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摘 要：随着金融改革的日益深入，银行体系出现显著的改变，特别是国有银行占据市场的局面逐步打破，区域性商业银行规模迅速扩大。在这一背景下，农村商业银行需要走好自身的市场定位，从而在市场竞争当中制定科学的战略规划。本文简要介绍现阶段我国农村商业银行的经济定位，分析农商行发展过程当中存在的问题，并在此基础上探讨其发展战略。
关键词：农村商业银行；经济定位；发展战略；问题；金融市场
作为我国金融体系当中的有机组成内容，农村商业银行为农村地区经济社会的发展做出重要贡献[1]。随着农村经济的不断发展，农商行的改革日益受到人们的重视。因此农村商业银行需要把握时代潮流，根据商业银行理念做好自身的定位与发展。
一、现阶段我国农村商业银行的经济定位
第一，业务方面的定位。农村商业银行应当在坚持为“三农”提供服务的前提下，不断拓展金融产品的范围，这也是农村商业银行做好业务定位的要求。这就需要农村商业银行将传统的业务当作基础，不断优化服务以及销售方式，从而在农村地区立足。与此同时农村商业银行还需要丰富业务种类，提供各种代理业务。在贷款营销的过程当中，一定需要遵循盈利性这一基本的原则，在提供借贷款业务过程当中获取利益[2]。除此之外，农村商业银行需要充分利用自身的信贷资金，不断增加信贷资金放贷能够得到的利益，从而实现经营效益的最大化，并且取得相应的社会效益。对个人业务而言，需要大力推广理财产品，为客户提供优质服务，加大消费贷款与按揭贷款的营销规模，不断丰富银行的代付服务，建立健全理财平台。
第二，客户需求方面的定位。农村商业银行是我国经济社会发展过程当中逐步建立发展起来的，可以说是农村地区金融体系最为主要的组成内容。在客户方面，农商行作为面向县域经济的金融机构，在扶持乡镇企业发展环节有着重要价值。农商行需要重点支持区域当中优质企业的发展，不断争取大企业客户，重点支持新兴产业的发展。在个人客户方面，主要开拓维护那些收入稳定的客户，并且同高端客户维持良好的合作关系，不断增进客户忠诚度。
二、农村商业银行发展存在的问题
第一，法人治理结构方面的问题。受农村信用社体制的不良影响，农村商业银行在改制之后的法人治理结构运行效率较低。这主要表现在董事会以及管理层之间的分工非常模糊，从而在发生经营问题时互相推卸责任，难以实施惩罚。除此之外，农商行的外部监事数量少并且流于形式化，实践当中无法承担独立监督的职能，自然不可能真正发挥制约效果。
第二，工作人员素质方面的问题。当前我国农村商业银行工作人员绝大多数都是都来自于改制之前的农村信用社，这就导致工作人员的学历程度普遍比较低，业务技能以及知识水平较差，甚至部分管理人员的文化素质以及思想素质都比较低，各种违法违纪的问题屡禁不止。
第三，知名度方面的问题。农村商业银行作为一个新生事物，在市场还缺乏足够的知名度。农村地区因为其他商业银行逐渐退出，给农村商业银行留下了一定的发展空间。但是在城市地区，大多数的企业以及居民个人都觉得将钱存在农村商业银行缺乏足够的安全感，直接导致农村商业银行的存款资金严重匮乏。这些都影响到农村商业银行的发展，给农商行的经营带来带来难题。
第五，经营理念方面的问题。农村商业银行的经营理念落后，市场营销力度较差。我国的农村商业银行在很大程度上沿袭农村信用社经营理念，面临当前的金融市场竞争环境，传统的经营理念无法适应新形势的要求。这就导致农商行的客户层次比较低，缺乏优质客户资源，给农商行的发展带来严重的不良影响。
三、我国农村商业银行的发展战略
第一，完善法人治理结构。首先农商行需要优化股权结构，构建互相制衡并且较为集中的股权结构，改进股东积极参与经营管理的主动性。其次是农商行需要重视机制建设，充分发挥“三会一层”的作用，明确董事会、股东大会、管理层以及监事会之间作为决策机构、权力机构、执行机构以及监督机构之间的职责以及权限。再次是农商行需要做好监督管理，加强信息的披露。农商行需要真实披露内部控制、风险管理、财务状况、监察审计、高管薪酬以及合规管理等方面的信息，从而为监事会、董事会履行自身的监管职能提供可靠的依据。
第二，改进人力资源结构。首先农商行要多样化引进人才。农村商业银行需要根据自身要求培养各种专业人才，真正发觉一批有才能以及有胆识的管理人才，培养掌握多种专业技能的人才，全方位考察并且多渠道引进，从而针对性招聘培养复合型的人才。其次是需要做好人才培养工作。农商行应当综合开展短期培训以及长期培养，通过短期强化培训以及长期培养计划，持续为农商行的工作人员充电，不断改进工作人员的专业素质，实现工作人员业务技能以及理论水平的综合提高。再次是要加大人力资本的投资力度。农商行一方面需要为已有的工作人员提供业务培训以及专业知识培训，从而提高他们素质，另一方面是要制定高级人才的引进战略，借助于灵活的激励机制，从外部吸引高层次管理人才，从而不断优化员工的素质结构，在此过程当中营造出融洽的工作氛围。
