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摘要：近年来，随着人们生活水平的提高及资产增值意识的加强，个人理财逐渐成为人们资产配置的选择。在互联网技术与互联网金融尚未普及之前，商业银行在个人理财产品和服务市场独占鳌头。在本文的研究中，针对互联网金融背景，对当前的商业银行个人理财业务进行深入的研究
关键词：互联网金融;商业银行;个人理财
根据国家统计局数据显示，2020年我国GDP达到近100万亿元，人均GDP达到10276美元。隨着人们生活水平的不断进步，个人资产增值意识的不断加强，对理财的需求也越发强烈，由此商业银行个人理财业务随之发展壮大。由《中国银行业理财市场报告》显示，截至2020年6月份， 我国384家商业银行的发行个人理财产品已经超过了五万只，规模更是超过22万亿元。不过，自2013年6月份余额宝正式问世并获得巨大成功后，百度理财、微信理财通等互联网理财产品如雨后春笋般涌现。互联网金融以云存储、大数据、云计算等工具为技术依托，实现资金融通、投资、支付等新型金融业务模式，彻底颠覆了传统商业银行的理财方式，其凭借着投资门槛低、灵活性强、收益率高等独特优势吸引了大批的投资者，实现资金的大量聚集，对传统商业银行个人理财业务造成强烈的影响，由此个人理财业务市场竞争日益激烈。在本文的研究中，以工商银行为研究对象，开展具体的研究。
一、商业银行个人理财业务发展现状分析
（一）理财产品规模大数量多
理财产品作为商业银行吸纳居民存款，并将资金进行有效投资运营的产品，一直以来都是商业银行重点发展的经营手段之一。当前理财产品发行机构主要是国有大型银行与全国性股份制银行，二者加总市场占比77%以上，可见我国银行业个人理财产品发行规模之大与数量之多，由此反衬出个人理财市场的需求旺盛与快速增长。在此背景之下，国内商业银行为了获得更多的利润增长点，不断面向市场推出个人理财产品，已经成为市场的常态。
（二）净值型理财产品发行量大幅增长
2020年理财产品净值化转型取得了较大进展，由银行业理财登记中心的数据可知，净值型理财产品存续规模为7.89万亿元，同比增长4.30万亿元。由融360大数据研究院公布的数据可知，2020年净值型理财产品共发行了11058只，其中下半年发行量为7506只，是上半年的两倍。2020年起初，净值型理财产品发行缓慢，发行量总体上起伏较小、呈现增长趋势，特别是下半年月平均发行量都超过1000只。可见净值型理财产品发行量及存续规模的逐步上升体现了我国银行理财业务净值化转型正在有序推进。
（三）理财子公司改革取得积极进展
在2018年所颁布的理财新规中，对商业银行开展个人理财业务提出了更加全面与完善的监管改革要求，其中理财新规要求商业银行需设理财子公司进行资管业务的开展，从而推进银行理财回归资管业务本源。2019年理财子公司改革取得积极进展，根据融360大数据研究院整理的银行理财市场年度分析报告可知，2020年我国有35家商业银行拟或已成立理财子公司，有11家理财子公司已获批开业。
由中国理财网公布数据可知，截至2020年末，我国商业银行理财子公司共发行349只固定收益类产品且均为非保本浮动类产品。其中，工银理财共发行230只产品，数量排名居首，占比66%。其次为中银理财（46只）占比13.2%、交银理财（33只）占比9.5%、建信理财（32只）占比9.2%、农银理财（7只）占比2.0%和招银理财（1只）占比0.3%。由普益标准公布数据可知，2020年有4家银行理财子公司已实现盈利，其中工银理财实现净利润33000万元，在同业中排名第一。理财子公司对于商业银行理财业务的发展既是机遇也是挑战。
二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务存在问题分析
