论文部分内容阅读
摘要：目前，中小企业融资比较困难的问题一直困扰各国政府部门，而在我国仍然存在这个问题。为了解决这个问题，必须要结合我国国情来改变融资的现状，本文主要基于中小企业融资困难的背景之下，分析互联网金融模式下中小企业主要融资方式及其路径分析，以希望完善互联网借贷信用系统、注重融资渠道多元化发展和设置国家风险承担制度等方面改善中小企业融资困难问题。
关键词：互联网金融;中小企业融资;路径分析
中图分类号：G4 文献标识码：A
一、引言
自第二次世界大战之后，特别是70年代后期，大多数的企业规模上进行扩展的同时，新技术的运用也越来越得到人們的青睐。这样的结果导致商品的种类越发丰富，而订单量也有大批量的模式转换成小批量的模式，因此，越来越多的企业开始向专业化、分散化和小型化发展方向。这些蓬勃发展的中小企业在经济发展中起到的作用不可忽视。然而，中小企业普遍存在资金短缺问题，这一现象不管是在发达国家还是发展中国家都是制约中小企业健康发展的重要原因，也是各国经济管理界、企业单位界和政府部门需要解决的难题。以下将结合互联网金融对中小企业融资路径进行分析，以期望丰富中小企业融资渠道，为推动中小企业健康发展奠定基础。
二、我国中小企业融资现状分析
在全球经济虚拟化的发展状态之下，中国的企业也在渐渐的由资本内部积攒转向外扩张，而资本经营的方式也是改善现存状态和发展的重要措施。然而，在经济转型的时候，土地资源、劳动力资源、资本状况、技术手段等虽然也在变化，但是总体来说还没有达到经济转型的速度，从而限制了经济的发展。所以，如何有效的利用资本和优化以上资源是经济发展中需要解决的难题。
最近几年，中小企业在我国经济发展中所处的位置越来越高，作为经济活动中的活跃分子，中小企业不仅仅需要注重产业结构优化，还需要注重制度层面创新，以此才能为社会提供更多岗位的同时为国家出口业务做贡献。中小企业的发展是国家经济总值和人民积累财富保障的重要基础，根据中投产业研究院公布数据可以发现，截止2019年底，我国中小企业数量约36.4万，同比下降1.32%;在这当中，中型企业约4.3万、小型企业32.1万;占比为11.8%和88.2%。
以中关村为研究对象，据统计，每年都有上万家的高科技企业向银行申请过贷款业务，但是实际落实的不足500家，可见中小企业所创造的价值和融资的份额严重不对称。在对中关村的统计中，有一份关于中小企业使用的融资方式，一般情况下，企业通过自身融资达到90.5%，向银行贷款的仅4%，此外就是非金融单位2.6%，以及其他的渠道2.9%。可见，目前中小企业所面临的融资困境主要体现在以下几点：第一，融资渠道窄。中小企业由于自身规模较小，企业资金有限，企业需要通过融资实现企业发展。第二，融资风险高。中小企业融资主要方式为民间借贷或者私人借贷，以至于所获得的资金有限的同时提高风险度。第三，担保系统不健全。中小企业在进行银行贷款时需要先有担保企业，而这些担保企业为了减少风险会要求中小企业先支付一定比例的费用，而这从某种角度而言提高中小企业融资成本。
三、导致中小企业融资困难的原因
（一）微观上面
1.中小企业自身发展限制
首先，大部分的中小企业产生的时间都非常的短、形成的规模比较小、管理工作不规范、财务管理保守致使信息不透明等特征。因此，银行无法准确对企业进行预判，从而影响信贷决策。与此同时，中小企业信用意识都比较低，这也限制了银行放贷的热情。其次，随着我国金融体制的转型，改革的力度在不断的加大，这也就导致金融机构在信贷业务上面越来越重视贷款的安全问题，而不是传统的扩张模式。在这样的环境之下，中小企业如果没有可以抵押的物品，那么很难保证可以拿到贷款。
2.银行方面
目前，我国国有的商业银行都是以经济的效益增长为中心的商业化经营方式，其经营的战略方向也越来越靠近大中型城市、地理优势突出的地区，或者是一些政府鼓励的行业和占有很大优势的企业，这也就导致大银行不愿意和中小企业产生交易。此外，银行系统内部的资金管理是实施统一调动的政策，因此，在授权投信管理中要求非常严格，这也造成基层的商业银行在需要贷款的权限上面受到限制。与此同时，随着金融监管工作和责任追究的力度不断加大，对于贷款准入条件要求越来越严格，特别是在查处和监管上面，这无疑加大银行向中小企业贷款的难度。
