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在金融危机下和我国长期利率管制、信贷配给下,我国中小企业需要面对严峻的现实:一方面,大量的中小企业由于得不到金融支持而发展受限,除了争取信贷支持等基础性服务外,难以实现对金融服务的多样化诉求;另一方面,金融机构没有足够动力去满足和了解中小企业的多样化需求,在金融供给上表现为金融服务质量和效率低下,金融工具品种少、功能单一等等。
我国中小企业解决银行贷款问题已经成为解决外部融资的主要方面。特别是在在金融危机下,人民币升值、原材料价格上涨及劳动力成本增加等一系列不利因素叠加,中小企业面临着更为强烈的转型升级需求。因此,应从以下几方面解决:
一、制定中小企业贷款新标准
商业银行机构应制定针对中小企业贷款的新标准,针对不同地区部门及企业规模,贷款标准要有所放宽,对中小企业担保难、融资难问题作为重点课题研究,并加大对中小企业贷款等方面的调研。瞄准中小企业信贷业务市场需求,配合中小企业业务的发展,成立专门的中小企业信贷管理部门,制定完善的中小企业信贷操作办法,组建专职的中小企业信贷客户经理队伍,度身订做中小企业需要的信贷产品。
二、开辟贷款的新渠道
(一)依托大型核心企业,进行产业链融资
银行不再着眼于贷款企业本身的客户评级、授信、抵押、担保等传统银行信贷判断条件,而是瞄准供应商企业与大型核心企业之间真实的交易背景,依托核心企业对供应商的资信判断,从而实现供应商企业与大型核心企业之间形成的交易订单项下的融资。
(二)实现三方承兑授信
银行对信誉优良的厂家给予一定额度的授信,银行承诺给生产厂商提供的本地特许经销商开出的以其为收款人的银行承兑汇票,生产厂商给予相应提单,银行以提单作质押,承兑到期,经销商未售完或未提货部分由厂家归还银行承兑差额部分。通过此融资方式,生产厂商可扩充市场份额,有效减少应收账款。而经销商无需提供担保即可获得商品的销售权。此融资方式适合于家电、电信、汽车、钢材、设备等大型经销商和生产厂商。
(三)银行允许中小企业利用应收账款质押贷款
当企业因赊销而产生周转困难的问题时,银行可以考虑生产型企业以其销售形成的应收账款作为质押,向银行申请的授信。用于质押的应收账款须满足一定的条件,比如应收账款项下的产品已发出并由购买方验收合格;购买方(应收账款付款方)资金实力较强,无不良信用记录;付款方确认应收账款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定账户付款;应收账款的到期日早于借款合同规定的还款日等。
(四)银行以透支形式放款
从改变传统银行贷款的繁杂程序,缩短办贷时间,节省费用上考虑转变贷款模式。突破一次性发放、集中偿还的贷款方式,以透支形式放款,存款超过约定余额即可自动还款,用多少借多少,有多少还多少。优点在于无须到银行网点现场提还款手续办理,借款人可任意选择取款机、网银、POS机等途径实现提还款,不再受银行营业网点和营业时间的限制。
三、改革我国中小企业担保体系
(一)完善中小企业信用担保体系
建立起全国、省级、地级市三级信用担保体系。地方中小企业信用担保机构以辖区内中小企业为主,直接提供信用担保业务;省级中小企业信用担保机构以城市担保机构对象展开再担保业务,全国性担保机构作为“最后担保人”为省级再担保机构进行再担保。
(二)地级市中小企业担保机构应遵循社会化组建,市场化运作,实行公司制
形成企业、个人出资,产权明晰、以赢利为目标的商业化运作模式。省级中小企业担保机构以政府和其他商业担保公司作为共同出资人,实行混合经营,市场化运作,根据政策和市场原则推荐担保对象,再由商业化担保公司按商业化进行担保,同时存在自身利益目标和政策目标的双重性。国家级中小企业担保机构以政府组建,市场化运作,实行财政预算拨款。以落实国家经济政策和按照市场规律运作为基本要求。
(三)建立担保风险预警系统
监控外部宏观环境。通过收集经济数据,预测经济走势;分析供给与需求关系、预测价格等。跟踪企业变化情况。定时了解中小企业的财务状况、银行账户信息、内部人事调整状况,及时采取对策。建立健全内部控制制度。建立高素质的担保业务队伍;建立必要的保障制度,包括:担保企业申请条件、收费标准、业务程序、担保审批权限、责权划分标准、风险度评估标准、反担保评估办法等。
(四)健全社会信用管理体系
强化中小企业信用观念,将各种与企业信用有关的社会力量有机结合起来,建立以中小企业为主要对象,以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统,促进社会信用体系的完善和发展,制约和惩罚中小企业的失信行为。
(五)建立政府补偿机制,保证担保机构有长期稳定的补充资金来源
作为出资主体的政府部门,应建立制度化与法律化的担保风险补偿机制,根据信用担保机构的代偿资金与赔付损失定期补充其资本金。
(六)建立贷款银行、受保企业与信用担保机构共同承担风险机制
信用担保机构定期审查银行的担保贷款业绩,同时,强化中小企业的风险责任,要求企业主要负责人以个人财产提供反担保物品。
(七)建立和完善中小企业社会服务体系
