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摘 要：在我国社会主义市场经济迅速发展的进程中，小微企业数量不断增加，对促进推动社会发展发挥了重要的作用。随着商业银行转型升级的进度不断加深，各商业银行更加重视发挥金融服务作用，加强服务实体经济的能力，为了争取优质小微企业客户，各商业银行进行了一系列的产品创新、转型发展。本文首先分析了商业银行在小微企业信贷产品创新过程中存在的问题，结合互联网金融大数据产品案例分析，对创新角度与转型方向提出几点建议。
关键词：互联网金融 商业银行 信贷创新 大数据
当前我国小微企业数量增长迅速，为当前社会经济发展注入新的活力和动力。在当前我国银行金融改革的前提下，商业银行竞争日益激烈，小微企业成为当前商业银行开发的重点客户。但就目前而言，由于我国还没有建立完善的小微企业信贷产品创新机制，增加了实际运行的风险，产品存在同质化的问题，对小微企业的发展壮大产生极为不利的影响。
一、商业银行小微企业信贷产品创新现状
随着我国商业银行的迅速发展，为了占据更多的市场份额，不断加大对小微企业信贷创新产品的开发力度，并且设置专门的金融服务部门，但是在实际创新过程中仍然存在不少的问题。
1.存在同质化的问题。由于缺乏创新意识，我国商业银行小微企业信贷产品创新过程中，存在产品同质化的问题，为了降低运营成本，知识对信贷产品进行表面的翻新，具体表现在以下几个方面。第一，从内部产品来说，商业银行针对小微企业信贷产品只是进行小修小补，与原来的产品没有本质区别，很难获得客户信赖。第二，从外行产品来说，由于不同商业银行针对小微企业信贷产品创新定位基本相同，导致在市场竞争中，缺乏自身的优势和特点。
2.没有建立完善的风险防范机制。近些年来，随着我国社会经济的发展，商业银行在进行信贷产品创新过程中，没有建立完善的保障体系，信用评价等级不健全，存在漏洞，安全风险防范不完善，管理机制单一，各个环节流程不协调，导致在进行小微企业信贷产品服务过程中，不能有效考察企业经营实力，同时无法采取灵活多样的担保形式，导致商业银行不良贷款率不断升高，从而增加了银行的运行风险。但是受到传统经营理念的影响，我国商业银行没有结合小微企业信贷产品创新，采取相应的解决措施。
3.缺乏有效的创新理念。与传统商业银行相比，网络银行创新能力较强。网上银行主要利用互联网技术想客户提供金融服务，用户可以通过电脑、手机等设备进行交易，为用户带来巨大的便利。但是商业银行投资理财和信息科技创新过程中，缺乏专业的技术人员，很难满足当前商业银行现代化发展的要求，导致商业银行信贷产品自主研发能力不强。
二、小微企业信贷产品案例分析
随着互联网技术的快速发展，大数据得到了广泛应用。传统商业银行也依托互联网技术与大数据进行了信贷产品创新，例如：区别于以往需提供抵质押物等传统信贷业务模式，银行根据特定数据资料对企业进行批量筛选提供信用贷款的创新产品，目前较为成熟的有以下几种：第一类可称为流水数据贷，根据小微企业现金流（账户流水，POS收单数据）直接转化成银行信用，对现金归行率高的企业可以不提供抵押物担保，发放信用贷款。第二类是纳税数据贷，就是将小微企业纳税信用转化成银行信用，为诚信纳税的小微企业提供无抵押的贷款。第三，自主担保贷款创新产品，商业银行针对处在创业初期的小微企业，通过企业主及股东出具的保证手续进行贷款的发放，从而解决企业小规模的融资需求。第四，供应链数据贷款，商业银行根据规模实力强的大型企业与其上下游客户的稳定结算数据，主要是发票，应收账款等数据针对小微企业的特点和性质，提供全新的贸易融资产品。商业银行结合自身优势充分高效的利用了自身系统内的结算数据，并且引入了少量的第三方机构共享数据，实现了一定程度的批量化，精准营销。同时也存在着数据来源存在造假，合作方数据不全面不准确不及时等相关问题，这些问题都会影响商业银行信贷资产安全，增大风险管控难度，同时影响客户使用体验，不利于客户维护。
