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【摘要】我国进入WTO之后，各行业经济竞争压力越来越大。在这样的情况下，商业银行信贷风险也随之加大。而商业银行信贷评级模式的结构及其实名验证的方法成为了业内人士关注的焦点。商业银行信贷评级模式直接关系着银行资产的风险，只有商业银行信贷评级模式的结构能够更加的合理化，才能有效的控制银行信贷资产风险。本文将详细的探讨商业银行信贷评级模式的结构以及商业银行信贷评级模式实名验证的方法。
【关键词】商业银行信贷评级模式结构 实名验证
商业银行是典型的盈利性机构，那么资产便成为了一家银行实力的重要评判标准。之所以提到银行资产，是因为银行信贷资产占银行总资产中非常大的比例。一般而言，按照国际惯例商业银行的信贷资产在其总资产中比例一般为30％—50％。而现如今，我国商业银行信贷资产在其总资产中所占比例要达到60％以上。在这样的大背景下，商业银行信贷评级模式的结构及其实名验证的方法便显得尤为重要。在很大程度上，商业银行信贷评级模式的结构直接影响着商业银行的利润水平。但是，商业银行信贷评级模式的结构仍然在一定程度上处于不合理的状态。本文将对现如今商业银行信贷评级模式的结构展开探讨，同时提出一些改善商业银行信贷评级模式结构不合理的措施以及实名验证的方法。
一、商业银行信贷评级模式的结构
现如今，各商业银行均会开展对贷款企业信贷评级工作，但是信贷评级工作的开展处于不平衡的状态。实际上，对贷款企业进行信用评级是银行信贷工作中的一项必经程序。但是一直以来，商业银行都不太重视此项工作。尽管如此，大多数的商业银行都建立了对贷款企业的信用等级评定制度。但各商业银行的信贷评级模式不尽相同。例如，在信用等级这项上，有的银行将信用等级分6个级别，有的银行分为10个、12个级别。在评级指标这项上，有的银行采用定性指标打分的方法，有的银行采用定量和定性指标相结合的方法。这就充分说明，各商业银行均会制定出信贷评级方案。
商业银行信贷评级有一个基本的框架，这个框架将行业内的企业成员以及企业生存的条件联系在一起。商业银行信贷评级模式的结构主要可以从3个方面进行分析。第一，从行业环境的特征进行分析。主要包括两个方面，即宏观经济环境和行业运行环境。衡量宏观经济状况的主要因素有经济周期、财政政策和货币政策，而更进一步的进行分析，需要考察国家产业政策、体制转轨、法律法规、WTO因素和重大事件等各个方面的因素。通过以上这些因素的分析和调查能够较好的判断出行业所处环境的整体水平，也能够较好的完善商业银行信贷评级模式的结构。第二，从行业经营的状况进行分析。关于行业经营的状况分析，需要从多方面进行评价，包括市场供求、技术风险、产业成熟度、产品替代、行业垄断程度以及产业依赖度等进行综合评价，这样才能够很好的判断出行业内部的整体运营情况，并对未来的发展趋势进行预测。第三，从行业信贷质量进行分析。行业信贷质量可以直接从行业信贷的结构等多方面看出，包括各行业信贷资产在不同地区、担保方式、信贷品种以及贷款期限的风险差异及变化趋势。
目前商业银行所采用的现信贷评级模式的结构有信贷评级模式的结构都是由总行统一要求的，商业银行信贷评级模式的结构从建立到最终确立，不仅需要人员的投入，还需要软件、硬件等投入。为了提高商业银行的信贷评级水平，减少信贷风险，信贷模式的选择十分重要。
二、商业银行信贷评级模式实名验证的方法
