【摘 要】由于各种因素的影响，公积金贷款中的风险日益凸显。理性认识住房公积金贷款可能存在的风险隐患，并采取积极有效的措施予以防控，确保住房公积金的安全运营，成为当前和今后住房公积金贷款管理工作一项十分重要的任务。
　　【关键词】住房公积金；个人贷款；风险；防控
　　自上世纪90年代以来，我国建立了政府为主导、以强制的住房公积金制度为基础的政策性住房金融。近年来，随着我国房地产市场的繁荣发展，住房公积金贷款放贷期限和放贷规模也随之不断延伸。由于各种因素的影响，公积金贷款中的风险日益凸显。从有关部门的统计数据看，不良贷款的绝对额与比重等指标均已呈现上升趋势。理性认识住房公积金贷款可能存在的风险隐患，并采取积极有效的措施予以防控，确保住房公积金的安全运营，成为当前和今后住房公积金贷款管理工作一项十分重要的任务。
　　一、住房公积金贷款风险分析
　　贷款风险通常是对贷款人而言的，从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。住房公积金贷款风险主要表现在：其一，政策与法律风险。住房公积金贷款是一项政策性较强的业务，相关的行业管理与金融信贷政策对其影响较大，政策的不利变化必然会给公积金贷款带来风险。另外，我国的公积金贷款法律制度并不完善，更放大了一些潜在风险。其二，经济社会发展因素带来的风险。住房公积金贷款的一个突出特征就是贷款期限长，在长达数十年的贷款期限内，社会经济状况、房地产市场和金融市场必然处于不断变动之中。如发生通货膨胀，住房公积金就有蒙受贬值的风险。如房地产市场低迷，作为抵押物的房屋价值就会严重缩水，导致不足以偿还贷款本息。其三，借款人信用风险。住房公积金贷款信用风险来源对象一般指借款人个人，产生信用风险的原因或是借款人的履约能力出现了问题，一般为借款人个人收入状况恶化，无法偿还借款；或是借款人的履约意愿出现了问题，这主要与借款人的价值趋向以及借款动机有关。其四，内部管理风险。公积金管理中心内部管理制度不完善，有效的监督机制未建立，公积金贷款缺乏应有的透明度，使违规贷款有了可乘之机，形成了潜在的贷款风险。其五，贷款业务人员的素质风险。贷款业务人员作为贷款业务的直接操作者，如果其对住房公积金贷款风险认识不足，风险意识淡薄，业务不精，责任心不强，甚至职业道德缺失，必然导致住房公积金贷款风险隐患丛生。
　　二、住房公积金贷款风险防控之策
　　（1）全面准确认识住房公积金贷款风险，树立风险意识。全面准确认识住房公积金在通过委托贷款的形式支持职工住房消费的过程中可能存在的风险隐患，对于保障广大职工缴存的住房公积金的安全，维护社会稳定，提高住房公积金管理机构的风险实践和管理水平，确保住房制度改革的深入进行，都有重要意义。作为贷款主体的住房公积金管理中心要树立风险意识，加强对国家宏观经济、区域经济发展形势及有关政策法律法规的研究，尤其是注意房地产市场发展形势的观察分析，理性制定住房公积金贷款业务发展规划，既要重视业务发展，又要重视风险管理，谨慎放贷。（2）加强住房公积金管理中心内部制度建设，有效规避贷款风险。首先，建立以风险评估和控制为核心的贷款风险管理制度。住房公积金贷款应遵循“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的原则，完善贷款审批机制，严格实行贷款责任制，建立并完善贷款风险预警机制与应急应变机制，及时反馈个贷资产质量及可能发生的各类事件，制定出切实可行的应急应变步骤与措施及不良贷款清偿和核销管理制度。其次，加强内部稽核控制，实施全面监督反馈制度。再次，建立风险准备金制度，提高风险补偿能力。住房公积金管理中心应按国家相关政策建立住房公积金风险准备金制度，一旦贷款成为呆账，按相关规定使用风险金进行冲销，提高风险补偿能力。（3）建立个人信用体系，降低借款人信用风险。贷款风险随着借款人信誉的增高而降低。现阶段言，我国个人信用体系尚未得到有效建立，个人信用的缺失成为我国住房公积金贷款的重大隐患。住房管理相关部门应结合职业风险、家庭经济环境风险和抵押财产风险等指标，明确贷款个人的收入状况和信誉状况，建立个人信用库和联网信息平台，并在此基础上实现公安、税务和工商等各部门的资源共享，切实做到对贷款个人的信用追踪、分析和监控，一旦发现违规失信行为，第一时间对其进行处罚与通报，逐步建立起完善有序的个人信用体系。（4）全面提高信贷从业人员的素质。提高信贷从业人员素质，是防范住房公积金贷款风险的关键举措。要通过各种形式对从业人员进行深入细致的法制教育、思想教育和纪律教育，使之增强法制观念和责任心，在工作中谨遵各项规章制度，严格按规定程序办事。同时，加强从业人员住房公积金的政策理论和实际操作培训，未经培训或培训不合格者禁止上岗操作。并重视人才引进，公开招聘金融类的专业人员，从根本上提高整个信贷从业人员队伍的业务素质，为有效防范住房公积金贷款风险提供坚实屏障。