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【摘要】在“互联网+”的大环境下，农商行通过打造线上与线下融合的O2O商业模式，充分发挥电子渠道与实体网点协同服务的优势，将是农商行转型发展的重要环节。
【关键词】大数据 O2O模式 农商行
在大数据时代里，互联网金融是农商行不得不面对的竞争领域，因互联网本身的优势可以通过云计算、大数据等技术来针对银行设计一些独特的功能，这就大大改善了传统银行的缺陷和不足，同时将银行内的各项业务推广到各行各业、各个领域中，建立以客户为主、以客户需求为主的金融模式，增强客户体验。当前，互联网金融优势在线上，但是农商行在互联网方面的优势却是线下，未来，通过打造线上和线下相结合、互通的服务模式，充分发挥电子渠道与实体网点协同服务的优势，将是农商行实现更好更快地发展的重要模式。
一、模式释义
O2O即Online To Offline，愿意是指商业环节从互联网向线下发展，也就是线上线下相结合的一种模式。O2O模式鼓励客户在网站上进行预订和支付，以便于企业可以更为方便的获取和熟悉相关的购物信息，从而在区域中进行精准化的营销。
二、大数据在O2O模式中的作用
随着社会的发展和科技的进步，现如今涌现出了大批的社交网络，人们在使用社交网络的过程中会产生许多图片、文字、视频与音频等数据，通过对用户的数据进行分析，可以较为精准的预测人们的行为。在大数据的环境下，企业从中挖掘，提取隐含在其中的、客户事先不知道的，但又是潜在有用的信息和知识，以此来有针对性的对客户提供相关的服务，开发具有独特性的产品，从而来保证客源。
三、农商行O2O模式的进一步运用
（一）建立人际纽带
有关怎样更好的运用大数据，将营销的粗放性转化为精准性，最重要的就是要将“人”作为核心和根本。从具体上将，银行网点每个人都可以归为农商行的移动"微银行"，例如，客户经理要对自己的客户做好相关的台账，同时收集和整理客户的家庭信息以及账户信息等，将这些信息与客户的产品相联系，运用大数据技术对客户进行总体分析，针对客户的实际情况，在客户及家庭成员上学、购房、婚嫁等重要时刻，及时送上相关的财富管理方案。银行的柜台要强化搜集和整理客户的相关信息，客户办理业务时，系统可将该客户的分析结果及产品推介实时反映在业务终端上，以便于为客户介绍一些他们所实际需要的和喜欢的产品，针对性得进行相关产品的营销。
（二）进行商业合作
“有所为，有所不为”，农商行应该认清自己的实际情况，把握本行实际的需求，从而在相关技术、数据和客户等方面来选择出恰当的合作方，该方面的合作方主要分为两类，分别为互联网企业和社交金融平台。
1.与互联网企业合作。该类的企业中的零售市场是最主要的优势所在，在将来可以将农商行的销售平台以及前端等放在互联网上，以此来促进对资金的收集;而农商行则主要负责后端，主要承担资产业务的运营。此外，互联网可以收集和整理出大量有用的数据，同时还要参考银行内对于各项相关信息的记录，针对互联网的优势来开发信贷产品，同时鼓励银行向中小型的企业进行集约性和批量性的发放贷款。
2.与社交金融平台合作。现如今的年轻人都是生活在网络大环境下，因此对于网络更为熟悉，更喜欢运用网络去处理和解决各种事情，网络上的金融服务也不例外的被人们所喜欢和享用。目前，受欢迎度最高的微信已经发展成我国最大的社交网络平台和重要的银行运营平台。农商行可以在微信上为企业客户推送最新的资产管理、行业分析等各类信息，此外还可以有针对性地开通随身服务。针对个人客户，可以开通生活营销群，让银行客户经理与客户之间多加交流建立一个私人的社交圈子，在客户愿意接受的基础上来对客户进行推销和宣传。
（三）打造自营平台
