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摘要：我国自改革开放以来经济得到了迅猛发展，居民的收入水平为之提高，商业银行的个人理财业务也应运而生，逐渐在金融市场形成了独有的体系。由于各大商业银行均已发展出自己的个人理财业务，相互之间的业务竞争日趋激烈，逐渐暴露出许多需要加以规范和引导的问题。本文从商业银行个人理财业务的相关概述入手，基于我国商业银行个人理财业务发展实际，对其发展现状分析，总结出商业银行个人理财业务各类问题之后提出了有针对性的解决对策，希望研究结果能为我国商业银行制定个人理财业务发展战略提供有力的帮助。
关键词：商业银行;个人理财业务;发展战略
自1970年以来，金融业迎来了创新发展的浪潮，我国的商业银亦受到了影响。虽然个人理财业务已经在我国推出了大约十年，但如今，各类个人理财产品逐渐进入市场，年度发行量巨大。据有关报道，我国国内财富管理产品的运作模式存在诸多问题。比如说，某种产品的同质化现象非常严重，而一些新的理财产品功能则难以符合客户切身需求，给客户带来的各种风险也随之增加。
本文以此为研究背景，对个人理财业务的相关概念进行整理归纳，并对所得数据进行分析，借此了解国内外个人理财业务的实际发展现状和环境因素进行分析找出存在的问题，从而提供有针对性的解决对策，能够帮助商业银行对个人理财业务制定长远的发展战略提供有力的帮助。
一、商业银行个人理财业务概述
（一）商业银行个人理财业务的内涵
个人理财指的是专业部门或商业银行在对个人的资产负债及收支情况综合分析之后，根据个体的资产能力以及风险偏好，将理财产品或服务提供给个体的经济活动。2018年9月份，银保监会发布实施了《商业银行理财业务监督管理办法》，结合个人理财概念，商业银行个人理财业务内涵主要包含了两方面，一是理财首要考量为安全保障，二是重点为积累财富的速度。
（二）商业银行个人理财业务的特点
商业银行个人理财业务的特点为以下三点：
一是客户群体数量分散。在商业银行内，个人理财业务的客户有着较为分散的资金来源，却数量众多。如此也在一定程度上分散了商业银行的风险，多样化银行资金源、商业银行运行风险得以控制的同时，银行业只能够将较为有限的利润带给个体客户。
二是用户需求个性化。商业银行有着庞大的客户群体，为了满足其多样化的需求，商业银行往往会供给多种多样的理财产品，产品供给的多样化为这些多元化需求的满足提供了保障。
三是产品与服务综合性。商业银行内有着非常丰富的个人理财业务体系，账户管理、理财咨询等均属于综合性服务。
二、国内商业银行个人理财业务发展现状及分析
（一）国内商业银行个人理财业务发展现状
1.商业银行个人理财业务的发展历程
诞生于上个世纪三十年代之初的商业银行个人理财业务，发展至上个世纪五十年代，就已经开始将周全的财产计划提供给客户。“银行零售业革命”在上个世纪七十年代掀起，后来由于受日益放松的监管和持续进步的科学技术，个人理财业务得以快速发展。日益完善的市场環境让商业银行个人理财业务在我国国内进入到了千家万户。
上个世纪九十年代初期，我国国内诞生了商业银行个人理财业务，在银监会和人民银行相继出台相关政策之后，得以规范的个人理财市场为商业银行的个人理财业务发展提供了良好的发展环境。截至目前，保险、券商、银行等多方纷纷参与到个人理财业务中来，整个个人理财业务市场快速发展。
2.国内个人理财业务演变
我国的个人理财业务有传统的单一储蓄业务发展到现在越来越丰富的产品类型。 如今，个人理财业务的种类非常丰富。 一些有外币或外币需求的客户可以通过购买外币理财产品参与国际投资，同时降低他们面临的外汇风险。此外，中国的个人理财产品也分为担保主产品，非担保主要产品。在购买理财产品的过程中，客户需要进行风险等级和能力测试，以购买符合其风险承受能力的理财产品。
3.国内个人理财业务运作模式
目前，由于我国商业银行的运作模式，个人理财产品主要位于商业银行办事处，客户到银行进行处理。在此背景下，商业银行主要通过专业的银行销售人员销售个人理财产品，向客户开展相关的个人理财产品销售活动。 这包括向客户解释相关金融产品，为客户进行风险等级和能力测试，以及最终为客户进行金融产品的相关销售活动。而在以往，个人理财业务仅能由商业银行办公区域办理，虽限制内容较多，但更有利于客户与银行之间的联系交流，同时商业银行的客户经理更方便地与客户进行通信和通信，为后期销售打下基础。
