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摘要：近年来，很多互联网装修平台通过消费者“装修贷”整合资金，快速扩大经营，但因为经营不合规，伴随的金融风险也日益显现。互联网装修公司“跑路”致使消费者财产损失巨大，引起了很多财产纠纷，有关“装修贷”的各类投诉案件激增。“装修贷”涉嫌非法金融活动、银行违反审慎放贷原则违规放款、侵犯消费者权益等问题，值得关注。
关键词：装修贷 金融风险 消费者权益
一、基本情况
（一）“装修贷”的运作模式
一是消费者与互联网装修平台签定合同或协议，平台扮演消费者与装修公司两者间的信息中介，为消费者介绍装修公司，管理和监督装修进度，消费者将装修款项托管在互联网装修平台，平台根据进度分阶段付款给装修公司。互联网装修平台为消费者的装修贷款提供贴息，例如某平台承诺消费者，只要装修贷款，就可以免息，根据调查，其实“免息”是由平台给消费者贴息，贴息利率为6%～10%不等。二是消费者通过互联网装修平台与银行签定装修贷款协议。互联网装修平台为消费者提供担保，有了互联网装修平台担保增信后，消费者更容易获得银行装修贷款，此贷款直接汇入互联网装修平台提供的账户。
（二）“装修贷”的特点
一是市场增长快。目前，消费者生活质量和水平都提高了很多，大众对家庭装饰和装修设计等有更高的品质追求[1]。据艾媒咨询发布的《2019中国互联网家装市场研究报告》，2019年中国互联网家装市场规模达到4338.2亿元，预计2020年将超过5000亿元。二是发展潜力大。据艾媒咨询发布的监测报告显示，近年来互联网家装在整个家装行业的市场份额虽小，但随着消费者支付行为和消费习惯的变化，在互联网上寻找家装越来越得到大众的青睐。随着齐家网、土巴兔、爱空间等互联网家装品牌的崛起，推动着互联网家装行业快速发展，引起社会的广泛关注，也对传统家装行业形成了强烈冲击[2]。三是消费者投诉案件多。近年来，全国多地陆续有互联网装修平台因经营不善倒闭，导致大量消费者投诉。例如，2018年3月，湖北武汉苹果装饰因资不抵债，引发全国几十家关联装修公司破产;2018年5月，知名家装品牌一号家居网因欠款金额高达10亿，全国多家门店陆续关闭，涉及装修贷款的业主均纷纷投诉到市长投诉热线、3.15消费者维权网站及各地消费者委员会。2018年11月，互联网装修平台优居客破产倒闭，实际控制人失联，上千名业主报警。
二、主要问题
互联网装修平台的“装修贷”，作为一种新的商业模式，其经营思路和初衷是好的。对消费者、平台和银行业金融机构来说都是一次双赢和合作。平台集中了消费者、装修公司以及银行业金融机构三方的有利资源，可从装修公司赚取佣金、管理消费者的账户获取资金收益;装修公司通过平台介绍，也获得了更多消费客户和业务机会;消费者借助平台的担保，更容易申请银行装修贷款，缓解了装修房屋的资金压力;银行通过放贷，积极开展优质信贷业务，也增加了个人装修贷款业务量。但是，由于互联网装修平台运营管理不合规及盲目扩大生产，出现不少资不抵债，门店倒闭、实际控制人卷款潜逃等现象，暴露出了不少金融风险。
（一）涉嫌非法金融活动，风险不可控
互联网装修平台很难从银行获取贷款，利用消费者“装修贷”托管模式进行了变相融资，获取低成本的银行贷款，资金用途无法监控，风险巨大。例如，互联网装修平台优居客官网显示，其在建装修项目有5000多个，涉及资金10亿元以上。有律师认为，根据互联网装修平台的模式和消费者签订的协议来看，平台可能涉嫌合同诈骗。有学者认为，在第三方互联网平台介入的模式下，平台利用消费者的个人信用获得的银行贷款，涉嫌非法金融活动，无法监控资金用途，金融风险很大。
（二）银行违反审慎放贷原则违规放款
