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摘 要：目前，城鎮居民医疗保险制度和企业职工医疗保险制度、农村合作医疗制度不同，需要进行全面的、系统的研究工作，有效防范城镇居民医疗保险制度中存在的风险，使城镇居民医疗保险制度有效落实。本文先是分析了城镇居民医疗保险制度的风险，然后从以下几个方面提出了城镇居民医疗保险制度风险的防范对策。
关键词：城镇；居民医疗保险；风险防范
经过多年的运营和完善，城镇居民基本医疗保险工作进展顺利，成效显著。但仍然存在一些亟待解决的问题和矛盾，尤其是风险与防范方面。下面对这些风险进行说明。
一、城镇居民医疗保险制度的风险分析
目前城镇居民医疗保险制度有两个方面的风险，一是系统外风险，它由人口变化、社会经济变化引起。二是系统内风险，它由供需双方不对称信息引起，继而造成医疗费上升风险，此外还有建立保险制度时的系统内风险。
1.建立保险制度时的风险
建立医疗保险制度时的风险是由城镇居民医疗保险制度参保形式和参保对象间的矛盾引起的，各个城镇参保的主要对象为少年儿童、老人、非正规从业人士组成，这些是低收入、无固定收入的人群。这样一来，城镇居民医疗保险制度就不会具备社会保险强制性的特征，从而产生逆向选择问题。政府虽然给予了参与者一定的补贴，用于降低风险，但这种激励方法是否起到作用不单单要看政府补贴程度的多少，还要看参保人员对风险的预期。
2.城镇居民医疗保险制度本身存在的风险
城镇居民医疗保险制度的提高，要靠政府方面的宣传动员，也要在保险制度设计上增加利于参保人的条目，增加医疗保险参保人员的覆盖面。但目前城镇居民医疗保险制度进行设计时只考虑到参保人意愿，而保障制度刚性的特点，在待遇方面只升不降，会对制度以后带来不利影响，影响到制度以后的可持续性。很多城镇都是根据“收支平衡、以收定支”的原则进行居民医疗保险筹资的，较高待遇就会造成较高的费率增长率以及缴费率，给城镇居民医疗保险制度带来一定的风险。
3.参保对象带来的潜在风险
根据现在城镇居民医疗保险参保的对象资料得出，老人以及婴幼儿是城镇医疗保险高风险的人群。根据住院率以及就诊率资料得出，无医疗保险的老人和婴幼儿人群大大低于有医疗保险的老人和婴幼儿人群，并且在未住院率、未就诊率方面都高于医疗保险组，住院费用、门诊费用都大大低于有医疗保险组。由此可见没有参保医疗保险的人员有被抑制的、一定的医疗保险需求。当这些人员参保到城镇居民医疗保险之中时，被抑制的医疗保险需求就会被释放出来，这就增加了城镇居民医疗保險制度的潜在风险。
二、城镇居民医疗保险制度风险的防范对策
1. 加大财政对社区卫生服务的资金投入力度
现在很多地区对大病统筹的城镇职工医疗保险制度进行了完善以及改革，添设了一些门诊统筹部门。对于城镇居民医疗保险制度，不单单要改革以及完善大病统筹医疗保险制度，还要囊括城镇居民个人常见疾病的医疗保险治疗保障。城镇居民常见的疾病有意外损伤带来的疾病、传染性疾病。增加这个层次的医疗保险制度，就不会有住院对门诊治疗方面的替代，也会有效地把握好时机，降低城镇居民的医疗费用，增加后期大病治疗的高效性，政府方面要加强社区医疗服务、公共卫生的资金投入，让城镇社区医疗服务部门能够进行有计划的疾病预防、免疫、一般病症的治疗、慢性病症的治疗，给城镇所有居民带来低收费或者免费的健康服务，通过政府方面促进的这个层面的医疗服务，使城镇居民医疗保险制度更好地发挥出在“大病医疗费用”方面的分担保障作用。
2.出台统一的城镇居民医疗保险制度意见
