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摘 要：随着社会经济的快速发展，农商银行面临着更大的发展机遇与挑战，因此农村商业银行应制定科学的市场营销策略，为自身的健康发展提供保障。本文主要分析了当前农商银行市场营销的现状，并提出了提高农商银行市场营销的策略，以期可以为农商银行市场营销工作的开展提供参考。
关键词：农商银行；市场营销；策略
一、我国农村商业银行市场营销现状
（一）定价机制不够完善
目前，我国大部分农商银行还应用着单一化的分类别定价方式，与其所要实现的精细化、差异化、人性化以及专业化定价方式还具有一定的距离，如此就会导致工作人员在营销实践过程中没有一个统一的定价标准，影响其工作效率，进而也会对农商银行的良好发展产生制约。随着当前我国各个地区金融市场竞争的激烈化，很多银行为了吸引客户不惜降低价格，然而这种营销方式并没有赢得更多的存款。农商银行在提高存款方面采取的措施是上调存款利润，虽然贷款利率也发生了相应的调整，但是这种调整并没有依据市场供需以及客户的信用额度来开展。
（二）产品技术开发的能力较弱
在信息化快速发展的今天，各个行业都逐渐实现与互联网行业全面地接轨，这使得银行在发展的过程中，为了进一步提升自身的市场竞争力，必须要不断地提升产品的技术开发能力，不仅在管理方面需要实现信息化管理，同时在产品的开发设计过程中，也要不断地深化研究，挖掘更加有市场价值、技术含量更高的产品。然而，目前农商银行的市场营销产品仍然以传统产品为主，如存款、贷款及结算，整体的产品缺乏一定的技术与创新性，自然对于市场消费者的吸引力也比较缺乏，很难短时间内取得市场的发展优势。
（三）服务途径过于单一
目前我国农商银行的服务途径单一化，只包括营业网点这一种途径，而且在实际工作中通常都没有应用电子服务系统与自动服务系统，更不用说将这三个途径进行有效的结合，如此一来就会导致客户分布不均匀，有的服务站点没人咨询业务，有的营业点却有很多人等待办理业务。由于农商银行多个服务站点之间没有形成统一的共识，导致规范化的营销途径无法形成。
二、提高农村商业银行市场营销的策略
（一）进行金融创新，开发特色业务
农商银行由于具有地方政策性支持、市场反应速度快等优势，因此在市场营销中，农商银行应充分挖掘这些优势，实现农商银行金融方面的创新，开发特色业务以及综合化经营服务，保证可以为客户提供丰富多样的服务需求，保证自身在激烈的市场竞争中占据有利的地位。比如，农商银行应跟随时代发展的步伐，大力发展电子业务，除了传统的网上银行之外，还应发展手机银行、微信银行、PAD银行等，为农村商业银行的发展提供方向。比如，青岛农商银行就推出了互联网小微云支付系统，以银行支付结算为核心，充分利用互联网，为农村客户以及小微企业客户提供业务扩展以及业务支持服务，实现了线上与线下结合的支付方式，满足了用户的需求，缓解了柜台压力。
（二）打造营销氛围，结合多项要素
打造浓郁的营销氛围，也是商业银行开展营销活动的重点内容之一。在此基础上，需要做到“三個结合”，把各项要素充分整合在一起。首先是外部营销同内部营销结合。市场营销应当属于全员的营销任务，而不应只是落到个别人身上，要联系银行内部的业务部门、管理部门等，让基层和机关都能明确自身的职责；其次是短期营销和长期营销结合。商业银行的市场营销工作必须要具有目标性与计划性，不仅要实施短期内的营销计划，还需要建立起长期的营销策略，要将二者充分融合起来，使其相互促进，相互完善；最后是传统营销与中间营销结合。农商银行工作人员应针对商业银行当前的盈利结构，改变传统营销的方式，将其与中间营销进行有机结合，使中间业务的收入所占比例大幅度提升。
（三）制定合理有效的激励制度
银行的发展离不开人才，银行若想留住人才，最有效的措施就是制定完善的激励措施，如此才能保证员工积极的投入到工作中，使自身的潜能得到最大的发挥，进而为银行的发展贡献出自己的力量。因此，农村商业银行应制定合理化、多元化的有效激励制度，积极鼓励更多的员工参与到市场营销工作中来，使员工的营销潜能得到充分发挥，保证在实现农商银行发展目标的同时，员工的个人价值能够得到实现，进而让其更加主动的投入到市场营销工作中，为农商银行创造更大的市场价值。
（四）科学准确地进行市场细分，确定目标市场
市场细分是指营销者利用一定需求差别因素，把某一整体市场消费者划分为若干具有不同需求差别的群体的过程和行为。通过市场细分，银行可以有效地了解各个客户群的需求满足程度和市场上的竞争环境，从而抓住市场机会，并结合自身能力，确立适用于自身发展的目标市场，然后以此为出发点设计出适宜的营销战略，以迅速取得市場优势，提高市场占有率。例如，银行各单位对服务辖区内的客户进行调研，结合实际情况可以将市场划分为三档：第一档为规模大、经济活跃、金融需求旺盛、同业竞争激烈；第二档为规模大、经济较为活跃、金融需求较旺盛、同业竞争比较激烈；第三档为经济基础相对薄弱、金融需求较少，同业竞争不充分。做好市场细分后，了解客户的需求，便于制定特殊的营销策略。
三、结语
综上所述，随着我国农村金融体制改革的深化，我国农村商业银行发展面临着更大的发展机遇与挑战。因此，面对这种形势，农商银行应通过进行金融创新，开发特色业务、打造营销氛围，结合多项要素、制定合理有效的激励制度、科学准确地进行市场细分，确定目标市场等措施，对自身的市场营销模式进行改革与完善，实现农村商业银行的健康发展。
参考文献：
[1]程铮.成都农商银行市场营销策略研究[D].西南财经大学，2013.
