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今年42岁的王先生，经常在与朋友的聚会中感慨：“以前规划45岁就退休养老，可是现在马上就45岁了，身上还有好几座‘大山’压着，离退休很遥远啊。”
王先生的老家在河北的农村，通过自己的努力考上大学后，毕业分配到一家国企单位上班，妻子是自己的大学同学。在上世纪90年代的下海大潮中，王先生毅然辞去“铁饭碗”，下海经商。几经浮沉，最后落脚于某外企，收入还不错，妻子也辞去工作，做起了全职太太。
目前，王先生在外企做到部门负责人的位置，年薪56万元，工作虽然比较稳定，但也遭遇职业发展瓶颈，如果没有进一步的升迁，事业发展前景暗淡。另外常年的高强度工作，也让王先生时时担心自己的身体还能否扛得住。
在王先生老家的人看来，王先生绝对属于有钱人，有房有车，还是单位领导。 因此王先生时不时就要面对老家前来“打秋风”借钱的亲戚。去年，老家的弟弟盖房，来向王先生借10万元，叔叔家的表哥要买拉货车，也向王先生借钱。 “你们在北京收入那么高，借几万块，对你们来说是小意思啊！”来借钱的亲戚都这么说。这些钱，短期内是收不会来了。
老家人可能难以理解王先生的不容易。
王先生虽然年薪是56万元，但是扣完五险一金和个税，每年拿到手的现金只有40万元。平均下来每个月33000元的收入，面对的是父母、孩子、太太、社交等一大堆需要开支的地方。一个月下来，竟然是月光。
中年男人不容易呀！
财产和负责状况
现金：
在房地产市场前景不明的状况下，王先生和妻子刚出售了一套地理位置较远的房子。出售房产所得，加上此前的家庭储蓄，目前王先生夫妇共有约300万元的现金。
房车：
目前居住的房子位置较好，但还有15年的房贷要还，每月需还8000元。家里有一辆价值20多万元的轿车，无车贷。
股票：
王先生之前买股票的20万元，目前被套，市场价值10万元。
收支状况
夫妻两人目前全靠王先生的每年56万元的工资收入，支出主要在以下几个方面：
父母和孩子：
每月给双方父母各2000元左右，包括老人的生活费、医药费；儿子目前的学费和生活费每月2500元，课外辅导班费用1500元。
房贷：
每月8000元，还要还款15年。
社交应酬：
王先生的社会交往活动比较多，加上各种红白喜事，每月平均要支出4500元。
家庭生活开支：
家庭饮食、服装、家居用品采购，加在一起每个月1万余元。
（单位：元）
收入（税后） 支出
王先生工资收入 33000
家庭的各项支出
房贷 8000
儿子学费生活费交通费 2500
儿子上课外辅导班费用 1500
老婆为全家购买服装、护肤品、家居费用 4000
养车费用 2000
探亲、旅游费用 2000
社交应酬 4500
物业费、水电、宽带、取暖等杂项 1500
赡养两对父母 4000
商业保险缴费 2500
定向捐助贫困地区儿童 500
家庭食品、营养品采购、外出就餐 5000
理财需求
300万现金怎么办?目前最让王先生头疼的情况是自己手头的300万元现金，如果握在手里不动的话，会贬值缩水，几年以后的购买力就大打折扣了，更别提未来拿着这些钱实现养老。应该怎么投资没有想法。
现在月光，将来怎么办？王太太经常感慨，看起来王先生挣的挺多，家里还有300万的现金也不算少。但是要花钱的地方太多，而且万一将来王先生工作不稳定收入下降怎么办？
夫妻二人的养老金和孩子出国的学费。目前手头的300万要是存在银行用来退休以后养老，肯定是不够的。过3年儿子高中毕业，准备把儿子送到国外读大学，估计还要花100万左右。两口子将来要靠什么养老？
对话
M 您平时对理财方面关注的多吗？
