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摘 要：随着科学技术的不断进步，科技给商业银行带来的新的机遇，同时，也带来了新的挑战。在金融科技大环境下，互联网的便捷性和高效性已经快速渗透到金融行业中，再加上大数据、云计算、区块链等新兴技术，为我国商业银行带来的新的发展机遇。商业银行如若可以利用好当前新兴科学技术，就可以在金融科技时代的大环境下快速占领市场获得更多的客户，从而提高商业银行在市场中的核心竞争力。但同时商业银行也受到了互联网金融行业的竞争如微信、支付宝。所以，商业银行如何在金融科技时代抓住发展机遇正确应对挑战，是当前商业银行转型所需要主要研究的问题。
关键词：金融科技时代;商业银行转型发展;机遇;挑战
在当前金融新兴科技日新月异的市场环境中，传统商业银行应当灵活运用当前所产生的新科技，改善传统金融产品和金融服务的供应方式，加快市场中的资金流转速度，从而开启商业银行的新金融科技时代。互联网金融由于其高效、快速、便捷的性质，被人们所广泛关注与使用，相比传统商业银行服务来说成本更低服务更好，使得传统商业银行受到了全面的挤压，商业银行转型发展大势所趋。但目前商业银行的管理者对于新兴科技仍然持有保守态度。本文通过研究金融科技时代对商业银行带来的影响，提出商业银行转型方向与趋势，为商业银行的转型发展提出有价值的研究课题。
一、在金融科技大時代下商业银行传统业务遇到的机遇和挑战
（一）商业银行在金融科技时代下的机遇
金融科技依托于互联网获得了飞速的发展，互联网具有高效性与便捷性，为传统商业银行业务带来的更高效的处理方式，同时，互联网金融脱离了地区性限制，摆脱了传统银行网点办理业务的银行营业模式，大量减少了人力成本与网点的设立成本，银行可以借助金融科技在互联网平台设置多种金融产品，为互联网用户购买[1]。互联网金融手续一般由程序自动完成，互联网的受众面更广，在银行借贷款业务上具有更高的客户储备量。再加上大数据的数据支持可以有效判断借贷款人的信用程度，加快了银行业务办理的速度，也加强了银行业务数据的准确性。而当前移动支付受到了广泛的应用，传统商业银行可以借助移动支付将社会中分散的资本快速集中，为商业银行带来了更多的金融资本。
（二）商业银行在金融科技时代所受到的威胁
首先，随着互联网科技的不断发展，互联网金融在互联网中快速占有市场，以微信支付宝为首的互联网金融APP已经大大挤压了传统金融行业服务项目，网络购买基金理财项目可以获得比银行更高的收益，所以大量客户从传统银行服务项目上转移到互联网金融服务[2]。而传统商业银行对于金融科技的发展持保守状态，并没有在第一时间进入互联网金融抢占市场，所以，近年来传统商业银行的社会融资比重大幅下降。同时在借贷款与转账方面，传统商业银行的服务项目仍然以线下网点柜台服务为主，手续复杂审核时间较长放款速度较慢，对于小额贷款和快速贷款的客户来说，互联网金融要更具时效性。在转账方面互联网金融更具高效性，更多用户开始选择互联网转账，而非银行柜台转账。随着智能手机和二维码的不断普及，智能支付带来的便捷性，是传统现金支付刷卡支付等不可比拟的。所以商业银行在金融科技时代受到了来自于新兴技术产业和互联网金融的多方面竞争压力，商业银行的多项传统业务都受到了挤压。
二、在金融科技时代，商业银行转型所面临的主要问题
如果将互联网科技运用到传统商业银行中，可以有效降低商业银行的运行成本，提高放款速度和服务有效性，在市场瞬息万变的今天商业银行如果仍然沿用传统的经营模式，很可能会在未来的市场中降低商业银行的核心竞争力。但由于商业银行的体制和金融管控方式的影响，如何将大体制的银行转变为小而精的互联网金融体制转型过程中面临着诸多问题。