银行等金融机构的涉嫌违规贷款审批、发放。根据《个人贷款管理暂行办法》第四条、第七条、第九条等相关规定，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营原则，银行应严格审查借款人的借款用途、偿还能力，合理确定贷款金额和期限。此外，银行也有义务对担保的平台进行严格的风险评估[3]。但不少消费者表示，在申请“装修贷”过程中，银行工作人员在明知消费者装修所需实际金额、且在消费者合理收入不足以偿还贷款的情况下，仍然激劝消费者多申请贷款。据新闻报道，通过互联网家装平台，消费者不但能申请到装修贷款，还可以从中获得贷款利息补贴，多人贷款的钱都远高于装修款。例如优居客客户李帆约100平方米的房子装修总价款是11.53万元，经过优居客的推荐，不仅很快从某银行成功贷款，且贷款额度高达27.2万元。从银行自身风险防控的角度来看，银行在贷前调查、贷中授信、贷后管理方面均存在管理漏洞，超限额发放贷款，不仅无助于银行业务的增长，而且极易造成金融案件和风险事件。
（三）侵犯消费者权益
互联网装修平台为消费者提供一站式的装修服务，包括免费定制公司、免费节点监理、免费装修顾问、装修全程托管、免息家装分期。前三项服务是大多数互联网裝修平台惯用的伎俩，用“免费”服务来吸引消费者。装修平台宣布破产倒闭后，很多消费者房子装修了一半，变成半拉子工程，一方面，面临装修队不断催还装修款，另一方面，却还要向银行还贷，使得很多“装修贷”的消费者苦不堪言。专家认为，互联网装修平台过度使用“装修贷”金融杠杆，极有可能引发资金链条断裂，会严重侵害消费者合法权益。全国多地的消费者委员会数据统计，近年来，有关‘装修贷’的各类投诉案件激增。从消费者权益保护的角度来看，消费金融本身是好的，但如果运作不规范，会放大风险，不仅造成消费者权益受损，而且极易产生逾期和不良，从而造成消费者征信评定降级。
三、政策建议
（一）严管互联网装修平台
近年来，家庭装修行业往线上迁移的趋势越来越明显，运营规模不断扩大，如果运行不规范，极可能侵害消费者的合法权益。监管机构应联合监管资源，加强相关立法，出台法律法规约束互联网装修行业，明确互联网平台开展个人“装修贷”业务应当具备的条件，将其纳入P2P互联网金融平台监管范围。 （二）完善商业银行装修贷款风险防控体系
商业银行应做好个人消费信贷业务规划，确立正确的市场营销策略，制定相关的管理制度，加强对装修贷款全流程管理机制，确保消费者贷款的金额、个人信用状况、与装修实际需要相符[4]。从跟踪、监控入手，建立一套个人消费信贷的风险预警机制。贷前，要严把信贷准入条件，严格规范各个环节的操作流程，指引职工必须严守信贷纪律，责任明确到位，严防虚假管理行为。贷中，明确各岗位的职责所在，规范操作，做到任务、权利和责任的和谐统一。贷后，通过系统在贷款发放和资金划转过程中对其账户资金流向进行监控，加强对贷后定期和不定期的跟踪监控，当出现风险迹象时，及时查找原因并采取措施。
（三）加強金融知识宣传
在互联网新兴的形势下，从互联网渠道获取服务和越来越受到消费者的青睐。监管机构和银行业金融机构应加强金融知识宣传，向消费者普及争做“金融好网民”;妥善保护个人金融信息不受侵害;选择正规金融服务渠道，远离“现金贷”、“套路贷”等花样诱贷款等;结合生动鲜活的案例，讲解生活中的金融常识、投资理财技能、增强辩假防骗能力，识别和应对互联网金融广告、强调要正确使用金融服务，防范网络诈骗，依法维护自身权益，进一步强化金融消费者风险管理能力和责任承担意识。
（四）消费者需提升金融风险意识
首先，消费者通过互联网平台和银行贷款时，需签订贷款合同或协议，应仔细阅读合同条款，发现合同中列明过于倾向一方的条件要权衡其利弊，遇到不合理的条件要向对方核实清楚，勿轻易签字确认，增强自我保护意识[5]。其次，要做好授权管理。如果没有消费者本人的签字授权，互联网平台就无法托管消费者个人账户。因此，消费者要做到不轻易对外授权，银行卡的密码账户不要对外告知，特别是对由第三方控制资金的授权要特别慎重。
参考文献：
[1]汤永宁.论“互联网+”背景下建筑装饰行业发展的新趋势[J].知识经济，2018（23）：75-76.
[2]何勇海.“装修贷”套路深 平台银行需尽责[N]. 中国商报，2018-12-28（P02）.