首先，必须建立行业风险评级模型。建立行业风险评级模型，能够对银行业务所涉及的全部行业进行完整的系统性评价。第一，应用层次分析法进行详细的计算，主要针对“经营状况评价”和“环境特征评价”两个模块。层次分析法的参加人员包括行业技术专家和信贷业务专家，分析结果必须要得到一致性的通过。第二，建立时间序列方程，将每5年的数据进行整合，主要针对“信贷质量评价”和“财务数据分析”这两个模块进行分析。必须要确保数据的准确性和一致性，并根据每个季度的数据进行相应的调整。第三，进行风险组合分析。根据各行业风险评级的结果，进行风险组合分析，确定各行业的最佳信贷额度和风险额度，这样能够使银行平均风险调整收益率达到最大化，从而使行业资金得到合理使用。
其次，必须建立行业风险评级制度。建立行业风险评级制度就是为了能够让行业风险评级更加的规范化、制度化、程序化。建立相应的规章制度，更好的确保实名验证的方法得以实施，银行可以制定专门的机构负责行业风险评级工作，并且定期收集数据，通过风险评级系统进行严格的风险评价。通过这样的方法能够使行业风险评级结果对信贷业务决策发挥风险指引的作用。现如今，各银行正在加快信贷结构调整，在这样的情况下，更需要制定明确和具体的信贷政策。
最后，必须要发挥市场约束的作用。商业银行信贷评级模式实名验证需要市场进行有效的约束。必须要要求金融市场的交易行为、交易价格以及交易方式是规范和公开的；要求市场具有竞争机制，市场主体是公平、正当的竞争。另外，商业银行的信息披露制度必须要得到强化，让参与市场竞争的人都能够了解相应的信息，充分保护金融消费者、投资者以及存款人的利益。
三、总结
随着全球化的不断加强，商业银行面临着非常大的资产风险和竞争压力。在这样的大背景下，商业银行信贷评级模式的结构是否合理直接关系着银行的发展。目前，商业银行信贷评级模式的结构存在着不合理的情况，必须要进行综合的调整，包括商业银行的信贷资产的期限结构、行业结构、所有制结构、地区结构等。只有这样，商业银行才能够不断提高资产利润，在全球化中增强国际竞争力。另外，商业银行信贷评级模式实名验证的方法又很多，主要还是需要市场的约束以及相应规章制度的规定，这样才能够更好的保证更方便的利益。
参考文献：
[1]郭大勇，欧阳昌民，赵民，《中国金融稳定研究报告》[R].北京，中国金融出版社。2009.
[2]沈沛龙，任若思，现代信用风险管理模型和方法的比较研究[J].经济科学，2002，(3).
【关键词】商业银行信贷评级模式结构 实名验证
商业银行是典型的盈利性机构，那么资产便成为了一家银行实力的重要评判标准。之所以提到银行资产，是因为银行信贷资产占银行总资产中非常大的比例。一般而言，按照国际惯例商业银行的信贷资产在其总资产中比例一般为30％—50％。而现如今，我国商业银行信贷资产在其总资产中所占比例要达到60％以上。在这样的大背景下，商业银行信贷评级模式的结构及其实名验证的方法便显得尤为重要。在很大程度上，商业银行信贷评级模式的结构直接影响着商业银行的利润水平。但是，商业银行信贷评级模式的结构仍然在一定程度上处于不合理的状态。本文将对现如今商业银行信贷评级模式的结构展开探讨，同时提出一些改善商业银行信贷评级模式结构不合理的措施以及实名验证的方法。
一、商业银行信贷评级模式的结构
现如今，各商业银行均会开展对贷款企业信贷评级工作，但是信贷评级工作的开展处于不平衡的状态。实际上，对贷款企业进行信用评级是银行信贷工作中的一项必经程序。但是一直以来，商业银行都不太重视此项工作。尽管如此，大多数的商业银行都建立了对贷款企业的信用等级评定制度。但各商业银行的信贷评级模式不尽相同。例如，在信用等级这项上，有的银行将信用等级分6个级别，有的银行分为10个、12个级别。在评级指标这项上，有的银行采用定性指标打分的方法，有的银行采用定量和定性指标相结合的方法。这就充分说明，各商业银行均会制定出信贷评级方案。
