最近网络上关于余额宝的讨论非常多，主调基本都是一样：就是余额宝在扰乱金融秩序，推高实体企业获取贷款资金的成本，会导致实体经济快速崩溃。这种腔调基本在数天之内，就形成了围攻之势，并且多家银行暂停房贷，此举为反击余额宝，逼政府表态，遏制余额宝的“不守秩序”。
　　对于这些一波一波的口水战，我个人的看法是：如果是银行的人这么讲能理解，因为余额宝是在挖他们的肉，而局外人尤其是“屌丝”，就没必要替银行担忧了。至少很多非银行从业人员，以金融行业观察员的身份发表类似看法，其心态上，要么有很强的兔死狐悲之感，要么就是给银行站台，是银行的水军。
　　不过从目前的形势来说，银行业到底是传统行业，不太懂互联网形势，未能充分发挥和利用水军的能量，因此在这场口水战中 ，银行明显没有形成优势舆论力量。
　　好，闲话少说，我来讲我想说的正题。
　　目前的争论集中在余额宝高息导致的金融风险和实体经济被抽血的可能性上。这些言论都是看标没看本。余额宝的背后是中国政治高层的改革方向之争，它的实质是中国政治高层里的精英在尝试以有形之手撕裂现有造血功能退化的金融体系。
　　我这么说，大家可能不明白，请注意，实际阿里在过去两年里，还有一个更大的举动，就是小额创业贷款，2013年一年的规模就有1500亿。这个其实比余额宝的影响更深远，更重大。但台面上人们更关注余额宝，因为余额宝增长迅速，银行要为此付出血的代价，它增加了银行的资金成本，动了银行的奶酪，而小额贷款是被银行遗忘的地方，所以前者风起云涌，后者波澜不惊。
　　银行体系是会直接影响国家经济和阶层分野的。我曾有个在四大行工作的客户告诉我，他们银行贷款给中小企业，企业不仅要交利息，还要不时地给银行拉存款，加上这些抽头，企业借贷总成本是10%的年息，并且还要有很复杂的申请、质押、审核的过程。知道民间高利贷为什么这么蓬勃了吧，因为银行的钱一样不便宜。
　　前几天最热闹的新闻是刘汉黑社会集团，刘汉是如何在短短20年的时间，从一个街头屌丝混混变成四百亿身家的富豪的呢？他20年的劳动真的能给自己创造400亿的财富？肯定不可能，他不过是通过种种手段给自己敛聚财富，这其中一个重要途径是银行杠杆信贷，从银行贷款，购买国有资产，再以资产获得的收益归还银行贷款，然后那些资产就是他的了。
　　这样的敛财手法和游戏谁都想玩，但又不是谁都能玩的。这是因为传统银行业控制了整个体制内财富分配的重要渠道。为什么吴晓灵会说，没有那么多坏帐，怎么会有那么多富人。当下的中国，大部分富人就是通过银行的杠杆挪移公众利益，利益归自己，坏帐归给银行，再摊给各位吊丝，这种过程就是过去15年中国急速的阶层分野的主要模式。
　　这公平吗？不公平。想改变这个局面吗？想。能改吗？大部分人会回答，改不了。
　　现在余额宝存在的意义是：中国有精英给出了一个似乎可以破这个局的路径。
　　在目前关于余额宝的口水战里，有人认为马云是狼子野心，借余额宝搞乱秩序。这种人有一定的政治敏感性，但不够。看余额宝，要结合阿里的短期小额创业贷款以及中国的开放银行业、准许民资进入这些背景一块看。即现在的余额宝是高层精英借马云之手、阿里的通道，倒逼国内金融体制改革而已。
　　习主席一再强调，改革到了深水区，要啃硬骨头。其实不仅是深水区，更是胶滞区和未来国家长线发展方向选择的时候，因此在改革面前，体制内各方乱斗，各方势力互相制衡，改革推进不顺利。
　　要推动改革，就要打破僵局，要有效引入强大的场外支援，于是余额宝应运而生——从体制外着手，不走寻常路，以利益吸引民众，即广大屌丝入局，以体制外力量撬动局面，分割利益、再零吞体制内各利益区块的权力，削弱对手，从而推动国家改变。
　　马云和阿里是这个局里的操盘手，腾讯等其他“宝”主是这个局启动之后，设局者预料之内的跟风助澜者。而设局者才是真正的顶层设计高手，人性搏弈大师。
　　银行业是目前最赚钱的行业，A股银行股的市赢率基本都是6以下，即有15%的利润。制造业的利润有这么高吗？据说有2.5%就谢天谢地了。银行如何做到这点的，不过是在高通胀的情况下，低利率低成本获得资金，高价倒手出去而已。在强通货膨胀之下，屌丝存在银行里的钱持续贬值，贬的那个部分就转移给了银行和刘汉那样的富人。
　　银行业曾踌躇满志地意淫，若利率市场化，他们可赚得更多，因为他们认为贷款利率可自由上浮。殊不知，市场化下，揽储成本也可以上浮，就是民众可以把钱存到利息更高的地方去。如今在余额宝的搅局下，银行遭遇准市场化竞争了，银行业者还能再踌躇满志地认为自己是行业的中心王者吗？
　　余额宝高息吸储是手段，远不是目的。它的最终目的是撕裂中国银行业现状，铸就未来的新金融信贷体系。