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[摘要]文章首先从农村金融发展的概念入手，就其不同流派进行了基本的论述，并简单回顾了我国农村金融发展的历程。其次，运用对比和抽样调查的方法从金融供给和金融需求两大方面对区域的金融发展现状进行分析，简要论述了该地区金融发展取得的成果，总结出目前扬中农村金融发展存在的正规金融功能缺失、农村有效金融需求不足等问题。最后，在前面分析总结的基础上，为解决目前农村金融发展存在的问题提出了对策和建议。
[关键词]区域农村金融；农村金融发展；金融供给；金融需求
[DOI]1013939/jcnkizgsc201705066
1农村金融发展概述
11农村金融的含义
从功能的角度考虑：农村金融能够满足农村经济发展的各种金融需求，是能够促进农村经济不断向前发展的金融，是一个随着农村金融需求的变化而不断变化的动态结构。從交易的角度考虑：农村金融是一种存在着规模经济的交易，农村人口众多，人口素质较低，交易次数多、信息不对称，农村金融通过金融工具和金融中介降低交易成本，实现规模效益。农村金融实质上就是不同的交易主体通过选择合适的交易对象，以期实现最大化收益的过程。这一过程实现了农村有限资源的合理配置，使得资金由供给者向需求者转移。
12区域农村金融的基本含义
区域农村金融的基本内容主要包括：第一，该地的农村区域农村金融体系主要由正规金融机构和非正规金融机构组成，它们各自发挥自己的作用，促进农村资金流动；第二，该地的农村金融市场构成：民间融资（民间借贷、合作组织内部融资）、货币市场和资本市场；第三，该地农村货币流通的情况：现金流通（农村企业农民的现金收支、农村信贷情况、农村金融市场的资金运动）和非现金流通（转账结算）。
2区域农村金融现状的调查
21扬中市农村金融需求现状
211农村企业的金融需求现状
众多的农村企业的发展需要资金的支持，使得本市农村企业的金融需求较大。但本市缺少了专门为中小企业服务的政策性银行；而作为地方性的中小银行又相对较少；国有银行又倾向于为贷款违约风险较小的大型企业提供贷款；使得本市众多的中小企业出现了融资困难的问题。从实际情况来看，本市农业银行500万元以下的客户屈指可数；农村信用合作银行虽然有7000多个客户（客户数是其他金融机构客户总和的数倍），但贷款总量只占全市贷款总量的20%，所以大部分金融资源是被大中企业所占据的。
212农村政府的金融需求现状
政府的金融需求主要体现在公共品和准公共品的提供上，所以从这一方面进行研究。以2012年为例，扬中市的公共财政收入为225亿元，而城乡建设所需资金为70亿元，政府资金明显不足，必须依靠外部融资。又需要政府大量的资金投入，扬中市一直致力于农业保险事业，早在2007年母猪农业保险参保率就已经达到了997%。近年来又不断拓宽农业保险的承保范围。为了最大限度地支持农业经济的发展，保障农民的利益，政府承担了保费的绝大部分，加大了政府对金融资金的需求。
在农业基本现代化的进程中，扬中市财政、金融支农的力度逐步加大，2012年财政支农资金的增长幅度比一般预算支出的增幅高出了057%，农业贷款的增幅与贷款总额的增幅之比达到了111%。所以政府在提供政策性金融服务时同样需要资金支持，为了发展扬中的经济，改善名声，政府对金融资金的需求较大。
22扬中市农村金融供给现状
（1）国有商业银行的服务情况。国有商业银行在扬中市的网点主要以分理处为主，规模较小。分行一般设有6个窗口，分理处一般设有3个窗口，主要办理现金业务。目前扬中市只有中国银行开通了代收燃气费的中间业务外，其他银行均未开展除结算外的中间业务，而代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务各家银行几乎没有。
