论文部分内容阅读
新型城镇化是实现现代化的必然选择，也是一国现代化水平的重要标志。党的十八大报告提出走中国特色新型城镇化道路，十八届三中全會《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》对新型城镇化的发展做出了整体安排和部署。2013年12月中央召开了新中国成立以来首个城镇化工作会议，2014年3月16日，我国首部城镇化规划——《国家新型城镇化规划（2014～2020年）》正式出台，提出走以人为本、四化同步、优化布局、生态文明、文化传承的中国特色新型城镇化道路，为我国走新型城镇化道路指明了方向。城镇化的快速推进，推动了国民经济的快速健康发展，也对金融在支持中国新型城镇化建设、统筹城乡发展过程中的作用提出了更高的要求，同时为金融的发展开拓了新的空间。作为资源配置的重要手段，金融要适应新型城镇化建设的需求做出相应的政策调整和制度创新。
金融支持新型城镇化建设的作用逐步显现，但仍存在拓展空间
金融机构近年来特别注意加强在服务理念、经营管理机制等方面的提升，不断加大信贷投入，优化信贷投向，加大金融产品和服务的创新力度，积极探索新的运作模式，对新型城镇化建设的支持作用日益凸显，有力推进了新型城镇化的进程，在服务城镇基础设施建设、生产生活方式转换、农业现代化建设等方面发挥了巨大作用。如，国开行不断加强棚改投融资模式创新，多渠道筹措棚改资金，截至2015年5月8日，国开行累计发放棚改贷款10033亿元，贷款余额8087亿元，累计发放突破万亿大关。截至2015年5月12日，国开行2015年新增发放棚改贷款1992亿元，支持了全国31个省（自治区、直辖市）棚户区改造，涉及总建筑面积约11.2亿平方米，惠及棚户区居民近1137万户；农行出台了支持新型城镇化建设专项信贷政策，明确了信贷支持区域和业务重点，重新梳理和整合了城市基础设施建设、“城中村”改造、围绕“人的城镇化”的新市民及新农民的就业和消费等12类支持城镇化建设信贷产品，使信贷产品和策略更有针对性。截至2014年末，农行城镇化建设贷款余额1.15万亿元，较年初增长822.42亿元，业务覆盖面超过1000个县域。邮储银行遵循商业可持续原则为棚户区改造及城市道路、轨道交通等城市基础设施建设提供相关金融服务，并给予政策倾斜。同时，邮储银行还积极投资地方政府债券，为棚户区改造和城市基础设施建设项目提供间接的金融支持。
虽然金融在支持新型城镇化方面支持力度不断加大，但是还存在上升空间。如，从全社会固定资产投资中国内贷款来看，在各项固定资产投资中，国内贷款从2000年的6727.27亿元上升到2013年的59442.04亿元，国内贷款在固定资产投资中的占比从2000年的20.3%下降到2013年的12.09%，国内贷款的绝对数额虽然有所上升，但是其占固定资产投资的比重却呈下降的趋势，可见金融机构对固定资产投资的支持还有上升的空间。
新型城镇化建设的金融支持重点
加大对基础设施建设的支持力度。新型城镇化过程中需要建设大量的基础设施，如保障性住房、轨道交通、港口、机场、医疗教育等。基础设施建设的投资金额大，投资周期长，具有非营利性和公共性，过去主要依靠政府投资，但是，新型城镇化建设是一个浩大的工程，单纯依靠财政资金已经难以支撑，需要建立多元化的投融资体制，吸引金融资本、社会资本的支持。
积极支持产业发展与转型升级。新型城镇化必须与经济发展同步，而产业化是新型城镇化的重要支撑。新型城镇化中新兴产业的发展、传统产业的改造升级、产业梯度的转移等都需要金融支持。产业发展过程中，中小企业是一支重要的力量。中小企业在不同的发展阶段需要不同的金融支持，初创期对天使资金、银行信贷资金的需求会比较大，扩张期要进行技术改造、转变管理方式，除了对信贷资金的需求，对理财、咨询等金融服务也会提出新的要求，发展比较好的优质企业可能还会对上市、发行债券等提出需求。