W 看得倒是不少，我自己本身也是做经济方面工作的，各类信息大都知道，但是理财方面做的倒是不多，主要是太忙了。我太太比较有时间，但是她不太懂，也就是存银行和买国债。
M 你家里目前的收支情况是月光，有没有考虑让太太上班？
W 哎，这个不太现实。我太太已经好几年没上班了，现在年纪也大了，去上班也赚不了太多钱，家里还要不少事情需要她做，孩子的生活学习都是她在照顾。
M 想过开源节流吗？
W 开源不容易，我现在的薪水在单位已经是天花板了。节流肯定是想过，但是很多时候，需要花钱的地方太多，钱不经意就花出去了。我们家基本上没有奢侈的开销，我和我太太都比较节俭 ，但是经不住平时几百几百的花，一个月下来就花得挺多了。
M 有没有指望靠孩子养老？
W 肯定有过这个念头，毕竟我们给他创造了很不错的环境。但是我们对此没有期望，万一将来他做不了，我们也不会失望。
M 是否考虑过再次创业，300万资金也可以作为启动资金。
W 我创过业，谈不上成功，但也不算失败。创业太累了，是年轻人干的事情。而且现在的经济形势，赚钱比之前可能还要难，我不一定能跟上形势了。
M 有没有想过，未来在理财上最差可能会发生什么情形？
W （停顿了一会）最差就是过穷日子吧。我们到了目前这个阶段，还不至于沦落街头，各种基本的社保也都有，就是日子过的紧吧点。我现在担心的是我自己不能出问题，我万一倒下了，老婆、孩子还有老人，都会受到很大影响。
家庭财务状况分析
目前王先生家庭资产主要为现金资产、房产、汽车以及投资的股票基金资产，现金资产300万元，汽车现值20万元，股票市值10万元，房产主要用于居住，暂不对其作价值评估。从目前的资产状况来看，现金比例过大，能够产生被动收入的资产几乎没有，因此需要作进一步的调整配置。
家庭收入渠道很单一，只有王先生的工资薪金收入，再无其他渠道来源。在支出方面，种类十分繁多。在所有支出中，赡养父母、孩子教育金、家庭正常生活开支、房贷月供，这四大项是刚性支出，不太能进行压缩调节，而购物、社交、旅游等是弹性的，可以调节。目前服装购买、社交应酬等支出占比较高。
要实现王先生的理财目标，必然要对弹性支出项进行控制，让每个月都有结余，从而有资金进行连续的投资理财。
理财规划
先建家庭防火墙
福布斯2011
中国优选理财师50强
花旗银行上海分行
私人客户业务部
客户经理
吴珊儿
王先生目前是月光，短期来看没有多余的钱可以储蓄。王先生的财务目标包括送儿子出国留学、赡养父母和夫妻俩的养老。这一系列财务需求都需要他手头上的300万元现金来实现。
这300万元的现金不建议一起统筹，例如买一个信托产品或者去投资一个理财计划是不可取的。建议王先生需要先建立家庭理财的防火墙，然后再针对目标进行相应投资。
首先，在规划投资前预留一部分生活保障资金，即紧急储备金，一般为6至12个月的家庭支出，即20万元左右。这部分资金可用做老人的医疗费,或者用来面对一些临时发生的事件。建议这部分资金在银行做活期和定期存款。
其次，建立了家庭的紧急储备金后，还应建立各种保险保障，从而为自己的投资建立第二道防火墙。王先生目前的基本医疗保险如遇到重大疾病和身故，一般是不够应对风险的，可以考虑用50万元(保险主要用高保额来抵御风险，综合考虑现在房贷、未来家庭收入中断的风险等家庭的防御能力等)来为家庭配备医疗（保额150万元）、身故保险(保额800万元)。余下的230万元现金可以用来安排相应的理财计划。
充分利用保单，应对可能危机
民生银行首体支行
贵宾中心
国际金融理财师
郗芳
做为家庭收入的主要来源人，一旦王先生发生任何问题，都会对家庭财务状况产生重大影响。因此，最好能为王先生购买充足的保险。