[3]肖旺.信用卡家装分期之"假装"风险点的把控与应对[J].中国信用卡，2019（6）：53-54.
作者单位：中国人民银行郴州市中心支行
关键词：装修贷 金融风险 消费者权益
一、基本情况
（一）“装修贷”的运作模式
一是消费者与互联网装修平台签定合同或协议，平台扮演消费者与装修公司两者间的信息中介，为消费者介绍装修公司，管理和监督装修进度，消费者将装修款项托管在互联网装修平台，平台根据进度分阶段付款给装修公司。互联网装修平台为消费者的装修贷款提供贴息，例如某平台承诺消费者，只要装修贷款，就可以免息，根据调查，其实“免息”是由平台给消费者贴息，贴息利率为6%～10%不等。二是消费者通过互联网装修平台与银行签定装修贷款协议。互联网装修平台为消费者提供担保，有了互联网装修平台担保增信后，消费者更容易获得银行装修贷款，此贷款直接汇入互联网装修平台提供的账户。
（二）“装修贷”的特点
一是市场增长快。目前，消费者生活质量和水平都提高了很多，大众对家庭装饰和装修设计等有更高的品质追求[1]。据艾媒咨询发布的《2019中国互联网家装市场研究报告》，2019年中国互联网家装市场规模达到4338.2亿元，预计2020年将超过5000亿元。二是发展潜力大。据艾媒咨询发布的监测报告显示，近年来互联网家装在整个家装行业的市场份额虽小，但随着消费者支付行为和消费习惯的变化，在互联网上寻找家装越来越得到大众的青睐。随着齐家网、土巴兔、爱空间等互联网家装品牌的崛起，推动着互联网家装行业快速发展，引起社会的广泛关注，也对传统家装行业形成了强烈冲击[2]。三是消费者投诉案件多。近年来，全国多地陆续有互联网装修平台因经营不善倒闭，导致大量消费者投诉。例如，2018年3月，湖北武汉苹果装饰因资不抵债，引发全国几十家关联装修公司破产;2018年5月，知名家装品牌一号家居网因欠款金额高达10亿，全国多家门店陆续关闭，涉及装修贷款的业主均纷纷投诉到市长投诉热线、3.15消费者维权网站及各地消费者委员会。2018年11月，互联网装修平台优居客破产倒闭，实际控制人失联，上千名业主报警。
二、主要问题
互联网装修平台的“装修贷”，作为一种新的商业模式，其经营思路和初衷是好的。对消费者、平台和银行业金融机构来说都是一次双赢和合作。平台集中了消费者、装修公司以及银行业金融机构三方的有利资源，可从装修公司赚取佣金、管理消费者的账户获取资金收益;装修公司通过平台介绍，也获得了更多消费客户和业务机会;消费者借助平台的担保，更容易申请银行装修贷款，缓解了装修房屋的资金压力;银行通过放贷，积极开展优质信贷业务，也增加了个人装修贷款业务量。但是，由于互联网装修平台运营管理不合规及盲目扩大生产，出现不少资不抵债，门店倒闭、实际控制人卷款潜逃等现象，暴露出了不少金融风险。
（一）涉嫌非法金融活动，风险不可控
互联网装修平台很难从银行获取贷款，利用消费者“装修贷”托管模式进行了变相融资，获取低成本的银行贷款，资金用途无法监控，风险巨大。例如，互联网装修平台优居客官网显示，其在建装修项目有5000多个，涉及资金10亿元以上。有律师认为，根据互联网装修平台的模式和消费者签订的协议来看，平台可能涉嫌合同诈骗。有学者认为，在第三方互联网平台介入的模式下，平台利用消费者的个人信用获得的银行贷款，涉嫌非法金融活动，无法监控资金用途，金融风险很大。
（二）银行违反审慎放贷原则违规放款
银行等金融机构的涉嫌违规贷款审批、发放。根据《个人贷款管理暂行办法》第四条、第七条、第九条等相关规定，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营原则，银行应严格审查借款人的借款用途、偿还能力，合理确定贷款金额和期限。此外，银行也有义务对担保的平台进行严格的风险评估[3]。但不少消费者表示，在申请“装修贷”过程中，银行工作人员在明知消费者装修所需实际金额、且在消费者合理收入不足以偿还贷款的情况下，仍然激劝消费者多申请贷款。据新闻报道，通过互联网家装平台，消费者不但能申请到装修贷款，还可以从中获得贷款利息补贴，多人贷款的钱都远高于装修款。例如优居客客户李帆约100平方米的房子装修总价款是11.53万元，经过优居客的推荐，不仅很快从某银行成功贷款，且贷款额度高达27.2万元。从银行自身风险防控的角度来看，银行在贷前调查、贷中授信、贷后管理方面均存在管理漏洞，超限额发放贷款，不仅无助于银行业务的增长，而且极易造成金融案件和风险事件。
