儿女替父母理财，既让父母晚年生活水平有所提高，又不让他们感觉到受了儿女的恩惠，使他们心安理得，还让他们免除了对理财的误识，应该算是一个比较好的方式。下面提供两个小方案，为天下的儿女们替父母理财时，提供一点借鉴。
　　
　　方案一：买房卖房补贴型
　　小张的父母是中部省会城市的退休干部，全部靠社保退休金生活。父亲每月900元，母亲每月500元，在退休前家里生活在中部城市还算中等。两位老人虽说都是从困难中过来的人，但对金钱没有特别的敏感，对理财知识又不懂，平时用钱大手大脚惯了，因此退休几年后，经济上逐渐捉襟见肘，生活上可以说比在职时下降了许多。
　　为了使父母晚年生活不至再下降，小张决定用自己的方式替父母理财。
　　一是借自己买房的机会向父母贷款。小张在2003年购了一套商品房，他没有向银行贷款，而是向父母借了5万，借的时候明确向他们表示，将按银行同期贷款利率还款。虽说父母都说不用还利息，只需还本金，但小张坚持要还利息。这两年每年都给父母3000元的利息。本金还未还。这样做有几样好处，一是把父母积蓄借到自己手中，免得他们再大手大脚花费掉，二是按银行利率还利息，他们每年固定有一笔收入，三是整个家族还可省一笔向银行贷款的手续费。可谓三全齐美。
　　二是在父母家“吃午饭”。其实小张公司有免费的午餐供应，但小张偏偏到父母家去吃中饭，说是单位的饭不好吃，借此机会，每月给父母午餐费400元。其实小张到父母家吃午饭，成本顶多100多元。给他们400元，自然是补贴一点给他们，这样做还有一样好处，平时，父母两人在家时，总是随便做点什么就吃，有时还吃头天的剩饭。小张去了后，每天，他们都做一些好吃的，也算给父母改善了伙食。
　　三是为父母购置一套商品房。原来父母住六楼，年龄大了后，爬不动，小张将原来父母住的房卖出，后加上5万给父母购买了一套带电梯的住房。这样，自己也投资了一套商品房，父母也可住上新房。
　　
　　方案二：保险保障型
　　小李在外地工作，她很想为已经55岁的父母买一些商业保险以保障他们的晚年生活。鉴于小李的父母年龄已经达到55岁，因此理财规划师认为在这个年龄购买长期寿险并不划算。小李的父母年龄已经超过50岁，在购买长期寿险时，会出现每买1万元的保障要支付1.2万元的保费超保额的现象。
　　绝大多数的寿险产品在保费设计上都会随着被保险人年龄的增大而提高，超过50岁的人投保就会出现“保费倒挂”现象，即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。
　　理财规划师建议，如果小李一定要为父母投保长期寿险产品，就要利用寿险产品的豁免功能，选择分期缴款方式。万一发生理赔时，就可以达到减少保费支出、增加保障功能的目的。
　　理财规划师特别提出：中老年人非常容易出现因为摔倒导致骨折等意外事件，这些都将导致子女需负担大笔的住院费，因此含有骨折的意外险是非常适合老年人的一个产品。
　　另外，50岁以上的人购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式，要尽量选缴费期较长的产品，并将意外险作为附加险投保，这样费率会更加优惠。
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