在农业现代化过程中充分发挥金融的作用。农业现代化过程是传统农业向现代农业转变的过程，是新型城镇化的重要内容。农业现代化过程中，农业产业结构调整和升级、农业基础设施的建设、农业产业化及科技化、新型农业经营主体的培育、农业风险的规避等都需要金融机构的支持。这就需要进一步完善金融支持体系，创新金融产品，为农业现代化提供高水平、高质量、高效率的金融服务。
满足农民城镇化的多样性金融需求。新型城镇化的核心是人的城镇化。新型城镇化过程中农村劳动力进城会对养老、医疗、子女教育等产生大量需求，而他们的发展都需要金融的支持，进城农村劳动力的自主创业就业也需要金融支持，进城农村劳动力还会产生大量的存款、贷款、汇款等日常性消费需求，产生大量的消费金融需求及对投资、理财等方面的金融需求；就地城镇化的农民可以开发规模养殖、规模种植、规模加工、观光旅游等，这对金融产品和服务的需求也会不断增加。这就需要金融机构针对农民城镇化的多样化、差异性的金融需求，提供不同的融资方案，多元化的金融服务。
金融支持新型城镇化存在的不足
新型城镇化具有社会性特征，金融的逐利性使其不愿投资一些建设项目。新型城镇化建设的重要组成部分就是大规模的基础设施建设、基本公共服务设施的建设等等，而这些建设项目都具有公共产品的属性，具有很强的非竞争性，建设周期长、融资数额大，而且资金的收回也需要较长的时间，具有较高的风险性。他们的意义主要体现在他们的公益性上，而不是直接的经济收益。如果单纯依靠财政资金支持这些建设项目，将存在很大的资金缺口，不能满足新型城镇化建设的需要，这就需要金融机构发挥其资金融通作用来支持这些项目的建设。而对于金融机构来说，盈利性是他们的经营目标，因此他们一般不愿意为这些项目提供融资，抑制了新型城镇化建设的进程。
金融资源城乡配置不均衡，农村金融资源短缺。一方面，从金融机构体系看，城市拥有了相对比较完善的金融机构体系，既有政策性银行、商业银行、农村商业银行等银行类金融机构，也有证券公司、保险公司、租赁公司等非银行类金融机构，他们的网点、人员、相关业务等都集中在了中心城区，在促进城市经济发展中发挥了巨大作用。而在农村，虽然也有农业银行、农业发展银行、农村信用社、村镇银行等银行类金融机构及保险公司、担保公司等非银行金融机构，但是与城市相比，农村地区的各类金融资源配置明显不足，各类金融机构支持农村经济发展的作用并没有充分发挥。农业发展银行业务单一、农行支农力度有限、作为支农主力军的农村信用社受到各种因素的制约服务能力与其他银行有很大差距、保险市场不发达等等，有一些金融机构在农村几乎不存在。随着村镇银行等新型农村金融机构的设立，邮储转型成邮储银行，农村地区金融机构覆盖率有所提高，但农村地区金融供给仍然不足。另一方面，从金融工具看，城市金融机构金融工具相对比较丰富，有存款、贷款、股票、债券、信用证、期货、期权等等，而农村地区金融工具相对比较单一，仅有存款、贷款等一些日常业务。城乡在金融机构体系、金融工具等金融资源配置上的不均衡影响了金融对本就缺乏资金的农村地区的投资，进而影响了新型城镇化建设的发展。 新型城镇化建设融资结构失衡，以间接融资为主。新型城镇化建设是一个系统的工程，建设过程的方方面面都离不开资金的支持。但是，目前，金融支持新型城镇化建设的手段比较单一，以间接融资为主，直接融资占的比重很低，尤其是过于依靠银行信贷来进行筹资。但是，由于商业银行的信贷审批权集中在总行及省行，县级行基本上没有信贷审批权，使得信贷资金的获得比较困难。就目前看，中国的资本市场得到了快速发展，但是，与发达国家相比，还有许多不完善的地方，支持新型城镇化建设的力度有限。
金融产品存在同质化现象，不能满足城镇化建设多元化的金融需求。新型城镇化不是简单的城市人口的增加和城市规模的扩张，而是要在基本公共服务、居住环境、产业支持体系等各方面的城乡统筹发展，实现城乡发展的一体化，由于各地发展水平不同、资源禀赋存在差异，新型城镇化发展的多样性使得其对金融提出了多元化的需求。如，城镇基础设施对长期、大额资金的需求，农民变成城镇居民后会对投资理财等金融服务提出需求等。但是，目前各金融机构提供的金融产品还存在同质化现象，种类比较单一，一个机构推出新的金融产品后，其他机构就竞相推出类似的金融产品，缺乏产品的创新性和差异性，不能针对不同的金融需求主体推出特色的金融产品，进而满足新型城镇化建设的多元化金融需求。如，各银行机构的业务范围仍然主要集中在传统的信贷市场，中间业务的创新不足。
