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银行卡是到目前为止，除现金结算外，个人在日常生活和经济活动中运用最多、使用最普遍的一种支付工具。银行卡之所以能够在近二十年的时间里迅速发展起来，并受到群众的广泛接受和喜爱，除了具有比其他支付工具更加安全、方便、快捷的支付功能外，还兼具强大的储蓄、信用及理财功能，可谓是“一卡在手，畅通天下”。一直以来，我国都十分重视银行卡的发展与推广，银行卡业务发展与推广也取得较大的进展。但与此同时，银行卡在农村地区的发展与推广却不甚理想：农村地区的发卡量、ATM和POS机具的拥有量、交易量远低于城市。如何在农村地区发展和推广银行卡，已成为当前支付结算工作一个值得研究的课题。
为不断改善我县农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平，我支行对富民县银行卡业务的发展情况进行深入调研，探究目前银行卡在农村地区发展与推广中存在的问题，简析了阻碍银行卡在农村地区发展与推广的原因，并提出了加快银行卡在农村地区发展与推广的政策建议。
一、我县银行卡业务的发展现状
截止2011年6月末，富民县县辖1个街道办和5个镇，人口总数约为14.8万人，地区国民生产总值为13.67亿元，比去年同期增长15.1%；社会消费品零售总额为3.6亿元，比去年同期增长16.7%；城镇居民人均可支配收入1.06万元，比去年同期增长12.9%；农民人均收入5748元，比去年同期增长2.6%。
截止2011年7月末，富民县辖区共有发卡机构3家，分别是农业银行、农村信用社和邮储银行。共发行银行卡11.6万张，其中：借记卡11.3万张，贷记卡2629张，信用卡289张。特约商户数为65户，安装POS机118台，安装ATM机15台。从银行卡的发卡数来看，人均拥有银行卡0.78张，这也反映出我县银行卡支付交易业务已初具规模。
二、银行卡业务发展与推广存在的主要问题及原因分析
（一）金融机构开拓农村市场动力不足，导致农村居民“无卡可用”或“有卡无处用”
首先，从发卡机构看，目前面向我县5镇农村居民发放银行卡和提供银行卡服务的，只有农村信用社一家金融机构；其次，从特约商户、POS机和ATM机的分布来看，我县65家特约商户、118台POS机和15台ATM机，主要分布在县城的宾馆、商场、饭店、汽车修理等行业，目前尚有2个镇没有特约商户和POS机，有2个镇没有ATM机，其中有一个镇没有一家（台）特约商户、POS机和ATM机。因此，部分地区难以满足农村居民对银行卡的服务需求，存在“无卡可用”和“有卡无处用”的情况。究其原因主要有：一是我县5个镇均只有农村信用合作社一个营业机构，缺少竞争对手，银行卡推广工作积极性不高；二是在农村地区的金融机构较重视传统的存贷款业务，较少广泛、深入宣传银行卡，基本还处在“等客上门”的被动营销阶段。据调查了解，许多偏远山区农村居民竟然不知银行卡为何物，从来没有见过银行卡，这就使得农村居民“无卡可用”；三是出于经营效益的角度考虑，农村信用社不愿在农村地区布放ATM机、商户不愿安装POS机等自助设备，农村信用社对于发展农村的特约商户的积极性也明显不足，使得农村居民“有卡无处用”。
（二）手续费率过高影响商户安装POS机热情
随着我县农村地区发卡量的增长和联网通用的推进，农村地区特约商户取得一定发展，但其覆盖面、安装数量远远不能满足用卡的需求。POS机安装率低主要受以下原因影响：一是目前商业流通领域已进入微利时代，特别是农村地区商户大多经营规模较小、利润率较低，但农村地区商户的刷卡手续费率和城市一致，不仅负担着POS机通信费，还要交纳手续费，增加经营成本、减少营业利润，使得许多商户对安装POS机的积极性不高。据了解，我县农村地区安装了POS机的10家商户中，只有1家商户有利润，其余9家商户均为亏损；二是由于使用电子货币使商户的经营活动有案可查，使得部分商户偏好现金交易，以降低其纳税基数，故对安装POS有抵触情绪；三是由于各种原因，对特约商户的回访不太全面和及时，不能及时掌握商户的使用情况和POS机具的故障情况，从而影响商户安装积极性。
（三）农村居民对银行卡认识不足，制约银行卡业务发展