（二）宏观上面
1.直接融资渠道未建立
国家主要考虑到风险承担的分散性，因此在建设以股票型为核心的证券市场时，希望最后能给国有企业提供一个全新的筹集资金的通道，这也是建设证券市场的主要原因。但是中小企业是不在这个政策里面的，可以说直接排除直接融资的通道。
2.间接融资渠道未完善
目前，我国现有使用的金融体系从根本上来说都是以服务国有经济的商业银行为主要目的。因此，缺少服务于中小企业的金融体系。由于经济结构和金融机制存在着不对称现象，再加上中小企业信贷业务和企业需求之间也存在着不对称行为，使得中小企业在融资中处于尴尬位置。
3.缺乏法律法规支持
我国目前仍然没有一个明确的法律法规支持中小企业的发展，也没有一个具体的服务体系，这也就导致各当地政府在支持中小企业发展的时候无法可依。此外，由于没有系统的操作指导，国家下达的很多优惠政策也不能有效落实到中小企业上，而这又是一个阻挡中小企业发展的原因。
三、互联网金融模式下中小企业融资路径分析
（一）互联网金融概念解析
1.互联网金融基本定义
互联网金融是基于传统金融的创新，因为其寄托与互联网，因此不管是货币交易模式还是流通方式都有所差异。另外，互联网金融的基础是网络大数据的支持，因此在发展中需要不断进行数据更新和整理。互联网金融需要利用网络的特点来发展金融产品，而这对于中小企业而言互联网金融可以脱离时空的限制，且操作简单、成本低，因此备受中小企业所欢迎。 2.互联网金融特点
对于中小企业而言，互联网金融的特点主要有：
第一，成本低。因为中小企业贷款额度有限，而银行贷款在处理时需要交高的成本和时间，因此相比而言成本更低。
第二，操作便捷。中小企业需要贷款时只需要根据平台要求提交有关资料，等平台审核之后即可。且互联网金融同时间段可以处理的订单量也远远高于银行贷款，处理效率也更为高效，从而帮助中小企业在段时间之内获得贷款。
第三，融资快。互联网金融是基于互联网开展的，而互联网具备的自由性可以快速将中小企业融资需求上传到指定位置，从而方便各投资人搜索并进行投资。
第四，信息对称性。在互联网金融下，金融单位可以通过网络快速获取中小企业财务综合状况，从而有效解决因信息不对称导致的融资失败。且在互聯网数据支持下，金融单位可以有效整理所贷款企业信息，并根据最终预判结果给出较为合理的贷款额度。
第五，去中介化。相比于传统金融，互联网金融可以不经过中间商沟通而实现放款方和借款方直接联系，从而有效降低沟通成本。值得注意的是，互联网金融需要借贷双方通过网络完成各项操作。
（二）互联网金融模式下中小企业融资主要路径分析
1.电商小贷模式
电商小贷模式亦称为互联网小额贷款，主要指的是电子商务平台针对平台商家融资困难而设置的小额贷款。电商平台会通过大数据对商家进行审核，如：商家信用状况、风险控制状况和资金流控制状况，然后根据结果给出信用评级。
互联网小额贷款主要为阿里小贷。阿里小贷主要指的是在发放贷款过程中，借款人不需要经过担保直接凭借自身信用度获得贷款。在这一过程中，债务人不需要提供任何抵押物品或者第三方担保，只需要自身信用度满足贷款要求即可。阿里小贷会通过大数据获得所贷款企业的日销售量、消费者投诉状况和购物行为评价企业，从而估企业是否具备贷款偿还力。
从下图中可以发现，小额贷款主要有三个步骤：①企业信用评级。阿里平台收到中小企业贷款申请之后会收到企业有关材料，然后由阿里平台利用大数据预估贷款额度，并进行对比给出最终结果。②控制资金流。中小企业获得贷款之后，阿里平台会不定时进行抽查，以避免企业无偿还能力带来风险。③风险掌控。阿里平台会对中小企业经营状况进行监督，避免中小企业投资其它高风险项目，导致贷款无法收回。
2.供应链金融模式
供应链金融模式指的是企业在交易过程中所发生的应收账款、应付账款、预付账款、预收账款和存货融资所遵从规律产生的复合式模式。供应链发展至今主要有三个阶段：线下模式、线上模式和线上线下相结合模式。比较常见的应链模式为京东供应链金融。