提升金融支持新型城镇化建设水平
改善财政支持机制，引导金融资本进入社会性的建设项目。通过改善财政支持机制，加大对重点领域的资金投放，引导金融资本进入一些社会性的建设项目：一是财政支出要更多地向社会化的公共服务倾斜，把财政资金更多地投向义务教育、社会保障、环境保护等方面，而不是主要用于行政管理费及经济建设支出；二是财政支出向“三农”倾斜，加大对农村地区的基本公共服务投入，使农村居民能够享受到与城市居民一样的基本公共服务，鼓励城乡建立基本公共服务的互动机制，实现基本公共服务的城乡一体化；三是改善财政支出在地区间的不均等现象，实现各个区域之间的协调发展。对于经济比较发达的地区，可以主要由省财政支持当地的基本公共服务建设，而对中西部等欠发达地区，财政要加大投入力度，對他们的民生问题及其他相关公共服务建设给予特别关注，支持他们改善当地的基本公共服务状况。
找准财政与金融的结合点，引导金融资源“下沉”农村。相对来说，农村地区的经济基础还很薄弱，农村金融的服务成本高、风险高、利润低，使得农村金融供给仍然不足，这就需要财政资金发挥杠杆功能，引导金融资源向农村集聚。一方面，对于农村金融机构，财政可以通过补贴、给予税收优惠等方式引导金融机构向把资金投向“三农”。如，为向“三农”服务的金融机构提供利息补贴、减免营业税等。另一方面，对于资金需求者，可以发挥政府的主导作用，提高他们的盈利可能性，为金融机构创造合格的借款者，从而提高金融机构为他们提供服务的意愿。如，可以通过税收、奖励、贷款贴息等方式给农业投资以优惠；可以建立政策性的担保机构，为那些需要贷款的农业企业、农户等提供担保。
拓宽融资渠道，探索新的融资模式。一是积极拓展直接融资渠道。在新型城镇化建设的过程中，企业发挥着重要作用，但是融资难也是制约企业发展的重要因素。完善多层次的资本市场体系，积极拓展直接融资渠道，鼓励企业在境内外上市、鼓励企业发行债券，可以缓解企业的融资难问题。二是对于城市基础设施建设等大项目通过PPP等模式融资。近年来国外大型项目建设中普遍应用PPP模式，它主要包括BOT（建设-经营-移交）、BT（建设-移交）、BOO（建设-拥有-经营）等内容。在我国新型城镇化建设中，竞争性的项目可以主要采用BOT模式，而那些非竞争性的项目可以采用BT模式。这种融资模式有较高的利润回报预期，因此，可以吸引较多的资本参与，商业银行也会参与其中，从而减轻了财政负担，为新型城镇化建设提供了良好的资金来源。三是可以探索发行市政债。从国际经验看，市政债是城市建设的重要融资工具。可以扩大发行市政债的试点范围，加强对市政债的风险监管，实现融资阳光化，逐步建立起规范的发债渠道，为新型城镇化建设提供资金支持。四是制定和完善各种政策，吸引社会资本、民间资本参与新型城镇化建设。五是鼓励新型城镇化的各需求主体通过互联网金融融资。
创新金融产品和服务，多元化金融手段支持新型城镇化建设。一是根据新型城镇化建设的特点，开发出适合的金融产品。由于各地的经济发展水平、资源特色等具有很大差别，对金融产品的需求也各不相同。因此，金融机构应该根据所在地的经济发展特点，利用当地的资源优势，探索金融支持新型城镇化建设的新模式，因地制宜的开发新产品。如，在旅游资源比较丰富的地区，金融机构可以根据当地旅游市场特点统筹规划融资方案，采取银团贷款、流动资金贷款、抵押贷款、票据融资等方式支持旅游市场主体的发展；二是对于农村地区，要提供与城市不同的金融产品和服务。农村地区的农业生产受生产周期、天气等各方面的影响，具有很大的不确定性和极高的风险性。因此，金融机构在提供金融产品时要考虑到这些特定因素，根据农业生产周期等来制定贷款的期限、利率等，并积极探索新的贷款抵押担保方式，提供创新的贷款模式。此外，还要把一些新的金融产品和服务引入到农村，为农村金融需求主体提供综合的金融服务，为统筹城乡发展提供优质服务。如，可以发展互联网金融，以解决农村地区金融服务受限的问题；三是为居民提供多样化的金融服务。随着新型城镇化建设的深入，居民对金融的需求不再仅仅限于存贷款等传统银行业务，他们也开始注重投资理财、注重资金的风险管理、注重及时金融信息的获得，金融机构要抓住这一发展趋势，积极开拓新的金融产品和服务，为居民提供资产管理、财务咨询等服务，以扩大自己的业务范围，提高盈利能力和竞争力。
