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[摘 要]利率市场化的不断加速为农村商业银行的战略转型带来新的机遇与挑战。基于在与时俱进中实现健康、稳定与可持续发展的需要，农村商业银行应当从内、外部“双管齐下”，多措并举，方能顺利转型升级：优化公司治理架构，提升科技与创新水平，优化人力资源配置，强化风险防控体系，丰富业务产品与服务类型等，文章作了详细阐释。
[关键词]农村商业银行;战略转型;人力资源;风险防控
利率市场化发展步伐的不断加速有效推动了金融体制改革的进程，也给农村商业银行的战略转型带来了机遇与挑战。农村商业银行内部优势体现在经营机制更加灵活、方宽地缘优势及经营范围限制等方面，内部劣势体现在经营理念滞后、公司治理架构不合理以及业务结构单一等方面。面对行业监督环境更为严格、客户需求发生转变以及竞争压力增大等外部威胁，應当在经营结构、经营机制及治理架构等方面加强创新，在与时俱进中谋求健康、稳定和可持续发展。
1 优化公司治理架构
作为非上市股份制商业银行，需要在公司法与商业银行法等法律制度约束下规范运行。成立高级管理层与股东大会及监事会等为主体的组织架构，要求三会一层与下设的各管理委员会应当各司其职，在规定职责范围内行使权力，协同推动农村商业银行的正轨化发展。其次部门间应当加强联系，打破信息孤岛的问题，及时向经营管理层反馈实时信息状况。加大监督与风险防范力度，严格按照制度规范进行业务流通管理。尤其是在各部门配合完成业务的情况下，应当尽量明确各部门的职责范围，避免出现责任推诿与细节漏洞等风险问题。前台部门做好宣传分析与授信调查及营销等工作;中台部门做好数据统计报送与授信审查及风险防控等工作;后台部门做好技术支持与运维及监督检查等工作，各部门协同发挥职能作用，确保业务高效展开。
2 提高科技与创新水平
2.1 加强产品与业务创新
提高产品与业务创新能力，是农村商业银行适应行业结构调整与国家金融改革等形势变化，实现可持续发展的有效路径。唯有提高创新能力，才能保持与放大自身的特色及优势，从而提高风险抵御能力与市场占有率。创新能力的提高不能主观盲目进行，应当加强市场情况分析与客户资源调查，解读国家金融政策，培养高端人才，迎合监管部门的要求。除此之外，还需根据可持续发展目标，在内部组织管理与机制建设及企业文化等方面加强调整，实现与创新思维的深入整合，从而夯实产品与业务创新的基础。
2.2 提高科技投入水平
金融行业领域发展应当积极借助科技信息技术的推动力量，加速产品与业务在开发及推广等方面的发展进程，以尽快实现转型升级。一是严格按照科技制度优化科技流程，尽快完善科技投入的监管机制。二是加强科技研发维护等方面的队伍建设，以放大科技的支持力度。三是在业务中多角度的应用科技产品，如移动终端银行、业务软件电子系统及自动终端机等，实现服务质量与效率持续改进。
3 优化人力资源
3.1 完善管理体系
人力资源的管理水平，直接影响业务的展开成效与银行现代化的发展进程。因此，应当尽快完善人力资源管理体系，实现资源优化与高效利用。根据农村商业银行的发展现状，借鉴国内外银行优秀的人力资源管理经验。定期组织员工展开专业的培训教育，加强制度建设与流程优化，提高对人力资源行为规范的约束力。
3.2 加强人才培养
人才是农村商业银行发展与整个社会的宝贵资源，应当采取多种措施提高员工的业务能力与职业素养，使其能够得心应手地处理银行业务。比如，A农村商业银行的全体员工不超过400人，研究生学历5人，本科学历超过90%，但成人教育占据较大比重。因此，建立公平的人才聘用与选拔机制，提高岗位的工作标准，让各员工能够在相应的岗位上发挥潜能，切实发挥人才在风险控制、经营管理及产品创新等领域的主导作用。