建议从现金中拿出100万元，购买以死亡为给付条件的商业保险。可以选择两种方式购买保险：第一种方式，采用10年期缴费，每年缴费10万元。第二种方式，一次性购买100万元保险，两种方式保障时间均是20年。
到62岁时王先生可以一次将本金领取回来，还会有20年的年度分红，该笔资金就可以作为王先生和王太太的养老金问题。但是注意，这类保险产品注重的是保障，一旦王先生出现意外，可以获得高额的赔偿，但这20年内100万元本金的收益会比较低。
如果王先生一次性购买100万元本金的保险产品，之后可以将保险产品办理保单质押，质押率一般在80%。质押出来的80万元资金，考虑购买三年期保本基金，一般年化收益率在10%左右。算上保单年化收益3.5%，抵押贷款利率5%，保本基金年收益率10%，那么一年下来该100万元的收益率在5.14%左右。这样的话，买保险的100万元每年也可以获得不错的收益，将资金的效益发挥到最大化。
长期投资，筹备未来资金
中国工商银行
贵州铜仁分行
北关支行行长
罗勇
（1）孩子出国留学教育金储备：三年后孩子出国，假设出国后的4年每年需要20万元，王先生只需要在三年后孩子出国时准备71.75万元（按照年收益4.5%计算，这笔钱的本息合计，在未来可以每年给孩子20万元）。王先生可以从现有的现金中拿出63万元，教育金作为刚性需求，应从稳健角度出发，主要投资于银行理财产品，以每年获得4.5%的收益计算，三年下来可以获得71.89万元。这样就用现有的63万元解决了未来需要的80万元留学费用。
（2）夫妻双方的养老金：以王先生55岁退休来计算，现在42岁，13年后将面临退休，因此投资时间长达13年。王先生可以从现有的现金中，拿出50万元投资于基金产品，100万元投资于信托产品。
同时，建议王先生节俭支出，每月能够结余出5000元左右，这笔钱可以进行股票型基金的定投，签约时间13年。长期投资有望可以获得一个比较高的收益。
如果想获得更多养老金来让晚年过上富足生活，就需要承担一定的风险，可以选择基金和股票，以组合投资的方式来储备养老金。
王先生的老家在河北的农村，通过自己的努力考上大学后，毕业分配到一家国企单位上班，妻子是自己的大学同学。在上世纪90年代的下海大潮中，王先生毅然辞去“铁饭碗”，下海经商。几经浮沉，最后落脚于某外企，收入还不错，妻子也辞去工作，做起了全职太太。
目前，王先生在外企做到部门负责人的位置，年薪56万元，工作虽然比较稳定，但也遭遇职业发展瓶颈，如果没有进一步的升迁，事业发展前景暗淡。另外常年的高强度工作，也让王先生时时担心自己的身体还能否扛得住。
在王先生老家的人看来，王先生绝对属于有钱人，有房有车，还是单位领导。 因此王先生时不时就要面对老家前来“打秋风”借钱的亲戚。去年，老家的弟弟盖房，来向王先生借10万元，叔叔家的表哥要买拉货车，也向王先生借钱。 “你们在北京收入那么高，借几万块，对你们来说是小意思啊！”来借钱的亲戚都这么说。这些钱，短期内是收不会来了。
老家人可能难以理解王先生的不容易。
王先生虽然年薪是56万元，但是扣完五险一金和个税，每年拿到手的现金只有40万元。平均下来每个月33000元的收入，面对的是父母、孩子、太太、社交等一大堆需要开支的地方。一个月下来，竟然是月光。
中年男人不容易呀！
财产和负责状况
现金：
在房地产市场前景不明的状况下，王先生和妻子刚出售了一套地理位置较远的房子。出售房产所得，加上此前的家庭储蓄，目前王先生夫妇共有约300万元的现金。
房车：
目前居住的房子位置较好，但还有15年的房贷要还，每月需还8000元。家里有一辆价值20多万元的轿车，无车贷。
股票：
王先生之前买股票的20万元，目前被套，市场价值10万元。
收支状况
夫妻两人目前全靠王先生的每年56万元的工资收入，支出主要在以下几个方面：
