论文部分内容阅读
摘要:中小金融机构提供的小额信贷仍然是中小企业融资的最佳途径选择,并大胆地借鉴美国社区银行为中小企业提供小额信贷的经验,对中国中小金融机构提出了相应的改进建议。
关键词:社区银行 中小金融机构 小额信贷 中小企业融资
在美国,社区银行发展良好,并极大推动了美国地方经济的发展,为中小企业提供了可贵的资金来源。近几年来,中国理论界开始关注社区银行这一经营模式,探索改进中国中小金融机构的方法,以此来解决中国中小企业融资难的问题。
一、美国社区银行小额信贷服务分析
(一)适合美国社区银行生存发展的制度环境和社会环境
1、健全的金融法律体系
美国的《反托拉斯法》、《小企业法》等,为社区银行的生存定位提供了法律保障。《反托拉斯法》的目的是防止和抑制行业垄断的产生。美国法律规定,美国银行之间的并购,除了银行监管机构同意外,还要经司法部和联邦贸易委员会审批。《小企业法》是为了解决中小企业融资难而制订的。根据该法设立小企业管理局,促进商业金融机构向小企业融资。
2、发达的社会信用管理体系
信用在美国是非常重要的,信用管理体系建设非常健全。健全的信用管理体系和失信惩罚机制无疑保证了社区银行的信用活动的开展。美国货币监理暑(OCC,Office of the Comptroller of the Currency)等机构负责金融机构的信用活动,社会上也存在专门经营信用信息、提供信用服务的信用评级或评分公司。
3、政府的扶持政策
美国之所以有数量如此众多的社区银行,很大一部分原因是美国政府采取了很多鼓励竞争、严禁跨州设立分支机构等有利于社区银行发展的政策。此外,美国还从税收方面对社区银行等中小型金融机构给予优惠,规定对社区银行免征各种税赋、建立信用社存款保险、不交存款准备金,可参照市场利率自主决定存、贷款利率等。
(二)美国社区银行自身的优势
1.市场定位准确
美国的社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求,大型银行则主要面向大型的公司。过去20年,美国社区银行提供了社区居民个人房屋贷款的40%、小企业贷款的35%、农村贷款的70%。由于社区银行与大型银行均市场定位准确,彼此在自己领域具有比较优势,因此不存在激烈的冲突。
2.善于从事关系型借贷业务
社区银行熟悉本地的客户,能更容易,更低成本地获得借款人的"软信息",从而在放贷时,不会只关注他们的财务数据,还会考虑这些借款人的"软信息",如资金流量、发展前景、信用状况等。大型银行则一般是依据"硬信息",如信用记录、收入、债务和其他能够从财务报表和信贷报告中能够得到的信息,来决定是否向借款人放贷,一些不能出具正规财务报告的中小企业很难从大银行获得贷款。
3.服务人性化,个性化
首先,社区银行的员工以及中高层管理人员,通常十分熟悉本地市场及本地客户,并且经常主动与客户直接接触。而且,很多员工甚至董事会成员本身就是融入到社区生活的成员,他们热心致力于增进当地的福利和经济发展,地缘和人缘优势也使得他们具备丰富的社区知识。
二、 美国社区银行对中国发展中小金融机构的借鉴
积极借鉴美国社区银行的发展经验,加快中国中小金融机构建设,是解决中国中小企业融资难问题,发展中国经济的一条有效捷径。
(一)国家宏观经济政策方面
1.健全金融法律体系,积极向中小金融机构开放市场。
目前,国内银行业高度垄断,中小金融机构的资金来源受到影响。尽管改革开放以来,中国已经出现了不少大大小小的银行,但四大国有商业银行依然占据着绝对的垄断地位国有大型金融机构对贷款市场的垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源,限制了它们为中小企业服务的能力,而大型金融机构又不愿意为中小企业提供太多的贷款,这边必然造成中小企业融资难的问题。
2.完善信用体系。
中国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期,信用体系还极不完善。由于中国对破产企业的违法清算、抽逃资产、欺诈债权人等行为缺乏有效的法律制约手段,不少中小企业缺乏信用观念,短期行为倾向严重,不仅利用多头开户、无效担保的方式骗取银行贷款,甚至借改制、破产等名义,恶意逃废银行债务,这都导致银行在给中小企业提供信贷支持时变得更加谨慎。
3.加大对中小金融机构的政策扶持力度。
首先,应该进一步放松金融业的准入管制,加大对中小金融机构的扶持力度。组建新的中小金融机构并扶持现有的中小金融机构,大力发展多种形式、多种成分的地方性中小金融机构。另外,在税收上应给予中小金融机构一定优惠,比如允许其多提坏账准备,降低它们的营业税和所得税税率。中央银行和监管部门也可探索降低中小金融机构的存款准备率、增加再贷款和再贴现,增强贷款投放能力。
