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［摘要］农村金融体系作为我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。做好农村金融工作，提高农村金融服务水平，对于支持社会主义新农村建设意义重大。笔者通过对海南省陵水黎族自治县农村金融机构服务现状的分析，以及对农村企业、农户的金融需求进行调查，从而为进一步促进农村金融健康发展提出了建议。
［关键词］农村金融 金融服务 金融需求 陵水
［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）03－0146－01
社会主义新农村建设的兴起，使农村金融需求出现了新情况和新特点。农村经济的发展亦需要资金的支持，可是如今农村金融服务的缺失仍然是农村金融发展的一道关口。为详实了解农村金融的需求情况和金融机构对“三农”的支持力度，探求农村金融业健康发展的路径，笔者以海南省陵水县为例，通过对农村金融机构、农村企业、农户进行调查，对农村金融情况进行了全面分析。
一、当前农村金融发展的现状
（一）农村对金融有广泛需求
经调查发现，将近50%的农户认为影响家庭收入增长的主要因素就是资金缺乏，55%农户贷款主要用于生产经营性投资，而绝大部分企业贷款的主要用途是扩大生产经营。这些表明农村大部分农户和企业已经具备了利用资金发展经济活动的思想意识，想发展经济迫切需要金融的支持。
（二）涉农贷款份额所占比例较小
在调查的两家农村金融机构中，农行陵水县支行涉农贷款仅占其总贷款额的0.5%，农户对资金的使用仅占农行资金使用的0.5%。调查显示仅有20%的农户每次实际借到的款项占想要借款金额的90%～100%，绝大部分实际能借到的款项占想要借款金额的比例都在50%以下；企业实际得到的贷款一般也只占到申请贷款的50%～80%。涉农贷款份额所占比例比较小。
（三）农村金融生态环境不佳，影响金融供给意愿
目前农村金融赖以生存的外部金融环境不够理想。首先，经济环境不佳，由于农业保险发展滞后，给从事涉农服务的金融机构带来较大的风险。其次，信用环境较差，贷户信用意识依然淡薄，许多贷款拖欠不还。再者，法制环境不佳，农村金融立法滞后，法律法规不健全，使农村金融机构对拖欠贷款的依法清收非常困难。以上问题均影响了农村金融机构的金融供给意愿。此外，农村金融机构为了减少不良贷款，对涉农贷款产生“畏贷”心理，加高农户贷款门槛，由此导致涉农贷款份额所占比例比较少。
（四）缺少有效的担保抵押物制约了农村金融信贷发展
农村生产资料和农产品的特点使之难以作为大额贷款的有效抵押担保物。土地所有权属于国家，房屋等不动产价值有限，畜禽和农作物缺乏抵押流通变现机制，这些都制约了农村信贷的发展。
（五）农户金融意识较为淡薄，对金融产品和服务知之甚少
调查显示85%的农户调查样本都进行过银行存取款的服务，办理过贷款业务和汇款业务的农户分别占45%、50%，但办理过信用卡业务和理财服务的农户仅占20%、25%。调查还显示40%的农户需要借款但由于不了解银行发放贷款的手续和条件而没有向银行申请贷款。由此可见，金融产品的熟悉程度低、金融知识的匮乏制约了农民的金融需求。
二、进一步促进农村金融健康发展的建议
（一）加快构建多层次、多元化的农村金融服务体系
一是因地制宜推行村镇银行、小额贷款公司等金融服务机构试点的建立，形成以传统农村金融机构为主导，多种新型农村金融机构共同发展的农村金融新格局。二是加强建设农村金融生态环境，充分发挥政府的组织、协调和监督优势，改善农村信用环境。三是培育和发展农村保险市场，转移农业经营风险。四是积极推广农村土地承包经营权抵押贷款和宅基地使用权抵押贷款。规范土地承包经营权、各宅基地使用权评估行为，为金融机构开展土地承包经营权抵押贷款和宅基地使用权抵押贷款创造有利条件。
（二）加强金融知识的普及和金融产品的宣传力度
组织金融机构下乡向农民宣传金融产品，使广大农民更多更深地了解金融产品，扩大金融知识的普及范围，提高农村金融需求，为金融服务的进一步开展打下坚实基础。
（三）加强对农民信用意识的宣传和教育，增强信用意识
在调查中我们发现，有一小部分农户缺乏“自觉还款”的信用意识，即使有还款能力也不愿意偿还。农村金融机构要帮助农户获得基本的金融知识，大力开展诚信教育，努力营造诚实守信的良好社会氛围。
（四）金融机构自身要加强服务意识，加大创新力度