在数据挖掘与客户体验这一方面互联网金融企业做的更加深入。以电商场景为例：（1）微众银行的微粒贷。微粒贷”主要采用用户邀请机制，进入到手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，可以获得最高30万的贷款。（2）京东白条，主要采用先消费、后付款的全新支付方式，属于互联网消费金融产品，在实际运行过程中，可以采用延长30天的后付款方式或者24期的分析付款方式。（3）蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，在开通以后，可以获得500-50000元不等的消费额度，并且可以预支额度，用户可以先消费后付款。互联网金融与人行征信、公安等多个机构对接，充分获取客户社交网络大数据，如消费数据、生活轨迹、账户行为数据，多维度对客户进行全面考量，高效的完成了客户选择与风险控制，同时方便快捷，客户体验良好。
三、商业银行信贷业务转型的思考
在市场经济迅速发展的情况下，商业银行发展信贷业务面临着重重阻碍，出现了大量不良贷款压浆任务，导致银行贷款营销存在很大困难，银行之间的竞争日益白热化。商业银行要依托自身优势，结合实际情况，做好信贷业务转型升级，推动商业银行的长远发展。
1.加强与平台合作，拓宽业务渠道、不断转型升级。当前商业银行面临的竞争日趋激烈，竞争对手除了银行，还有不断涌现出各类互联网金融公司。在当今金融服務的各个领域，商业银行必须顺应时势，不断的自我调整，走出舒适区，谋求新发展。互联网科技创新如网上购物、移动支付正悄悄的改变人们的支付习惯。传统商业银行信贷产品应向网络银行学习，保持自身优势，学习网络银行创新产品，积极抢占互联网金融服务市场。另外，商业银行应与互联网平台建立合作共赢的关系，实现双方优势的互补，建立互利互惠的合作模式，建立优质的在线融资平台，发掘更多的新客户，为商业银行创造更多的经济收益。未来产业融合是必然趋势，因此，商业银行的合作方既可以是成熟的电商平台，也可以是拥有大量自有客户的其他新兴产业客户。 2.充分利用互联网技术与大数据产品拓展业务和控制风险。随着我国经济的不断发展，小企业客户数量的不断增长，随之而来的信贷需求与日俱增，传统的信贷业务模式已经无法满足商业银行业务拓展和风险控制的需要。通过对银行内部数据与合作平台提供的数据进行整合，筛选过滤，可以极大的提高客户营销的精准度与效率，同时将银行现有优质产品移植互联网平台办理，可极大提高业务拓展速度，降低客户等待时间，提升客户体验感受。针对后续贷后管理业务，可利用互联网技术对客户特定数据行为进行监测，客户异常数据行为发出预警，及时发现处置，实现贷后管理的非現场监测。
3.强化传统优势，不断拓宽客户基数，做好传统商业银行转型。无论互联网金融，移动支付发展如何迅猛，在实际支付环节也最终无法脱离传统商业银行。互联网信贷平台客户最终需绑定实名制开立的银行账户。因此，商业银行要结合自身广泛的业务渠道、深耕客户资源，不断抢占优质客户。只有将客户基数不断做大做强，才能有实现规模效应，在互联网金融不断冲击下，优化金融资源配置，提升实体经济服务能力，实现商业银行的可持续发展。
综上所述，商业银行在进行小微企业信贷产品创新过程中，要结合自身优势，加强互联网平台的合作。不断创新信贷业务营销理念，充分利用互联网大数据，细分小微企业，不断开发优质客户，根据国家制定的各项优惠政策，开发出符合小微企业发展的信贷产品，从而为小微企业的发展，注入新的资金，推动小微企业的发展壮大，为商业银行带来更多的经济收益。
参考文献：
[1]蓝丹丹. 商业银行小微企业信贷产品创新研究[J]. 经贸实践，2017，（06）：102.
[2]林乐芬，李永鑫. 商业银行中小微企业信贷产品供求匹配问题研究[J]. 南京大学学报（哲学·人文科学·社会科学），2016，53（06）：39-48+155.
[3]张冬侠. 地方商业银行小微企业信贷产品创新的思考——以亳州市为例[J]. 商，2016，（26）：210.