（作者单位：河北金融学院河北省科技金融重点实验室）
金融支持新型城镇化建设的作用逐步显现，但仍存在拓展空间
金融机构近年来特别注意加强在服务理念、经营管理机制等方面的提升，不断加大信贷投入，优化信贷投向，加大金融产品和服务的创新力度，积极探索新的运作模式，对新型城镇化建设的支持作用日益凸显，有力推进了新型城镇化的进程，在服务城镇基础设施建设、生产生活方式转换、农业现代化建设等方面发挥了巨大作用。如，国开行不断加强棚改投融资模式创新，多渠道筹措棚改资金，截至2015年5月8日，国开行累计发放棚改贷款10033亿元，贷款余额8087亿元，累计发放突破万亿大关。截至2015年5月12日，国开行2015年新增发放棚改贷款1992亿元，支持了全国31个省（自治区、直辖市）棚户区改造，涉及总建筑面积约11.2亿平方米，惠及棚户区居民近1137万户；农行出台了支持新型城镇化建设专项信贷政策，明确了信贷支持区域和业务重点，重新梳理和整合了城市基础设施建设、“城中村”改造、围绕“人的城镇化”的新市民及新农民的就业和消费等12类支持城镇化建设信贷产品，使信贷产品和策略更有针对性。截至2014年末，农行城镇化建设贷款余额1.15万亿元，较年初增长822.42亿元，业务覆盖面超过1000个县域。邮储银行遵循商业可持续原则为棚户区改造及城市道路、轨道交通等城市基础设施建设提供相关金融服务，并给予政策倾斜。同时，邮储银行还积极投资地方政府债券，为棚户区改造和城市基础设施建设项目提供间接的金融支持。
虽然金融在支持新型城镇化方面支持力度不断加大，但是还存在上升空间。如，从全社会固定资产投资中国内贷款来看，在各项固定资产投资中，国内贷款从2000年的6727.27亿元上升到2013年的59442.04亿元，国内贷款在固定资产投资中的占比从2000年的20.3%下降到2013年的12.09%，国内贷款的绝对数额虽然有所上升，但是其占固定资产投资的比重却呈下降的趋势，可见金融机构对固定资产投资的支持还有上升的空间。
新型城镇化建设的金融支持重点
加大对基础设施建设的支持力度。新型城镇化过程中需要建设大量的基础设施，如保障性住房、轨道交通、港口、机场、医疗教育等。基础设施建设的投资金额大，投资周期长，具有非营利性和公共性，过去主要依靠政府投资，但是，新型城镇化建设是一个浩大的工程，单纯依靠财政资金已经难以支撑，需要建立多元化的投融资体制，吸引金融资本、社会资本的支持。
积极支持产业发展与转型升级。新型城镇化必须与经济发展同步，而产业化是新型城镇化的重要支撑。新型城镇化中新兴产业的发展、传统产业的改造升级、产业梯度的转移等都需要金融支持。产业发展过程中，中小企业是一支重要的力量。中小企业在不同的发展阶段需要不同的金融支持，初创期对天使资金、银行信贷资金的需求会比较大，扩张期要进行技术改造、转变管理方式，除了对信贷资金的需求，对理财、咨询等金融服务也会提出新的要求，发展比较好的优质企业可能还会对上市、发行债券等提出需求。
在农业现代化过程中充分发挥金融的作用。农业现代化过程是传统农业向现代农业转变的过程，是新型城镇化的重要内容。农业现代化过程中，农业产业结构调整和升级、农业基础设施的建设、农业产业化及科技化、新型农业经营主体的培育、农业风险的规避等都需要金融机构的支持。这就需要进一步完善金融支持体系，创新金融产品，为农业现代化提供高水平、高质量、高效率的金融服务。