在本文的研究中，选择以中国工商银行作为研究对象，工商银行作为国内市场规模最大的国有制商业银行，在其经营发展的过程中，个人理财业务一直都有着极为重要的地位。特别的，在当前商业银行个人理财业务逐渐被互联网金融所影响，市场规模有所缩减，对于工商银行而言，如何在互联网金融背景之下，进一步完善商业银行个人理财业务，对于自身的发展有着极为重要的意义。
（一）产品同质化严重
工商银行对理财产品的开发缺少考虑其是否具有可持续的成长性，工商银行个人理财业务虽然在产品发行数量和规模上占有一定的优势，但实际上与其他银行理财产品高度同质化，缺乏个性化、多样化的产品，难以在竞争中脱颖而出。原因在于工商银行对存量理财的维护上缺少对不同级别客户需求的了解，导致产品与客户的匹配度不够。互联网理财产品则凭此优势占据了银行理财业务部分的市场份额。
（二）忽视低端客户群
由工商银行官网理财专栏可知，目前工行发行的个人理财产品的最低起购金额为1万元，占比低于4%，96%以上的个人理财产品的购入门槛均大于5万元，部分高收益的高端私人理财产品的起购金额为100万元，工商银行的理财门槛将大部分的低收入投资者拒之门外。除此之外，工商银行具有大多传统商业银行客户定位的固有模式即会遵循“二八法则”，维护中高端客户的传统思维无法更新，导致忽略了小微客户群体。
（三）互联网产品体验度较低
虽然工商银行拥有互联网金融品牌“e-ICBC”主打“三大金融平台+三大产品线”，但通过实际操作体验以及相关应用评分来看，这些平台存在不少问题，如：界面功能冗杂、客户体验不佳等。银行互联网产品手机银行的加速推广是为了更好的融合了居民个人金融消费，使新产品与业务服务及时契合客户的多样化需求。
根据零壹财经关于手机银行的统计数据可知，工商银行的手机银行APP的下载量与月活跃度在同业排名中较为落后，与排名首位的建行差距较大。究其原因是中国工商银行的互联网业务缺少灵活性以及对客户足够的吸引力。 三、结论与建议
在互联网背景下，工商银行个人理财业务虽然取得了一定的成效，具有一定的竞争优势，如资本雄厚和客户规模等优质资源，但同时也存在着产品同质化严重、忽视低端客户群和互联网产品体验度低等不足，主要的发展可以从以下方面开展改进：
第一，改善理财服务与创新產品结构。商业银行个人理财业务发展要转变服务理念，打造以客户需求为核心的新型服务观念。将客户分级管理，提供差异化的理财服务。在维持中高端优质客户的同时，也要积极发展平民理财市场，顾及长尾客户，其形成规模经济将开创新的盈利模式。优化理财产品结构，调整理财产品投资金额和投资期限，使其更加多样化。例如，研发一款实现即时到账，存续期间获得利息的理财产品，或者推出能够实现客户资产增值、且具有消费及支付性质的理财产品。从降低产品购买门槛、丰富产品类型、提高收益率三个方面考虑，打造满足低端客户理财需求的新型个人理财产品。
第二，加强利用互联网“大数据”优势。创建客户数据库，对客户资产、风险承受能力、购买类型等方面通过云计算、大数据等技术对理财用户的投资行为深入剖析，可以有效减少市场上供需信息不对称的情况。将在售理财产品与用户的投资偏好进行配对，自动筛选出匹配的理财产品并及时为客户推荐，实现精准营销更能降低获客成本。
第三，加快互联网平台支撑建设。在互联网金融背景下，商业银行应积极打造一站式理财服务平台，该平台的理财产品信息一目了然，客户可按其所需自主选择购买理财产品。互联网理财平台的建设节约客户的时间成本，增强客户体验感。另外，商业银行还应优化理财业务流程，建立“线上+线下”的一体化营销，用线上宣传巩固线下银行品牌，使线下服务支撑线上产品，两者互为补充，打造有广度有深度的服务场景。
第四，寻求多方合作实现优势资源整合。在互联网金融飞速发展的环境下，商业银行需要突破固有的销售思维定式，加强与基金公司合作，进行基金代销，实现互利共赢。商业银行还可以通过和第三方支付平台实现合作，在客户数据上形成同享机制，精确掌握客户需求动态，获取更高的赢利的资本。
参考文献：
[1]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015（02）：5-15.