（二）国内个人理财业务存在的问题及原因
1.分业经营的金融体制限制了银行个人理财业务的发展空间
就当前我国商业银行的发展实际来看，从上个世纪九十年代之后，我国金融业实施的操作系统只能出售资金和保险产品。这导致商业银行在开展个人理财业务时受到许多限制、许多与资本市场融为一体的企业无法上市。也正是受分业经营金融体制的限制，商业银行的个人理财业务仍处于较低水平，只保存了产品的功能扩展，产品的创新范围和创新深度非常有限，没有真正的理财产品，很难满足客户的全方位金融服务。从我国当前众多商业银行个人理财业务的实际开展情况来看，发行产品种类较少，难以吸引高端客户，对商业银行此类业务的长远发展较为不利。
2.商业银行理财业务产品同质化严重
近年来，社会经济增长，金融市场发展迅速，各个金融机构之间的竞争也越来越激烈。而受市场发展影响，国人们对于个人财富的管理意识也逐渐加强，银行的个人财富管理业务也逐渐多了起来，但现阶段经验不足也导致了商业银行业务的服务不到位，缺乏个性服务的设计，千篇一律的设计方案并不能满足不同客户群体的需求。例如，外汇理财，基金销售等，无论哪家银行率先推出新的理财产品，都会立即被其他银行效仿。严重的个人理财产品难以吸引客户的投资目光，对商业银行个人理财业务的发展受到了一定限制。 3.商业银行缺乏业务过硬的高素质理财人才
2016年11月，中国首批488名CFP（国际理财规划师）获得认证，标志着中国进入专业金融服务时代。 截至2018年6月底，国际财务规划标准委员会认证的中国CFP系列持有人总数为140人，其中法律援助计划持有人的总数为123人。205人，国际理财规划师CFP持有人数达到14，152人。 财务管理经理拥有3，169名EFP持有人和1，194名经过认证的私人银行家CPB持有人。
对于商业银行而言，任何业务的发展都离不开人才的支持，商业银行个人理财业务发展、成长的核心资源就是人才队伍。然而，面对近年来的投资和财务热情，现有的国际理财规划师与我国的市场需求依旧存在着很多的差距，非常需要量理财产品研发人才的补充。可见，国内理财规划专业人才的短缺也就直接限制了中国商业银行个人理财业务的发展。
三、国内个人理财业务存在问题的解决对策
（一）加强横向联合降低分业限制的影响
混合操作是现阶段西方商业银行中普遍应用的商业模式。在全球化发展的背景下，商业银行更应利用自身的领域优势加强与金融行业其他项目公司的合作尤其是理财产业间的桥梁搭建，加大金融业务的创新力度，扩大合作范围与类型。例如，商业银行可以依据近年来客户或是消费者群体关注较多的保险行业等加强合作，以“互利共赢”为目标进行合作性的产品开发，一来与保险公司合作可以扩宽银行的业务范围，二来也可以通过彼此间的合作增强金融业务的安全性，吸取其服务的经验，弥补自身产品的不足，加以创新，为后续发展助力。
现阶段，根据我国商业银行个人理财业务的开展情况，建议商业银行根据自身实际情况将研发产品投入力度加大，将产品发行种类和发行数量丰富，以此来达到规避一味模仿同业优质产品，实现新型理财产品系列的开创与扩充，吸引更多的高端客户。
（二）加快金融创新，丰富个人理财产品
客户的主体不同，需求也是多种多样，尤其是在当今社会个性化业务的定制也在业务、产品的创新范围内，依据客户的需求进行的理财项目能够有效地为个人用户规避财务风险，从而带来个人收益的最大化，这是一个共赢的项目，当客户创收的同时银行也得到了更多的合作机会，得到了发展的资金支持。银行业的长久发展依靠的是与客户之间的洽谈合作，而展开洽谈合作的目的与契机均是金融产品，因此金融理财产品创新才是银行创收、发展的关键。
当前，商业银行在发展个人理财业务时，可以利用大数据对客户进行分析，了解不同客户的独特理财需求。如此，不仅有利于对客户有全方位的认识，还方便对市场进行细分。根据大数据分析结果，商业银行可按照某些标准，比如收入、年龄、风险偏好等对客户群进行分类，将更具有针对性的个人理财产品组合提供给个体客户，吸引客户投资。
（三）建立个人理财业务人员的培养和激励机制