京东金融是我国主要电商平台之一，其主要结合京东商城大数据，再配合京自有物流体系以确保京东供应链金融迅速得以发展。京东平台上拥有大量供应商信息，以及相关财务信息，以此才能利用大数据分析所贷款供应商财务状况，从而初步明确平台信用风险控制系统。如图3-1所示。①供应商与京东先签订采购合同，以确保双方信息真实有效的同时维护双方的稳定;②供应商需要根据平台要求提供申请材料，并签订有关合同;③京东平台结合大数据信息计算对应供应商融资额度;④供应商线上填写并提交有关资料;⑤平台接收信息之后自动进行审核并发放对应贷款⑥京东平台会在供应商销售完成之后进行清算并转交给京东金融还款提示。
3.众筹模式路径分析
众筹是中小企业借助互联网金融平台向社会发起的一种融资方式。中小企业利用众筹平台发布企业未来项目投资计划和方案，平台确定无误之后会将信息予以公布，以实现社会融资。倘若中小企业可以在规定时间之内完成所需要的资金额度，那么企业该项目就可以实施并在获利之返利给投资者股权或者实物。
众筹模式是基于互联网金融而产生的新型方式，而京东众筹是我国目前比较安全的众筹方式之一。京东众筹是京东集团旗下一种即发即筹，可以在移动端操作的众筹方式。如图3-4所示，一般而言众筹模式操作路径主要有：①筹资方根据项目要求发起投资申请。筹资方会先结合投资项目要求向平台发起融资申请，同时与平台签订合同承诺所融资金额用于投资项目中，并在最后获益之后反馈给投资方相关收益②平台审核投资项目。平台会结合中小企业所提交的资料对企业资质、信用状况、投资项目前景等进行审核，并将最终审核结果公布在平台上③项目实施之后的收益监控。当所投资的项目成功并获得收益之后，平台会监控收益是否发送到投资方手中。反之，当项目投资失败之后，投资者也只能收到本金金额。
四、互联网金融模式下中小企业融资创新建议
（一）完善互联网借贷信用系统
在互联网金融模式之下，影响中小企业融资的主要因素之一就是企业信用，因此需要网上互联网借贷信用系统。而目前我国信用体制还缺少一套完整的评价系统，各项机制也不完善，尤其是互联网行业。因此，需要健全现有信用体系。
（二）融资渠道多元化发展
目前，中小企业贷款的主要提供单位为商业银行，而一旦中小企业无法满足银行要求，那么将失去融资渠道。所以，在满足一定条件之下，还需要丰富融资渠道，为中小企业创造更多的融资氛围。另外，借助天使投资、债券投资等也可以丰富融资方式，因此中小企业为了实现融资就需要注重渠道多元化发展。
（三）设置国家风险分担制度
所谓的风险分担制度是一种风险共享机制，主要指的是担保者、借贷者和借款者三方共同承担风险，如：融资担保单位、金融单位和中小企业。此方式可以有效降低各自承担的风险，从而有助于推动互联网金融和中小企业的发展。因此，国家应当注重对融资担保单位的投入，在不危害国家安全前提之下设置一些为金融单位和中小企业融资担保的单位。与此同时，还应当降低对金融单位和中小企业融资的门槛，借助民间资本壮大担保工作。以此，不仅仅可以提高担保单位风险抵抗力还有环节中小企业融资难的问题。
五、总结
互联网金融的出现，为缓解中小企业融资难的问题提供帮助。然而，不可避免的，因为缺少对互联网金融系统的监督和管理，使得在实际操作中无法顺利开展。为此，在今后发展中，应当完善互联网借贷信用系统、注重融资渠道多元化发展和设置国家风险分担制度。
参考文献
[1]关越.互联网金融背景下中小企业融资问题的思考[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2021（09）：62-64.
[2]曲华.互联网金融视角下中小企业融资模式创新研究[J].中国管理信息化，2021，24（10）：74-75.
[3]柴正猛，牛玉苗.互联网金融下中小企业融资效率研究[J].中国集体经济，2021（14）：93-94.
[4]刘媛媛.互联网金融背景下中小企业融资问题研究[J].现代商业，2021（08）：31-33.
[5]许蕾.互联网金融下我国中小企业融资模式与完善分析[J].商讯，2021（07）：86-87.