1.电商金融。目前，我省农商行推出了"丰收购"、"丰收家"平台，在农商行的线下设立移动性的、标准的服务接口，客户可以在上面采集订单、收付资金等，借此在实体的渠道商与客户之间进行销售和运营活动。同时，农商行可以将其“丰收购”、"丰收家"的平台进行不断的改良和完善，例如，还可以在论坛、微博以及商圈等社交软件上开通该平台的功能和对该平台进行宣传。
2.网络金融。目前部分银行的网上营业厅3D的虚拟技术通过错落有致的空间搭配和丰富的产品接口，可以为客户营造出高度仿真的业务体验场景，以此来向客户提供电子渠道的体验并可以更加直观地展示贵金属产品和其他产品，这样能够更好地引导客户线下体验业务办理。此外，在产品的开发和推荐方面，可以将客户各项信息进行收集、整理、分析等，以此来实现有针对性的客户服务，为客户提供给实时的银行资金流量，同时为他们提供有关基金、理财、贵金属等产品方面的信息。这些都可以是农商行未来的发展方向。
3.移动金融。农商行手机银行不仅提供了客户账户查询、转账汇款、受托理财等功能，为银行客户提供了便利的同时让客户产生很大的黏性。下一步，农商行可以在挖掘和建设数据库的基础上，开设客户轨迹模型，将潜在的有需求的客户挖掘出来，并为客户带来更多更好的体验。比如，可以在农商行的信用卡中加入一些休闲、网络支付、购物和商旅方面的功能;此外还可以向那些购车的客户推荐与车险相关的项目;同时还可以设立网点人流量实时查询功能，为客户提供实时的项目预约信息，并进行在线预约排队、ATM无卡取现等。
四、结束语
当O2O模式成为移动互联时代的流行语，农商行作为商业银行中的“主力军”，网点转型势在必行。数据时代，胜者为王，加快大数据技术与金融业务的融合，创新金融产品和服务的O2O模式，提高金融服务的便捷性、可得性和透明性，将是农商行谋求在大数据时代取得更大突破和发展的策略所在。
参考文献
[1]谭琳.大数据技术初探[J].《科技创新导报》，2014（04）：48.
[2]苏圣泳，谭琳.大数据技术及其在信息系统中的应用[J].计算机光盘软件与应用，2014（02）：84.
[3]栾晓慧，孙庆文.基于组织变革的商业银行营业机构业务流程再造[J].武汉理工大学学报（信息与管理工程版），2007（02）：142.
【关键词】大数据 O2O模式 农商行
在大数据时代里，互联网金融是农商行不得不面对的竞争领域，因互联网本身的优势可以通过云计算、大数据等技术来针对银行设计一些独特的功能，这就大大改善了传统银行的缺陷和不足，同时将银行内的各项业务推广到各行各业、各个领域中，建立以客户为主、以客户需求为主的金融模式，增强客户体验。当前，互联网金融优势在线上，但是农商行在互联网方面的优势却是线下，未来，通过打造线上和线下相结合、互通的服务模式，充分发挥电子渠道与实体网点协同服务的优势，将是农商行实现更好更快地发展的重要模式。
一、模式释义
O2O即Online To Offline，愿意是指商业环节从互联网向线下发展，也就是线上线下相结合的一种模式。O2O模式鼓励客户在网站上进行预订和支付，以便于企业可以更为方便的获取和熟悉相关的购物信息，从而在区域中进行精准化的营销。
二、大数据在O2O模式中的作用
随着社会的发展和科技的进步，现如今涌现出了大批的社交网络，人们在使用社交网络的过程中会产生许多图片、文字、视频与音频等数据，通过对用户的数据进行分析，可以较为精准的预测人们的行为。在大数据的环境下，企业从中挖掘，提取隐含在其中的、客户事先不知道的，但又是潜在有用的信息和知识，以此来有针对性的对客户提供相关的服务，开发具有独特性的产品，从而来保证客源。
三、农商行O2O模式的进一步运用
（一）建立人际纽带
有关怎样更好的运用大数据，将营销的粗放性转化为精准性，最重要的就是要将“人”作为核心和根本。从具体上将，银行网点每个人都可以归为农商行的移动"微银行"，例如，客户经理要对自己的客户做好相关的台账，同时收集和整理客户的家庭信息以及账户信息等，将这些信息与客户的产品相联系，运用大数据技术对客户进行总体分析，针对客户的实际情况，在客户及家庭成员上学、购房、婚嫁等重要时刻，及时送上相关的财富管理方案。银行的柜台要强化搜集和整理客户的相关信息，客户办理业务时，系统可将该客户的分析结果及产品推介实时反映在业务终端上，以便于为客户介绍一些他们所实际需要的和喜欢的产品，针对性得进行相关产品的营销。