3.3 落实考核与激励措施
优化绩效管理体系，严格按照岗位职责明确绩效系数与权重，根据任务目标完成情况进行绩效分配，将个人绩效与所在部门的情况挂钩，关注与关心员工的劳动价值及汇报，营造良好的企业文化与工作氛围。通过完善绩效考核体系来提高员工工作的主观能动性，从而实现良好的内部竞争机制，促使业务的高效开展。在任务考核与操作风险防控等方面，利用奖励措施取代以往的惩罚措施，切实发挥优秀员工的榜样力量与示范作用，以尽快完善个人考评机制。
4 优化风险防控体系
4.1 制定风险管理政策
经营管理层在了解农村商业银行自身发展现状的基础上，围绕监管部门要求的风险控制标准，积极制定风险管理政策。利用现代信息技术建立风险管理系统，动态与全过程的跟踪经营中的风险，加强对业务流程中细节的把控，尤其是对于不良贷款率的控制，以降低信用风险，从而切实发挥风险预警与识别及监测等系统功能的作用价值。
4.2 设立三道风险管理防线
在风险管理中应当明确各部门风险管理责任，切实提高员工的风险意识。将风险管理贯穿业务全程，加强实践经验总结，摸索性的设立三道风险管理防线。第一道防线为业务部门与管理部门，系统性识别评估与监控业务展开过程中的市场风险、信用风险及财务风险等。第二道防线为合规管理部门与风险管理部门，防线建立在业务部门的工作全程，要求员工强化风险防控意识与风险防控的专业知识技能，能够及时发现存在与潜在的风险问题，积极制定预防与规避各类型风险问题的对策。风险管理部积极建立风险管理系统，负责风险指标厘定与风险量化评估及披露业务风险状况等工作。合规管理部负责对员工执行规章制度等业务办理行为的督促管理，定期组织员工接受培训教育与考核，将考核结果与个人绩效挂钩，进一步强化员工的责任感与风险意识。第三道防线为审计部门，农村商业银行应当加强对内部审计工作展开意义的重视，高效利用内部审计排查风险。因此应当保持审计部门的客观性与独立性，促使其高效发展风险内控的作用优势。通过多途径的风险防控，发现农村商业银行经营管理的不足，以减少风险带来的损失。面对不良贷款引起的信用风险损失，要想实现快速转型发展，确保各项业务有序展开，加强风险指标监管意义重大。比如，彭城农村商业银行2016-2018年的部分监管指标，如表1所示：
4.3 丰富风险管理手段
农村商业银行的风险防控技术手段虽越来越丰富，但风险管理是一项系统性工程，实践过程复杂繁琐，需利用各种指标与模型及数据支持来实现风险量化。要想提高风险管理成效，需要加强专业人才培养，开发风险管理系统、建立风险管理模型并加强风险环境测试，根据数据分析结果制定风险管理决策。农村商业银行面临的风险类型多样化，包括操作风险、市场风险及信用风险等，应当从管理层面入手，在加强权力监督与制度防控的同时，采取风险定价、久期管理及VAR值模型等科技手段，加大对风险识别、预警及计量的力度。此外，应当尽快完善信贷管理、客户风险评价及不良贷款等管理系统，实现风险管理的全面性与常态化。
5 丰富业务产品与服务类型
5.1 丰富业务产品类型
随着利润空间的不断下降，市场竞争压力逐渐增大，应当通过丰富业务产品类型的途径以寻求新的利润增长点。在监管部门批准下，可发展理财业务、同业业务及中间业务等，加强农村商业银行转型升级的内动力，从而缓解存、贷款服务业务发展瓶颈所带来的压力。农村商业银行应当本着“引进来”与“走出去”相结合的原则，积极拓展新的业务领域，包括承销政府债券、从事同业拆借及提供保管箱服务等，逐步提高市场占有率。加强客户关系管理，了解客户偏好与市场需求，实现贷款产品的层次化，以满足各种客户的服务需求。