（一）对于小额贷款快速贷款业务，商业银行缺乏运营经验
互联网金融的高效快捷性，主要针对的是小额贷款业务和快速贷款业务，小额贷款业务和快速贷款业务的受众群体往往为个体户或者微小企业，这部分客户体量较小抗风险能力较差，在银行放款后很可能会形成坏账，正是传统商业银行所不愿接受的客户[3]。互联网金融行业已经形成了完善的信用考核手段，传统商业银行却并没有这方面的运营经验，所以传统商业银行对于小额贷款业务和快速贷款业务并没有开拓的积极性，这部分客户会随着互联网金融的不断普及逐渐将目光转向互联网金融行业。
（二）征信难度较高，客户信用数据难以收集
我国商业银行在运营过程中往往各自为政，客户数据企业征信数据在传统商业银行中并不互通，虽然，目前在政府的引领下部分商业银行已经逐渐将这部分数据公开共享，但是由于涉及到商业银行经营利益，所以，大部分商业银行并不愿意共享本企业内部数据，阻碍了银行业务的后期发展以及商业银行总体信用评估模型的建立。而从国家层面来说国家也出台了严格的保护个人信息数据的政策法律，对于商业银行对于个人信用数据的获取渠道合法性提出了更高的要求，这样也就加大了商业银行建立个人征信数据库的难度。总体来说商业银行如果想要快速扩展互联网金融渠道，那么首先就需要建立风险客户的识别系统，针对风险系统建立风险评估模型，将银行间黑名单共享提高银行风险规避能力，但目前传统商业银行，大量业务仍然采用人工审核制度，造成了风控工作的后移。
三、在金融科技时代，商业银行转型发展策略
在金融科技时代商业银行必须抓住先进科学技术带来的便捷性转型发展，提高商业银行在市场竞争中的核心价值，创新商业银行服务项目扩宽商业银行客户群体。
（一）购置现代化银行运营设备，提高服务质量
传统商业银行大量业务需要在银行柜台办理，但实际上部分业务办理手续已无需人工处理，人工处理反而拖慢了业务处理的效率。首先，传统商业银行应当升级硬软件系统，在日常营业过程中强调业务自动处理，弱化人工处理，提高商业银行业务处理效率的同时降低人力成本。而实力较强的大型银行，可以考虑展开计算机平台合作云平台的设置，根据本身银行特点来构建符合银行日程营业需求的网络构架以及服务器系统，这些网络构架和系统可以对外输出，像一些中小型银行提供计算机技术服务，从而收取一定的服务费用，从侧面提高银行的收益。优化网络银行的建设，在当前虽然各大商业银行已经建立了各行的网络银行，但是网络银行的功能和普及性病不充分，大部分用户仍然对商业银行持老看法看待，所以，在网络银行的建设中，可以将部分业务转移到网络银行中，让客户从网络银行直接办理。也可以将网络银行与优质客户进行直接对接，对企业的财务系统负责，同时，也可以将企业的优质线下产品进行网络推广，实现商业银行与企业的合作公赢。借助大数据技术建设完善的客户信用评估模型，逐步开放改善对于小额贷款用户和快速贷款用户的业务。运用大数据增强企业和个人业务的精准营销，江商业银行服务项目推送至个人，提高金融服务的受众层面，也全面挖掘了用户的使用习惯，在一定程度上也可以避免商业银行的运营风险。 （二）建立科学有效的风险防控机制