满足农民城镇化的多样性金融需求。新型城镇化的核心是人的城镇化。新型城镇化过程中农村劳动力进城会对养老、医疗、子女教育等产生大量需求，而他们的发展都需要金融的支持，进城农村劳动力的自主创业就业也需要金融支持，进城农村劳动力还会产生大量的存款、贷款、汇款等日常性消费需求，产生大量的消费金融需求及对投资、理财等方面的金融需求；就地城镇化的农民可以开发规模养殖、规模种植、规模加工、观光旅游等，这对金融产品和服务的需求也会不断增加。这就需要金融机构针对农民城镇化的多样化、差异性的金融需求，提供不同的融资方案，多元化的金融服务。
金融支持新型城镇化存在的不足
新型城镇化具有社会性特征，金融的逐利性使其不愿投资一些建设项目。新型城镇化建设的重要组成部分就是大规模的基础设施建设、基本公共服务设施的建设等等，而这些建设项目都具有公共产品的属性，具有很强的非竞争性，建设周期长、融资数额大，而且资金的收回也需要较长的时间，具有较高的风险性。他们的意义主要体现在他们的公益性上，而不是直接的经济收益。如果单纯依靠财政资金支持这些建设项目，将存在很大的资金缺口，不能满足新型城镇化建设的需要，这就需要金融机构发挥其资金融通作用来支持这些项目的建设。而对于金融机构来说，盈利性是他们的经营目标，因此他们一般不愿意为这些项目提供融资，抑制了新型城镇化建设的进程。
金融资源城乡配置不均衡，农村金融资源短缺。一方面，从金融机构体系看，城市拥有了相对比较完善的金融机构体系，既有政策性银行、商业银行、农村商业银行等银行类金融机构，也有证券公司、保险公司、租赁公司等非银行类金融机构，他们的网点、人员、相关业务等都集中在了中心城区，在促进城市经济发展中发挥了巨大作用。而在农村，虽然也有农业银行、农业发展银行、农村信用社、村镇银行等银行类金融机构及保险公司、担保公司等非银行金融机构，但是与城市相比，农村地区的各类金融资源配置明显不足，各类金融机构支持农村经济发展的作用并没有充分发挥。农业发展银行业务单一、农行支农力度有限、作为支农主力军的农村信用社受到各种因素的制约服务能力与其他银行有很大差距、保险市场不发达等等，有一些金融机构在农村几乎不存在。随着村镇银行等新型农村金融机构的设立，邮储转型成邮储银行，农村地区金融机构覆盖率有所提高，但农村地区金融供给仍然不足。另一方面，从金融工具看，城市金融机构金融工具相对比较丰富，有存款、贷款、股票、债券、信用证、期货、期权等等，而农村地区金融工具相对比较单一，仅有存款、贷款等一些日常业务。城乡在金融机构体系、金融工具等金融资源配置上的不均衡影响了金融对本就缺乏资金的农村地区的投资，进而影响了新型城镇化建设的发展。 新型城镇化建设融资结构失衡，以间接融资为主。新型城镇化建设是一个系统的工程，建设过程的方方面面都离不开资金的支持。但是，目前，金融支持新型城镇化建设的手段比较单一，以间接融资为主，直接融资占的比重很低，尤其是过于依靠银行信贷来进行筹资。但是，由于商业银行的信贷审批权集中在总行及省行，县级行基本上没有信贷审批权，使得信贷资金的获得比较困难。就目前看，中国的资本市场得到了快速发展，但是，与发达国家相比，还有许多不完善的地方，支持新型城镇化建设的力度有限。
金融产品存在同质化现象，不能满足城镇化建设多元化的金融需求。新型城镇化不是简单的城市人口的增加和城市规模的扩张，而是要在基本公共服务、居住环境、产业支持体系等各方面的城乡统筹发展，实现城乡发展的一体化，由于各地发展水平不同、资源禀赋存在差异，新型城镇化发展的多样性使得其对金融提出了多元化的需求。如，城镇基础设施对长期、大额资金的需求，农民变成城镇居民后会对投资理财等金融服务提出需求等。但是，目前各金融机构提供的金融产品还存在同质化现象，种类比较单一，一个机构推出新的金融产品后，其他机构就竞相推出类似的金融产品，缺乏产品的创新性和差异性，不能针对不同的金融需求主体推出特色的金融产品，进而满足新型城镇化建设的多元化金融需求。如，各银行机构的业务范围仍然主要集中在传统的信贷市场，中间业务的创新不足。
提升金融支持新型城镇化建设水平
