【摘 要】
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理财不仅是为了赚钱,更是为实现未来生活的某个目标。比如有人专门为子女教育理财;有人为实现买房的目标而确立理财计划;还有人设立理财計划是为了将来留学、旅游。在当今国内,为退休而确立理财计划的人却非常少。 其实,以退休后提升生活质量为目标的理财计划是非常必要的。首先,用一种前瞻性的视角看,自第二次世界大战后,人的寿命大约以每年0.6岁的速度在增长。科学表明,人类平均寿命在不远的将来可能达到120岁。
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理财不仅是为了赚钱,更是为实现未来生活的某个目标。比如有人专门为子女教育理财;有人为实现买房的目标而确立理财计划;还有人设立理财計划是为了将来留学、旅游。在当今国内,为退休而确立理财计划的人却非常少。
其实,以退休后提升生活质量为目标的理财计划是非常必要的。首先,用一种前瞻性的视角看,自第二次世界大战后,人的寿命大约以每年0.6岁的速度在增长。科学表明,人类平均寿命在不远的将来可能达到120岁。如果真是这样,意味着我们的生命将有一半以上时间是在退休后度过,当然要在前半生为其打好基础。
其次,从现实角度看,不少人只看眼前,对于退休,完全寄托在社保上。问题是,社保养老的本质是普惠,只确保所有人老有所养,想单凭社保在退休后过上较为优渥舒适的生活,对于半数以上的人是一种奢望,因此,提早做出理财规划,为自己攒养老钱非常有必要。
在美国,中产阶级平均在退休前28年就开始做专门的养老储蓄或证券投资,英国中产阶级则平均在退休前30年就开始做这项准备,澳大利亚人提前26年,新加坡人提前20年,法国人提前24年。全世界主要国家的平均数值是提前23年做养老储备,而我国数据显示,只在退休之前9年才开始考虑并进行养老储蓄。
当然,各国国情不同,比如我们国家的人,对子女需要付出较多成本,导致为自己储备养老钱的时间大大滞后。通过对比也可看出,发达国家的人都是在上班不久,就已经开始专项理财,以保证退休后有相对宽松的生活环境,这种思路完全值得我们借鉴。
那么该如何着手这项理财计划?在国外,有一套被公众广泛认可的理财时间表,将人们从单身到结婚,直到退休前划分为五个阶段,对每个阶段如何做养老理财都给出明确建议。结合我国国情,让刚上班的单身青年去着手这个计划显然不现实,因此我们从第二阶段说起——婚后,家庭形成期。在这个阶段,建议大家建立一个属于夫妻双方的专属养老账户,账户内的资金可购买40%的股票或基金,另外配置30%的债券和保险,保险可选择缴费较少的定期险、健康险和意外险,另外配置15%的定存储蓄和15%的中长期理财产品。在这个阶段,一定要将尽可能多的钱投入到这个账户中,选择股票时,一定要选择分红较为稳定的个股或前景较为确定的成长股,而不要选择周期性强的股票。
到第三阶段,子女教育期,一般而言是指孩子已经上初中的阶段。这时对专属养老理财账户要有明显的调整,对股票基金的配置应降低到30%,甚至20%。同时要配置50%左右的国债,配备各类保险的比例则降低到10%。同时,这个账户不再做定期存款或理财,而是将其余资金变成活期存款,以备不时之需。其核心要义是当孩子的教育账户资金不足时,养老账户里既有活期存款和股票可变现,同时又可将国债作为最后的阵地坚守。
第四个阶段是子女上大学后,在这个阶段养老账户的资产配置再度发生变化,配置股票的比例应提升到40%以上,甚至50%,因为人生在这个阶段已完全成熟,对社会、经济有了较为理性的判断,可以配置更多积极的投资品种。其他资金可用作医疗类保险以及理财产品。
到了第五个阶段,也就是临近退休的前几年,则需要更多地规避风险,国债的比例应达到40%以上,定期存款及理财产品的比例达到30%,股票和现金的比例合计不超过30%。这是一个需要稳扎稳打的阶段,保障我们能有一个稳定的心态和经济状况迎接退休的到来。
编辑 钟健 12497681@qq.com
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