5.2 丰富服务类型
随着客户对金融服务要求的提高和农村商业银行的现代化发展，银行更看重自身金融服务水平的提升，客户服务质量也成为了银行之间竞争的软实力比拼点。农村商业银行的客户服务需求不同，应当提高金融服务的层次性与便捷化。采取人工窗口与自助终端设备等多途徑的业务办理渠道，提高金融服务的质量与客户满意度。针对于偏远山村地区，推广手机银行、代理点与运营商等服务模式，进一步突显金融服务体系的全面性与立体性。比如，彭城农村商业银行始终以服务客户为中心，在市场发展导向下，企业效益稳步发展。2014年底的资产总额为66.95亿元，2018年底的资产总额为117.63亿元，在服务三农、中小微企业及地方经济理念的引领和带动下，近几年的资产总额增长超过75%。2014年底的总负债为61.31亿元，2018年底的总负债为111.36亿元，近几年增长幅度超过81%。可见农村商业银行在金融服务等方面，仍处于摸索性前进阶段，有较大的发展与完善空间。
综上所述，新形势下的农村商业银行战略转型应当将时代发展带来的压力化为现代化发展的动力与机遇，积极转变经营思路，优化战略目标，加大金融创新力度，提高金融服务力度，加速业务转型，以多措并举的方式夯实战略转型的基础，从而加速进军全国银行市场“高地”的步伐。
参考文献：
[1]杨志学.农村商业银行战略转型升级的理论框架与路径选择[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016（2）：39-40.
[2]孙玉龙.M农村商业银行发展战略研究[D].济南：山东大学硕士学位论文，2019.
[3]栾要军.新形势下对农村商业银行转型发展的思考——以黑龙江省东宁县为例[J].黑龙江金融，2017（3）：65-66.
[4]武恒宇.彭城农村商业银行战略转型研究[D].北京：中国矿业大学硕士学位论文，2020.
[作者简介]李冰云（1976—），女，汉族，山东夏津人，齐河农商银行董事长，大学，中级经济师，研究方向：农商银行运营与管理。
[关键词]农村商业银行;战略转型;人力资源;风险防控
利率市场化发展步伐的不断加速有效推动了金融体制改革的进程，也给农村商业银行的战略转型带来了机遇与挑战。农村商业银行内部优势体现在经营机制更加灵活、方宽地缘优势及经营范围限制等方面，内部劣势体现在经营理念滞后、公司治理架构不合理以及业务结构单一等方面。面对行业监督环境更为严格、客户需求发生转变以及竞争压力增大等外部威胁，應当在经营结构、经营机制及治理架构等方面加强创新，在与时俱进中谋求健康、稳定和可持续发展。
1 优化公司治理架构
作为非上市股份制商业银行，需要在公司法与商业银行法等法律制度约束下规范运行。成立高级管理层与股东大会及监事会等为主体的组织架构，要求三会一层与下设的各管理委员会应当各司其职，在规定职责范围内行使权力，协同推动农村商业银行的正轨化发展。其次部门间应当加强联系，打破信息孤岛的问题，及时向经营管理层反馈实时信息状况。加大监督与风险防范力度，严格按照制度规范进行业务流通管理。尤其是在各部门配合完成业务的情况下，应当尽量明确各部门的职责范围，避免出现责任推诿与细节漏洞等风险问题。前台部门做好宣传分析与授信调查及营销等工作;中台部门做好数据统计报送与授信审查及风险防控等工作;后台部门做好技术支持与运维及监督检查等工作，各部门协同发挥职能作用，确保业务高效展开。
2 提高科技与创新水平
2.1 加强产品与业务创新