[6]樊莹.互联网金融模式下的中小企业融资现状研究[J].经济师，2020（07）：267-268.
[7]王崇志.互联网金融发展下中小企业融资模式的变革[J].北京印刷学院学报，2020，28（06）：27-29+43.
关键词：互联网金融;中小企业融资;路径分析
中图分类号：G4 文献标识码：A
一、引言
自第二次世界大战之后，特别是70年代后期，大多数的企业规模上进行扩展的同时，新技术的运用也越来越得到人們的青睐。这样的结果导致商品的种类越发丰富，而订单量也有大批量的模式转换成小批量的模式，因此，越来越多的企业开始向专业化、分散化和小型化发展方向。这些蓬勃发展的中小企业在经济发展中起到的作用不可忽视。然而，中小企业普遍存在资金短缺问题，这一现象不管是在发达国家还是发展中国家都是制约中小企业健康发展的重要原因，也是各国经济管理界、企业单位界和政府部门需要解决的难题。以下将结合互联网金融对中小企业融资路径进行分析，以期望丰富中小企业融资渠道，为推动中小企业健康发展奠定基础。
二、我国中小企业融资现状分析
在全球经济虚拟化的发展状态之下，中国的企业也在渐渐的由资本内部积攒转向外扩张，而资本经营的方式也是改善现存状态和发展的重要措施。然而，在经济转型的时候，土地资源、劳动力资源、资本状况、技术手段等虽然也在变化，但是总体来说还没有达到经济转型的速度，从而限制了经济的发展。所以，如何有效的利用资本和优化以上资源是经济发展中需要解决的难题。
最近几年，中小企业在我国经济发展中所处的位置越来越高，作为经济活动中的活跃分子，中小企业不仅仅需要注重产业结构优化，还需要注重制度层面创新，以此才能为社会提供更多岗位的同时为国家出口业务做贡献。中小企业的发展是国家经济总值和人民积累财富保障的重要基础，根据中投产业研究院公布数据可以发现，截止2019年底，我国中小企业数量约36.4万，同比下降1.32%;在这当中，中型企业约4.3万、小型企业32.1万;占比为11.8%和88.2%。
以中关村为研究对象，据统计，每年都有上万家的高科技企业向银行申请过贷款业务，但是实际落实的不足500家，可见中小企业所创造的价值和融资的份额严重不对称。在对中关村的统计中，有一份关于中小企业使用的融资方式，一般情况下，企业通过自身融资达到90.5%，向银行贷款的仅4%，此外就是非金融单位2.6%，以及其他的渠道2.9%。可见，目前中小企业所面临的融资困境主要体现在以下几点：第一，融资渠道窄。中小企业由于自身规模较小，企业资金有限，企业需要通过融资实现企业发展。第二，融资风险高。中小企业融资主要方式为民间借贷或者私人借贷，以至于所获得的资金有限的同时提高风险度。第三，担保系统不健全。中小企业在进行银行贷款时需要先有担保企业，而这些担保企业为了减少风险会要求中小企业先支付一定比例的费用，而这从某种角度而言提高中小企业融资成本。
三、导致中小企业融资困难的原因
（一）微观上面
1.中小企业自身发展限制
首先，大部分的中小企业产生的时间都非常的短、形成的规模比较小、管理工作不规范、财务管理保守致使信息不透明等特征。因此，银行无法准确对企业进行预判，从而影响信贷决策。与此同时，中小企业信用意识都比较低，这也限制了银行放贷的热情。其次，随着我国金融体制的转型，改革的力度在不断的加大，这也就导致金融机构在信贷业务上面越来越重视贷款的安全问题，而不是传统的扩张模式。在这样的环境之下，中小企业如果没有可以抵押的物品，那么很难保证可以拿到贷款。
2.银行方面
目前，我国国有的商业银行都是以经济的效益增长为中心的商业化经营方式，其经营的战略方向也越来越靠近大中型城市、地理优势突出的地区，或者是一些政府鼓励的行业和占有很大优势的企业，这也就导致大银行不愿意和中小企业产生交易。此外，银行系统内部的资金管理是实施统一调动的政策，因此，在授权投信管理中要求非常严格，这也造成基层的商业银行在需要贷款的权限上面受到限制。与此同时，随着金融监管工作和责任追究的力度不断加大，对于贷款准入条件要求越来越严格，特别是在查处和监管上面，这无疑加大银行向中小企业贷款的难度。
（二）宏观上面