对于我国商业银行而言，是否储备个人理财业务人员将直接影响个人理财业务的实际开展情况。一方面，商业银行应尽快引进优秀个人理财师，帮助银行补充专业人才队伍的同时，为新型产品的研发提供保障。另一方面，我国银行可以提升理财人员职业的门槛，要求其必须取得相应的证书，在工作中如果出现违反制度的做法，取消其资格证书。并且，商业银行还可以建立适应工作特点的薪酬激励机制，督促员工更好地为客户提供优质服务。除投资工具应用和财务规划课程外，还应通过证券和保险行业的横向沟通和培训提供全面的金融市场知识。 并开展实践练习，提高金融知识和投资经验的应用，并开展专业的财务管理。
四、结论
通过本次研究分析，我们发现现阶段我国的商业银行对于个人理财业务已经有了较为基础的认识，但是在内部的管理制度上依旧需要完善，通过实现对内部制度的控制来建立、健全个人理财业务风险管理体系，增加产品的安全性能，为个人用户有效地规避风险。同时商业银行在销售个人理财产品时，也需注重银行与客户之间存在合作关系，正确处理彼此的关系，保证业务合作交流的流畅性。另外，在体制上，商业银行也应制定和完善商业银行财务管理内部规章制度，定期对财务经理进行法律培训，把风险控制放在首位，不断完善业务规则和安全程序 ，并确保个人理财业务的安全性和有效性，只有采取双管齐下的方式，商业银行的个人理财业务才能实现质的发展。
参考文献：
[1]何灏.商业银行个人理财业务风险探析[J].科技经济导刊，2021，29（12）：176-177.
[2]郑冰琳.商业银行个人理财业务的发展研究[J]. 环渤海经济瞭望，2021，（04）：27-28.
[3]李兵宿.商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究[J].商讯，2021，（11）：82-83.
[4]林若煊.互联网金融环境下商业银行个人理财业务的发展策略[J].商业文化，2021，（09）：80-81.
[5]程旭，陈长民.商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策[J].营销界，2021，（12）：187-188.
[6]赵冰心，卢雪倩.浅析我国商业银行个人理财业务发展问题及解决对策[J].现代商业，2021，（06）：73-75.
[7]杨秀猛，田丰.商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究[J].現代商业，2021，（03）：133-135.
[8]史明明.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].财经界，2021，（03）：11-12.
[9]毛源坚.商业银行个人理财业务风险与控制策略研究[J].全国流通经济，2020，（32）：170-173.
关键词：商业银行;个人理财业务;发展战略
自1970年以来，金融业迎来了创新发展的浪潮，我国的商业银亦受到了影响。虽然个人理财业务已经在我国推出了大约十年，但如今，各类个人理财产品逐渐进入市场，年度发行量巨大。据有关报道，我国国内财富管理产品的运作模式存在诸多问题。比如说，某种产品的同质化现象非常严重，而一些新的理财产品功能则难以符合客户切身需求，给客户带来的各种风险也随之增加。
本文以此为研究背景，对个人理财业务的相关概念进行整理归纳，并对所得数据进行分析，借此了解国内外个人理财业务的实际发展现状和环境因素进行分析找出存在的问题，从而提供有针对性的解决对策，能够帮助商业银行对个人理财业务制定长远的发展战略提供有力的帮助。
一、商业银行个人理财业务概述
（一）商业银行个人理财业务的内涵
个人理财指的是专业部门或商业银行在对个人的资产负债及收支情况综合分析之后，根据个体的资产能力以及风险偏好，将理财产品或服务提供给个体的经济活动。2018年9月份，银保监会发布实施了《商业银行理财业务监督管理办法》，结合个人理财概念，商业银行个人理财业务内涵主要包含了两方面，一是理财首要考量为安全保障，二是重点为积累财富的速度。
（二）商业银行个人理财业务的特点
商业银行个人理财业务的特点为以下三点：
一是客户群体数量分散。在商业银行内，个人理财业务的客户有着较为分散的资金来源，却数量众多。如此也在一定程度上分散了商业银行的风险，多样化银行资金源、商业银行运行风险得以控制的同时，银行业只能够将较为有限的利润带给个体客户。
二是用户需求个性化。商业银行有着庞大的客户群体，为了满足其多样化的需求，商业银行往往会供给多种多样的理财产品，产品供给的多样化为这些多元化需求的满足提供了保障。
