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一方面,由于国有商业银行纷纷撤并县域机构,导致目前县域金融服务出现"真空";另一方面,与普通的民间借贷不同,以高利贷为特征的"地下金融"致使县域经济中的资金供需矛盾更为突出.本文的分析认为,农村信用社作为目前惟一的县域金融服务机构,在市场化改革尤其是利率市场化改革进程中如何有效安排农户小额信用贷款,是提高县域金融服务质量的关键.