案例1
　　
　　夫妻二人均为30岁，职业稳定，年收入各为4万元，共8万元，单位福利都是社保，未投保过商业保险；宝宝刚满2个月，家庭日常开销每月3000元；双方父母都有退休金，假设在父母有生之年的生活费、医疗费用、营养护理等赡养费用共需25万元；住公房，无供房压力；现有银行储蓄10万元，无其他投资；预计孩子上学期间费用共需40万元。
　　假设按每月支出1000元（年支出12000元）计算，这个家庭可得到如下保障：
　　1. 建立健康保障基金:
　　a)夫妻双方每人15万元重大疾病保障基金(可逐年递增）；
　　b)夫妻双方各有3万～30万元残疾保障基金；
　　c)宝宝20万元重大疾病保障基金(可逐年递增）；
　　d)宝宝意外医疗5000元/次、住院医疗3000元/次、住院津贴30元/天、综合意外保障6万元。
　　2. 家庭生活保障基金：
　　a)先生：如果在20年内因意外身故，可得到55万元的保险赔付，如因疾病身故赔付25万元；20年后因意外身故赔付45万元，因疾病身故赔付15万元（未含递增保额）;
　　b)太太：如意外身故,保险赔付45万元,如因疾病身故赔付15万元(未含递增保额）。
　　以上保障方案共需保费:11900元/年
　　
　　案例2
　　
　　先生33岁，私营企业主，年固定收入约20万元；太太29岁，家庭主妇，两人均无社保，且无商业保险；儿子1岁半；家庭日常开销每月5000元；购商品房一套，月供4000元,贷款期20年；一部价值15万的汽车,年使用费2万元；现有银行储蓄100万元,股市投入30万，现值18万元。
　　保障计划：
　　1.缓解房贷压力，提前完成房屋贷款计划
　　15年后，保险公司给付满期金15万元，可大幅缩短还贷期限，减轻还贷压力。
　　2.建立健康保障基金:
　　a)先生：20万元重大疾病保障，住院医疗费用补偿10万元，住院津贴200元/日；
　　b)太太：15万元重大疾病保障，意外医疗10000元/次，住院医疗8000元/次，手术费用2000元/次，住院津贴100元/日；
　　c)宝宝：20万元重大疾病保障,10万元少儿重疾保障,意外医疗5000元/次,住院医疗3000元/次,住院津贴30元/天,综合意外保障6万元。
　　3.家庭生活保障基金：
　　a)先生：如果在20年内因一般意外身故,可得到最高202万元的保险赔付(航空意外为320万元),如因疾病身故可得到最高110万元赔付: 20年后因意外身故赔付142万元,因疾病身故赔付40万元；
　　b)太太：如果因意外身故，保险赔付35万元，如因疾病身故赔付15万元。
　　4.宝宝长大成人创业金：5万元，一份意外的惊喜。
　　以上保障方案共需保费:
　　31200元/年
　　
　　案例3
　　
　　先生38岁，外企中层白领，年收入12万元左右，有完善的医疗保障及社保；太太30岁，职业稳定，但收入不高，每月2000元左右，享受公费医疗；女儿7岁，医疗费用父母双方各报销一半，在孩子1岁时购买保险，每三年返还一次，年交保费9000余元，保险金额10万元;家庭日常开销每月4000元;双方父母赡养费1500元/月；房子月供3000元，还贷期还有10年；现有货币市场基金8万元，无定期存款。
　　我们先来看一下三年返还型保险的保险利益：
　　1.每三年返还8000～9000元，
　　直至终身(即活的越长,领取越多)
　　2.被保险人身故赔付保额10万元
　　3.红利
　　保险费支出:9000×20年=180000元
　　此类险种实际的保险受益人只能是第三代，是以孩子的生命为代价的，对于宝宝成长过程中没有任何保障利益，每三年返还的钱还不到这三年交费的三分之一。从长远来讲，这种险适合于长寿家庭，如果考虑分红、通货膨胀等因素，就很难计算其利与弊了。另外，保费相对于保额较高，不太适合于一般工薪阶层。因此，买保险并不是买了就行，而要看是不是买对了。
　　在这种状况下，家庭保障方案的选择应偏重于低保费、高保障的消费型险种，比如定期寿险、意外险、医疗险、消费型重疾险等，减少无论是否发生风险都保证能得到给付的险种，如长期健康险、终身寿险等。