提高产品与业务创新能力，是农村商业银行适应行业结构调整与国家金融改革等形势变化，实现可持续发展的有效路径。唯有提高创新能力，才能保持与放大自身的特色及优势，从而提高风险抵御能力与市场占有率。创新能力的提高不能主观盲目进行，应当加强市场情况分析与客户资源调查，解读国家金融政策，培养高端人才，迎合监管部门的要求。除此之外，还需根据可持续发展目标，在内部组织管理与机制建设及企业文化等方面加强调整，实现与创新思维的深入整合，从而夯实产品与业务创新的基础。
2.2 提高科技投入水平
金融行业领域发展应当积极借助科技信息技术的推动力量，加速产品与业务在开发及推广等方面的发展进程，以尽快实现转型升级。一是严格按照科技制度优化科技流程，尽快完善科技投入的监管机制。二是加强科技研发维护等方面的队伍建设，以放大科技的支持力度。三是在业务中多角度的应用科技产品，如移动终端银行、业务软件电子系统及自动终端机等，实现服务质量与效率持续改进。
3 优化人力资源
3.1 完善管理体系
人力资源的管理水平，直接影响业务的展开成效与银行现代化的发展进程。因此，应当尽快完善人力资源管理体系，实现资源优化与高效利用。根据农村商业银行的发展现状，借鉴国内外银行优秀的人力资源管理经验。定期组织员工展开专业的培训教育，加强制度建设与流程优化，提高对人力资源行为规范的约束力。
3.2 加强人才培养
人才是农村商业银行发展与整个社会的宝贵资源，应当采取多种措施提高员工的业务能力与职业素养，使其能够得心应手地处理银行业务。比如，A农村商业银行的全体员工不超过400人，研究生学历5人，本科学历超过90%，但成人教育占据较大比重。因此，建立公平的人才聘用与选拔机制，提高岗位的工作标准，让各员工能够在相应的岗位上发挥潜能，切实发挥人才在风险控制、经营管理及产品创新等领域的主导作用。
3.3 落实考核与激励措施
优化绩效管理体系，严格按照岗位职责明确绩效系数与权重，根据任务目标完成情况进行绩效分配，将个人绩效与所在部门的情况挂钩，关注与关心员工的劳动价值及汇报，营造良好的企业文化与工作氛围。通过完善绩效考核体系来提高员工工作的主观能动性，从而实现良好的内部竞争机制，促使业务的高效开展。在任务考核与操作风险防控等方面，利用奖励措施取代以往的惩罚措施，切实发挥优秀员工的榜样力量与示范作用，以尽快完善个人考评机制。
4 优化风险防控体系
4.1 制定风险管理政策
经营管理层在了解农村商业银行自身发展现状的基础上，围绕监管部门要求的风险控制标准，积极制定风险管理政策。利用现代信息技术建立风险管理系统，动态与全过程的跟踪经营中的风险，加强对业务流程中细节的把控，尤其是对于不良贷款率的控制，以降低信用风险，从而切实发挥风险预警与识别及监测等系统功能的作用价值。
4.2 设立三道风险管理防线
在风险管理中应当明确各部门风险管理责任，切实提高员工的风险意识。将风险管理贯穿业务全程，加强实践经验总结，摸索性的设立三道风险管理防线。第一道防线为业务部门与管理部门，系统性识别评估与监控业务展开过程中的市场风险、信用风险及财务风险等。第二道防线为合规管理部门与风险管理部门，防线建立在业务部门的工作全程，要求员工强化风险防控意识与风险防控的专业知识技能，能够及时发现存在与潜在的风险问题，积极制定预防与规避各类型风险问题的对策。风险管理部积极建立风险管理系统，负责风险指标厘定与风险量化评估及披露业务风险状况等工作。合规管理部负责对员工执行规章制度等业务办理行为的督促管理，定期组织员工接受培训教育与考核，将考核结果与个人绩效挂钩，进一步强化员工的责任感与风险意识。第三道防线为审计部门，农村商业银行应当加强对内部审计工作展开意义的重视，高效利用内部审计排查风险。因此应当保持审计部门的客观性与独立性，促使其高效发展风险内控的作用优势。通过多途径的风险防控，发现农村商业银行经营管理的不足，以减少风险带来的损失。面对不良贷款引起的信用风险损失，要想实现快速转型发展，确保各项业务有序展开，加强风险指标监管意义重大。比如，彭城农村商业银行2016-2018年的部分监管指标，如表1所示：