一是农村居民的思想观念相对比较保守，多数农村居民对现金偏好心态依然严重，认为银行卡不如存折直观实在，可随时随地掌握账户情况。特别是近年各类银行卡案件的发生使农村居民对银行卡的安全性更表示怀疑，怕使用银行卡会造成资金损失，导致不愿接受银行卡；二是受知识水平低、对现代金融知识的认识不足等因素影响，农村居民还未对银行卡形成完整清晰认识，多数农村居民把银行卡用于存取款，农村居民的刷卡消费意识欠缺。据调查了解，如我县农村信用社，截止2011年7月末，共发放银行卡5.67万张，但使用银行卡办理支付业务仅1.39万笔，金额为2.57万元，刷卡张数只有714张，刷卡率仅为1.26%，其中有1个镇的刷卡率最低，仅为0.94%。这说明现金结算仍是当前农村居民使用最多的结算方式；三是农村居民账户多为小额存款，难以接受发卡机构对银行卡及小额账户实行收费制度，这更加影响了农村居民对办理银行卡的积极性。
三、加快银行卡发展和推广的几点建议
（一）降低农村地区银行卡刷卡费率
目前，农村地区银行卡刷卡费率与城市执行相同的标准，对于经营规模小、营业利润较低的大多数农村商户而言，该收费标准相对较高，一定程度上阻碍了POS机具安装和银行卡的推广。建议与有关部门协调，降低农村地区银行卡刷卡费率或者在推广阶段实行免费等优惠措施。
（二）简化农村地区个体工商户账户开户手续
《人民币银行结算账户管理办法》规定个体工商户开立基本存款账户需提供营业执照、税务登记证等证明文件。调查中我们发现，农村地区部分个体工商户由于经营时限不稳定，利润额较低等因素的影响，不愿意办理税务登记，因此，无法开立基本存款账户，也就无法安装POS机具。建议简化农村地区个体工商户账户开户手续，如规定仅需要提供营业执照即可。
（三）积极完善银行卡电子支付渠道硬件设施建设，营造良好的用卡治安环境
农村信用社要在农户集中地区适当增设自助银行设备或大力推广POS机具，并加快对农村居民发行银行卡步伐，让银行卡服务驻村进户，方便农村居民就近使用银行卡。金融机构在增设自助银行设备或大力推广POS机具的过程中，要做好银行卡用卡的安全设施建设及安全用卡的宣传活动。与此同时，人民银行要在当地政府的领导下，积极主动组织协调公、检、法等相关职能部门，加大对银行卡犯罪活动的打击力度，营造富民县良好的安全用卡环境。
（四）及时处理客户投诉，协商解决问题
我县金融机构要不断优化经营思路和服务策略，建立客户投诉应答机制，制定客户投诉处理方案，设立投诉专管员和《顾客投诉登记表》。要以认真负责的态度，及时处理客户反馈的建议和问题。
（五）采取多种措施，丰富银行卡营销手段，促进农村支付服务环境的进一步改善
通过广播和电视等媒体向广大农村居民宣传银行卡业务，并借鉴一些地方采取文艺下乡等成功经验，提高农村居民对银行卡认知度，吸引并唤起农村居民用卡的热情。通过开展有效的宣传活动，进一步增强农民的用卡意识，从而逐步扩大各种非现金支付工具的应用，一旦银行卡等非现金支付工具在农村地区形成消费习惯和网络规模，将有效提高农村地区资金流动效率和金融服务水平，进一步改善农村支付服务环境。
为不断改善我县农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平，我支行对富民县银行卡业务的发展情况进行深入调研，探究目前银行卡在农村地区发展与推广中存在的问题，简析了阻碍银行卡在农村地区发展与推广的原因，并提出了加快银行卡在农村地区发展与推广的政策建议。
一、我县银行卡业务的发展现状
截止2011年6月末，富民县县辖1个街道办和5个镇，人口总数约为14.8万人，地区国民生产总值为13.67亿元，比去年同期增长15.1%；社会消费品零售总额为3.6亿元，比去年同期增长16.7%；城镇居民人均可支配收入1.06万元，比去年同期增长12.9%；农民人均收入5748元，比去年同期增长2.6%。
截止2011年7月末，富民县辖区共有发卡机构3家，分别是农业银行、农村信用社和邮储银行。共发行银行卡11.6万张，其中：借记卡11.3万张，贷记卡2629张，信用卡289张。特约商户数为65户，安装POS机118台，安装ATM机15台。从银行卡的发卡数来看，人均拥有银行卡0.78张，这也反映出我县银行卡支付交易业务已初具规模。
二、银行卡业务发展与推广存在的主要问题及原因分析
（一）金融机构开拓农村市场动力不足，导致农村居民“无卡可用”或“有卡无处用”
首先，从发卡机构看，目前面向我县5镇农村居民发放银行卡和提供银行卡服务的，只有农村信用社一家金融机构；其次，从特约商户、POS机和ATM机的分布来看，我县65家特约商户、118台POS机和15台ATM机，主要分布在县城的宾馆、商场、饭店、汽车修理等行业，目前尚有2个镇没有特约商户和POS机，有2个镇没有ATM机，其中有一个镇没有一家（台）特约商户、POS机和ATM机。因此，部分地区难以满足农村居民对银行卡的服务需求，存在“无卡可用”和“有卡无处用”的情况。究其原因主要有：一是我县5个镇均只有农村信用合作社一个营业机构，缺少竞争对手，银行卡推广工作积极性不高；二是在农村地区的金融机构较重视传统的存贷款业务，较少广泛、深入宣传银行卡，基本还处在“等客上门”的被动营销阶段。据调查了解，许多偏远山区农村居民竟然不知银行卡为何物，从来没有见过银行卡，这就使得农村居民“无卡可用”；三是出于经营效益的角度考虑，农村信用社不愿在农村地区布放ATM机、商户不愿安装POS机等自助设备，农村信用社对于发展农村的特约商户的积极性也明显不足，使得农村居民“有卡无处用”。
