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【摘 要】 中小企业是我国经济发展的柱石，但长期以来中小企业的融资问题是中小企业发展的一大阻力。由于贷款方面的限制、自身资信水平的影响以及风险控制能力的局限性，中小企业往往很难从现行的主流金融系统中筹集到自身发展所需的资金。而随着互联网经济的兴起，互联网金融成为各个经济机构融资和投资的新阵地，我国互联网金融开始于 2013年，经过这几年的发展，互联网金融凭借其高效的筹融资方式和较低的融资成本快速崛起，成为中小企业融资的重要渠道。本文主要对于中小企业融资难的状况以及原因进行了简要分析，之后就中小企业如何应用互联网金融提高自身融资水平提出了个人的看法。
【关键词】 互联网金融 中小企业 融资渠道
1 中小企业融资难原因分析
1.1 内部原因
中小企业对于贷款和融资的到期偿还比率完全不能和大型公司相提并论。贷中小企业对于贷款和融资的到期偿还比率低的现象是属于银行和各大金融机构的共同信息。因此，银行对于中小企业贷款的选择和批准往往是慎重的，而这样就造成了中小企业贷款的雪上加霜，难上加难。同时，贷款往往需要各种资产作为抵押或者质押，而广大的中小企业又无法保证具有足够的资产来进行抵押，据统计，80%的中小企业固定资产占到总资产的比重只有 40%，而营运资本跟不上资产，企业的其他资产难以用来抵押2。因此，中小企业能用来提供抵押的工具极为稀少。中小企业经营的风险比较高，这对于贷出资金的银行或者金融机构而言，是极大的风险。据统计，在成立两年内消失的企业中中小企业就能站到高达三成，在四年内退出市场的企业中又有中小企业占到了五成，在这种情况之下，银行在考虑到借贷风险的状况下，必然会对中小企业的贷款加以严格的控制或者直接禁止借贷给中小型民营企业，这在一定程度上让本就非常困难的中小企业融资局面变得雪上加霜。
1.2 外部原因
目前我国的商业银行体系以国有控股的大型商业银行为主。国有控股的商业银行是具有国有资产性质的金融机构，在管理和运营上没有實现行政上的分开，因而其对于是否应当向中型小型企业贷款通常会犹豫不决，加之中小企业的信誉水平较差，贷款偿还率也不高，贷款给中型小型企业会带来呆账的风险，任期内的呆账过多则会影响部门领导的考核和人事安排。因此，相比较而言，国有银行更加倾向于向国有企业贷款，即使出现意外状况，也属于国有资产内部借贷，不会承担很大的政治风险。
2 互联网金融背景下中小企业融资问题的相关建议
2.1 努力拓展互联网融资渠道
目前中型小型企业的贷款渠道除了民间金融机构和企业之间互相过桥拆借之外，缺乏可操作性的和风险较低的融资方式，要想有效的解决这个问题，就要努力的开辟更多的互联网融资渠道。在互联网金融的背景下，利用网络金融的信息等优势，结合互联网平台努力增加融资来源，要大胆的利用包括 P2P、众筹融资等互联网融资方式，引进不同来源的资金，利用网络金融交易成本低的优势，降低总体资金使用成本，在此基础之上，要把互联网金融模式与现有的过桥拆解方式和民间借贷方式有机的结合起来，实现多个融资渠道的资金整合，通过不同成本和偿付条件的配合实现降低风险和整合资源的目的。
2.2 完善法律法规，加强监管
互联网金融的迅速发展尽管为中型小型企业的融资状况带来了春风，但是其成长速度远远超过了国家体制机制建设的速度，国家有关部门虽然提出了有关的监管规定，就目前的情况来看，各项金融监管政策和交易规则是零散化和碎片化的，并未对互联网金融市场形成系统性和强有力的规范，在很多边缘化和结构化的问题上，并不能实现有效的界定和分割。
当互联网融资方面出现问题时，监管部门以及相关的部门却无法可依，可操作性差。所以必须抓住历史发展的新机遇，努力完善关于互联网金融市场的相关条文，加强对网络金融融资领域的各项细节的监管，努力促进融资方式的稳健成长。
2.3 完善中小企业信用体系和互联网金融征信体系
建立健全中小企业信用体系必须利用互联网信息处理的优势，通过对大量的数据进行及时分析，并预测客户行为。在此基础之上，深入的分析客户的消费习惯，并以此为互联网金融机构提供相关资信数据。通过对客户的资信信息进行分析，建立统一的标准，对于诚信经营的企业要激励，对于失信经营的企业要惩罚。金融征信体系的建立必须实现信息的透明公开，要在大数据研究和结合行业管理实践的基础上，确立正确合理的标准和管理方式，完善中小企业的信用体系，需要建立条理和明确的企业数据库，对中小企业的信誉数据实施大数据层次的管理。实现信用体系的信息化和科学性。
【参考文献】
[1] 陈晓红. 项目融资模式研究文献综述[J].现代商贸工业，2006（13）： 118-119.