1.直接融资渠道未建立
国家主要考虑到风险承担的分散性，因此在建设以股票型为核心的证券市场时，希望最后能给国有企业提供一个全新的筹集资金的通道，这也是建设证券市场的主要原因。但是中小企业是不在这个政策里面的，可以说直接排除直接融资的通道。
2.间接融资渠道未完善
目前，我国现有使用的金融体系从根本上来说都是以服务国有经济的商业银行为主要目的。因此，缺少服务于中小企业的金融体系。由于经济结构和金融机制存在着不对称现象，再加上中小企业信贷业务和企业需求之间也存在着不对称行为，使得中小企业在融资中处于尴尬位置。
3.缺乏法律法规支持
我国目前仍然没有一个明确的法律法规支持中小企业的发展，也没有一个具体的服务体系，这也就导致各当地政府在支持中小企业发展的时候无法可依。此外，由于没有系统的操作指导，国家下达的很多优惠政策也不能有效落实到中小企业上，而这又是一个阻挡中小企业发展的原因。
三、互联网金融模式下中小企业融资路径分析
（一）互联网金融概念解析
1.互联网金融基本定义
互联网金融是基于传统金融的创新，因为其寄托与互联网，因此不管是货币交易模式还是流通方式都有所差异。另外，互联网金融的基础是网络大数据的支持，因此在发展中需要不断进行数据更新和整理。互联网金融需要利用网络的特点来发展金融产品，而这对于中小企业而言互联网金融可以脱离时空的限制，且操作简单、成本低，因此备受中小企业所欢迎。 2.互联网金融特点
对于中小企业而言，互联网金融的特点主要有：
第一，成本低。因为中小企业贷款额度有限，而银行贷款在处理时需要交高的成本和时间，因此相比而言成本更低。
第二，操作便捷。中小企业需要贷款时只需要根据平台要求提交有关资料，等平台审核之后即可。且互联网金融同时间段可以处理的订单量也远远高于银行贷款，处理效率也更为高效，从而帮助中小企业在段时间之内获得贷款。
第三，融资快。互联网金融是基于互联网开展的，而互联网具备的自由性可以快速将中小企业融资需求上传到指定位置，从而方便各投资人搜索并进行投资。
第四，信息对称性。在互联网金融下，金融单位可以通过网络快速获取中小企业财务综合状况，从而有效解决因信息不对称导致的融资失败。且在互聯网数据支持下，金融单位可以有效整理所贷款企业信息，并根据最终预判结果给出较为合理的贷款额度。
第五，去中介化。相比于传统金融，互联网金融可以不经过中间商沟通而实现放款方和借款方直接联系，从而有效降低沟通成本。值得注意的是，互联网金融需要借贷双方通过网络完成各项操作。
（二）互联网金融模式下中小企业融资主要路径分析
1.电商小贷模式
电商小贷模式亦称为互联网小额贷款，主要指的是电子商务平台针对平台商家融资困难而设置的小额贷款。电商平台会通过大数据对商家进行审核，如：商家信用状况、风险控制状况和资金流控制状况，然后根据结果给出信用评级。
互联网小额贷款主要为阿里小贷。阿里小贷主要指的是在发放贷款过程中，借款人不需要经过担保直接凭借自身信用度获得贷款。在这一过程中，债务人不需要提供任何抵押物品或者第三方担保，只需要自身信用度满足贷款要求即可。阿里小贷会通过大数据获得所贷款企业的日销售量、消费者投诉状况和购物行为评价企业，从而估企业是否具备贷款偿还力。
从下图中可以发现，小额贷款主要有三个步骤：①企业信用评级。阿里平台收到中小企业贷款申请之后会收到企业有关材料，然后由阿里平台利用大数据预估贷款额度，并进行对比给出最终结果。②控制资金流。中小企业获得贷款之后，阿里平台会不定时进行抽查，以避免企业无偿还能力带来风险。③风险掌控。阿里平台会对中小企业经营状况进行监督，避免中小企业投资其它高风险项目，导致贷款无法收回。
2.供应链金融模式
供应链金融模式指的是企业在交易过程中所发生的应收账款、应付账款、预付账款、预收账款和存货融资所遵从规律产生的复合式模式。供应链发展至今主要有三个阶段：线下模式、线上模式和线上线下相结合模式。比较常见的应链模式为京东供应链金融。
