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中小企业是泉州市经济发展的特色和优势，但近年来受国内外经济环境的影响，融资难、融资贵等问题一直困扰着当地中小企业的进一步发展。中小企业自身融资能力有限、直接融资和间接融资受限，部分中小企业甚至依靠高风险的民间借贷。那么，如何解决泉州中小企业融资难、扶持中小企业发展成为亟待解决的问题，本文主要以兴业银行泉州分行服务泉州中小企业为例进行探究。
泉州是全国改革开放典型地区之一，是民营企业集聚地和中小企业成长的摇篮，创造出“晋江模式”和“泉州现象”。根据有关部门的统计，泉州民营小企业总数超过了6万家。面对如此庞大的融资需求市场，在泉州推进民营经济“二次创业”的背景下，兴业银行泉州分行不断创新金融服务，依托产业发展特色，全力服务当地小企业发展。
一、金融服务泉州市中小企业的现状
（一）外部推力
1.政府方面。泉州市出台推进民营企业“二次创业”若干意见，并在福建省财政厅设立小企业贷款风险补偿资金的基础上，制定《泉州市鼓励金融业发展的若干意见》，对各银行年度新增中小企业贷款给予奖励；提出《福建省泉州市金融服务实体经济综合改革试验区总体方案》获国务院批准并付诸实施，方案的核心是“加大对中小企业及民生的金融支持力度”；设立天津股权交易所晋江营运中心、泉州市股权融资服务中心等平台，为区域中小企业提供直接融资创新工具及优化方案；同时，引导民间资本在辖内发起成立全省首家小额贷款公司，至2012年末泉州市正式运营的小额贷款公司18家，贷款金额52.75亿元，2012年累放贷款104.15亿元，一定程度满足了当地中小企业的融资需求。
2.地方央行方面。泉州人民银行出台《关于加强和改进金融服务支持泉州实体经济发展的实施意见》和金融支持产业集群发展、支持战略性新兴产业发展等指导意见；在全市银行业机构中组织推进金融服务泉州中小企业“一十百千”行动计划，并对各银行落实该计划的效果开展定性与定量评估，同时结合中小企业信贷政策导向效果评估、金融机构综合评价、差别准备金动态调整政策、支持泉州银行申请发行中小企业贷款专项金融债等多项举措，推动各金融机构落实各项中小企业金融扶持政策、优化中小企业信贷审批机制、创新中小企业金融产品和服务方式；通过加快中小企业信用体系建设、组织实施“非现金结算推广项目制”、完善“国库直通车”服务、扩大跨境人民币结算业务服务实体经济的功能等措施，不断优化中小企业的金融服务环境。
（二）内在动力
在当前银行业竞争加剧的背景下，强化中小企业金融服务已成为各银行适应资本约束、转变发展方式、推动产品服务创新、有效降低贷款集中度和提升核心竞争力的内在要求。
1.原则不断得到落实。根据中小企业信贷政策导向效果评估结果，被评估的20家银行中明确单列中小企业信贷计划的有15家；被评估对象共设立小企业金融服务专营机构39个，专门配置401人从事小企业金融服务；部分银行已为小企业贷款配置专项财务费用，如泉州农商银行为小企业贷款配置基础费用、激励费用和专项费用并专列200万元用于考核；泉州银行等多家银行专门制定了小企业信贷授信和贷款管理办法。
2.银企合作的频率和深度不断推进。辖内晋江、南安通过“金翼行动”和“创新服务、助力青商”活动，分别促成10家，13家银行与当地青商会签订框架合作协议，支持中小企业发展和青年创业；泉州银行、工商银行机构、招商银行机构分别与市工商局签订合作协议，探索建立双方互动机制，并借助全市工商系统的服务窗口及其拥有的中小企业注册信息，联合开展助力中小企业发展的融资服务活动；兴业银行泉州分行与市科技局签订科技金融项目合作协议，承诺在三年内给予全市高新技术企业最高50亿元的综合授信支持；全市邮储银行下沉经营重心，与石狮宝盖镇等多个乡镇联合举办融资推介会。