(二)中小金融机构自身方面
1.坚持准确的市场定位:面向当地,服务中小。
目前,在中国,无论是大银行还是中小金融机构,产品、服务都差不多,在赢利动机的驱使下,大家都定位于争抢收益相对较高的"双大"客户,大量资金流向沿海开放地区和经济发达的大中城市。美国社区银行的市场定位很明确,就是为当地社区的居民和中小企业服务。中国中小金融机构的服务宗旨也应该是"面向居民,面向中小企业",在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大型金融机构有所区别,这样才能找准自己的市场定位和生存发展空间。
2.增强从事关系型借贷业务的能力。
目前中国中小企业难以通过资本市场进行直接融资,相比之下,其较容易获得间接融资中的关系型贷款。而在金融机构中,组织结构过于复杂的大型金融机构获得和处理"软信息"的能力较弱,极少向中小企业提供贷款。
关系型借贷业务要求中小金融机构必须利用自身的关系能力拓展业务并保持业务的稳定性。首先,中小企业应利用自身掌握"软信息",熟悉本地的优势,积极向中小企业提供关系型借贷业务。另外,中小商业银行也要不断完善公司治理结构,健全内控机制.要推进产权主体多,己化,完善信息披露制度,建立责任与权利对等、风险与收益对等、有效制衡的法人治理结构。
3.加强组织管理,注重提高自身的服务水平。
参照美国社区银行,中国中小金融机构也能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务,从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位,并提供差异性金融服务。中小金融机构的个性化服务不仅可以丰富银行业提供的金融服务品种,还可以促使银行提供服务的价格趋于合理,提高服务质量,从而提高整个银行业的效率,更有效地促进经济的发展。
参考文献:
[1]巴曙松.社区银行中国生存[J].银行家,2000(7).
[2]陈静.中小企业融资与中小金融机构的发展[J].江汉论坛,2004(9).
[3]陈伟.于丽艳.我国中小企业现状分析与发展对策研究[J].商业研究,2006(12).
[4]康卫华.大变革下的当代美国社区银行[J].国际金融研究,2005(6).
作者简介:冯美凯(1977-),男,山东聊城人,聊城市公路局,主要从事经济学理论研究。
关键词:社区银行 中小金融机构 小额信贷 中小企业融资
在美国,社区银行发展良好,并极大推动了美国地方经济的发展,为中小企业提供了可贵的资金来源。近几年来,中国理论界开始关注社区银行这一经营模式,探索改进中国中小金融机构的方法,以此来解决中国中小企业融资难的问题。
一、美国社区银行小额信贷服务分析
(一)适合美国社区银行生存发展的制度环境和社会环境
1、健全的金融法律体系
美国的《反托拉斯法》、《小企业法》等,为社区银行的生存定位提供了法律保障。《反托拉斯法》的目的是防止和抑制行业垄断的产生。美国法律规定,美国银行之间的并购,除了银行监管机构同意外,还要经司法部和联邦贸易委员会审批。《小企业法》是为了解决中小企业融资难而制订的。根据该法设立小企业管理局,促进商业金融机构向小企业融资。
2、发达的社会信用管理体系
信用在美国是非常重要的,信用管理体系建设非常健全。健全的信用管理体系和失信惩罚机制无疑保证了社区银行的信用活动的开展。美国货币监理暑(OCC,Office of the Comptroller of the Currency)等机构负责金融机构的信用活动,社会上也存在专门经营信用信息、提供信用服务的信用评级或评分公司。
3、政府的扶持政策
美国之所以有数量如此众多的社区银行,很大一部分原因是美国政府采取了很多鼓励竞争、严禁跨州设立分支机构等有利于社区银行发展的政策。此外,美国还从税收方面对社区银行等中小型金融机构给予优惠,规定对社区银行免征各种税赋、建立信用社存款保险、不交存款准备金,可参照市场利率自主决定存、贷款利率等。
(二)美国社区银行自身的优势
1.市场定位准确
美国的社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求,大型银行则主要面向大型的公司。过去20年,美国社区银行提供了社区居民个人房屋贷款的40%、小企业贷款的35%、农村贷款的70%。由于社区银行与大型银行均市场定位准确,彼此在自己领域具有比较优势,因此不存在激烈的冲突。
2.善于从事关系型借贷业务