第三，完善内部控制制度。首先，农商行要重视内部控制环境的建设，不断完善组织机构，重点分清管理权责，从而为设计、控制、执行以及监督等提供框架，确保各个职位以及各个机构之间的有效整合，在组织体系互相制衡的基础上高效协调地运行，并且在此过程当中重点转变经营管理人员的内部控制理念。其次，农商行应当制定配套的内部控制制度。农商行需要在完善治理结构的过程当中不断规范内部控制制度，规定管理人员在内部控制环节需要承担的责任，使管理人员真正意识到做好内部控制工作的价值。
第四，加强企业文化建设。首先需要不断提高工作人员的主人翁意识，在企业文化的建设过程当中贯彻以人为本理念，真正认识到工作人员是农村商业银行最为积极也是最为活跃的因素，关系到农村商业银行的发展壮大。其次是要不断提高农商行的知名度。农商行应当全力打造功能全、形象好、服务水平高以及辐射面光的网点，提高自身的市场竞争力，从而提高社会形象以及地位。再次是要断完善企业文化建设机制。农商行要制定合理科学的规划，并且落实到各个经营环境节，建立互相联系以及互相依赖的系统，防止企业文化建设同业务经营脱节。
第五，积极发展中间业务。首先，农商行应当不断整合优化已有的部门资源，并且成立专门机构负责中间业务的管理以及决策，来负责农商行中间业务的经济计划以及战略规划。其次，农商行应当紧扣地区经济发展的特点以及对金融服务的需求，提高中间业务同地方产业结构之间的契舍度，对不同的地区以及不同产业支机构提供针对性的发展策略。再次，农商行要充分发挥人力资源、网点资源、信息资源等环节的优势，进一步加强同地方政府之间的沟通以及协调，积极探索同财政支农资金之间的合作，结合商业银行管理优势、技术优势以及资金优势，全力拓展同保险市场、证券市场、外汇市场以及黄金市场等有关的业务。
综上所述，从当前我国农村商业银行发展状况而言，为了进一步改进农商行的竞争力，这就需要学习同行业的先进理念，找出自身的不足以及优势，在准确进行市场定位的基础上合理规划，在此过程当中不断整合人力资源，更好地为我国农村地区的经济发展提供金融支撑。
参考文献：
[1]苏鸿龙.探析我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].时代金融.2015，10（12）：74-81.
[2]常坤.农村商业银行经营战略转型观点综述[J].湖北农村金融研究.2014，3（1）：32-41.
（作者单位：河南安阳商都农村商业银行股份有限公司）
关键词：农村商业银行；经济定位；发展战略；问题；金融市场
作为我国金融体系当中的有机组成内容，农村商业银行为农村地区经济社会的发展做出重要贡献[1]。随着农村经济的不断发展，农商行的改革日益受到人们的重视。因此农村商业银行需要把握时代潮流，根据商业银行理念做好自身的定位与发展。
一、现阶段我国农村商业银行的经济定位
第一，业务方面的定位。农村商业银行应当在坚持为“三农”提供服务的前提下，不断拓展金融产品的范围，这也是农村商业银行做好业务定位的要求。这就需要农村商业银行将传统的业务当作基础，不断优化服务以及销售方式，从而在农村地区立足。与此同时农村商业银行还需要丰富业务种类，提供各种代理业务。在贷款营销的过程当中，一定需要遵循盈利性这一基本的原则，在提供借贷款业务过程当中获取利益[2]。除此之外，农村商业银行需要充分利用自身的信贷资金，不断增加信贷资金放贷能够得到的利益，从而实现经营效益的最大化，并且取得相应的社会效益。对个人业务而言，需要大力推广理财产品，为客户提供优质服务，加大消费贷款与按揭贷款的营销规模，不断丰富银行的代付服务，建立健全理财平台。
第二，客户需求方面的定位。农村商业银行是我国经济社会发展过程当中逐步建立发展起来的，可以说是农村地区金融体系最为主要的组成内容。在客户方面，农商行作为面向县域经济的金融机构，在扶持乡镇企业发展环节有着重要价值。农商行需要重点支持区域当中优质企业的发展，不断争取大企业客户，重点支持新兴产业的发展。在个人客户方面，主要开拓维护那些收入稳定的客户，并且同高端客户维持良好的合作关系，不断增进客户忠诚度。
二、农村商业银行发展存在的问题
第一，法人治理结构方面的问题。受农村信用社体制的不良影响，农村商业银行在改制之后的法人治理结构运行效率较低。这主要表现在董事会以及管理层之间的分工非常模糊，从而在发生经营问题时互相推卸责任，难以实施惩罚。除此之外，农商行的外部监事数量少并且流于形式化，实践当中无法承担独立监督的职能，自然不可能真正发挥制约效果。
