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摘 要：重庆农商行从成立之初就肩负“服务农村，服务地方经济”的使命，是服务农村政策支持的重要主体，重庆农商行的金融服务创新将有效帮助农村成长，因此关注两者之间的对接现状、对接困境与对接对策十分具有研究意义。
关键词：重庆农商行;农业金融;金融创新;融资困境
重庆农商行将市场定位于“市场银行”，与地方经济共生共荣，为农村和个体工商户服务。在服务农村政策支持方面积累了一定的经验，并以“专业市场、产业集群”为服务主体，进行了相关的农村政策支持服务创新。但是，仍然面临着服务中的困境与问题。因此，以重庆农商行为案例研究的分析，对总结成功的实践经验，解决现实的困境问题都较有意义。从微观层面将帮助农村摆脱资金困扰，进一步实现健康发展;从宏观层面农村在国民经济中继续保持蓬勃的发展势头，将确保经济结构转型顺利完成。因此，找出农村政策支持困境的根源，将有助于解决银企信息不对称，对创新现有政策支持制度具有较好的参考意义。故而，本选题便极具现实意义和价值。
一.重庆农商行对农业金融支持现状
从重庆市农业金融服务需求来看，其需求特点呈现出多元化的需求趋势。具体而言，农业的融资内容和融资需求也都形式不一。[1]例如，对于科技型农业而言，其融资要求则是需要投入数额高、收益明显，风险大的风险投资基金;对于服务型的农业而言，其融资需求则是需要融资周期短，频率较高的资金支持，这是因为服务型的农业的资金周转频率较高;对于制造业的农业而言，其融资需求则是希望可以通过长期贷款来支持其购买设备和改装设备。
从重庆市农业金融服务需求趋势来看，呈现出由内源需求转移为外源需求的趋势。在发展初期，农业只是依靠内部信贷进行发展，外部性信贷很少受到重视。但是就当时的情况，内部信贷就可以满足农业的发展要求，但是现在的环境变了，农业叶修要更进一步的发展，仅仅依靠内部信贷是完全满足不了发展需求的，但是农业从根本上的信贷结构却延续了下来，并没有改变，所以农业适应不了现在的经济环境，造成信贷困境。信贷渠道的狭窄也是我国农业信贷困难发展遇到瓶颈的重要因素。农业的弊端是以内源信贷为主，但是，内源信貸的资本却没有来源，这是因为我国的农业很难把内部的盈利资本保存下来提供给企业自身的发展，使得内源信贷只是一个空壳。[2]而外源信贷则主要依靠银行贷款。因此，从这一点来看，我国农业发展外源融资已经成为必然趋势，而其中最可靠、最可信赖的渠道就是商业银行贷款。因此，重庆市农业的金融服务需求的主要矛盾点就是商业银行的贷款需求。
二.重庆农商行对农业金融支持的困境
（一）农业金融支持机制不合理
目前重庆农商行对支撑农业金融融资业务的能力是极为有限的，很少有农业金融能够在重庆农商行贷到资金，这是目前重庆农商行所授信管理体制机制下的非正常现象。且由于当下贷款环节愈加繁琐，间接导致农业金融获取资金的实效性没有保证。与此同时，重庆农商行自身是缺乏激励机制的，而是过分强调了风险责任追究的制度，增加对信贷人员的风险约束，但是却没有尽力的完善与之相适应的激励机制，导致信贷人员采取稳健的工作原则，直接或是间接的拒绝一些相对来说收益较大且风险也较大的农业金融的重庆农商行贷款申请。
实现所有者权益的最大化是重庆农商行的经营目的。如何达到这个目的是重庆农商行的考虑范畴，重庆农商行在保证自身资金的流动性以及安全性的基础上，持续扩大资产规模，提高生息性资产的权重;同时，也需要合理的安排资产负债结构，减少筹资成本开支。此外由于农业金融的特殊性来说，使重庆农商行对其贷款存在贷前担保难、贷中监督难和贷后维护难的问题。