三是产品与服务综合性。商业银行内有着非常丰富的个人理财业务体系，账户管理、理财咨询等均属于综合性服务。
二、国内商业银行个人理财业务发展现状及分析
（一）国内商业银行个人理财业务发展现状
1.商业银行个人理财业务的发展历程
诞生于上个世纪三十年代之初的商业银行个人理财业务，发展至上个世纪五十年代，就已经开始将周全的财产计划提供给客户。“银行零售业革命”在上个世纪七十年代掀起，后来由于受日益放松的监管和持续进步的科学技术，个人理财业务得以快速发展。日益完善的市场環境让商业银行个人理财业务在我国国内进入到了千家万户。
上个世纪九十年代初期，我国国内诞生了商业银行个人理财业务，在银监会和人民银行相继出台相关政策之后，得以规范的个人理财市场为商业银行的个人理财业务发展提供了良好的发展环境。截至目前，保险、券商、银行等多方纷纷参与到个人理财业务中来，整个个人理财业务市场快速发展。
2.国内个人理财业务演变
我国的个人理财业务有传统的单一储蓄业务发展到现在越来越丰富的产品类型。 如今，个人理财业务的种类非常丰富。 一些有外币或外币需求的客户可以通过购买外币理财产品参与国际投资，同时降低他们面临的外汇风险。此外，中国的个人理财产品也分为担保主产品，非担保主要产品。在购买理财产品的过程中，客户需要进行风险等级和能力测试，以购买符合其风险承受能力的理财产品。
3.国内个人理财业务运作模式
目前，由于我国商业银行的运作模式，个人理财产品主要位于商业银行办事处，客户到银行进行处理。在此背景下，商业银行主要通过专业的银行销售人员销售个人理财产品，向客户开展相关的个人理财产品销售活动。 这包括向客户解释相关金融产品，为客户进行风险等级和能力测试，以及最终为客户进行金融产品的相关销售活动。而在以往，个人理财业务仅能由商业银行办公区域办理，虽限制内容较多，但更有利于客户与银行之间的联系交流，同时商业银行的客户经理更方便地与客户进行通信和通信，为后期销售打下基础。
（二）国内个人理财业务存在的问题及原因
1.分业经营的金融体制限制了银行个人理财业务的发展空间
就当前我国商业银行的发展实际来看，从上个世纪九十年代之后，我国金融业实施的操作系统只能出售资金和保险产品。这导致商业银行在开展个人理财业务时受到许多限制、许多与资本市场融为一体的企业无法上市。也正是受分业经营金融体制的限制，商业银行的个人理财业务仍处于较低水平，只保存了产品的功能扩展，产品的创新范围和创新深度非常有限，没有真正的理财产品，很难满足客户的全方位金融服务。从我国当前众多商业银行个人理财业务的实际开展情况来看，发行产品种类较少，难以吸引高端客户，对商业银行此类业务的长远发展较为不利。
2.商业银行理财业务产品同质化严重
近年来，社会经济增长，金融市场发展迅速，各个金融机构之间的竞争也越来越激烈。而受市场发展影响，国人们对于个人财富的管理意识也逐渐加强，银行的个人财富管理业务也逐渐多了起来，但现阶段经验不足也导致了商业银行业务的服务不到位，缺乏个性服务的设计，千篇一律的设计方案并不能满足不同客户群体的需求。例如，外汇理财，基金销售等，无论哪家银行率先推出新的理财产品，都会立即被其他银行效仿。严重的个人理财产品难以吸引客户的投资目光，对商业银行个人理财业务的发展受到了一定限制。 3.商业银行缺乏业务过硬的高素质理财人才
2016年11月，中国首批488名CFP（国际理财规划师）获得认证，标志着中国进入专业金融服务时代。 截至2018年6月底，国际财务规划标准委员会认证的中国CFP系列持有人总数为140人，其中法律援助计划持有人的总数为123人。205人，国际理财规划师CFP持有人数达到14，152人。 财务管理经理拥有3，169名EFP持有人和1，194名经过认证的私人银行家CPB持有人。
对于商业银行而言，任何业务的发展都离不开人才的支持，商业银行个人理财业务发展、成长的核心资源就是人才队伍。然而，面对近年来的投资和财务热情，现有的国际理财规划师与我国的市场需求依旧存在着很多的差距，非常需要量理财产品研发人才的补充。可见，国内理财规划专业人才的短缺也就直接限制了中国商业银行个人理财业务的发展。
三、国内个人理财业务存在问题的解决对策
（一）加强横向联合降低分业限制的影响