虽然，当前金融科技新时代为商业银行带来了全新的技术，提高了商业银行业务处理效率，但金融科技也带来了更多的风险隐患，为了使商业银行可以抓住金融科技所带来的新机遇，那么，就需要建立科学有效的风险防控机制，抓住机遇，控制风险才是商业银行在金融科技下转型运营的首要任务。首先应当在银行间利用区块链技术建立信息共享机制，确保各家商業银行的黑名单客户信息可以共享，同时建立对提供黑名单的银行进行适当的奖励机制。第二运用大数据技术建立风险管控评估体系，大数据会对每一项银行金融业务进行科学系统化的商业评估，相对于传统人工评估来说降低了人为可操作性，提高了商业评估的科学性和准确性。同时可以根据现金流针对高危实践进行实施监测，特别是网络诈骗，洗钱等违法犯罪活动。第三在银行风险评估机制外建立防范外部渠道风险管理机制，防止客户信息泄露，在客户进行风险操作时给予短信提示或短信验证，对该金融行为进行再一次加密，防止网络重要数据遭到篡改。
（三）和互联网金融企业构建深化合作机制
相对于传统商业银行来说互联网金融企业对于新金融科技的应用更为熟练拥有一定的操作经验，所以传统商业银行可以与互联网金融企业构建合作机制，在合作中实现互利共赢。首先可以展开客户共享机制，将互联网金融产品渗透到传统商业银行的营业范围内。传统商业银行在市场中已经深耕细作多年，记得的大量的客户，同时在人民群众心中拥有较高的地位，所以客户实现共享可以促使互联网金融企业的金融产品受众面更广，而随着互联网金融企业的金融产品进入传统商业银行，也增加了商业银行金融产品的服务种类。双方合作共赢建立实验室或者研究中心，可以利用互联网金融企业科技上的优势以及传统商业银行资本上的优势，建立互通的信贷渠道，开发更具新颖的金融产品降，综合提高传统商业银行的市场竞争能力。
随着科学技术的不断进步金融科技对传统商业银行带来了不断的冲击以及竞争压力，商业银行必须抓住金融科技时代所带来的新技术扩展商业银行金融产品种类，同时，提高商业银行风险控制能力，保证商业银行可以在金融科技时代下快速健康的发展。
参考文献：
[1]鲁晴，杨宏斌.金融科技时代商业银行转型发展的机遇、挑战和对策研究[J].科技经济导刊，2019，27（25）：189-190.
[2]张德茂，蒋亮.金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径[J].西南金融，2018（11）：13-19.
[3]陈泽鹏，黄子译，谢洁华，李成青，肖杰.商业银行发展金融科技现状与策略研究[J].金融与经济，2018（11）：22-28.
关键词：金融科技时代;商业银行转型发展;机遇;挑战
在当前金融新兴科技日新月异的市场环境中，传统商业银行应当灵活运用当前所产生的新科技，改善传统金融产品和金融服务的供应方式，加快市场中的资金流转速度，从而开启商业银行的新金融科技时代。互联网金融由于其高效、快速、便捷的性质，被人们所广泛关注与使用，相比传统商业银行服务来说成本更低服务更好，使得传统商业银行受到了全面的挤压，商业银行转型发展大势所趋。但目前商业银行的管理者对于新兴科技仍然持有保守态度。本文通过研究金融科技时代对商业银行带来的影响，提出商业银行转型方向与趋势，为商业银行的转型发展提出有价值的研究课题。
一、在金融科技大時代下商业银行传统业务遇到的机遇和挑战
（一）商业银行在金融科技时代下的机遇
金融科技依托于互联网获得了飞速的发展，互联网具有高效性与便捷性，为传统商业银行业务带来的更高效的处理方式，同时，互联网金融脱离了地区性限制，摆脱了传统银行网点办理业务的银行营业模式，大量减少了人力成本与网点的设立成本，银行可以借助金融科技在互联网平台设置多种金融产品，为互联网用户购买[1]。互联网金融手续一般由程序自动完成，互联网的受众面更广，在银行借贷款业务上具有更高的客户储备量。再加上大数据的数据支持可以有效判断借贷款人的信用程度，加快了银行业务办理的速度，也加强了银行业务数据的准确性。而当前移动支付受到了广泛的应用，传统商业银行可以借助移动支付将社会中分散的资本快速集中，为商业银行带来了更多的金融资本。