父母和孩子：
每月给双方父母各2000元左右，包括老人的生活费、医药费；儿子目前的学费和生活费每月2500元，课外辅导班费用1500元。
房贷：
每月8000元，还要还款15年。
社交应酬：
王先生的社会交往活动比较多，加上各种红白喜事，每月平均要支出4500元。
家庭生活开支：
家庭饮食、服装、家居用品采购，加在一起每个月1万余元。
（单位：元）
收入（税后） 支出
王先生工资收入 33000
家庭的各项支出
房贷 8000
儿子学费生活费交通费 2500
儿子上课外辅导班费用 1500
老婆为全家购买服装、护肤品、家居费用 4000
养车费用 2000
探亲、旅游费用 2000
社交应酬 4500
物业费、水电、宽带、取暖等杂项 1500
赡养两对父母 4000
商业保险缴费 2500
定向捐助贫困地区儿童 500
家庭食品、营养品采购、外出就餐 5000
理财需求
300万现金怎么办?目前最让王先生头疼的情况是自己手头的300万元现金，如果握在手里不动的话，会贬值缩水，几年以后的购买力就大打折扣了，更别提未来拿着这些钱实现养老。应该怎么投资没有想法。
现在月光，将来怎么办？王太太经常感慨，看起来王先生挣的挺多，家里还有300万的现金也不算少。但是要花钱的地方太多，而且万一将来王先生工作不稳定收入下降怎么办？
夫妻二人的养老金和孩子出国的学费。目前手头的300万要是存在银行用来退休以后养老，肯定是不够的。过3年儿子高中毕业，准备把儿子送到国外读大学，估计还要花100万左右。两口子将来要靠什么养老？
对话
M 您平时对理财方面关注的多吗？
W 看得倒是不少，我自己本身也是做经济方面工作的，各类信息大都知道，但是理财方面做的倒是不多，主要是太忙了。我太太比较有时间，但是她不太懂，也就是存银行和买国债。
M 你家里目前的收支情况是月光，有没有考虑让太太上班？
W 哎，这个不太现实。我太太已经好几年没上班了，现在年纪也大了，去上班也赚不了太多钱，家里还要不少事情需要她做，孩子的生活学习都是她在照顾。
M 想过开源节流吗？
W 开源不容易，我现在的薪水在单位已经是天花板了。节流肯定是想过，但是很多时候，需要花钱的地方太多，钱不经意就花出去了。我们家基本上没有奢侈的开销，我和我太太都比较节俭 ，但是经不住平时几百几百的花，一个月下来就花得挺多了。
M 有没有指望靠孩子养老？
W 肯定有过这个念头，毕竟我们给他创造了很不错的环境。但是我们对此没有期望，万一将来他做不了，我们也不会失望。
M 是否考虑过再次创业，300万资金也可以作为启动资金。
W 我创过业，谈不上成功，但也不算失败。创业太累了，是年轻人干的事情。而且现在的经济形势，赚钱比之前可能还要难，我不一定能跟上形势了。
M 有没有想过，未来在理财上最差可能会发生什么情形？
W （停顿了一会）最差就是过穷日子吧。我们到了目前这个阶段，还不至于沦落街头，各种基本的社保也都有，就是日子过的紧吧点。我现在担心的是我自己不能出问题，我万一倒下了，老婆、孩子还有老人，都会受到很大影响。
家庭财务状况分析
目前王先生家庭资产主要为现金资产、房产、汽车以及投资的股票基金资产，现金资产300万元，汽车现值20万元，股票市值10万元，房产主要用于居住，暂不对其作价值评估。从目前的资产状况来看，现金比例过大，能够产生被动收入的资产几乎没有，因此需要作进一步的调整配置。
家庭收入渠道很单一，只有王先生的工资薪金收入，再无其他渠道来源。在支出方面，种类十分繁多。在所有支出中，赡养父母、孩子教育金、家庭正常生活开支、房贷月供，这四大项是刚性支出，不太能进行压缩调节，而购物、社交、旅游等是弹性的，可以调节。目前服装购买、社交应酬等支出占比较高。