有效防范城镇居民医疗保险制度风险，还需要提高统筹的层次，出台对统一城镇居民医疗保险制度的指导方法。结合各个地区已经出台的试点方法、指导意见，他们把户籍当成了参保对象的参保条件，把市县级当成统筹的单位。在统筹层次方面，如果统筹层次很低，就不利于城镇居民疾病风险的抵御。要想分散城镇居民的疾病风险，需要增加城镇居民的应保对象，出台统一的全国性的指导意见，使转移接续问题得到有效解决。
3.提高城镇居民医疗保险的统筹层次，降低医保制度风险
提高城镇居民的医疗保险统筹层次，从而促进城镇居民医疗保障能力以及公平性，使劳动力顺利进行转移和流动，提高医疗保险资金的分散风险能力，也提高了对城镇居民医疗保障的管理水平，促进了城乡区域的和谐发展。对于提高城镇居民医疗保障统筹层次不能一蹴而就，而是需要把握好各个地区间的现有差异，从市级到省级、从县级到市级，一步一步提高统筹层次，可以借助于我国城镇区域的梯度发展趋势，实行具有区域式的统筹，提高管理水平，打破区域划分界限。
4.建立医保联网
针对异地就医难的问题，部分试点地区应该建立范围内的医保跨区域联网，确保省内异地就医的跨区域有效链接。确定首批可实施异地就医的医疗机构和药店，相应的增加就医人数，激发参保人的积极性。这样联网的医保方案能很好地解决城镇居民异地就医的问题，而且还具有很强的可操作性。由于各省市的经济发展存在差异，医疗保险水平不同，所以实现全国范围内的医保联网还需要时间，同时也需要计算机网络技术和政府政策的支持。国家相关部门应尽快制定一套科学规范的医保体系，开放网络技术，以实现全国各省市县的医保联网。
总之医疗保险前进的道路上充满了机遇和挑战，特别是现如今已有旧制度体系不能适应社会的发展和与其相关矛盾的存在，增加其风险发生的可能性，因此，降低医保制度的风险，使我国城镇居民医疗保险制度发挥出应有的作用，对我国医疗卫生事业的发展具有重要意义。
参考文献
[1]王丽君，曹昌东，武东霞.城镇居民基本医疗保险制度试点过程中的问题及对策分析[J].中国初级卫生保健，2012（4）.
[2]曹佩琪、谷晨.我国城镇居民基本医疗保险制度存在的问题及对策[J].改革与开放， 2012（02）
（作者单位：作者单位：曹县人力资源和社会保障局）
关键词：城镇；居民医疗保险；风险防范
经过多年的运营和完善，城镇居民基本医疗保险工作进展顺利，成效显著。但仍然存在一些亟待解决的问题和矛盾，尤其是风险与防范方面。下面对这些风险进行说明。
一、城镇居民医疗保险制度的风险分析
目前城镇居民医疗保险制度有两个方面的风险，一是系统外风险，它由人口变化、社会经济变化引起。二是系统内风险，它由供需双方不对称信息引起，继而造成医疗费上升风险，此外还有建立保险制度时的系统内风险。
1.建立保险制度时的风险
建立医疗保险制度时的风险是由城镇居民医疗保险制度参保形式和参保对象间的矛盾引起的，各个城镇参保的主要对象为少年儿童、老人、非正规从业人士组成，这些是低收入、无固定收入的人群。这样一来，城镇居民医疗保险制度就不会具备社会保险强制性的特征，从而产生逆向选择问题。政府虽然给予了参与者一定的补贴，用于降低风险，但这种激励方法是否起到作用不单单要看政府补贴程度的多少，还要看参保人员对风险的预期。
2.城镇居民医疗保险制度本身存在的风险
城镇居民医疗保险制度的提高，要靠政府方面的宣传动员，也要在保险制度设计上增加利于参保人的条目，增加医疗保险参保人员的覆盖面。但目前城镇居民医疗保险制度进行设计时只考虑到参保人意愿，而保障制度刚性的特点，在待遇方面只升不降，会对制度以后带来不利影响，影响到制度以后的可持续性。很多城镇都是根据“收支平衡、以收定支”的原则进行居民医疗保险筹资的，较高待遇就会造成较高的费率增长率以及缴费率，给城镇居民医疗保险制度带来一定的风险。
3.参保对象带来的潜在风险