当下的信贷问题重庆农商行为了规避资金风险，上收支贷款审批的权利，同意集中到分行和总行;同时是普遍实行了贷款责任终身制，对出现不良的责任人采取严厉的惩罚措施，由于风险承担与利益回报是不相称的，致使信贷人员对于放贷没有积极性。对于一些农业金融所申请的贷款项目中，所看到的往往是市场较为不成熟，固定资产较少，经营风险较大的一面，但对于该企业项目投资的发展潜力却是没有关注到，所以在农业金融融资中，重庆农商行是很少会去做一些融资咨询服务的。
（二）农业金融风险意识不高
信贷风险意识不高。尽管我国在上个世纪八十年代末就开始了社会主义市场经济体制改革，重庆农商行也在这种改革浪潮下实现了与行政体制一定的分离，特别是二十一世纪初，我国国有重庆农商行实现了股份制度，其商业管理理念，重庆农商行管理意识，风险管控制度都得到了一定的进步，建立了相对完善的市场信贷风险管理制度。但是我们需要看到，这种二三十年的市场改革本身就存在时间的短促性，加之体制内的束缚，这种改革无法呈现出大刀阔斧式的改革，这也导致了我国重庆农商行自身存在了不足。一方面我国重庆农商行存在风险预判机制相对不完善，作为一个盈利机构，其主要宗旨就是盈利，当重庆农商行追求最大利益化的同时，往往会忽略其中存在的风险因素，没能建立一个相对完善的风险预警机制，那么其中存在的风险因素和风险可能往往是被忽略的，另外一方面，当风险发生的时候，处理风险缺乏相应的解决渠道，不能及时调整想对应的处理办法，这也是我国重庆农商行为何会出现诸多烂账，坏账的一个原因。
（三）办理流程繁琐
信贷程序过于繁琐对于许多农业金融来说是一个问题，企业在申请贷款时，所上交申请到贷前的调查，然后重庆农商行等金融机构对于申请的审查、审批，到最后放款，环节可以说的上是无比的繁琐，流程相对来说耗费的时间较大，对于农业金融来说资金很有可能会出现供给不及时的情况。与此同时，企业的资金需求会随着生产经营的不稳定、销售市场淡旺季等元素发生的变化。从对财务的控制方面出发，农业金融一般都会选择短期贷款。由于企业较多的选择短贷常投，一旦货币政策或是行业市场的变化较大，企业是无法持续获得融资资金的，导致农业金融的财务会进一步恶化。 三.重庆农商行服务创新纾解农业金融困境机理探索
（一）进一步提升金融服务创新水平
在正确分析信贷风險的背景下，根据商业农商行自身发展水平和农业的发展状态商业， 农商行开发具有专一性和创新性的金融产品。与传统的活动形式不同，比如贷款、存款等业务，同时需要进行金融产品的创新性研发，像委托贷款和存款账户等。同一时间，将个人业务和公司业务相结合起来，采取信用卡和工资发放相联系起来的业务模式。综合营销模式拥有两个较为明显的优点，一就是可以增加农商行收益，降低其经营成本;第二就是以从各方面了解客户农业的经营活动与经营绩效，获得较为全面的农业信息，这样避免了信息的不协调引发的各种问题。农业由于其自身发展形式的不同，其经营思路也有所不同，所需的融资需求也就各种各样，农商行要开发出各种不同的金融工具，来满足不同农业的各种各样的需求。
（二）完善信贷考核机制