（2）国有商业银行的人员配备情况。扬中市国有商业银行新进人员硬性要求学历本科及以上，年龄低于26周岁。银行原有工作人员普遍拥有本科学历，研究生及以上学历人数较少，服务队伍呈现年轻化。
（3）网点数量情况。中国邮政储蓄银行在扬中市共有15家营业网点，ATM机的数量多过其他银行。而作为扬中市本土的农村信用合作银行拥有规模较大的19家营业支行网点，由于该银行由原来的信用社发展而成，在市民心中具有举足轻重的地位。
（4）服务情况。虽然只存不贷的政策取消，邮政储蓄在扬中地区的影响力不如其他国有银行和农信社。而一直以较高存款利率吸收存款的农信社，同时以低利率发放小额贷款。但由于农信社的网点分布较散，给小额存取带来不便。
3扬中市农村金融发展存在的问题
31正规金融功能缺失
第一，政策性金融机构的功能缺失。目前中国农村的政策性金融机构有农发行、国开行和农业银行。扬中市没有农发行和国开行，缺少为农业的综合开发以及农村基础设施建设提供资金、政策支持的机构。农业银行的业务范围逐渐向其他商业银行靠拢，使得支持“三农”的力度减弱。扬中市农业保险的承保范围还比较狭小，比较完善的农业保险体系未能建立。
第二，商业性金融机构的功能萎缩。国有银行采用商业化运作，收缩了大量的农村网点（四大行在扬中网点较少），涉农的业务也有所减少。商业银行把信贷业务的重心放在中心城市，对农村地区的贷款局限于基础设施建设、生态环境治理等大型项目上，使得农民贷款难、中小企业融资难的问题迟迟得不到解决。由农信社发展而来的农村商业银行以相对较低的贷款利率吸引农民贷款，但农民的贷款增长主要为消费性的非农活动，不是出于支持“三农”的目的。
32正规金融服务水平有待提高
农村金融服务水平不高：一方面，在资金支持方面，2008年农村人均贷款为7700元，仅为城市人均的22%，城乡地区金融资源的配置不合理；另一方面，在公司治理方面，经营机制死板、内部控制较弱，没有制作单独的门户网站作为公众了解信息的窗口。作为本土银行的扬中市农村合作银行没有自己的网站，不便于公众及时获取相关信息。 33正规金融供需错位
第一，农村金融机构提供贷款会要求贷款人提供贷款担保或者抵押品，因为缺乏有效的抵押品，农民就不会向这些机构贷款；某些农村金融机构的贷款程序复杂、审批时间长，受教育程度比较低的农户难以掌握一系列贷款程序（在调查中，有1834%的农民因为不懂程序放弃申请贷款）。对于企业来说，贷款不仅审批时间长，还有一些附加成本：向相关的金融机构支付利息、为获得贷款向金融机构内部人员送礼、请客吃饭等，这些附加成本平均占贷款额的433%。
第二，农村金融机构存贷差的存在反映了农村资金的流向。2013年有13737亿元资金以金融机构存贷差的形式流出农村。农商行是众多农民存款首选，因而成为农村资金外流的主体，邮政储蓄在较长一段时间实行只存不贷的政策，从农村吸收了大量的存款，加重了资金外流的情况。农业银行近些年来也从农村转移资金。
34农村金融制度落后
国有商业银行减少农村网点，逐步退出农村市场，这使得农商行的垄断地位进一步加强，农村金融机构单一化程度进一步提高，农村资金外溢更为严重，不利于农村金融市场的平稳运行。扬中市的国有商业银行网点较少，四大行在这个镇上只有一家支行。
4创新农村金融体系
41发挥农信社支持“三农”的核心作用
农信社作为农村金融机构主体，是实现农村金融发展的主力军。为了使农信社能够提供有效供给，政府应该给予其一定的税收优惠，妥善处理其历史包袱。农信社改革措施中规定其信贷资金大部分仍需要用来支持当地的农业发展和农民增收，强调了农信社必须坚持服务“三农”的经营方向，真正成为服务于村镇和农民的金融机构。
42改革农行邮储及其他商业银行
