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摘要：现阶段，科技与互联网不断发展完善，保险业同样飞猛发展，随着时代变迁相应的也出现了保险业与互联网相结合的产物--互联网保险。保险业互联网保险是一种新型的以互联网与计算机为中介的保险营销模式。其作为一种新型的保险，初步发展过程中会遇到许多问题。本文主要分析如今阶段我国互联网发展过程中遇见的发展问题以及相应对策，促进我国互联网保险业的向前快速发展。
關键词：互联网保险;发展问题;电子商务
现社会，随着科技水平进步，互联网的技术也高速发展，其技术也相应的改变了保险业的发展方向与环境。互联网保险是一种新型的以互联网与计算机为中介的保险营销模式。主要概念是指现在的保险公司或者第三方以互联电子商务手段为工具，来促进保险业的发售与经营活动。具有方便、信息面广、运营成本相对较低、完成效率高等特点。虽然互联网保险确实比传统的保险行业有着不可匹敌的优势之处，为我国保险业增添了许多的色彩，但其飞快的发展也同样暴露出了许多问题。如传统保险业与新型互联网保险的制度与参与方式的冲撞，许多消费者，特别是老年群体，还无法适应等。分析这些问题并提出相关的对策，这对于我国互联网保险业未来持久的发展有重要的意义与推动作用。
一、互联网保险发展存在的问题
（一）互联网环境与信息安全有待提高
互联网保险是新型的保险产业，离开了纸张合约，所以在网络上签订合同，如今还未成熟的互联网保险业存在很多问题，其相关的信息安全与法律都尚未完善。由于该保险刚刚起步，发展历程较短，其缺乏整体的大致规划，存在大量系统性风险。互联网极其容易受到攻击，且系统尚未完善，需要许多成熟的技术水平。从前期的建设到后期的经营、处理、人才培养、推广，整个互联网保险系统都需要做到环环相扣与互相协和。但凡有一环节出错，就会给系统带来许多风险与漏洞，例如在投保过程中会泄露出保险人与被保险人的个人真实信息、人体情况、财产额度等重要客户资料。资金安全也未得到保障。除此之外， 网络信息病毒的发展也会成为互联网保险的重大威胁， 因其传播速度快、范围广等特点， 一直是互联网保险的一大重点威胁。我国关于互联网保险的相关法律法规尚未完善，来处理这些信息泄漏的问题[1]。
（二）传统保险业与互联网保险的冲撞
在互联网+时代的背景下，如今的网民多为年纪相对小的年轻人，相比较而言，对于中老年群体，他们对互联网保险业不太了解，且接受度低。传统保险业与互联网保险业的冲撞，由于互联网保险的发展历程较短，没有深厚的底蕴，群众相比之下，更愿意接受传统的实体保险业来进行保险业务的操作。一段时间内还难接受线上网络形式的保险操作，充满戒心，害怕网络的虚假信息与投保后期得不到权益保障。
（三）互联网保险的产品种类单一
现阶段，互联网保险刚刚起步，我国互联网保险产业种类相对单一。目前国内产业独立且较为成熟的第三方互联网保险网站有网易、e家、中民保险网等网站。但他们的主营业务都是一些人手保险、理财、车险等险种，理财类的占了极大类，其他险种极少。这将严重影响到互联网保险业的可持续发展，对资金运营与收益也会出现阻断性的风险。难以契合消费者的需求与习惯，个性化产品极少，毋庸置疑会对我国互联网保险带来极大的负面影响。
二、可采取的措施与实行建议
（一）加强系统分管与信息安全，完善法律法规
互联网保险由于起步较晚，国家应该尽快颁布适合于互联网保险业的相关法律法规，针对网络支付、信息安全、电子合同等的法律做到完善。将互联网保险纳入我国社会征信体系。严惩失信行为，并对信用体系好的单位进行奖励。数据的公开有可能导致个人信息的泄露和被不合法利用。所以公开对社会发展有利的数据的同时要确保不侵犯个人信息安全，同时各行业之间可以进行客户数据资源的共享，加强沟通和交流[2]。对会出现的技术安全风险，提前做好相应应对措施。