首先，商业农商行不可因为追求利润，就忽视对客户质量的审核。当农业客户对商业农商行提出贷款申请后，信贷业务部门需要及时对客户的信誉做出评价，然后筛选出优质的客户资源。其次，对具体贷款业务的各个相关联因素做出具体风险评测，评测内容具体包括客户未来还款能力、贷款业务的未来走势、市场走向等等，评测通过后，根据评测结果来拟定贷款合同内容，具体包括客户等级、贷款数额、还款方式、本息率等。合同拟定后交由贷款审核会和风险审计机构审核和复核，同时需要注重审核的效率和质量，以满足优质客户迅速贷款的要求。审核无误后，经由商业农商行负责人和审核机构同意发放贷款，相关部门确保贷款的正确合理有效发放。贷款发放后，对具体贷款业务作收尾工作，然后及时转向对贷款风险管理工作上来，稽核部门和审计部门需要对贷款的全过程进行风险监控和风险管理，及时发现不良贷款的存在，降低信贷风险发生的可能性，同时也能保证具备贷款资格的农业能够获得发展的机会。
（三）完善农商行组织结构和经营管理制度
依照重庆农商行自身的整体特点可以看出，商业农商行一般将自身的信贷审评流程分为两大类：（1）客户经理和风险经理进行审批;（2）贷审委员会进行审批。其中第一条途径又可分为高级客户经理直接审批和普通客户经理和风险经理合作进行信贷审批两个途径。这种方法可以提高审批的效率、简化审批的流程，使得商业农商行更加高效的运作，这可有效提升商业农商行的效益。使得农商行的管理趋向于扁平化管理模式。第二条途径与现有的审批流程大体一致，但也有所改动和完善。对于贷款审批要求做到专业性强和独立性高的标准。较强的专业性主要通过贷审人员对信贷风险的控制得以体现，促使贷款审批的高效和稳定，而较高的独立性则主要体现在对于信贷审批过程中具备较高的效率，提高审贷的时效性。
四.结语
本文立足重庆农商行发展现实，通过创新重庆农商行服务质量和内容，帮助我国农村，立足于提高农村自身素质的基础上，在国家政策向农村倾斜，以助其摆脱融资困境的形势下，把握好机遇，提高农村融资效率，加快农村成长，为促进国民经济长期平稳较快发展和社会和谐稳定做出贡献。
参考文献：
[1]周景彤，张旭.银行业如何更好地服务实体经济[J].国际金融，20812（8）
[2]刘春奇，范宋伟.河南省农村融资问题对策研究[J].经济研究导刊，2017（5）
关键词：重庆农商行;农业金融;金融创新;融资困境
重庆农商行将市场定位于“市场银行”，与地方经济共生共荣，为农村和个体工商户服务。在服务农村政策支持方面积累了一定的经验，并以“专业市场、产业集群”为服务主体，进行了相关的农村政策支持服务创新。但是，仍然面临着服务中的困境与问题。因此，以重庆农商行为案例研究的分析，对总结成功的实践经验，解决现实的困境问题都较有意义。从微观层面将帮助农村摆脱资金困扰，进一步实现健康发展;从宏观层面农村在国民经济中继续保持蓬勃的发展势头，将确保经济结构转型顺利完成。因此，找出农村政策支持困境的根源，将有助于解决银企信息不对称，对创新现有政策支持制度具有较好的参考意义。故而，本选题便极具现实意义和价值。
一.重庆农商行对农业金融支持现状
从重庆市农业金融服务需求来看，其需求特点呈现出多元化的需求趋势。具体而言，农业的融资内容和融资需求也都形式不一。[1]例如，对于科技型农业而言，其融资要求则是需要投入数额高、收益明显，风险大的风险投资基金;对于服务型的农业而言，其融资需求则是需要融资周期短，频率较高的资金支持，这是因为服务型的农业的资金周转频率较高;对于制造业的农业而言，其融资需求则是希望可以通过长期贷款来支持其购买设备和改装设备。