对农业银行进行改革，目的是为了提高农业银行对农业产业化、农村城镇化和农村基础设施建设的信贷支持质量和效益，为县域经济发展提供更高水平的金融服务。对于存在许多商业银行的农村金融市场而言，农行不能干涉其他国有商业银行在农村设立网点，也不能干涉其所提供的服务和服务对象。这种做法可以保持农行和农信社之间的竞争，良性的竞争使得农村的金融成本上升，有利于金融服务质量的提高。积极推进邮政储蓄改革，按照商业化原则，引导邮政储蓄资金支持“三农”。
43采取各种途径发展其他金融机构
第一，政府应采取适当的财政政策，以吸引适应当地经济发展水平的股份制商业银行，为农村金融发展带来新鲜血液。当股份制商业银行在农村发展形势大好，盈利水平较高时，可以考虑组建县域性的股份制商业银行。2015年中信银行和中国民生银行入驻扬中市，就是实现这一目标所迈出的第一步。
第二，民间金融是我国农村金融供给中不可忽视的一部分，政府应适当放松对民间金融发展限制，规范其业务，让私人银行为农村金融的发展增添更多的活力。
第三，为融资难的中小企业提供担保，使其能够较为便利地获得贷款，改善其信贷环境。扬中市政府成立了全资的扬中市投资担保有限公司，目前已经与七家银行建立了合作关系，累计为全市600多家中小企业提供1000余笔担保，总额达15亿元。政府应努力使这家担保公司继续发展壮大，为更多的中小企业解决燃眉之急。
第四，发展中小商业融资机构，中小企业因为大型商业银行贷款门槛高面临着融资难的问题，而农信社又不能完全担负起中小融资供给，所以中小商业融资机构的出现一方面弥补这一不足；另一方面中小商业融资机构的存在对农信社的垄断地位提出了挑战。
第五，给予财政優惠发展小额信贷机制，为从事小型农业生产的农民提供更多的小额信贷服务。扬中目前有盛大和众盛两家小额贷款公司。两家公司自成立以来取得了良好的业绩，政府应继续对其实施营业税和所得税减免，以鼓励它们发展壮大。
参考文献：
[1]边林，刘洪秀农村金融需求现状分析及解决对策——以四川省雅安市雨城区为例[J].内蒙古科技与经济，2010（3）
[2]师家升，陈文军，王润伟中国农村金融需求与供给分析[J].经济研究导刊，2011（9）
[3]丹华浅析农村金融的发展现状及问题[J].时代经贸，2012（23）
[4]李训愚农村金融需求的问题及对策研究[D].上海：复旦大学，2005
[作者简介]袁睿琪（1996—），女，汉族，辽宁锦州人，安徽财经大学金融学院，2014级本科生，金融工程专业。
[关键词]区域农村金融；农村金融发展；金融供给；金融需求
[DOI]1013939/jcnkizgsc201705066
1农村金融发展概述
11农村金融的含义
从功能的角度考虑：农村金融能够满足农村经济发展的各种金融需求，是能够促进农村经济不断向前发展的金融，是一个随着农村金融需求的变化而不断变化的动态结构。從交易的角度考虑：农村金融是一种存在着规模经济的交易，农村人口众多，人口素质较低，交易次数多、信息不对称，农村金融通过金融工具和金融中介降低交易成本，实现规模效益。农村金融实质上就是不同的交易主体通过选择合适的交易对象，以期实现最大化收益的过程。这一过程实现了农村有限资源的合理配置，使得资金由供给者向需求者转移。
12区域农村金融的基本含义
区域农村金融的基本内容主要包括：第一，该地的农村区域农村金融体系主要由正规金融机构和非正规金融机构组成，它们各自发挥自己的作用，促进农村资金流动；第二，该地的农村金融市场构成：民间融资（民间借贷、合作组织内部融资）、货币市场和资本市场；第三，该地农村货币流通的情况：现金流通（农村企业农民的现金收支、农村信贷情况、农村金融市场的资金运动）和非现金流通（转账结算）。
2区域农村金融现状的调查
21扬中市农村金融需求现状
211农村企业的金融需求现状
众多的农村企业的发展需要资金的支持，使得本市农村企业的金融需求较大。但本市缺少了专门为中小企业服务的政策性银行；而作为地方性的中小银行又相对较少；国有银行又倾向于为贷款违约风险较小的大型企业提供贷款；使得本市众多的中小企业出现了融资困难的问题。从实际情况来看，本市农业银行500万元以下的客户屈指可数；农村信用合作银行虽然有7000多个客户（客户数是其他金融机构客户总和的数倍），但贷款总量只占全市贷款总量的20%，所以大部分金融资源是被大中企业所占据的。