（二）加强有效监管，互利发展
要消除群众心中对于互联网保险的顾虑，首先要从体系规范化出发，进行监督和市场化改革。加强有效监管，监察严惩虚假、不实信息，尽可能的排除隐患。善用马克思社会主义理论中关于发展的知识，做到“扬弃”，抛弃传统保险业中落后陈旧的部分，保留优良部分。做到推陈出新，做到传统保险业与互联网保险业的互利、融合发展，不断创新，扩大保险产业链，推动保险业乃至金融业的快速发展。使互联网保险在变革中做到完美的转身。
（三）产品结构种类多元化
优化互联网保险产品结构，通过互联网大数据分析，从多元化、多层次、精简出发，准备满足各年龄层级或各职业的保险需求品。按年龄层级，选择推送方向，例如向幼儿、学生的家长推出教育储蓄险，向在职的职场人士推出理财类险、向老年群体及其她们的子女推出养老险等。产品结构种类多元化，推出符合每个群体的定制保险业务。
结语
互联网保险是新时代的新型保险模式，人们将互联网保险框定在以网络为媒介进行保险营销的框架中， 但随着互联网技术的大发展， 互联网对保险业的深入转变不仅仅是营销方式， 还涵盖商业模式、产品结构， 组织方式等[3]。由于发展历程较短，同样也有着许多面临的问题要解决。要尽快建立好完整的互联网保险体系，完善法律法规与电子合同的细则，加大互联网保险产品种类的开放与推送。推出创新特色的新型保险产品，优化产业结构才能在市场中具备竞争力。
参考文献
[1]王钰滢.互联网保险发展中的问题与对策[J].黑龙江金融，2019（05）：30-31.
[2]赵明，汤先润.我国互联网保险发展存在的问题及对策研究[J].中国集体经济，2017（04）：75-76.
[3]李聪颖.我国互联网保险发展中的问题及对策[J].现代商贸工业，2018，39（14）：63-64.
（天津财经大学珠江学院 天津 301899）
關键词：互联网保险;发展问题;电子商务
现社会，随着科技水平进步，互联网的技术也高速发展，其技术也相应的改变了保险业的发展方向与环境。互联网保险是一种新型的以互联网与计算机为中介的保险营销模式。主要概念是指现在的保险公司或者第三方以互联电子商务手段为工具，来促进保险业的发售与经营活动。具有方便、信息面广、运营成本相对较低、完成效率高等特点。虽然互联网保险确实比传统的保险行业有着不可匹敌的优势之处，为我国保险业增添了许多的色彩，但其飞快的发展也同样暴露出了许多问题。如传统保险业与新型互联网保险的制度与参与方式的冲撞，许多消费者，特别是老年群体，还无法适应等。分析这些问题并提出相关的对策，这对于我国互联网保险业未来持久的发展有重要的意义与推动作用。
一、互联网保险发展存在的问题
（一）互联网环境与信息安全有待提高
互联网保险是新型的保险产业，离开了纸张合约，所以在网络上签订合同，如今还未成熟的互联网保险业存在很多问题，其相关的信息安全与法律都尚未完善。由于该保险刚刚起步，发展历程较短，其缺乏整体的大致规划，存在大量系统性风险。互联网极其容易受到攻击，且系统尚未完善，需要许多成熟的技术水平。从前期的建设到后期的经营、处理、人才培养、推广，整个互联网保险系统都需要做到环环相扣与互相协和。但凡有一环节出错，就会给系统带来许多风险与漏洞，例如在投保过程中会泄露出保险人与被保险人的个人真实信息、人体情况、财产额度等重要客户资料。资金安全也未得到保障。除此之外， 网络信息病毒的发展也会成为互联网保险的重大威胁， 因其传播速度快、范围广等特点， 一直是互联网保险的一大重点威胁。我国关于互联网保险的相关法律法规尚未完善，来处理这些信息泄漏的问题[1]。