关键词：农商银行；市场营销；策略
一、我国农村商业银行市场营销现状
（一）定价机制不够完善
目前，我国大部分农商银行还应用着单一化的分类别定价方式，与其所要实现的精细化、差异化、人性化以及专业化定价方式还具有一定的距离，如此就会导致工作人员在营销实践过程中没有一个统一的定价标准，影响其工作效率，进而也会对农商银行的良好发展产生制约。随着当前我国各个地区金融市场竞争的激烈化，很多银行为了吸引客户不惜降低价格，然而这种营销方式并没有赢得更多的存款。农商银行在提高存款方面采取的措施是上调存款利润，虽然贷款利率也发生了相应的调整，但是这种调整并没有依据市场供需以及客户的信用额度来开展。
（二）产品技术开发的能力较弱
在信息化快速发展的今天，各个行业都逐渐实现与互联网行业全面地接轨，这使得银行在发展的过程中，为了进一步提升自身的市场竞争力，必须要不断地提升产品的技术开发能力，不仅在管理方面需要实现信息化管理，同时在产品的开发设计过程中，也要不断地深化研究，挖掘更加有市场价值、技术含量更高的产品。然而，目前农商银行的市场营销产品仍然以传统产品为主，如存款、贷款及结算，整体的产品缺乏一定的技术与创新性，自然对于市场消费者的吸引力也比较缺乏，很难短时间内取得市场的发展优势。
（三）服务途径过于单一
目前我国农商银行的服务途径单一化，只包括营业网点这一种途径，而且在实际工作中通常都没有应用电子服务系统与自动服务系统，更不用说将这三个途径进行有效的结合，如此一来就会导致客户分布不均匀，有的服务站点没人咨询业务，有的营业点却有很多人等待办理业务。由于农商银行多个服务站点之间没有形成统一的共识，导致规范化的营销途径无法形成。
二、提高农村商业银行市场营销的策略
（一）进行金融创新，开发特色业务
农商银行由于具有地方政策性支持、市场反应速度快等优势，因此在市场营销中，农商银行应充分挖掘这些优势，实现农商银行金融方面的创新，开发特色业务以及综合化经营服务，保证可以为客户提供丰富多样的服务需求，保证自身在激烈的市场竞争中占据有利的地位。比如，农商银行应跟随时代发展的步伐，大力发展电子业务，除了传统的网上银行之外，还应发展手机银行、微信银行、PAD银行等，为农村商业银行的发展提供方向。比如，青岛农商银行就推出了互联网小微云支付系统，以银行支付结算为核心，充分利用互联网，为农村客户以及小微企业客户提供业务扩展以及业务支持服务，实现了线上与线下结合的支付方式，满足了用户的需求，缓解了柜台压力。
（二）打造营销氛围，结合多项要素
打造浓郁的营销氛围，也是商业银行开展营销活动的重点内容之一。在此基础上，需要做到“三個结合”，把各项要素充分整合在一起。首先是外部营销同内部营销结合。市场营销应当属于全员的营销任务，而不应只是落到个别人身上，要联系银行内部的业务部门、管理部门等，让基层和机关都能明确自身的职责；其次是短期营销和长期营销结合。商业银行的市场营销工作必须要具有目标性与计划性，不仅要实施短期内的营销计划，还需要建立起长期的营销策略，要将二者充分融合起来，使其相互促进，相互完善；最后是传统营销与中间营销结合。农商银行工作人员应针对商业银行当前的盈利结构，改变传统营销的方式，将其与中间营销进行有机结合，使中间业务的收入所占比例大幅度提升。
（三）制定合理有效的激励制度
银行的发展离不开人才，银行若想留住人才，最有效的措施就是制定完善的激励措施，如此才能保证员工积极的投入到工作中，使自身的潜能得到最大的发挥，进而为银行的发展贡献出自己的力量。因此，农村商业银行应制定合理化、多元化的有效激励制度，积极鼓励更多的员工参与到市场营销工作中来，使员工的营销潜能得到充分发挥，保证在实现农商银行发展目标的同时，员工的个人价值能够得到实现，进而让其更加主动的投入到市场营销工作中，为农商银行创造更大的市场价值。
（四）科学准确地进行市场细分，确定目标市场
市场细分是指营销者利用一定需求差别因素，把某一整体市场消费者划分为若干具有不同需求差别的群体的过程和行为。通过市场细分，银行可以有效地了解各个客户群的需求满足程度和市场上的竞争环境，从而抓住市场机会，并结合自身能力，确立适用于自身发展的目标市场，然后以此为出发点设计出适宜的营销战略，以迅速取得市場优势，提高市场占有率。例如，银行各单位对服务辖区内的客户进行调研，结合实际情况可以将市场划分为三档：第一档为规模大、经济活跃、金融需求旺盛、同业竞争激烈；第二档为规模大、经济较为活跃、金融需求较旺盛、同业竞争比较激烈；第三档为经济基础相对薄弱、金融需求较少，同业竞争不充分。做好市场细分后，了解客户的需求，便于制定特殊的营销策略。
三、结语
综上所述，随着我国农村金融体制改革的深化，我国农村商业银行发展面临着更大的发展机遇与挑战。因此，面对这种形势，农商银行应通过进行金融创新，开发特色业务、打造营销氛围，结合多项要素、制定合理有效的激励制度、科学准确地进行市场细分，确定目标市场等措施，对自身的市场营销模式进行改革与完善，实现农村商业银行的健康发展。
参考文献：
[1]程铮.成都农商银行市场营销策略研究[D].西南财经大学，2013.