212农村政府的金融需求现状
政府的金融需求主要体现在公共品和准公共品的提供上，所以从这一方面进行研究。以2012年为例，扬中市的公共财政收入为225亿元，而城乡建设所需资金为70亿元，政府资金明显不足，必须依靠外部融资。又需要政府大量的资金投入，扬中市一直致力于农业保险事业，早在2007年母猪农业保险参保率就已经达到了997%。近年来又不断拓宽农业保险的承保范围。为了最大限度地支持农业经济的发展，保障农民的利益，政府承担了保费的绝大部分，加大了政府对金融资金的需求。
在农业基本现代化的进程中，扬中市财政、金融支农的力度逐步加大，2012年财政支农资金的增长幅度比一般预算支出的增幅高出了057%，农业贷款的增幅与贷款总额的增幅之比达到了111%。所以政府在提供政策性金融服务时同样需要资金支持，为了发展扬中的经济，改善名声，政府对金融资金的需求较大。
22扬中市农村金融供给现状
（1）国有商业银行的服务情况。国有商业银行在扬中市的网点主要以分理处为主，规模较小。分行一般设有6个窗口，分理处一般设有3个窗口，主要办理现金业务。目前扬中市只有中国银行开通了代收燃气费的中间业务外，其他银行均未开展除结算外的中间业务，而代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务各家银行几乎没有。
（2）国有商业银行的人员配备情况。扬中市国有商业银行新进人员硬性要求学历本科及以上，年龄低于26周岁。银行原有工作人员普遍拥有本科学历，研究生及以上学历人数较少，服务队伍呈现年轻化。
（3）网点数量情况。中国邮政储蓄银行在扬中市共有15家营业网点，ATM机的数量多过其他银行。而作为扬中市本土的农村信用合作银行拥有规模较大的19家营业支行网点，由于该银行由原来的信用社发展而成，在市民心中具有举足轻重的地位。
（4）服务情况。虽然只存不贷的政策取消，邮政储蓄在扬中地区的影响力不如其他国有银行和农信社。而一直以较高存款利率吸收存款的农信社，同时以低利率发放小额贷款。但由于农信社的网点分布较散，给小额存取带来不便。
3扬中市农村金融发展存在的问题
31正规金融功能缺失
第一，政策性金融机构的功能缺失。目前中国农村的政策性金融机构有农发行、国开行和农业银行。扬中市没有农发行和国开行，缺少为农业的综合开发以及农村基础设施建设提供资金、政策支持的机构。农业银行的业务范围逐渐向其他商业银行靠拢，使得支持“三农”的力度减弱。扬中市农业保险的承保范围还比较狭小，比较完善的农业保险体系未能建立。
第二，商业性金融机构的功能萎缩。国有银行采用商业化运作，收缩了大量的农村网点（四大行在扬中网点较少），涉农的业务也有所减少。商业银行把信贷业务的重心放在中心城市，对农村地区的贷款局限于基础设施建设、生态环境治理等大型项目上，使得农民贷款难、中小企业融资难的问题迟迟得不到解决。由农信社发展而来的农村商业银行以相对较低的贷款利率吸引农民贷款，但农民的贷款增长主要为消费性的非农活动，不是出于支持“三农”的目的。
32正规金融服务水平有待提高
农村金融服务水平不高：一方面，在资金支持方面，2008年农村人均贷款为7700元，仅为城市人均的22%，城乡地区金融资源的配置不合理；另一方面，在公司治理方面，经营机制死板、内部控制较弱，没有制作单独的门户网站作为公众了解信息的窗口。作为本土银行的扬中市农村合作银行没有自己的网站，不便于公众及时获取相关信息。 33正规金融供需错位