4.3 丰富风险管理手段
农村商业银行的风险防控技术手段虽越来越丰富，但风险管理是一项系统性工程，实践过程复杂繁琐，需利用各种指标与模型及数据支持来实现风险量化。要想提高风险管理成效，需要加强专业人才培养，开发风险管理系统、建立风险管理模型并加强风险环境测试，根据数据分析结果制定风险管理决策。农村商业银行面临的风险类型多样化，包括操作风险、市场风险及信用风险等，应当从管理层面入手，在加强权力监督与制度防控的同时，采取风险定价、久期管理及VAR值模型等科技手段，加大对风险识别、预警及计量的力度。此外，应当尽快完善信贷管理、客户风险评价及不良贷款等管理系统，实现风险管理的全面性与常态化。
5 丰富业务产品与服务类型
5.1 丰富业务产品类型
随着利润空间的不断下降，市场竞争压力逐渐增大，应当通过丰富业务产品类型的途径以寻求新的利润增长点。在监管部门批准下，可发展理财业务、同业业务及中间业务等，加强农村商业银行转型升级的内动力，从而缓解存、贷款服务业务发展瓶颈所带来的压力。农村商业银行应当本着“引进来”与“走出去”相结合的原则，积极拓展新的业务领域，包括承销政府债券、从事同业拆借及提供保管箱服务等，逐步提高市场占有率。加强客户关系管理，了解客户偏好与市场需求，实现贷款产品的层次化，以满足各种客户的服务需求。
5.2 丰富服务类型
随着客户对金融服务要求的提高和农村商业银行的现代化发展，银行更看重自身金融服务水平的提升，客户服务质量也成为了银行之间竞争的软实力比拼点。农村商业银行的客户服务需求不同，应当提高金融服务的层次性与便捷化。采取人工窗口与自助终端设备等多途徑的业务办理渠道，提高金融服务的质量与客户满意度。针对于偏远山村地区，推广手机银行、代理点与运营商等服务模式，进一步突显金融服务体系的全面性与立体性。比如，彭城农村商业银行始终以服务客户为中心，在市场发展导向下，企业效益稳步发展。2014年底的资产总额为66.95亿元，2018年底的资产总额为117.63亿元，在服务三农、中小微企业及地方经济理念的引领和带动下，近几年的资产总额增长超过75%。2014年底的总负债为61.31亿元，2018年底的总负债为111.36亿元，近几年增长幅度超过81%。可见农村商业银行在金融服务等方面，仍处于摸索性前进阶段，有较大的发展与完善空间。
综上所述，新形势下的农村商业银行战略转型应当将时代发展带来的压力化为现代化发展的动力与机遇，积极转变经营思路，优化战略目标，加大金融创新力度，提高金融服务力度，加速业务转型，以多措并举的方式夯实战略转型的基础，从而加速进军全国银行市场“高地”的步伐。
参考文献：
[1]杨志学.农村商业银行战略转型升级的理论框架与路径选择[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016（2）：39-40.
[2]孙玉龙.M农村商业银行发展战略研究[D].济南：山东大学硕士学位论文，2019.
[3]栾要军.新形势下对农村商业银行转型发展的思考——以黑龙江省东宁县为例[J].黑龙江金融，2017（3）：65-66.
[4]武恒宇.彭城农村商业银行战略转型研究[D].北京：中国矿业大学硕士学位论文，2020.
[作者简介]李冰云（1976—），女，汉族，山东夏津人，齐河农商银行董事长，大学，中级经济师，研究方向：农商银行运营与管理。