[2] 陈侃俊. 互联网金融模式下的中小企业融资问题研究[D].吉林：吉林大学，2015.
[3] 刘汉民等. 资本结构、公司治理与国企改革.经济研究，2001（10）.
[4] 卢卓，彭小辉. 小微企业融资现状及对策研究——基于中山市的调查分析[J]. 农村金融研究，2013（1）：32-38
[5] 王念，王海军，赵立昌. 互联网金融的概念，基础与模式之辩[J].南方金融，2014（04）：4-11.
[6] 邢乐成，宋琳. 资本成本与上市公司融资偏好[J].理论学刊，2005（6） .
[7] 邢乐成，韦倩. 中小企业投融资公司： 破解中小企业融资难的新途径[J]. 山东社会科学，2011（1）.
[8] 谢平，邹传伟 .互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012（12）：11-22.
[9] 邢乐成，梁永贤. 中小企业融资难的困境与出路[J].济南大学学报， 2013（2）.
[10] 张捷. 尔弧企业的融资模式、治理结构与金融危机.世界经济， 2000（8）.
作者简介：郑宇飞（1992-09） 男，汉族，山西朔州人，云南民族大学管理学院学院，2017级硕士研究生，研究方向：会计。李磊（1992-09） 男，汉族，山东东营人，云南民族大学管理学院学院，2017级硕士研究生，研究方向：会计。
【关键词】 互联网金融 中小企业 融资渠道
1 中小企业融资难原因分析
1.1 内部原因
中小企业对于贷款和融资的到期偿还比率完全不能和大型公司相提并论。贷中小企业对于贷款和融资的到期偿还比率低的现象是属于银行和各大金融机构的共同信息。因此，银行对于中小企业贷款的选择和批准往往是慎重的，而这样就造成了中小企业贷款的雪上加霜，难上加难。同时，贷款往往需要各种资产作为抵押或者质押，而广大的中小企业又无法保证具有足够的资产来进行抵押，据统计，80%的中小企业固定资产占到总资产的比重只有 40%，而营运资本跟不上资产，企业的其他资产难以用来抵押2。因此，中小企业能用来提供抵押的工具极为稀少。中小企业经营的风险比较高，这对于贷出资金的银行或者金融机构而言，是极大的风险。据统计，在成立两年内消失的企业中中小企业就能站到高达三成，在四年内退出市场的企业中又有中小企业占到了五成，在这种情况之下，银行在考虑到借贷风险的状况下，必然会对中小企业的贷款加以严格的控制或者直接禁止借贷给中小型民营企业，这在一定程度上让本就非常困难的中小企业融资局面变得雪上加霜。
1.2 外部原因
目前我国的商业银行体系以国有控股的大型商业银行为主。国有控股的商业银行是具有国有资产性质的金融机构，在管理和运营上没有實现行政上的分开，因而其对于是否应当向中型小型企业贷款通常会犹豫不决，加之中小企业的信誉水平较差，贷款偿还率也不高，贷款给中型小型企业会带来呆账的风险，任期内的呆账过多则会影响部门领导的考核和人事安排。因此，相比较而言，国有银行更加倾向于向国有企业贷款，即使出现意外状况，也属于国有资产内部借贷，不会承担很大的政治风险。
2 互联网金融背景下中小企业融资问题的相关建议
2.1 努力拓展互联网融资渠道