改善财政支持机制，引导金融资本进入社会性的建设项目。通过改善财政支持机制，加大对重点领域的资金投放，引导金融资本进入一些社会性的建设项目：一是财政支出要更多地向社会化的公共服务倾斜，把财政资金更多地投向义务教育、社会保障、环境保护等方面，而不是主要用于行政管理费及经济建设支出；二是财政支出向“三农”倾斜，加大对农村地区的基本公共服务投入，使农村居民能够享受到与城市居民一样的基本公共服务，鼓励城乡建立基本公共服务的互动机制，实现基本公共服务的城乡一体化；三是改善财政支出在地区间的不均等现象，实现各个区域之间的协调发展。对于经济比较发达的地区，可以主要由省财政支持当地的基本公共服务建设，而对中西部等欠发达地区，财政要加大投入力度，對他们的民生问题及其他相关公共服务建设给予特别关注，支持他们改善当地的基本公共服务状况。
找准财政与金融的结合点，引导金融资源“下沉”农村。相对来说，农村地区的经济基础还很薄弱，农村金融的服务成本高、风险高、利润低，使得农村金融供给仍然不足，这就需要财政资金发挥杠杆功能，引导金融资源向农村集聚。一方面，对于农村金融机构，财政可以通过补贴、给予税收优惠等方式引导金融机构向把资金投向“三农”。如，为向“三农”服务的金融机构提供利息补贴、减免营业税等。另一方面，对于资金需求者，可以发挥政府的主导作用，提高他们的盈利可能性，为金融机构创造合格的借款者，从而提高金融机构为他们提供服务的意愿。如，可以通过税收、奖励、贷款贴息等方式给农业投资以优惠；可以建立政策性的担保机构，为那些需要贷款的农业企业、农户等提供担保。
拓宽融资渠道，探索新的融资模式。一是积极拓展直接融资渠道。在新型城镇化建设的过程中，企业发挥着重要作用，但是融资难也是制约企业发展的重要因素。完善多层次的资本市场体系，积极拓展直接融资渠道，鼓励企业在境内外上市、鼓励企业发行债券，可以缓解企业的融资难问题。二是对于城市基础设施建设等大项目通过PPP等模式融资。近年来国外大型项目建设中普遍应用PPP模式，它主要包括BOT（建设-经营-移交）、BT（建设-移交）、BOO（建设-拥有-经营）等内容。在我国新型城镇化建设中，竞争性的项目可以主要采用BOT模式，而那些非竞争性的项目可以采用BT模式。这种融资模式有较高的利润回报预期，因此，可以吸引较多的资本参与，商业银行也会参与其中，从而减轻了财政负担，为新型城镇化建设提供了良好的资金来源。三是可以探索发行市政债。从国际经验看，市政债是城市建设的重要融资工具。可以扩大发行市政债的试点范围，加强对市政债的风险监管，实现融资阳光化，逐步建立起规范的发债渠道，为新型城镇化建设提供资金支持。四是制定和完善各种政策，吸引社会资本、民间资本参与新型城镇化建设。五是鼓励新型城镇化的各需求主体通过互联网金融融资。
创新金融产品和服务，多元化金融手段支持新型城镇化建设。一是根据新型城镇化建设的特点，开发出适合的金融产品。由于各地的经济发展水平、资源特色等具有很大差别，对金融产品的需求也各不相同。因此，金融机构应该根据所在地的经济发展特点，利用当地的资源优势，探索金融支持新型城镇化建设的新模式，因地制宜的开发新产品。如，在旅游资源比较丰富的地区，金融机构可以根据当地旅游市场特点统筹规划融资方案，采取银团贷款、流动资金贷款、抵押贷款、票据融资等方式支持旅游市场主体的发展；二是对于农村地区，要提供与城市不同的金融产品和服务。农村地区的农业生产受生产周期、天气等各方面的影响，具有很大的不确定性和极高的风险性。因此，金融机构在提供金融产品时要考虑到这些特定因素，根据农业生产周期等来制定贷款的期限、利率等，并积极探索新的贷款抵押担保方式，提供创新的贷款模式。此外，还要把一些新的金融产品和服务引入到农村，为农村金融需求主体提供综合的金融服务，为统筹城乡发展提供优质服务。如，可以发展互联网金融，以解决农村地区金融服务受限的问题；三是为居民提供多样化的金融服务。随着新型城镇化建设的深入，居民对金融的需求不再仅仅限于存贷款等传统银行业务，他们也开始注重投资理财、注重资金的风险管理、注重及时金融信息的获得，金融机构要抓住这一发展趋势，积极开拓新的金融产品和服务，为居民提供资产管理、财务咨询等服务，以扩大自己的业务范围，提高盈利能力和竞争力。
（作者单位：河北金融学院河北省科技金融重点实验室）