[4]林乐芬，蔡金岳. 商业银行中小微企业信贷产品供求匹配情况调查[J]. 经济纵横，2016，（05）：119-123.
作者简介：刘美玲（1988—）女。河北沧州。对公客户经理。中级经济师。研究方向：信贷业务创新与发展方向研究、商业银行经营管理与转型发展策略。
关键词：互联网金融 商业银行 信贷创新 大数据
当前我国小微企业数量增长迅速，为当前社会经济发展注入新的活力和动力。在当前我国银行金融改革的前提下，商业银行竞争日益激烈，小微企业成为当前商业银行开发的重点客户。但就目前而言，由于我国还没有建立完善的小微企业信贷产品创新机制，增加了实际运行的风险，产品存在同质化的问题，对小微企业的发展壮大产生极为不利的影响。
一、商业银行小微企业信贷产品创新现状
随着我国商业银行的迅速发展，为了占据更多的市场份额，不断加大对小微企业信贷创新产品的开发力度，并且设置专门的金融服务部门，但是在实际创新过程中仍然存在不少的问题。
1.存在同质化的问题。由于缺乏创新意识，我国商业银行小微企业信贷产品创新过程中，存在产品同质化的问题，为了降低运营成本，知识对信贷产品进行表面的翻新，具体表现在以下几个方面。第一，从内部产品来说，商业银行针对小微企业信贷产品只是进行小修小补，与原来的产品没有本质区别，很难获得客户信赖。第二，从外行产品来说，由于不同商业银行针对小微企业信贷产品创新定位基本相同，导致在市场竞争中，缺乏自身的优势和特点。
2.没有建立完善的风险防范机制。近些年来，随着我国社会经济的发展，商业银行在进行信贷产品创新过程中，没有建立完善的保障体系，信用评价等级不健全，存在漏洞，安全风险防范不完善，管理机制单一，各个环节流程不协调，导致在进行小微企业信贷产品服务过程中，不能有效考察企业经营实力，同时无法采取灵活多样的担保形式，导致商业银行不良贷款率不断升高，从而增加了银行的运行风险。但是受到传统经营理念的影响，我国商业银行没有结合小微企业信贷产品创新，采取相应的解决措施。
3.缺乏有效的创新理念。与传统商业银行相比，网络银行创新能力较强。网上银行主要利用互联网技术想客户提供金融服务，用户可以通过电脑、手机等设备进行交易，为用户带来巨大的便利。但是商业银行投资理财和信息科技创新过程中，缺乏专业的技术人员，很难满足当前商业银行现代化发展的要求，导致商业银行信贷产品自主研发能力不强。
二、小微企业信贷产品案例分析
随着互联网技术的快速发展，大数据得到了广泛应用。传统商业银行也依托互联网技术与大数据进行了信贷产品创新，例如：区别于以往需提供抵质押物等传统信贷业务模式，银行根据特定数据资料对企业进行批量筛选提供信用贷款的创新产品，目前较为成熟的有以下几种：第一类可称为流水数据贷，根据小微企业现金流（账户流水，POS收单数据）直接转化成银行信用，对现金归行率高的企业可以不提供抵押物担保，发放信用贷款。第二类是纳税数据贷，就是将小微企业纳税信用转化成银行信用，为诚信纳税的小微企业提供无抵押的贷款。第三，自主担保贷款创新产品，商业银行针对处在创业初期的小微企业，通过企业主及股东出具的保证手续进行贷款的发放，从而解决企业小规模的融资需求。第四，供应链数据贷款，商业银行根据规模实力强的大型企业与其上下游客户的稳定结算数据，主要是发票，应收账款等数据针对小微企业的特点和性质，提供全新的贸易融资产品。商业银行结合自身优势充分高效的利用了自身系统内的结算数据，并且引入了少量的第三方机构共享数据，实现了一定程度的批量化，精准营销。同时也存在着数据来源存在造假，合作方数据不全面不准确不及时等相关问题，这些问题都会影响商业银行信贷资产安全，增大风险管控难度，同时影响客户使用体验，不利于客户维护。