[2]李港深.大数据背景下互联网金融创新探讨[J].财富时代，2019（12）：67.
[3]周铠佳.化解互联网金融风险的管理方略[J].黑龙江科学，2019，10（23）：144-145.
关键词：互联网金融;商业银行;个人理财
根据国家统计局数据显示，2020年我国GDP达到近100万亿元，人均GDP达到10276美元。隨着人们生活水平的不断进步，个人资产增值意识的不断加强，对理财的需求也越发强烈，由此商业银行个人理财业务随之发展壮大。由《中国银行业理财市场报告》显示，截至2020年6月份， 我国384家商业银行的发行个人理财产品已经超过了五万只，规模更是超过22万亿元。不过，自2013年6月份余额宝正式问世并获得巨大成功后，百度理财、微信理财通等互联网理财产品如雨后春笋般涌现。互联网金融以云存储、大数据、云计算等工具为技术依托，实现资金融通、投资、支付等新型金融业务模式，彻底颠覆了传统商业银行的理财方式，其凭借着投资门槛低、灵活性强、收益率高等独特优势吸引了大批的投资者，实现资金的大量聚集，对传统商业银行个人理财业务造成强烈的影响，由此个人理财业务市场竞争日益激烈。在本文的研究中，以工商银行为研究对象，开展具体的研究。
一、商业银行个人理财业务发展现状分析
（一）理财产品规模大数量多
理财产品作为商业银行吸纳居民存款，并将资金进行有效投资运营的产品，一直以来都是商业银行重点发展的经营手段之一。当前理财产品发行机构主要是国有大型银行与全国性股份制银行，二者加总市场占比77%以上，可见我国银行业个人理财产品发行规模之大与数量之多，由此反衬出个人理财市场的需求旺盛与快速增长。在此背景之下，国内商业银行为了获得更多的利润增长点，不断面向市场推出个人理财产品，已经成为市场的常态。
（二）净值型理财产品发行量大幅增长
2020年理财产品净值化转型取得了较大进展，由银行业理财登记中心的数据可知，净值型理财产品存续规模为7.89万亿元，同比增长4.30万亿元。由融360大数据研究院公布的数据可知，2020年净值型理财产品共发行了11058只，其中下半年发行量为7506只，是上半年的两倍。2020年起初，净值型理财产品发行缓慢，发行量总体上起伏较小、呈现增长趋势，特别是下半年月平均发行量都超过1000只。可见净值型理财产品发行量及存续规模的逐步上升体现了我国银行理财业务净值化转型正在有序推进。
（三）理财子公司改革取得积极进展
在2018年所颁布的理财新规中，对商业银行开展个人理财业务提出了更加全面与完善的监管改革要求，其中理财新规要求商业银行需设理财子公司进行资管业务的开展，从而推进银行理财回归资管业务本源。2019年理财子公司改革取得积极进展，根据融360大数据研究院整理的银行理财市场年度分析报告可知，2020年我国有35家商业银行拟或已成立理财子公司，有11家理财子公司已获批开业。
由中国理财网公布数据可知，截至2020年末，我国商业银行理财子公司共发行349只固定收益类产品且均为非保本浮动类产品。其中，工银理财共发行230只产品，数量排名居首，占比66%。其次为中银理财（46只）占比13.2%、交银理财（33只）占比9.5%、建信理财（32只）占比9.2%、农银理财（7只）占比2.0%和招银理财（1只）占比0.3%。由普益标准公布数据可知，2020年有4家银行理财子公司已实现盈利，其中工银理财实现净利润33000万元，在同业中排名第一。理财子公司对于商业银行理财业务的发展既是机遇也是挑战。
二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务存在问题分析
在本文的研究中，选择以中国工商银行作为研究对象，工商银行作为国内市场规模最大的国有制商业银行，在其经营发展的过程中，个人理财业务一直都有着极为重要的地位。特别的，在当前商业银行个人理财业务逐渐被互联网金融所影响，市场规模有所缩减，对于工商银行而言，如何在互联网金融背景之下，进一步完善商业银行个人理财业务，对于自身的发展有着极为重要的意义。