金融机构要认识到发展农村金融既是责任，又是机遇。一方面，农村发展离不开金融支持，金融机构要增强社会责任感，主动加大支农力度。另一方面，金融机构要重新全面认识农村市场，把握发展方向，深入了解农村金融市场和客户的特点，着重开发一些适合农民需要的、适合农业生产发展需要的金融产品，切实提高创新能力和专业服务水平，因地制宜创新产品和服务方式，向客户提供“量身定做” 的金融服务，满足多元化的农村金融需求，在支持农村发展的同时可以实现自身发展。
［关键词］农村金融 金融服务 金融需求 陵水
［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）03－0146－01
社会主义新农村建设的兴起，使农村金融需求出现了新情况和新特点。农村经济的发展亦需要资金的支持，可是如今农村金融服务的缺失仍然是农村金融发展的一道关口。为详实了解农村金融的需求情况和金融机构对“三农”的支持力度，探求农村金融业健康发展的路径，笔者以海南省陵水县为例，通过对农村金融机构、农村企业、农户进行调查，对农村金融情况进行了全面分析。
一、当前农村金融发展的现状
（一）农村对金融有广泛需求
经调查发现，将近50%的农户认为影响家庭收入增长的主要因素就是资金缺乏，55%农户贷款主要用于生产经营性投资，而绝大部分企业贷款的主要用途是扩大生产经营。这些表明农村大部分农户和企业已经具备了利用资金发展经济活动的思想意识，想发展经济迫切需要金融的支持。
（二）涉农贷款份额所占比例较小
在调查的两家农村金融机构中，农行陵水县支行涉农贷款仅占其总贷款额的0.5%，农户对资金的使用仅占农行资金使用的0.5%。调查显示仅有20%的农户每次实际借到的款项占想要借款金额的90%～100%，绝大部分实际能借到的款项占想要借款金额的比例都在50%以下；企业实际得到的贷款一般也只占到申请贷款的50%～80%。涉农贷款份额所占比例比较小。
（三）农村金融生态环境不佳，影响金融供给意愿
目前农村金融赖以生存的外部金融环境不够理想。首先，经济环境不佳，由于农业保险发展滞后，给从事涉农服务的金融机构带来较大的风险。其次，信用环境较差，贷户信用意识依然淡薄，许多贷款拖欠不还。再者，法制环境不佳，农村金融立法滞后，法律法规不健全，使农村金融机构对拖欠贷款的依法清收非常困难。以上问题均影响了农村金融机构的金融供给意愿。此外，农村金融机构为了减少不良贷款，对涉农贷款产生“畏贷”心理，加高农户贷款门槛，由此导致涉农贷款份额所占比例比较少。
（四）缺少有效的担保抵押物制约了农村金融信贷发展
农村生产资料和农产品的特点使之难以作为大额贷款的有效抵押担保物。土地所有权属于国家，房屋等不动产价值有限，畜禽和农作物缺乏抵押流通变现机制，这些都制约了农村信贷的发展。
（五）农户金融意识较为淡薄，对金融产品和服务知之甚少
调查显示85%的农户调查样本都进行过银行存取款的服务，办理过贷款业务和汇款业务的农户分别占45%、50%，但办理过信用卡业务和理财服务的农户仅占20%、25%。调查还显示40%的农户需要借款但由于不了解银行发放贷款的手续和条件而没有向银行申请贷款。由此可见，金融产品的熟悉程度低、金融知识的匮乏制约了农民的金融需求。
二、进一步促进农村金融健康发展的建议
（一）加快构建多层次、多元化的农村金融服务体系
一是因地制宜推行村镇银行、小额贷款公司等金融服务机构试点的建立，形成以传统农村金融机构为主导，多种新型农村金融机构共同发展的农村金融新格局。二是加强建设农村金融生态环境，充分发挥政府的组织、协调和监督优势，改善农村信用环境。三是培育和发展农村保险市场，转移农业经营风险。四是积极推广农村土地承包经营权抵押贷款和宅基地使用权抵押贷款。规范土地承包经营权、各宅基地使用权评估行为，为金融机构开展土地承包经营权抵押贷款和宅基地使用权抵押贷款创造有利条件。
（二）加强金融知识的普及和金融产品的宣传力度
组织金融机构下乡向农民宣传金融产品，使广大农民更多更深地了解金融产品，扩大金融知识的普及范围，提高农村金融需求，为金融服务的进一步开展打下坚实基础。
（三）加强对农民信用意识的宣传和教育，增强信用意识
在调查中我们发现，有一小部分农户缺乏“自觉还款”的信用意识，即使有还款能力也不愿意偿还。农村金融机构要帮助农户获得基本的金融知识，大力开展诚信教育，努力营造诚实守信的良好社会氛围。
（四）金融机构自身要加强服务意识，加大创新力度
金融机构要认识到发展农村金融既是责任，又是机遇。一方面，农村发展离不开金融支持，金融机构要增强社会责任感，主动加大支农力度。另一方面，金融机构要重新全面认识农村市场，把握发展方向，深入了解农村金融市场和客户的特点，着重开发一些适合农民需要的、适合农业生产发展需要的金融产品，切实提高创新能力和专业服务水平，因地制宜创新产品和服务方式，向客户提供“量身定做” 的金融服务，满足多元化的农村金融需求，在支持农村发展的同时可以实现自身发展。