从重庆市农业金融服务需求趋势来看，呈现出由内源需求转移为外源需求的趋势。在发展初期，农业只是依靠内部信贷进行发展，外部性信贷很少受到重视。但是就当时的情况，内部信贷就可以满足农业的发展要求，但是现在的环境变了，农业叶修要更进一步的发展，仅仅依靠内部信贷是完全满足不了发展需求的，但是农业从根本上的信贷结构却延续了下来，并没有改变，所以农业适应不了现在的经济环境，造成信贷困境。信贷渠道的狭窄也是我国农业信贷困难发展遇到瓶颈的重要因素。农业的弊端是以内源信贷为主，但是，内源信貸的资本却没有来源，这是因为我国的农业很难把内部的盈利资本保存下来提供给企业自身的发展，使得内源信贷只是一个空壳。[2]而外源信贷则主要依靠银行贷款。因此，从这一点来看，我国农业发展外源融资已经成为必然趋势，而其中最可靠、最可信赖的渠道就是商业银行贷款。因此，重庆市农业的金融服务需求的主要矛盾点就是商业银行的贷款需求。
二.重庆农商行对农业金融支持的困境
（一）农业金融支持机制不合理
目前重庆农商行对支撑农业金融融资业务的能力是极为有限的，很少有农业金融能够在重庆农商行贷到资金，这是目前重庆农商行所授信管理体制机制下的非正常现象。且由于当下贷款环节愈加繁琐，间接导致农业金融获取资金的实效性没有保证。与此同时，重庆农商行自身是缺乏激励机制的，而是过分强调了风险责任追究的制度，增加对信贷人员的风险约束，但是却没有尽力的完善与之相适应的激励机制，导致信贷人员采取稳健的工作原则，直接或是间接的拒绝一些相对来说收益较大且风险也较大的农业金融的重庆农商行贷款申请。
实现所有者权益的最大化是重庆农商行的经营目的。如何达到这个目的是重庆农商行的考虑范畴，重庆农商行在保证自身资金的流动性以及安全性的基础上，持续扩大资产规模，提高生息性资产的权重;同时，也需要合理的安排资产负债结构，减少筹资成本开支。此外由于农业金融的特殊性来说，使重庆农商行对其贷款存在贷前担保难、贷中监督难和贷后维护难的问题。
当下的信贷问题重庆农商行为了规避资金风险，上收支贷款审批的权利，同意集中到分行和总行;同时是普遍实行了贷款责任终身制，对出现不良的责任人采取严厉的惩罚措施，由于风险承担与利益回报是不相称的，致使信贷人员对于放贷没有积极性。对于一些农业金融所申请的贷款项目中，所看到的往往是市场较为不成熟，固定资产较少，经营风险较大的一面，但对于该企业项目投资的发展潜力却是没有关注到，所以在农业金融融资中，重庆农商行是很少会去做一些融资咨询服务的。
（二）农业金融风险意识不高
信贷风险意识不高。尽管我国在上个世纪八十年代末就开始了社会主义市场经济体制改革，重庆农商行也在这种改革浪潮下实现了与行政体制一定的分离，特别是二十一世纪初，我国国有重庆农商行实现了股份制度，其商业管理理念，重庆农商行管理意识，风险管控制度都得到了一定的进步，建立了相对完善的市场信贷风险管理制度。但是我们需要看到，这种二三十年的市场改革本身就存在时间的短促性，加之体制内的束缚，这种改革无法呈现出大刀阔斧式的改革，这也导致了我国重庆农商行自身存在了不足。一方面我国重庆农商行存在风险预判机制相对不完善，作为一个盈利机构，其主要宗旨就是盈利，当重庆农商行追求最大利益化的同时，往往会忽略其中存在的风险因素，没能建立一个相对完善的风险预警机制，那么其中存在的风险因素和风险可能往往是被忽略的，另外一方面，当风险发生的时候，处理风险缺乏相应的解决渠道，不能及时调整想对应的处理办法，这也是我国重庆农商行为何会出现诸多烂账，坏账的一个原因。
（三）办理流程繁琐