社区银行熟悉本地的客户,能更容易,更低成本地获得借款人的"软信息",从而在放贷时,不会只关注他们的财务数据,还会考虑这些借款人的"软信息",如资金流量、发展前景、信用状况等。大型银行则一般是依据"硬信息",如信用记录、收入、债务和其他能够从财务报表和信贷报告中能够得到的信息,来决定是否向借款人放贷,一些不能出具正规财务报告的中小企业很难从大银行获得贷款。
3.服务人性化,个性化
首先,社区银行的员工以及中高层管理人员,通常十分熟悉本地市场及本地客户,并且经常主动与客户直接接触。而且,很多员工甚至董事会成员本身就是融入到社区生活的成员,他们热心致力于增进当地的福利和经济发展,地缘和人缘优势也使得他们具备丰富的社区知识。
二、 美国社区银行对中国发展中小金融机构的借鉴
积极借鉴美国社区银行的发展经验,加快中国中小金融机构建设,是解决中国中小企业融资难问题,发展中国经济的一条有效捷径。
(一)国家宏观经济政策方面
1.健全金融法律体系,积极向中小金融机构开放市场。
目前,国内银行业高度垄断,中小金融机构的资金来源受到影响。尽管改革开放以来,中国已经出现了不少大大小小的银行,但四大国有商业银行依然占据着绝对的垄断地位国有大型金融机构对贷款市场的垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源,限制了它们为中小企业服务的能力,而大型金融机构又不愿意为中小企业提供太多的贷款,这边必然造成中小企业融资难的问题。
2.完善信用体系。
中国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期,信用体系还极不完善。由于中国对破产企业的违法清算、抽逃资产、欺诈债权人等行为缺乏有效的法律制约手段,不少中小企业缺乏信用观念,短期行为倾向严重,不仅利用多头开户、无效担保的方式骗取银行贷款,甚至借改制、破产等名义,恶意逃废银行债务,这都导致银行在给中小企业提供信贷支持时变得更加谨慎。
3.加大对中小金融机构的政策扶持力度。
首先,应该进一步放松金融业的准入管制,加大对中小金融机构的扶持力度。组建新的中小金融机构并扶持现有的中小金融机构,大力发展多种形式、多种成分的地方性中小金融机构。另外,在税收上应给予中小金融机构一定优惠,比如允许其多提坏账准备,降低它们的营业税和所得税税率。中央银行和监管部门也可探索降低中小金融机构的存款准备率、增加再贷款和再贴现,增强贷款投放能力。
(二)中小金融机构自身方面
1.坚持准确的市场定位:面向当地,服务中小。
目前,在中国,无论是大银行还是中小金融机构,产品、服务都差不多,在赢利动机的驱使下,大家都定位于争抢收益相对较高的"双大"客户,大量资金流向沿海开放地区和经济发达的大中城市。美国社区银行的市场定位很明确,就是为当地社区的居民和中小企业服务。中国中小金融机构的服务宗旨也应该是"面向居民,面向中小企业",在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大型金融机构有所区别,这样才能找准自己的市场定位和生存发展空间。
2.增强从事关系型借贷业务的能力。
目前中国中小企业难以通过资本市场进行直接融资,相比之下,其较容易获得间接融资中的关系型贷款。而在金融机构中,组织结构过于复杂的大型金融机构获得和处理"软信息"的能力较弱,极少向中小企业提供贷款。
关系型借贷业务要求中小金融机构必须利用自身的关系能力拓展业务并保持业务的稳定性。首先,中小企业应利用自身掌握"软信息",熟悉本地的优势,积极向中小企业提供关系型借贷业务。另外,中小商业银行也要不断完善公司治理结构,健全内控机制.要推进产权主体多,己化,完善信息披露制度,建立责任与权利对等、风险与收益对等、有效制衡的法人治理结构。
3.加强组织管理,注重提高自身的服务水平。
参照美国社区银行,中国中小金融机构也能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务,从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位,并提供差异性金融服务。中小金融机构的个性化服务不仅可以丰富银行业提供的金融服务品种,还可以促使银行提供服务的价格趋于合理,提高服务质量,从而提高整个银行业的效率,更有效地促进经济的发展。
参考文献:
[1]巴曙松.社区银行中国生存[J].银行家,2000(7).
[2]陈静.中小企业融资与中小金融机构的发展[J].江汉论坛,2004(9).
[3]陈伟.于丽艳.我国中小企业现状分析与发展对策研究[J].商业研究,2006(12).
[4]康卫华.大变革下的当代美国社区银行[J].国际金融研究,2005(6).
作者简介:冯美凯(1977-),男,山东聊城人,聊城市公路局,主要从事经济学理论研究。