（一）产品同质化严重
工商银行对理财产品的开发缺少考虑其是否具有可持续的成长性，工商银行个人理财业务虽然在产品发行数量和规模上占有一定的优势，但实际上与其他银行理财产品高度同质化，缺乏个性化、多样化的产品，难以在竞争中脱颖而出。原因在于工商银行对存量理财的维护上缺少对不同级别客户需求的了解，导致产品与客户的匹配度不够。互联网理财产品则凭此优势占据了银行理财业务部分的市场份额。
（二）忽视低端客户群
由工商银行官网理财专栏可知，目前工行发行的个人理财产品的最低起购金额为1万元，占比低于4%，96%以上的个人理财产品的购入门槛均大于5万元，部分高收益的高端私人理财产品的起购金额为100万元，工商银行的理财门槛将大部分的低收入投资者拒之门外。除此之外，工商银行具有大多传统商业银行客户定位的固有模式即会遵循“二八法则”，维护中高端客户的传统思维无法更新，导致忽略了小微客户群体。
（三）互联网产品体验度较低
虽然工商银行拥有互联网金融品牌“e-ICBC”主打“三大金融平台+三大产品线”，但通过实际操作体验以及相关应用评分来看，这些平台存在不少问题，如：界面功能冗杂、客户体验不佳等。银行互联网产品手机银行的加速推广是为了更好的融合了居民个人金融消费，使新产品与业务服务及时契合客户的多样化需求。
根据零壹财经关于手机银行的统计数据可知，工商银行的手机银行APP的下载量与月活跃度在同业排名中较为落后，与排名首位的建行差距较大。究其原因是中国工商银行的互联网业务缺少灵活性以及对客户足够的吸引力。 三、结论与建议
在互联网背景下，工商银行个人理财业务虽然取得了一定的成效，具有一定的竞争优势，如资本雄厚和客户规模等优质资源，但同时也存在着产品同质化严重、忽视低端客户群和互联网产品体验度低等不足，主要的发展可以从以下方面开展改进：
第一，改善理财服务与创新產品结构。商业银行个人理财业务发展要转变服务理念，打造以客户需求为核心的新型服务观念。将客户分级管理，提供差异化的理财服务。在维持中高端优质客户的同时，也要积极发展平民理财市场，顾及长尾客户，其形成规模经济将开创新的盈利模式。优化理财产品结构，调整理财产品投资金额和投资期限，使其更加多样化。例如，研发一款实现即时到账，存续期间获得利息的理财产品，或者推出能够实现客户资产增值、且具有消费及支付性质的理财产品。从降低产品购买门槛、丰富产品类型、提高收益率三个方面考虑，打造满足低端客户理财需求的新型个人理财产品。
第二，加强利用互联网“大数据”优势。创建客户数据库，对客户资产、风险承受能力、购买类型等方面通过云计算、大数据等技术对理财用户的投资行为深入剖析，可以有效减少市场上供需信息不对称的情况。将在售理财产品与用户的投资偏好进行配对，自动筛选出匹配的理财产品并及时为客户推荐，实现精准营销更能降低获客成本。
第三，加快互联网平台支撑建设。在互联网金融背景下，商业银行应积极打造一站式理财服务平台，该平台的理财产品信息一目了然，客户可按其所需自主选择购买理财产品。互联网理财平台的建设节约客户的时间成本，增强客户体验感。另外，商业银行还应优化理财业务流程，建立“线上+线下”的一体化营销，用线上宣传巩固线下银行品牌，使线下服务支撑线上产品，两者互为补充，打造有广度有深度的服务场景。
第四，寻求多方合作实现优势资源整合。在互联网金融飞速发展的环境下，商业银行需要突破固有的销售思维定式，加强与基金公司合作，进行基金代销，实现互利共赢。商业银行还可以通过和第三方支付平台实现合作，在客户数据上形成同享机制，精确掌握客户需求动态，获取更高的赢利的资本。
参考文献：
[1]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015（02）：5-15.
[2]李港深.大数据背景下互联网金融创新探讨[J].财富时代，2019（12）：67.
[3]周铠佳.化解互联网金融风险的管理方略[J].黑龙江科学，2019，10（23）：144-145.