信贷程序过于繁琐对于许多农业金融来说是一个问题，企业在申请贷款时，所上交申请到贷前的调查，然后重庆农商行等金融机构对于申请的审查、审批，到最后放款，环节可以说的上是无比的繁琐，流程相对来说耗费的时间较大，对于农业金融来说资金很有可能会出现供给不及时的情况。与此同时，企业的资金需求会随着生产经营的不稳定、销售市场淡旺季等元素发生的变化。从对财务的控制方面出发，农业金融一般都会选择短期贷款。由于企业较多的选择短贷常投，一旦货币政策或是行业市场的变化较大，企业是无法持续获得融资资金的，导致农业金融的财务会进一步恶化。 三.重庆农商行服务创新纾解农业金融困境机理探索
（一）进一步提升金融服务创新水平
在正确分析信贷风險的背景下，根据商业农商行自身发展水平和农业的发展状态商业， 农商行开发具有专一性和创新性的金融产品。与传统的活动形式不同，比如贷款、存款等业务，同时需要进行金融产品的创新性研发，像委托贷款和存款账户等。同一时间，将个人业务和公司业务相结合起来，采取信用卡和工资发放相联系起来的业务模式。综合营销模式拥有两个较为明显的优点，一就是可以增加农商行收益，降低其经营成本;第二就是以从各方面了解客户农业的经营活动与经营绩效，获得较为全面的农业信息，这样避免了信息的不协调引发的各种问题。农业由于其自身发展形式的不同，其经营思路也有所不同，所需的融资需求也就各种各样，农商行要开发出各种不同的金融工具，来满足不同农业的各种各样的需求。
（二）完善信贷考核机制
首先，商业农商行不可因为追求利润，就忽视对客户质量的审核。当农业客户对商业农商行提出贷款申请后，信贷业务部门需要及时对客户的信誉做出评价，然后筛选出优质的客户资源。其次，对具体贷款业务的各个相关联因素做出具体风险评测，评测内容具体包括客户未来还款能力、贷款业务的未来走势、市场走向等等，评测通过后，根据评测结果来拟定贷款合同内容，具体包括客户等级、贷款数额、还款方式、本息率等。合同拟定后交由贷款审核会和风险审计机构审核和复核，同时需要注重审核的效率和质量，以满足优质客户迅速贷款的要求。审核无误后，经由商业农商行负责人和审核机构同意发放贷款，相关部门确保贷款的正确合理有效发放。贷款发放后，对具体贷款业务作收尾工作，然后及时转向对贷款风险管理工作上来，稽核部门和审计部门需要对贷款的全过程进行风险监控和风险管理，及时发现不良贷款的存在，降低信贷风险发生的可能性，同时也能保证具备贷款资格的农业能够获得发展的机会。
（三）完善农商行组织结构和经营管理制度
依照重庆农商行自身的整体特点可以看出，商业农商行一般将自身的信贷审评流程分为两大类：（1）客户经理和风险经理进行审批;（2）贷审委员会进行审批。其中第一条途径又可分为高级客户经理直接审批和普通客户经理和风险经理合作进行信贷审批两个途径。这种方法可以提高审批的效率、简化审批的流程，使得商业农商行更加高效的运作，这可有效提升商业农商行的效益。使得农商行的管理趋向于扁平化管理模式。第二条途径与现有的审批流程大体一致，但也有所改动和完善。对于贷款审批要求做到专业性强和独立性高的标准。较强的专业性主要通过贷审人员对信贷风险的控制得以体现，促使贷款审批的高效和稳定，而较高的独立性则主要体现在对于信贷审批过程中具备较高的效率，提高审贷的时效性。
四.结语
本文立足重庆农商行发展现实，通过创新重庆农商行服务质量和内容，帮助我国农村，立足于提高农村自身素质的基础上，在国家政策向农村倾斜，以助其摆脱融资困境的形势下，把握好机遇，提高农村融资效率，加快农村成长，为促进国民经济长期平稳较快发展和社会和谐稳定做出贡献。
参考文献：
[1]周景彤，张旭.银行业如何更好地服务实体经济[J].国际金融，20812（8）
[2]刘春奇，范宋伟.河南省农村融资问题对策研究[J].经济研究导刊，2017（5）