（二）进行商业合作
“有所为，有所不为”，农商行应该认清自己的实际情况，把握本行实际的需求，从而在相关技术、数据和客户等方面来选择出恰当的合作方，该方面的合作方主要分为两类，分别为互联网企业和社交金融平台。
1.与互联网企业合作。该类的企业中的零售市场是最主要的优势所在，在将来可以将农商行的销售平台以及前端等放在互联网上，以此来促进对资金的收集;而农商行则主要负责后端，主要承担资产业务的运营。此外，互联网可以收集和整理出大量有用的数据，同时还要参考银行内对于各项相关信息的记录，针对互联网的优势来开发信贷产品，同时鼓励银行向中小型的企业进行集约性和批量性的发放贷款。
2.与社交金融平台合作。现如今的年轻人都是生活在网络大环境下，因此对于网络更为熟悉，更喜欢运用网络去处理和解决各种事情，网络上的金融服务也不例外的被人们所喜欢和享用。目前，受欢迎度最高的微信已经发展成我国最大的社交网络平台和重要的银行运营平台。农商行可以在微信上为企业客户推送最新的资产管理、行业分析等各类信息，此外还可以有针对性地开通随身服务。针对个人客户，可以开通生活营销群，让银行客户经理与客户之间多加交流建立一个私人的社交圈子，在客户愿意接受的基础上来对客户进行推销和宣传。
（三）打造自营平台
1.电商金融。目前，我省农商行推出了"丰收购"、"丰收家"平台，在农商行的线下设立移动性的、标准的服务接口，客户可以在上面采集订单、收付资金等，借此在实体的渠道商与客户之间进行销售和运营活动。同时，农商行可以将其“丰收购”、"丰收家"的平台进行不断的改良和完善，例如，还可以在论坛、微博以及商圈等社交软件上开通该平台的功能和对该平台进行宣传。
2.网络金融。目前部分银行的网上营业厅3D的虚拟技术通过错落有致的空间搭配和丰富的产品接口，可以为客户营造出高度仿真的业务体验场景，以此来向客户提供电子渠道的体验并可以更加直观地展示贵金属产品和其他产品，这样能够更好地引导客户线下体验业务办理。此外，在产品的开发和推荐方面，可以将客户各项信息进行收集、整理、分析等，以此来实现有针对性的客户服务，为客户提供给实时的银行资金流量，同时为他们提供有关基金、理财、贵金属等产品方面的信息。这些都可以是农商行未来的发展方向。
3.移动金融。农商行手机银行不仅提供了客户账户查询、转账汇款、受托理财等功能，为银行客户提供了便利的同时让客户产生很大的黏性。下一步，农商行可以在挖掘和建设数据库的基础上，开设客户轨迹模型，将潜在的有需求的客户挖掘出来，并为客户带来更多更好的体验。比如，可以在农商行的信用卡中加入一些休闲、网络支付、购物和商旅方面的功能;此外还可以向那些购车的客户推荐与车险相关的项目;同时还可以设立网点人流量实时查询功能，为客户提供实时的项目预约信息，并进行在线预约排队、ATM无卡取现等。
四、结束语
当O2O模式成为移动互联时代的流行语，农商行作为商业银行中的“主力军”，网点转型势在必行。数据时代，胜者为王，加快大数据技术与金融业务的融合，创新金融产品和服务的O2O模式，提高金融服务的便捷性、可得性和透明性，将是农商行谋求在大数据时代取得更大突破和发展的策略所在。
参考文献
[1]谭琳.大数据技术初探[J].《科技创新导报》，2014（04）：48.
[2]苏圣泳，谭琳.大数据技术及其在信息系统中的应用[J].计算机光盘软件与应用，2014（02）：84.
[3]栾晓慧，孙庆文.基于组织变革的商业银行营业机构业务流程再造[J].武汉理工大学学报（信息与管理工程版），2007（02）：142.