目前中型小型企业的贷款渠道除了民间金融机构和企业之间互相过桥拆借之外，缺乏可操作性的和风险较低的融资方式，要想有效的解决这个问题，就要努力的开辟更多的互联网融资渠道。在互联网金融的背景下，利用网络金融的信息等优势，结合互联网平台努力增加融资来源，要大胆的利用包括 P2P、众筹融资等互联网融资方式，引进不同来源的资金，利用网络金融交易成本低的优势，降低总体资金使用成本，在此基础之上，要把互联网金融模式与现有的过桥拆解方式和民间借贷方式有机的结合起来，实现多个融资渠道的资金整合，通过不同成本和偿付条件的配合实现降低风险和整合资源的目的。
2.2 完善法律法规，加强监管
互联网金融的迅速发展尽管为中型小型企业的融资状况带来了春风，但是其成长速度远远超过了国家体制机制建设的速度，国家有关部门虽然提出了有关的监管规定，就目前的情况来看，各项金融监管政策和交易规则是零散化和碎片化的，并未对互联网金融市场形成系统性和强有力的规范，在很多边缘化和结构化的问题上，并不能实现有效的界定和分割。
当互联网融资方面出现问题时，监管部门以及相关的部门却无法可依，可操作性差。所以必须抓住历史发展的新机遇，努力完善关于互联网金融市场的相关条文，加强对网络金融融资领域的各项细节的监管，努力促进融资方式的稳健成长。
2.3 完善中小企业信用体系和互联网金融征信体系
建立健全中小企业信用体系必须利用互联网信息处理的优势，通过对大量的数据进行及时分析，并预测客户行为。在此基础之上，深入的分析客户的消费习惯，并以此为互联网金融机构提供相关资信数据。通过对客户的资信信息进行分析，建立统一的标准，对于诚信经营的企业要激励，对于失信经营的企业要惩罚。金融征信体系的建立必须实现信息的透明公开，要在大数据研究和结合行业管理实践的基础上，确立正确合理的标准和管理方式，完善中小企业的信用体系，需要建立条理和明确的企业数据库，对中小企业的信誉数据实施大数据层次的管理。实现信用体系的信息化和科学性。
【参考文献】
[1] 陈晓红. 项目融资模式研究文献综述[J].现代商贸工业，2006（13）： 118-119.
[2] 陈侃俊. 互联网金融模式下的中小企业融资问题研究[D].吉林：吉林大学，2015.
[3] 刘汉民等. 资本结构、公司治理与国企改革.经济研究，2001（10）.
[4] 卢卓，彭小辉. 小微企业融资现状及对策研究——基于中山市的调查分析[J]. 农村金融研究，2013（1）：32-38
[5] 王念，王海军，赵立昌. 互联网金融的概念，基础与模式之辩[J].南方金融，2014（04）：4-11.
[6] 邢乐成，宋琳. 资本成本与上市公司融资偏好[J].理论学刊，2005（6） .
[7] 邢乐成，韦倩. 中小企业投融资公司： 破解中小企业融资难的新途径[J]. 山东社会科学，2011（1）.
[8] 谢平，邹传伟 .互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012（12）：11-22.
[9] 邢乐成，梁永贤. 中小企业融资难的困境与出路[J].济南大学学报， 2013（2）.
[10] 张捷. 尔弧企业的融资模式、治理结构与金融危机.世界经济， 2000（8）.
作者简介：郑宇飞（1992-09） 男，汉族，山西朔州人，云南民族大学管理学院学院，2017级硕士研究生，研究方向：会计。李磊（1992-09） 男，汉族，山东东营人，云南民族大学管理学院学院，2017级硕士研究生，研究方向：会计。