混合操作是现阶段西方商业银行中普遍应用的商业模式。在全球化发展的背景下，商业银行更应利用自身的领域优势加强与金融行业其他项目公司的合作尤其是理财产业间的桥梁搭建，加大金融业务的创新力度，扩大合作范围与类型。例如，商业银行可以依据近年来客户或是消费者群体关注较多的保险行业等加强合作，以“互利共赢”为目标进行合作性的产品开发，一来与保险公司合作可以扩宽银行的业务范围，二来也可以通过彼此间的合作增强金融业务的安全性，吸取其服务的经验，弥补自身产品的不足，加以创新，为后续发展助力。
现阶段，根据我国商业银行个人理财业务的开展情况，建议商业银行根据自身实际情况将研发产品投入力度加大，将产品发行种类和发行数量丰富，以此来达到规避一味模仿同业优质产品，实现新型理财产品系列的开创与扩充，吸引更多的高端客户。
（二）加快金融创新，丰富个人理财产品
客户的主体不同，需求也是多种多样，尤其是在当今社会个性化业务的定制也在业务、产品的创新范围内，依据客户的需求进行的理财项目能够有效地为个人用户规避财务风险，从而带来个人收益的最大化，这是一个共赢的项目，当客户创收的同时银行也得到了更多的合作机会，得到了发展的资金支持。银行业的长久发展依靠的是与客户之间的洽谈合作，而展开洽谈合作的目的与契机均是金融产品，因此金融理财产品创新才是银行创收、发展的关键。
当前，商业银行在发展个人理财业务时，可以利用大数据对客户进行分析，了解不同客户的独特理财需求。如此，不仅有利于对客户有全方位的认识，还方便对市场进行细分。根据大数据分析结果，商业银行可按照某些标准，比如收入、年龄、风险偏好等对客户群进行分类，将更具有针对性的个人理财产品组合提供给个体客户，吸引客户投资。
（三）建立个人理财业务人员的培养和激励机制
对于我国商业银行而言，是否储备个人理财业务人员将直接影响个人理财业务的实际开展情况。一方面，商业银行应尽快引进优秀个人理财师，帮助银行补充专业人才队伍的同时，为新型产品的研发提供保障。另一方面，我国银行可以提升理财人员职业的门槛，要求其必须取得相应的证书，在工作中如果出现违反制度的做法，取消其资格证书。并且，商业银行还可以建立适应工作特点的薪酬激励机制，督促员工更好地为客户提供优质服务。除投资工具应用和财务规划课程外，还应通过证券和保险行业的横向沟通和培训提供全面的金融市场知识。 并开展实践练习，提高金融知识和投资经验的应用，并开展专业的财务管理。
四、结论
通过本次研究分析，我们发现现阶段我国的商业银行对于个人理财业务已经有了较为基础的认识，但是在内部的管理制度上依旧需要完善，通过实现对内部制度的控制来建立、健全个人理财业务风险管理体系，增加产品的安全性能，为个人用户有效地规避风险。同时商业银行在销售个人理财产品时，也需注重银行与客户之间存在合作关系，正确处理彼此的关系，保证业务合作交流的流畅性。另外，在体制上，商业银行也应制定和完善商业银行财务管理内部规章制度，定期对财务经理进行法律培训，把风险控制放在首位，不断完善业务规则和安全程序 ，并确保个人理财业务的安全性和有效性，只有采取双管齐下的方式，商业银行的个人理财业务才能实现质的发展。
参考文献：
[1]何灏.商业银行个人理财业务风险探析[J].科技经济导刊，2021，29（12）：176-177.
[2]郑冰琳.商业银行个人理财业务的发展研究[J]. 环渤海经济瞭望，2021，（04）：27-28.
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[4]林若煊.互联网金融环境下商业银行个人理财业务的发展策略[J].商业文化，2021，（09）：80-81.
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[6]赵冰心，卢雪倩.浅析我国商业银行个人理财业务发展问题及解决对策[J].现代商业，2021，（06）：73-75.
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[8]史明明.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].财经界，2021，（03）：11-12.
[9]毛源坚.商业银行个人理财业务风险与控制策略研究[J].全国流通经济，2020，（32）：170-173.