根据现在城镇居民医疗保险参保的对象资料得出，老人以及婴幼儿是城镇医疗保险高风险的人群。根据住院率以及就诊率资料得出，无医疗保险的老人和婴幼儿人群大大低于有医疗保险的老人和婴幼儿人群，并且在未住院率、未就诊率方面都高于医疗保险组，住院费用、门诊费用都大大低于有医疗保险组。由此可见没有参保医疗保险的人员有被抑制的、一定的医疗保险需求。当这些人员参保到城镇居民医疗保险之中时，被抑制的医疗保险需求就会被释放出来，这就增加了城镇居民医疗保險制度的潜在风险。
二、城镇居民医疗保险制度风险的防范对策
1. 加大财政对社区卫生服务的资金投入力度
现在很多地区对大病统筹的城镇职工医疗保险制度进行了完善以及改革，添设了一些门诊统筹部门。对于城镇居民医疗保险制度，不单单要改革以及完善大病统筹医疗保险制度，还要囊括城镇居民个人常见疾病的医疗保险治疗保障。城镇居民常见的疾病有意外损伤带来的疾病、传染性疾病。增加这个层次的医疗保险制度，就不会有住院对门诊治疗方面的替代，也会有效地把握好时机，降低城镇居民的医疗费用，增加后期大病治疗的高效性，政府方面要加强社区医疗服务、公共卫生的资金投入，让城镇社区医疗服务部门能够进行有计划的疾病预防、免疫、一般病症的治疗、慢性病症的治疗，给城镇所有居民带来低收费或者免费的健康服务，通过政府方面促进的这个层面的医疗服务，使城镇居民医疗保险制度更好地发挥出在“大病医疗费用”方面的分担保障作用。
2.出台统一的城镇居民医疗保险制度意见
有效防范城镇居民医疗保险制度风险，还需要提高统筹的层次，出台对统一城镇居民医疗保险制度的指导方法。结合各个地区已经出台的试点方法、指导意见，他们把户籍当成了参保对象的参保条件，把市县级当成统筹的单位。在统筹层次方面，如果统筹层次很低，就不利于城镇居民疾病风险的抵御。要想分散城镇居民的疾病风险，需要增加城镇居民的应保对象，出台统一的全国性的指导意见，使转移接续问题得到有效解决。
3.提高城镇居民医疗保险的统筹层次，降低医保制度风险
提高城镇居民的医疗保险统筹层次，从而促进城镇居民医疗保障能力以及公平性，使劳动力顺利进行转移和流动，提高医疗保险资金的分散风险能力，也提高了对城镇居民医疗保障的管理水平，促进了城乡区域的和谐发展。对于提高城镇居民医疗保障统筹层次不能一蹴而就，而是需要把握好各个地区间的现有差异，从市级到省级、从县级到市级，一步一步提高统筹层次，可以借助于我国城镇区域的梯度发展趋势，实行具有区域式的统筹，提高管理水平，打破区域划分界限。
4.建立医保联网
针对异地就医难的问题，部分试点地区应该建立范围内的医保跨区域联网，确保省内异地就医的跨区域有效链接。确定首批可实施异地就医的医疗机构和药店，相应的增加就医人数，激发参保人的积极性。这样联网的医保方案能很好地解决城镇居民异地就医的问题，而且还具有很强的可操作性。由于各省市的经济发展存在差异，医疗保险水平不同，所以实现全国范围内的医保联网还需要时间，同时也需要计算机网络技术和政府政策的支持。国家相关部门应尽快制定一套科学规范的医保体系，开放网络技术，以实现全国各省市县的医保联网。
总之医疗保险前进的道路上充满了机遇和挑战，特别是现如今已有旧制度体系不能适应社会的发展和与其相关矛盾的存在，增加其风险发生的可能性，因此，降低医保制度的风险，使我国城镇居民医疗保险制度发挥出应有的作用，对我国医疗卫生事业的发展具有重要意义。
参考文献
[1]王丽君，曹昌东，武东霞.城镇居民基本医疗保险制度试点过程中的问题及对策分析[J].中国初级卫生保健，2012（4）.
[2]曹佩琪、谷晨.我国城镇居民基本医疗保险制度存在的问题及对策[J].改革与开放， 2012（02）
（作者单位：作者单位：曹县人力资源和社会保障局）