要实现王先生的理财目标，必然要对弹性支出项进行控制，让每个月都有结余，从而有资金进行连续的投资理财。
理财规划
先建家庭防火墙
福布斯2011
中国优选理财师50强
花旗银行上海分行
私人客户业务部
客户经理
吴珊儿
王先生目前是月光，短期来看没有多余的钱可以储蓄。王先生的财务目标包括送儿子出国留学、赡养父母和夫妻俩的养老。这一系列财务需求都需要他手头上的300万元现金来实现。
这300万元的现金不建议一起统筹，例如买一个信托产品或者去投资一个理财计划是不可取的。建议王先生需要先建立家庭理财的防火墙，然后再针对目标进行相应投资。
首先，在规划投资前预留一部分生活保障资金，即紧急储备金，一般为6至12个月的家庭支出，即20万元左右。这部分资金可用做老人的医疗费,或者用来面对一些临时发生的事件。建议这部分资金在银行做活期和定期存款。
其次，建立了家庭的紧急储备金后，还应建立各种保险保障，从而为自己的投资建立第二道防火墙。王先生目前的基本医疗保险如遇到重大疾病和身故，一般是不够应对风险的，可以考虑用50万元(保险主要用高保额来抵御风险，综合考虑现在房贷、未来家庭收入中断的风险等家庭的防御能力等)来为家庭配备医疗（保额150万元）、身故保险(保额800万元)。余下的230万元现金可以用来安排相应的理财计划。
充分利用保单，应对可能危机
民生银行首体支行
贵宾中心
国际金融理财师
郗芳
做为家庭收入的主要来源人，一旦王先生发生任何问题，都会对家庭财务状况产生重大影响。因此，最好能为王先生购买充足的保险。
建议从现金中拿出100万元，购买以死亡为给付条件的商业保险。可以选择两种方式购买保险：第一种方式，采用10年期缴费，每年缴费10万元。第二种方式，一次性购买100万元保险，两种方式保障时间均是20年。
到62岁时王先生可以一次将本金领取回来，还会有20年的年度分红，该笔资金就可以作为王先生和王太太的养老金问题。但是注意，这类保险产品注重的是保障，一旦王先生出现意外，可以获得高额的赔偿，但这20年内100万元本金的收益会比较低。
如果王先生一次性购买100万元本金的保险产品，之后可以将保险产品办理保单质押，质押率一般在80%。质押出来的80万元资金，考虑购买三年期保本基金，一般年化收益率在10%左右。算上保单年化收益3.5%，抵押贷款利率5%，保本基金年收益率10%，那么一年下来该100万元的收益率在5.14%左右。这样的话，买保险的100万元每年也可以获得不错的收益，将资金的效益发挥到最大化。
长期投资，筹备未来资金
中国工商银行
贵州铜仁分行
北关支行行长
罗勇
（1）孩子出国留学教育金储备：三年后孩子出国，假设出国后的4年每年需要20万元，王先生只需要在三年后孩子出国时准备71.75万元（按照年收益4.5%计算，这笔钱的本息合计，在未来可以每年给孩子20万元）。王先生可以从现有的现金中拿出63万元，教育金作为刚性需求，应从稳健角度出发，主要投资于银行理财产品，以每年获得4.5%的收益计算，三年下来可以获得71.89万元。这样就用现有的63万元解决了未来需要的80万元留学费用。
（2）夫妻双方的养老金：以王先生55岁退休来计算，现在42岁，13年后将面临退休，因此投资时间长达13年。王先生可以从现有的现金中，拿出50万元投资于基金产品，100万元投资于信托产品。
同时，建议王先生节俭支出，每月能够结余出5000元左右，这笔钱可以进行股票型基金的定投，签约时间13年。长期投资有望可以获得一个比较高的收益。
如果想获得更多养老金来让晚年过上富足生活，就需要承担一定的风险，可以选择基金和股票，以组合投资的方式来储备养老金。