（二）商业银行在金融科技时代所受到的威胁
首先，随着互联网科技的不断发展，互联网金融在互联网中快速占有市场，以微信支付宝为首的互联网金融APP已经大大挤压了传统金融行业服务项目，网络购买基金理财项目可以获得比银行更高的收益，所以大量客户从传统银行服务项目上转移到互联网金融服务[2]。而传统商业银行对于金融科技的发展持保守状态，并没有在第一时间进入互联网金融抢占市场，所以，近年来传统商业银行的社会融资比重大幅下降。同时在借贷款与转账方面，传统商业银行的服务项目仍然以线下网点柜台服务为主，手续复杂审核时间较长放款速度较慢，对于小额贷款和快速贷款的客户来说，互联网金融要更具时效性。在转账方面互联网金融更具高效性，更多用户开始选择互联网转账，而非银行柜台转账。随着智能手机和二维码的不断普及，智能支付带来的便捷性，是传统现金支付刷卡支付等不可比拟的。所以商业银行在金融科技时代受到了来自于新兴技术产业和互联网金融的多方面竞争压力，商业银行的多项传统业务都受到了挤压。
二、在金融科技时代，商业银行转型所面临的主要问题
如果将互联网科技运用到传统商业银行中，可以有效降低商业银行的运行成本，提高放款速度和服务有效性，在市场瞬息万变的今天商业银行如果仍然沿用传统的经营模式，很可能会在未来的市场中降低商业银行的核心竞争力。但由于商业银行的体制和金融管控方式的影响，如何将大体制的银行转变为小而精的互联网金融体制转型过程中面临着诸多问题。
（一）对于小额贷款快速贷款业务，商业银行缺乏运营经验
互联网金融的高效快捷性，主要针对的是小额贷款业务和快速贷款业务，小额贷款业务和快速贷款业务的受众群体往往为个体户或者微小企业，这部分客户体量较小抗风险能力较差，在银行放款后很可能会形成坏账，正是传统商业银行所不愿接受的客户[3]。互联网金融行业已经形成了完善的信用考核手段，传统商业银行却并没有这方面的运营经验，所以传统商业银行对于小额贷款业务和快速贷款业务并没有开拓的积极性，这部分客户会随着互联网金融的不断普及逐渐将目光转向互联网金融行业。
（二）征信难度较高，客户信用数据难以收集
我国商业银行在运营过程中往往各自为政，客户数据企业征信数据在传统商业银行中并不互通，虽然，目前在政府的引领下部分商业银行已经逐渐将这部分数据公开共享，但是由于涉及到商业银行经营利益，所以，大部分商业银行并不愿意共享本企业内部数据，阻碍了银行业务的后期发展以及商业银行总体信用评估模型的建立。而从国家层面来说国家也出台了严格的保护个人信息数据的政策法律，对于商业银行对于个人信用数据的获取渠道合法性提出了更高的要求，这样也就加大了商业银行建立个人征信数据库的难度。总体来说商业银行如果想要快速扩展互联网金融渠道，那么首先就需要建立风险客户的识别系统，针对风险系统建立风险评估模型，将银行间黑名单共享提高银行风险规避能力，但目前传统商业银行，大量业务仍然采用人工审核制度，造成了风控工作的后移。
三、在金融科技时代，商业银行转型发展策略
在金融科技时代商业银行必须抓住先进科学技术带来的便捷性转型发展，提高商业银行在市场竞争中的核心价值，创新商业银行服务项目扩宽商业银行客户群体。
（一）购置现代化银行运营设备，提高服务质量