第一，农村金融机构提供贷款会要求贷款人提供贷款担保或者抵押品，因为缺乏有效的抵押品，农民就不会向这些机构贷款；某些农村金融机构的贷款程序复杂、审批时间长，受教育程度比较低的农户难以掌握一系列贷款程序（在调查中，有1834%的农民因为不懂程序放弃申请贷款）。对于企业来说，贷款不仅审批时间长，还有一些附加成本：向相关的金融机构支付利息、为获得贷款向金融机构内部人员送礼、请客吃饭等，这些附加成本平均占贷款额的433%。
第二，农村金融机构存贷差的存在反映了农村资金的流向。2013年有13737亿元资金以金融机构存贷差的形式流出农村。农商行是众多农民存款首选，因而成为农村资金外流的主体，邮政储蓄在较长一段时间实行只存不贷的政策，从农村吸收了大量的存款，加重了资金外流的情况。农业银行近些年来也从农村转移资金。
34农村金融制度落后
国有商业银行减少农村网点，逐步退出农村市场，这使得农商行的垄断地位进一步加强，农村金融机构单一化程度进一步提高，农村资金外溢更为严重，不利于农村金融市场的平稳运行。扬中市的国有商业银行网点较少，四大行在这个镇上只有一家支行。
4创新农村金融体系
41发挥农信社支持“三农”的核心作用
农信社作为农村金融机构主体，是实现农村金融发展的主力军。为了使农信社能够提供有效供给，政府应该给予其一定的税收优惠，妥善处理其历史包袱。农信社改革措施中规定其信贷资金大部分仍需要用来支持当地的农业发展和农民增收，强调了农信社必须坚持服务“三农”的经营方向，真正成为服务于村镇和农民的金融机构。
42改革农行邮储及其他商业银行
对农业银行进行改革，目的是为了提高农业银行对农业产业化、农村城镇化和农村基础设施建设的信贷支持质量和效益，为县域经济发展提供更高水平的金融服务。对于存在许多商业银行的农村金融市场而言，农行不能干涉其他国有商业银行在农村设立网点，也不能干涉其所提供的服务和服务对象。这种做法可以保持农行和农信社之间的竞争，良性的竞争使得农村的金融成本上升，有利于金融服务质量的提高。积极推进邮政储蓄改革，按照商业化原则，引导邮政储蓄资金支持“三农”。
43采取各种途径发展其他金融机构
第一，政府应采取适当的财政政策，以吸引适应当地经济发展水平的股份制商业银行，为农村金融发展带来新鲜血液。当股份制商业银行在农村发展形势大好，盈利水平较高时，可以考虑组建县域性的股份制商业银行。2015年中信银行和中国民生银行入驻扬中市，就是实现这一目标所迈出的第一步。
第二，民间金融是我国农村金融供给中不可忽视的一部分，政府应适当放松对民间金融发展限制，规范其业务，让私人银行为农村金融的发展增添更多的活力。
第三，为融资难的中小企业提供担保，使其能够较为便利地获得贷款，改善其信贷环境。扬中市政府成立了全资的扬中市投资担保有限公司，目前已经与七家银行建立了合作关系，累计为全市600多家中小企业提供1000余笔担保，总额达15亿元。政府应努力使这家担保公司继续发展壮大，为更多的中小企业解决燃眉之急。
第四，发展中小商业融资机构，中小企业因为大型商业银行贷款门槛高面临着融资难的问题，而农信社又不能完全担负起中小融资供给，所以中小商业融资机构的出现一方面弥补这一不足；另一方面中小商业融资机构的存在对农信社的垄断地位提出了挑战。
第五，给予财政優惠发展小额信贷机制，为从事小型农业生产的农民提供更多的小额信贷服务。扬中目前有盛大和众盛两家小额贷款公司。两家公司自成立以来取得了良好的业绩，政府应继续对其实施营业税和所得税减免，以鼓励它们发展壮大。
参考文献：
[1]边林，刘洪秀农村金融需求现状分析及解决对策——以四川省雅安市雨城区为例[J].内蒙古科技与经济，2010（3）
[2]师家升，陈文军，王润伟中国农村金融需求与供给分析[J].经济研究导刊，2011（9）
[3]丹华浅析农村金融的发展现状及问题[J].时代经贸，2012（23）
[4]李训愚农村金融需求的问题及对策研究[D].上海：复旦大学，2005
[作者简介]袁睿琪（1996—），女，汉族，辽宁锦州人，安徽财经大学金融学院，2014级本科生，金融工程专业。