商业银行信贷评级有一个基本的框架，这个框架将行业内的企业成员以及企业生存的条件联系在一起。商业银行信贷评级模式的结构主要可以从3个方面进行分析。第一，从行业环境的特征进行分析。主要包括两个方面，即宏观经济环境和行业运行环境。衡量宏观经济状况的主要因素有经济周期、财政政策和货币政策，而更进一步的进行分析，需要考察国家产业政策、体制转轨、法律法规、WTO因素和重大事件等各个方面的因素。通过以上这些因素的分析和调查能够较好的判断出行业所处环境的整体水平，也能够较好的完善商业银行信贷评级模式的结构。第二，从行业经营的状况进行分析。关于行业经营的状况分析，需要从多方面进行评价，包括市场供求、技术风险、产业成熟度、产品替代、行业垄断程度以及产业依赖度等进行综合评价，这样才能够很好的判断出行业内部的整体运营情况，并对未来的发展趋势进行预测。第三，从行业信贷质量进行分析。行业信贷质量可以直接从行业信贷的结构等多方面看出，包括各行业信贷资产在不同地区、担保方式、信贷品种以及贷款期限的风险差异及变化趋势。
目前商业银行所采用的现信贷评级模式的结构有信贷评级模式的结构都是由总行统一要求的，商业银行信贷评级模式的结构从建立到最终确立，不仅需要人员的投入，还需要软件、硬件等投入。为了提高商业银行的信贷评级水平，减少信贷风险，信贷模式的选择十分重要。
二、商业银行信贷评级模式实名验证的方法
首先，必须建立行业风险评级模型。建立行业风险评级模型，能够对银行业务所涉及的全部行业进行完整的系统性评价。第一，应用层次分析法进行详细的计算，主要针对“经营状况评价”和“环境特征评价”两个模块。层次分析法的参加人员包括行业技术专家和信贷业务专家，分析结果必须要得到一致性的通过。第二，建立时间序列方程，将每5年的数据进行整合，主要针对“信贷质量评价”和“财务数据分析”这两个模块进行分析。必须要确保数据的准确性和一致性，并根据每个季度的数据进行相应的调整。第三，进行风险组合分析。根据各行业风险评级的结果，进行风险组合分析，确定各行业的最佳信贷额度和风险额度，这样能够使银行平均风险调整收益率达到最大化，从而使行业资金得到合理使用。
其次，必须建立行业风险评级制度。建立行业风险评级制度就是为了能够让行业风险评级更加的规范化、制度化、程序化。建立相应的规章制度，更好的确保实名验证的方法得以实施，银行可以制定专门的机构负责行业风险评级工作，并且定期收集数据，通过风险评级系统进行严格的风险评价。通过这样的方法能够使行业风险评级结果对信贷业务决策发挥风险指引的作用。现如今，各银行正在加快信贷结构调整，在这样的情况下，更需要制定明确和具体的信贷政策。
最后，必须要发挥市场约束的作用。商业银行信贷评级模式实名验证需要市场进行有效的约束。必须要要求金融市场的交易行为、交易价格以及交易方式是规范和公开的；要求市场具有竞争机制，市场主体是公平、正当的竞争。另外，商业银行的信息披露制度必须要得到强化，让参与市场竞争的人都能够了解相应的信息，充分保护金融消费者、投资者以及存款人的利益。
三、总结
随着全球化的不断加强，商业银行面临着非常大的资产风险和竞争压力。在这样的大背景下，商业银行信贷评级模式的结构是否合理直接关系着银行的发展。目前，商业银行信贷评级模式的结构存在着不合理的情况，必须要进行综合的调整，包括商业银行的信贷资产的期限结构、行业结构、所有制结构、地区结构等。只有这样，商业银行才能够不断提高资产利润，在全球化中增强国际竞争力。另外，商业银行信贷评级模式实名验证的方法又很多，主要还是需要市场的约束以及相应规章制度的规定，这样才能够更好的保证更方便的利益。
参考文献：
[1]郭大勇，欧阳昌民，赵民，《中国金融稳定研究报告》[R].北京，中国金融出版社。2009.
[2]沈沛龙，任若思，现代信用风险管理模型和方法的比较研究[J].经济科学，2002，(3).