推进中小企业社会服务体系建设,提升中小企业经营管理与决策能力,帮助改进财务会计制度,规范财务管理;增加其市场营销渠道,增强其产品的市场扩散能力;协助其提高员工的整体文化素质特别是科技人员的技术水平,增强科技开发与创新能力;提高产品质量,增强市场应变能力和市场竞争力。
(作者单位:岳阳市经信委)
我国中小企业解决银行贷款问题已经成为解决外部融资的主要方面。特别是在在金融危机下,人民币升值、原材料价格上涨及劳动力成本增加等一系列不利因素叠加,中小企业面临着更为强烈的转型升级需求。因此,应从以下几方面解决:
一、制定中小企业贷款新标准
商业银行机构应制定针对中小企业贷款的新标准,针对不同地区部门及企业规模,贷款标准要有所放宽,对中小企业担保难、融资难问题作为重点课题研究,并加大对中小企业贷款等方面的调研。瞄准中小企业信贷业务市场需求,配合中小企业业务的发展,成立专门的中小企业信贷管理部门,制定完善的中小企业信贷操作办法,组建专职的中小企业信贷客户经理队伍,度身订做中小企业需要的信贷产品。
二、开辟贷款的新渠道
(一)依托大型核心企业,进行产业链融资
银行不再着眼于贷款企业本身的客户评级、授信、抵押、担保等传统银行信贷判断条件,而是瞄准供应商企业与大型核心企业之间真实的交易背景,依托核心企业对供应商的资信判断,从而实现供应商企业与大型核心企业之间形成的交易订单项下的融资。
(二)实现三方承兑授信
银行对信誉优良的厂家给予一定额度的授信,银行承诺给生产厂商提供的本地特许经销商开出的以其为收款人的银行承兑汇票,生产厂商给予相应提单,银行以提单作质押,承兑到期,经销商未售完或未提货部分由厂家归还银行承兑差额部分。通过此融资方式,生产厂商可扩充市场份额,有效减少应收账款。而经销商无需提供担保即可获得商品的销售权。此融资方式适合于家电、电信、汽车、钢材、设备等大型经销商和生产厂商。
(三)银行允许中小企业利用应收账款质押贷款
当企业因赊销而产生周转困难的问题时,银行可以考虑生产型企业以其销售形成的应收账款作为质押,向银行申请的授信。用于质押的应收账款须满足一定的条件,比如应收账款项下的产品已发出并由购买方验收合格;购买方(应收账款付款方)资金实力较强,无不良信用记录;付款方确认应收账款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定账户付款;应收账款的到期日早于借款合同规定的还款日等。
(四)银行以透支形式放款
从改变传统银行贷款的繁杂程序,缩短办贷时间,节省费用上考虑转变贷款模式。突破一次性发放、集中偿还的贷款方式,以透支形式放款,存款超过约定余额即可自动还款,用多少借多少,有多少还多少。优点在于无须到银行网点现场提还款手续办理,借款人可任意选择取款机、网银、POS机等途径实现提还款,不再受银行营业网点和营业时间的限制。
三、改革我国中小企业担保体系
(一)完善中小企业信用担保体系
建立起全国、省级、地级市三级信用担保体系。地方中小企业信用担保机构以辖区内中小企业为主,直接提供信用担保业务;省级中小企业信用担保机构以城市担保机构对象展开再担保业务,全国性担保机构作为“最后担保人”为省级再担保机构进行再担保。
(二)地级市中小企业担保机构应遵循社会化组建,市场化运作,实行公司制
形成企业、个人出资,产权明晰、以赢利为目标的商业化运作模式。省级中小企业担保机构以政府和其他商业担保公司作为共同出资人,实行混合经营,市场化运作,根据政策和市场原则推荐担保对象,再由商业化担保公司按商业化进行担保,同时存在自身利益目标和政策目标的双重性。国家级中小企业担保机构以政府组建,市场化运作,实行财政预算拨款。以落实国家经济政策和按照市场规律运作为基本要求。
(三)建立担保风险预警系统
监控外部宏观环境。通过收集经济数据,预测经济走势;分析供给与需求关系、预测价格等。跟踪企业变化情况。定时了解中小企业的财务状况、银行账户信息、内部人事调整状况,及时采取对策。建立健全内部控制制度。建立高素质的担保业务队伍;建立必要的保障制度,包括:担保企业申请条件、收费标准、业务程序、担保审批权限、责权划分标准、风险度评估标准、反担保评估办法等。
(四)健全社会信用管理体系
强化中小企业信用观念,将各种与企业信用有关的社会力量有机结合起来,建立以中小企业为主要对象,以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统,促进社会信用体系的完善和发展,制约和惩罚中小企业的失信行为。
(五)建立政府补偿机制,保证担保机构有长期稳定的补充资金来源
作为出资主体的政府部门,应建立制度化与法律化的担保风险补偿机制,根据信用担保机构的代偿资金与赔付损失定期补充其资本金。
(六)建立贷款银行、受保企业与信用担保机构共同承担风险机制
信用担保机构定期审查银行的担保贷款业绩,同时,强化中小企业的风险责任,要求企业主要负责人以个人财产提供反担保物品。
(七)建立和完善中小企业社会服务体系
推进中小企业社会服务体系建设,提升中小企业经营管理与决策能力,帮助改进财务会计制度,规范财务管理;增加其市场营销渠道,增强其产品的市场扩散能力;协助其提高员工的整体文化素质特别是科技人员的技术水平,增强科技开发与创新能力;提高产品质量,增强市场应变能力和市场竞争力。
(作者单位:岳阳市经信委)