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从目前状况看，县级农行不良贷款居高不下，客户结构不尽合理，其中优良客户仅占25％左右，限制客户，淘汰客户占比达50％左右，入世后，农业，乡镇企业都面临严峻的挑战，经济环境更向不利于农行方面发展，农行现有存量贷款的潜在风险演化成现实风险的可能性进一步加大，调整成功与否，直接关系到入世后农行的生存和发展，针对即将变化的经济环境和农行的现实情况，我们认为，县级农行信贷调整基本思路是：以深化存量为重点，以优化增量为关键，存量不活，难有生机；增量不优，缺乏后劲。