（二）手续费率过高影响商户安装POS机热情
随着我县农村地区发卡量的增长和联网通用的推进，农村地区特约商户取得一定发展，但其覆盖面、安装数量远远不能满足用卡的需求。POS机安装率低主要受以下原因影响：一是目前商业流通领域已进入微利时代，特别是农村地区商户大多经营规模较小、利润率较低，但农村地区商户的刷卡手续费率和城市一致，不仅负担着POS机通信费，还要交纳手续费，增加经营成本、减少营业利润，使得许多商户对安装POS机的积极性不高。据了解，我县农村地区安装了POS机的10家商户中，只有1家商户有利润，其余9家商户均为亏损；二是由于使用电子货币使商户的经营活动有案可查，使得部分商户偏好现金交易，以降低其纳税基数，故对安装POS有抵触情绪；三是由于各种原因，对特约商户的回访不太全面和及时，不能及时掌握商户的使用情况和POS机具的故障情况，从而影响商户安装积极性。
（三）农村居民对银行卡认识不足，制约银行卡业务发展
一是农村居民的思想观念相对比较保守，多数农村居民对现金偏好心态依然严重，认为银行卡不如存折直观实在，可随时随地掌握账户情况。特别是近年各类银行卡案件的发生使农村居民对银行卡的安全性更表示怀疑，怕使用银行卡会造成资金损失，导致不愿接受银行卡；二是受知识水平低、对现代金融知识的认识不足等因素影响，农村居民还未对银行卡形成完整清晰认识，多数农村居民把银行卡用于存取款，农村居民的刷卡消费意识欠缺。据调查了解，如我县农村信用社，截止2011年7月末，共发放银行卡5.67万张，但使用银行卡办理支付业务仅1.39万笔，金额为2.57万元，刷卡张数只有714张，刷卡率仅为1.26%，其中有1个镇的刷卡率最低，仅为0.94%。这说明现金结算仍是当前农村居民使用最多的结算方式；三是农村居民账户多为小额存款，难以接受发卡机构对银行卡及小额账户实行收费制度，这更加影响了农村居民对办理银行卡的积极性。
三、加快银行卡发展和推广的几点建议
（一）降低农村地区银行卡刷卡费率
目前，农村地区银行卡刷卡费率与城市执行相同的标准，对于经营规模小、营业利润较低的大多数农村商户而言，该收费标准相对较高，一定程度上阻碍了POS机具安装和银行卡的推广。建议与有关部门协调，降低农村地区银行卡刷卡费率或者在推广阶段实行免费等优惠措施。
（二）简化农村地区个体工商户账户开户手续
《人民币银行结算账户管理办法》规定个体工商户开立基本存款账户需提供营业执照、税务登记证等证明文件。调查中我们发现，农村地区部分个体工商户由于经营时限不稳定，利润额较低等因素的影响，不愿意办理税务登记，因此，无法开立基本存款账户，也就无法安装POS机具。建议简化农村地区个体工商户账户开户手续，如规定仅需要提供营业执照即可。
（三）积极完善银行卡电子支付渠道硬件设施建设，营造良好的用卡治安环境
农村信用社要在农户集中地区适当增设自助银行设备或大力推广POS机具，并加快对农村居民发行银行卡步伐，让银行卡服务驻村进户，方便农村居民就近使用银行卡。金融机构在增设自助银行设备或大力推广POS机具的过程中，要做好银行卡用卡的安全设施建设及安全用卡的宣传活动。与此同时，人民银行要在当地政府的领导下，积极主动组织协调公、检、法等相关职能部门，加大对银行卡犯罪活动的打击力度，营造富民县良好的安全用卡环境。
（四）及时处理客户投诉，协商解决问题
我县金融机构要不断优化经营思路和服务策略，建立客户投诉应答机制，制定客户投诉处理方案，设立投诉专管员和《顾客投诉登记表》。要以认真负责的态度，及时处理客户反馈的建议和问题。
（五）采取多种措施，丰富银行卡营销手段，促进农村支付服务环境的进一步改善
通过广播和电视等媒体向广大农村居民宣传银行卡业务，并借鉴一些地方采取文艺下乡等成功经验，提高农村居民对银行卡认知度，吸引并唤起农村居民用卡的热情。通过开展有效的宣传活动，进一步增强农民的用卡意识，从而逐步扩大各种非现金支付工具的应用，一旦银行卡等非现金支付工具在农村地区形成消费习惯和网络规模，将有效提高农村地区资金流动效率和金融服务水平，进一步改善农村支付服务环境。