（三）侵犯消费者权益
互联网装修平台为消费者提供一站式的装修服务，包括免费定制公司、免费节点监理、免费装修顾问、装修全程托管、免息家装分期。前三项服务是大多数互联网裝修平台惯用的伎俩，用“免费”服务来吸引消费者。装修平台宣布破产倒闭后，很多消费者房子装修了一半，变成半拉子工程，一方面，面临装修队不断催还装修款，另一方面，却还要向银行还贷，使得很多“装修贷”的消费者苦不堪言。专家认为，互联网装修平台过度使用“装修贷”金融杠杆，极有可能引发资金链条断裂，会严重侵害消费者合法权益。全国多地的消费者委员会数据统计，近年来，有关‘装修贷’的各类投诉案件激增。从消费者权益保护的角度来看，消费金融本身是好的，但如果运作不规范，会放大风险，不仅造成消费者权益受损，而且极易产生逾期和不良，从而造成消费者征信评定降级。
三、政策建议
（一）严管互联网装修平台
近年来，家庭装修行业往线上迁移的趋势越来越明显，运营规模不断扩大，如果运行不规范，极可能侵害消费者的合法权益。监管机构应联合监管资源，加强相关立法，出台法律法规约束互联网装修行业，明确互联网平台开展个人“装修贷”业务应当具备的条件，将其纳入P2P互联网金融平台监管范围。 （二）完善商业银行装修贷款风险防控体系
商业银行应做好个人消费信贷业务规划，确立正确的市场营销策略，制定相关的管理制度，加强对装修贷款全流程管理机制，确保消费者贷款的金额、个人信用状况、与装修实际需要相符[4]。从跟踪、监控入手，建立一套个人消费信贷的风险预警机制。贷前，要严把信贷准入条件，严格规范各个环节的操作流程，指引职工必须严守信贷纪律，责任明确到位，严防虚假管理行为。贷中，明确各岗位的职责所在，规范操作，做到任务、权利和责任的和谐统一。贷后，通过系统在贷款发放和资金划转过程中对其账户资金流向进行监控，加强对贷后定期和不定期的跟踪监控，当出现风险迹象时，及时查找原因并采取措施。
（三）加強金融知识宣传
在互联网新兴的形势下，从互联网渠道获取服务和越来越受到消费者的青睐。监管机构和银行业金融机构应加强金融知识宣传，向消费者普及争做“金融好网民”;妥善保护个人金融信息不受侵害;选择正规金融服务渠道，远离“现金贷”、“套路贷”等花样诱贷款等;结合生动鲜活的案例，讲解生活中的金融常识、投资理财技能、增强辩假防骗能力，识别和应对互联网金融广告、强调要正确使用金融服务，防范网络诈骗，依法维护自身权益，进一步强化金融消费者风险管理能力和责任承担意识。
（四）消费者需提升金融风险意识
首先，消费者通过互联网平台和银行贷款时，需签订贷款合同或协议，应仔细阅读合同条款，发现合同中列明过于倾向一方的条件要权衡其利弊，遇到不合理的条件要向对方核实清楚，勿轻易签字确认，增强自我保护意识[5]。其次，要做好授权管理。如果没有消费者本人的签字授权，互联网平台就无法托管消费者个人账户。因此，消费者要做到不轻易对外授权，银行卡的密码账户不要对外告知，特别是对由第三方控制资金的授权要特别慎重。
参考文献：
[1]汤永宁.论“互联网+”背景下建筑装饰行业发展的新趋势[J].知识经济，2018（23）：75-76.
[2]何勇海.“装修贷”套路深 平台银行需尽责[N]. 中国商报，2018-12-28（P02）.
[3]肖旺.信用卡家装分期之"假装"风险点的把控与应对[J].中国信用卡，2019（6）：53-54.
作者单位：中国人民银行郴州市中心支行