在数据挖掘与客户体验这一方面互联网金融企业做的更加深入。以电商场景为例：（1）微众银行的微粒贷。微粒贷”主要采用用户邀请机制，进入到手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，可以获得最高30万的贷款。（2）京东白条，主要采用先消费、后付款的全新支付方式，属于互联网消费金融产品，在实际运行过程中，可以采用延长30天的后付款方式或者24期的分析付款方式。（3）蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，在开通以后，可以获得500-50000元不等的消费额度，并且可以预支额度，用户可以先消费后付款。互联网金融与人行征信、公安等多个机构对接，充分获取客户社交网络大数据，如消费数据、生活轨迹、账户行为数据，多维度对客户进行全面考量，高效的完成了客户选择与风险控制，同时方便快捷，客户体验良好。
三、商业银行信贷业务转型的思考
在市场经济迅速发展的情况下，商业银行发展信贷业务面临着重重阻碍，出现了大量不良贷款压浆任务，导致银行贷款营销存在很大困难，银行之间的竞争日益白热化。商业银行要依托自身优势，结合实际情况，做好信贷业务转型升级，推动商业银行的长远发展。
1.加强与平台合作，拓宽业务渠道、不断转型升级。当前商业银行面临的竞争日趋激烈，竞争对手除了银行，还有不断涌现出各类互联网金融公司。在当今金融服務的各个领域，商业银行必须顺应时势，不断的自我调整，走出舒适区，谋求新发展。互联网科技创新如网上购物、移动支付正悄悄的改变人们的支付习惯。传统商业银行信贷产品应向网络银行学习，保持自身优势，学习网络银行创新产品，积极抢占互联网金融服务市场。另外，商业银行应与互联网平台建立合作共赢的关系，实现双方优势的互补，建立互利互惠的合作模式，建立优质的在线融资平台，发掘更多的新客户，为商业银行创造更多的经济收益。未来产业融合是必然趋势，因此，商业银行的合作方既可以是成熟的电商平台，也可以是拥有大量自有客户的其他新兴产业客户。 2.充分利用互联网技术与大数据产品拓展业务和控制风险。随着我国经济的不断发展，小企业客户数量的不断增长，随之而来的信贷需求与日俱增，传统的信贷业务模式已经无法满足商业银行业务拓展和风险控制的需要。通过对银行内部数据与合作平台提供的数据进行整合，筛选过滤，可以极大的提高客户营销的精准度与效率，同时将银行现有优质产品移植互联网平台办理，可极大提高业务拓展速度，降低客户等待时间，提升客户体验感受。针对后续贷后管理业务，可利用互联网技术对客户特定数据行为进行监测，客户异常数据行为发出预警，及时发现处置，实现贷后管理的非現场监测。
3.强化传统优势，不断拓宽客户基数，做好传统商业银行转型。无论互联网金融，移动支付发展如何迅猛，在实际支付环节也最终无法脱离传统商业银行。互联网信贷平台客户最终需绑定实名制开立的银行账户。因此，商业银行要结合自身广泛的业务渠道、深耕客户资源，不断抢占优质客户。只有将客户基数不断做大做强，才能有实现规模效应，在互联网金融不断冲击下，优化金融资源配置，提升实体经济服务能力，实现商业银行的可持续发展。
综上所述，商业银行在进行小微企业信贷产品创新过程中，要结合自身优势，加强互联网平台的合作。不断创新信贷业务营销理念，充分利用互联网大数据，细分小微企业，不断开发优质客户，根据国家制定的各项优惠政策，开发出符合小微企业发展的信贷产品，从而为小微企业的发展，注入新的资金，推动小微企业的发展壮大，为商业银行带来更多的经济收益。
参考文献：
[1]蓝丹丹. 商业银行小微企业信贷产品创新研究[J]. 经贸实践，2017，（06）：102.
[2]林乐芬，李永鑫. 商业银行中小微企业信贷产品供求匹配问题研究[J]. 南京大学学报（哲学·人文科学·社会科学），2016，53（06）：39-48+155.
[3]张冬侠. 地方商业银行小微企业信贷产品创新的思考——以亳州市为例[J]. 商，2016，（26）：210.
[4]林乐芬，蔡金岳. 商业银行中小微企业信贷产品供求匹配情况调查[J]. 经济纵横，2016，（05）：119-123.
作者简介：刘美玲（1988—）女。河北沧州。对公客户经理。中级经济师。研究方向：信贷业务创新与发展方向研究、商业银行经营管理与转型发展策略。