住自己的市场， 还是应该拭目以待。
存在的问题：
1.电子金融产品的网络安全问题。
2.有创新力度，但客户体验跟不上创新的力度。针对个人客户的电子金融产品缺少服务质量。
3.电子金融产品透明度不够，监管效率较低，监管的主体单一。
建议：
1.网络安全问题已经成为了制约客户使用电子金融产品的一个重要因素。网络的开放性和共享性在给人们生活带来了诸多便捷的同时，也使得网络较易遭受攻击。安全的交易环境是保证网上银行安全运营的前提，这就要求商业银行在增强自身风险防范意识之时，要完善网上银行风险防范体系，并加大宣传安全知识，以提高客户识别风险的能力。
2.不可否认，要给客户完美体验并非易事。但是，电子金融产品可以从以下九点并结合实际来提高客户体验。客户了解你的客户，服务要与品牌相符合，整合交流渠道，整合客户服务体系与其他应用程序，明确何为优质的服务体验，客户体验至上，关注企业的知识战略，用网络工具来管理客户群，倾听客户的声音。另一方面，稳定客户比扩大用户数量更重要， 提供金融服务的同时应尽可能站在客户的角度，所有操作提示要浅显易懂，提供傻瓜式操作指导。
3.商业银行金融产品电子化扩大了监管内容，由于银行内部管理者与被管理者之间，内部控制人员与信息科技人员之间存在的信息不对称性，监管当局还应重视商业银行内审控制机制有效性的评估。金融产品电子化使金融交易通过大量无纸化操作进行，交易过程没有凭证可查，层层保密设置也增加了风险管理当局收集信息的难度。
所以，金融产品电子化要求改变传统监管方法。简而言之就是现场检查除了传统的检查项目以外，应该加强信息资产，信息安全专项检查，运用信息技术手段对计算机安全和网络系统进行评估，非现场监测的内容和方式也会发生一定的变化，非现场监测将更注重交易信息反馈的实时性和真实性。