第二，工作人员素质方面的问题。当前我国农村商业银行工作人员绝大多数都是都来自于改制之前的农村信用社，这就导致工作人员的学历程度普遍比较低，业务技能以及知识水平较差，甚至部分管理人员的文化素质以及思想素质都比较低，各种违法违纪的问题屡禁不止。
第三，知名度方面的问题。农村商业银行作为一个新生事物，在市场还缺乏足够的知名度。农村地区因为其他商业银行逐渐退出，给农村商业银行留下了一定的发展空间。但是在城市地区，大多数的企业以及居民个人都觉得将钱存在农村商业银行缺乏足够的安全感，直接导致农村商业银行的存款资金严重匮乏。这些都影响到农村商业银行的发展，给农商行的经营带来带来难题。
第五，经营理念方面的问题。农村商业银行的经营理念落后，市场营销力度较差。我国的农村商业银行在很大程度上沿袭农村信用社经营理念，面临当前的金融市场竞争环境，传统的经营理念无法适应新形势的要求。这就导致农商行的客户层次比较低，缺乏优质客户资源，给农商行的发展带来严重的不良影响。
三、我国农村商业银行的发展战略
第一，完善法人治理结构。首先农商行需要优化股权结构，构建互相制衡并且较为集中的股权结构，改进股东积极参与经营管理的主动性。其次是农商行需要重视机制建设，充分发挥“三会一层”的作用，明确董事会、股东大会、管理层以及监事会之间作为决策机构、权力机构、执行机构以及监督机构之间的职责以及权限。再次是农商行需要做好监督管理，加强信息的披露。农商行需要真实披露内部控制、风险管理、财务状况、监察审计、高管薪酬以及合规管理等方面的信息，从而为监事会、董事会履行自身的监管职能提供可靠的依据。
第二，改进人力资源结构。首先农商行要多样化引进人才。农村商业银行需要根据自身要求培养各种专业人才，真正发觉一批有才能以及有胆识的管理人才，培养掌握多种专业技能的人才，全方位考察并且多渠道引进，从而针对性招聘培养复合型的人才。其次是需要做好人才培养工作。农商行应当综合开展短期培训以及长期培养，通过短期强化培训以及长期培养计划，持续为农商行的工作人员充电，不断改进工作人员的专业素质，实现工作人员业务技能以及理论水平的综合提高。再次是要加大人力资本的投资力度。农商行一方面需要为已有的工作人员提供业务培训以及专业知识培训，从而提高他们素质，另一方面是要制定高级人才的引进战略，借助于灵活的激励机制，从外部吸引高层次管理人才，从而不断优化员工的素质结构，在此过程当中营造出融洽的工作氛围。
第三，完善内部控制制度。首先，农商行要重视内部控制环境的建设，不断完善组织机构，重点分清管理权责，从而为设计、控制、执行以及监督等提供框架，确保各个职位以及各个机构之间的有效整合，在组织体系互相制衡的基础上高效协调地运行，并且在此过程当中重点转变经营管理人员的内部控制理念。其次，农商行应当制定配套的内部控制制度。农商行需要在完善治理结构的过程当中不断规范内部控制制度，规定管理人员在内部控制环节需要承担的责任，使管理人员真正意识到做好内部控制工作的价值。
第四，加强企业文化建设。首先需要不断提高工作人员的主人翁意识，在企业文化的建设过程当中贯彻以人为本理念，真正认识到工作人员是农村商业银行最为积极也是最为活跃的因素，关系到农村商业银行的发展壮大。其次是要不断提高农商行的知名度。农商行应当全力打造功能全、形象好、服务水平高以及辐射面光的网点，提高自身的市场竞争力，从而提高社会形象以及地位。再次是要断完善企业文化建设机制。农商行要制定合理科学的规划，并且落实到各个经营环境节，建立互相联系以及互相依赖的系统，防止企业文化建设同业务经营脱节。
第五，积极发展中间业务。首先，农商行应当不断整合优化已有的部门资源，并且成立专门机构负责中间业务的管理以及决策，来负责农商行中间业务的经济计划以及战略规划。其次，农商行应当紧扣地区经济发展的特点以及对金融服务的需求，提高中间业务同地方产业结构之间的契舍度，对不同的地区以及不同产业支机构提供针对性的发展策略。再次，农商行要充分发挥人力资源、网点资源、信息资源等环节的优势，进一步加强同地方政府之间的沟通以及协调，积极探索同财政支农资金之间的合作，结合商业银行管理优势、技术优势以及资金优势，全力拓展同保险市场、证券市场、外汇市场以及黄金市场等有关的业务。
综上所述，从当前我国农村商业银行发展状况而言，为了进一步改进农商行的竞争力，这就需要学习同行业的先进理念，找出自身的不足以及优势，在准确进行市场定位的基础上合理规划，在此过程当中不断整合人力资源，更好地为我国农村地区的经济发展提供金融支撑。
参考文献：
[1]苏鸿龙.探析我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].时代金融.2015，10（12）：74-81.
[2]常坤.农村商业银行经营战略转型观点综述[J].湖北农村金融研究.2014，3（1）：32-41.
（作者单位：河南安阳商都农村商业银行股份有限公司）