传统商业银行大量业务需要在银行柜台办理，但实际上部分业务办理手续已无需人工处理，人工处理反而拖慢了业务处理的效率。首先，传统商业银行应当升级硬软件系统，在日常营业过程中强调业务自动处理，弱化人工处理，提高商业银行业务处理效率的同时降低人力成本。而实力较强的大型银行，可以考虑展开计算机平台合作云平台的设置，根据本身银行特点来构建符合银行日程营业需求的网络构架以及服务器系统，这些网络构架和系统可以对外输出，像一些中小型银行提供计算机技术服务，从而收取一定的服务费用，从侧面提高银行的收益。优化网络银行的建设，在当前虽然各大商业银行已经建立了各行的网络银行，但是网络银行的功能和普及性病不充分，大部分用户仍然对商业银行持老看法看待，所以，在网络银行的建设中，可以将部分业务转移到网络银行中，让客户从网络银行直接办理。也可以将网络银行与优质客户进行直接对接，对企业的财务系统负责，同时，也可以将企业的优质线下产品进行网络推广，实现商业银行与企业的合作公赢。借助大数据技术建设完善的客户信用评估模型，逐步开放改善对于小额贷款用户和快速贷款用户的业务。运用大数据增强企业和个人业务的精准营销，江商业银行服务项目推送至个人，提高金融服务的受众层面，也全面挖掘了用户的使用习惯，在一定程度上也可以避免商业银行的运营风险。 （二）建立科学有效的风险防控机制
虽然，当前金融科技新时代为商业银行带来了全新的技术，提高了商业银行业务处理效率，但金融科技也带来了更多的风险隐患，为了使商业银行可以抓住金融科技所带来的新机遇，那么，就需要建立科学有效的风险防控机制，抓住机遇，控制风险才是商业银行在金融科技下转型运营的首要任务。首先应当在银行间利用区块链技术建立信息共享机制，确保各家商業银行的黑名单客户信息可以共享，同时建立对提供黑名单的银行进行适当的奖励机制。第二运用大数据技术建立风险管控评估体系，大数据会对每一项银行金融业务进行科学系统化的商业评估，相对于传统人工评估来说降低了人为可操作性，提高了商业评估的科学性和准确性。同时可以根据现金流针对高危实践进行实施监测，特别是网络诈骗，洗钱等违法犯罪活动。第三在银行风险评估机制外建立防范外部渠道风险管理机制，防止客户信息泄露，在客户进行风险操作时给予短信提示或短信验证，对该金融行为进行再一次加密，防止网络重要数据遭到篡改。
（三）和互联网金融企业构建深化合作机制
相对于传统商业银行来说互联网金融企业对于新金融科技的应用更为熟练拥有一定的操作经验，所以传统商业银行可以与互联网金融企业构建合作机制，在合作中实现互利共赢。首先可以展开客户共享机制，将互联网金融产品渗透到传统商业银行的营业范围内。传统商业银行在市场中已经深耕细作多年，记得的大量的客户，同时在人民群众心中拥有较高的地位，所以客户实现共享可以促使互联网金融企业的金融产品受众面更广，而随着互联网金融企业的金融产品进入传统商业银行，也增加了商业银行金融产品的服务种类。双方合作共赢建立实验室或者研究中心，可以利用互联网金融企业科技上的优势以及传统商业银行资本上的优势，建立互通的信贷渠道，开发更具新颖的金融产品降，综合提高传统商业银行的市场竞争能力。
随着科学技术的不断进步金融科技对传统商业银行带来了不断的冲击以及竞争压力，商业银行必须抓住金融科技时代所带来的新技术扩展商业银行金融产品种类，同时，提高商业银行风险控制能力，保证商业银行可以在金融科技时代下快速健康的发展。
参考文献：
[1]鲁晴，杨宏斌.金融科技时代商业银行转型发展的机遇、挑战和对策研究[J].科技经济导刊，2019，27（25）：189-190.
[2]张德茂，蒋亮.金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径[J].西南金融，2018（11）：13-19.
[3]陈泽鹏，黄子译，谢洁华，李成青，肖杰.商业银行发展金融科技现状与策略研究[J].金融与经济，2018（11）：22-28.