京东金融是我国主要电商平台之一，其主要结合京东商城大数据，再配合京自有物流体系以确保京东供应链金融迅速得以发展。京东平台上拥有大量供应商信息，以及相关财务信息，以此才能利用大数据分析所贷款供应商财务状况，从而初步明确平台信用风险控制系统。如图3-1所示。①供应商与京东先签订采购合同，以确保双方信息真实有效的同时维护双方的稳定;②供应商需要根据平台要求提供申请材料，并签订有关合同;③京东平台结合大数据信息计算对应供应商融资额度;④供应商线上填写并提交有关资料;⑤平台接收信息之后自动进行审核并发放对应贷款⑥京东平台会在供应商销售完成之后进行清算并转交给京东金融还款提示。
3.众筹模式路径分析
众筹是中小企业借助互联网金融平台向社会发起的一种融资方式。中小企业利用众筹平台发布企业未来项目投资计划和方案，平台确定无误之后会将信息予以公布，以实现社会融资。倘若中小企业可以在规定时间之内完成所需要的资金额度，那么企业该项目就可以实施并在获利之返利给投资者股权或者实物。
众筹模式是基于互联网金融而产生的新型方式，而京东众筹是我国目前比较安全的众筹方式之一。京东众筹是京东集团旗下一种即发即筹，可以在移动端操作的众筹方式。如图3-4所示，一般而言众筹模式操作路径主要有：①筹资方根据项目要求发起投资申请。筹资方会先结合投资项目要求向平台发起融资申请，同时与平台签订合同承诺所融资金额用于投资项目中，并在最后获益之后反馈给投资方相关收益②平台审核投资项目。平台会结合中小企业所提交的资料对企业资质、信用状况、投资项目前景等进行审核，并将最终审核结果公布在平台上③项目实施之后的收益监控。当所投资的项目成功并获得收益之后，平台会监控收益是否发送到投资方手中。反之，当项目投资失败之后，投资者也只能收到本金金额。
四、互联网金融模式下中小企业融资创新建议
（一）完善互联网借贷信用系统
在互联网金融模式之下，影响中小企业融资的主要因素之一就是企业信用，因此需要网上互联网借贷信用系统。而目前我国信用体制还缺少一套完整的评价系统，各项机制也不完善，尤其是互联网行业。因此，需要健全现有信用体系。
（二）融资渠道多元化发展
目前，中小企业贷款的主要提供单位为商业银行，而一旦中小企业无法满足银行要求，那么将失去融资渠道。所以，在满足一定条件之下，还需要丰富融资渠道，为中小企业创造更多的融资氛围。另外，借助天使投资、债券投资等也可以丰富融资方式，因此中小企业为了实现融资就需要注重渠道多元化发展。
（三）设置国家风险分担制度
所谓的风险分担制度是一种风险共享机制，主要指的是担保者、借贷者和借款者三方共同承担风险，如：融资担保单位、金融单位和中小企业。此方式可以有效降低各自承担的风险，从而有助于推动互联网金融和中小企业的发展。因此，国家应当注重对融资担保单位的投入，在不危害国家安全前提之下设置一些为金融单位和中小企业融资担保的单位。与此同时，还应当降低对金融单位和中小企业融资的门槛，借助民间资本壮大担保工作。以此，不仅仅可以提高担保单位风险抵抗力还有环节中小企业融资难的问题。
五、总结
互联网金融的出现，为缓解中小企业融资难的问题提供帮助。然而，不可避免的，因为缺少对互联网金融系统的监督和管理，使得在实际操作中无法顺利开展。为此，在今后发展中，应当完善互联网借贷信用系统、注重融资渠道多元化发展和设置国家风险分担制度。
参考文献
[1]关越.互联网金融背景下中小企业融资问题的思考[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2021（09）：62-64.
[2]曲华.互联网金融视角下中小企业融资模式创新研究[J].中国管理信息化，2021，24（10）：74-75.
[3]柴正猛，牛玉苗.互联网金融下中小企业融资效率研究[J].中国集体经济，2021（14）：93-94.
[4]刘媛媛.互联网金融背景下中小企业融资问题研究[J].现代商业，2021（08）：31-33.
[5]许蕾.互联网金融下我国中小企业融资模式与完善分析[J].商讯，2021（07）：86-87.
[6]樊莹.互联网金融模式下的中小企业融资现状研究[J].经济师，2020（07）：267-268.
[7]王崇志.互联网金融发展下中小企业融资模式的变革[J].北京印刷学院学报，2020，28（06）：27-29+43.