（二）传统保险业与互联网保险的冲撞
在互联网+时代的背景下，如今的网民多为年纪相对小的年轻人，相比较而言，对于中老年群体，他们对互联网保险业不太了解，且接受度低。传统保险业与互联网保险业的冲撞，由于互联网保险的发展历程较短，没有深厚的底蕴，群众相比之下，更愿意接受传统的实体保险业来进行保险业务的操作。一段时间内还难接受线上网络形式的保险操作，充满戒心，害怕网络的虚假信息与投保后期得不到权益保障。
（三）互联网保险的产品种类单一
现阶段，互联网保险刚刚起步，我国互联网保险产业种类相对单一。目前国内产业独立且较为成熟的第三方互联网保险网站有网易、e家、中民保险网等网站。但他们的主营业务都是一些人手保险、理财、车险等险种，理财类的占了极大类，其他险种极少。这将严重影响到互联网保险业的可持续发展，对资金运营与收益也会出现阻断性的风险。难以契合消费者的需求与习惯，个性化产品极少，毋庸置疑会对我国互联网保险带来极大的负面影响。
二、可采取的措施与实行建议
（一）加强系统分管与信息安全，完善法律法规
互联网保险由于起步较晚，国家应该尽快颁布适合于互联网保险业的相关法律法规，针对网络支付、信息安全、电子合同等的法律做到完善。将互联网保险纳入我国社会征信体系。严惩失信行为，并对信用体系好的单位进行奖励。数据的公开有可能导致个人信息的泄露和被不合法利用。所以公开对社会发展有利的数据的同时要确保不侵犯个人信息安全，同时各行业之间可以进行客户数据资源的共享，加强沟通和交流[2]。对会出现的技术安全风险，提前做好相应应对措施。
（二）加强有效监管，互利发展
要消除群众心中对于互联网保险的顾虑，首先要从体系规范化出发，进行监督和市场化改革。加强有效监管，监察严惩虚假、不实信息，尽可能的排除隐患。善用马克思社会主义理论中关于发展的知识，做到“扬弃”，抛弃传统保险业中落后陈旧的部分，保留优良部分。做到推陈出新，做到传统保险业与互联网保险业的互利、融合发展，不断创新，扩大保险产业链，推动保险业乃至金融业的快速发展。使互联网保险在变革中做到完美的转身。
（三）产品结构种类多元化
优化互联网保险产品结构，通过互联网大数据分析，从多元化、多层次、精简出发，准备满足各年龄层级或各职业的保险需求品。按年龄层级，选择推送方向，例如向幼儿、学生的家长推出教育储蓄险，向在职的职场人士推出理财类险、向老年群体及其她们的子女推出养老险等。产品结构种类多元化，推出符合每个群体的定制保险业务。
结语
互联网保险是新时代的新型保险模式，人们将互联网保险框定在以网络为媒介进行保险营销的框架中， 但随着互联网技术的大发展， 互联网对保险业的深入转变不仅仅是营销方式， 还涵盖商业模式、产品结构， 组织方式等[3]。由于发展历程较短，同样也有着许多面临的问题要解决。要尽快建立好完整的互联网保险体系，完善法律法规与电子合同的细则，加大互联网保险产品种类的开放与推送。推出创新特色的新型保险产品，优化产业结构才能在市场中具备竞争力。
参考文献
[1]王钰滢.互联网保险发展中的问题与对策[J].黑龙江金融，2019（05）：30-31.
[2]赵明，汤先润.我国互联网保险发展存在的问题及对策研究[J].中国集体经济，2017（04）：75-76.
[3]李聪颖.我国互联网保险发展中的问题及对策[J].现代商贸工业，2018，39（14）：63-64.
（天津财经大学珠江学院 天津 301899）