二、金融服务泉州中小企业面临的主要问题
（一）中小企业获得信贷支持依然较难
截至2012年末，全辖已申领贷款卡的企业及其他各类组织4.80万户，但有信贷记录的仅1.35万余户，占全市各类市场主体的5.26%，占内外资企业数的17.13%，占各类企业数（含个体工商户）的5.3%，占比均偏小。加之泉州中小企业以民营为主，财务不规范，抵质押能力弱，因此银行对其发放贷款不仅承担了较高的风险成本，而且在获取企业经营信息、贷款审批、贷后监管等方面，还要承受比大中型企业更高的交易成本。在监管部门明确对中小企业不良贷款比率容忍度予以提高之前，银行出于短期利益考虑，往往倾向于营销综合收益率更高的大中型企业客户。
（二）中小企业信贷占比仍未明显提高。截至2012年末，全市中小企业人民币贷款余额占全市企业贷款余额的35.48%，仅比年初提高0.48个百分点；从增量看，全市中小企业人民币贷款当年新增111.21亿元，占全市企业贷款新增额的38.97%，仅比2012年1月提高0.65个百分点；即使将个人经营性贷款全部并入中小企业贷款，2012年末全市小微企业贷款金额占比也仅比年初提高1.8个百分点。
（三）小微企业金融产品“接地气”仍然不够。从调查情况看，尽管辖内各银行纷纷创新推广小微企业金融产品，但除地方法人银行和民生银行机构等一级分行外，多数银行机构的小微企业金融产品均由其上级行负责开发，未能与泉州当地的民企特色、文化背景和实际需求等有效结合，导致产品推广缓慢、业务规模小和覆盖率偏低。此外，我国资本市场结构单一，市场准入条件高，则成为阻碍小微企业开辟直接融资渠道的重要因素，如对区域集优票据和中小企业集合票据发行主体的选择普遍存在标准偏高的问题。
三、兴业银行泉州分行服务我市中小企业的对策及其建议
至2012年末兴业银行泉州分行总资产突破600亿元，业务规模、盈利能力、资产质量等各项指标均在泉州地区银行中居于前列，并保持着良好发展态势。自扎根泉州以来，兴业银行从服务海西建设、便民利民的角度出发，持续完善金融服务功能，不断加大对泉州地区重点工程、国计民生项目，战略性新兴产业、小微企业、节能环保等实体经济的金融资源投入，每年为支持泉州经济建设而投放的信贷增量在金融同业中居于前列。同时，还积极通过加大产品服务创新、服务渠道建设力度，全面提升对客户的专业化服务水平。 （一）创新营销模式 服务更广泛。兴业银行始终以客户为中心，以为客户创造价值为导向，努力探索小企业商业运营模式，强化核心竞争力，为小微企业提供可持续发展的金融服务模式。兴业银行实施链式营销模式，通过“以客户带客户”的拓展模式将客户放置于价值链上进行整体化考虑与评价，以点成线、以线成面，实施精准营销、批量营销，着力培育以业务流为基础、以现金流为保障的客户群体：一是区域经济中的重要供应链、贸易链、资金链的链式客户集群；二是现有优质大中型授信客户的配套上下游客户；三是借助各种业务合作平台、客户社会资源延伸开发客户。链式营销模式实现小微企业客户营销模式从零散向集群的创新性转变，以求最大范围内扩大与小微企业的接触面，为更多的小企业客户提供金融服务支持.
（二）单独配置信贷规模 服务更有保障。兴业银行把金融信贷支持小企业经济发展摆在突出的位置，重点保障资产总额不超过1亿元小企业贷款的投放需求，努力实现小型、微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平的投放目标。在全行新增贷款规模受到严格限制的条件下，专门安排不低于300亿元的贷款规模支持小企业信贷投放。同时，在人力资源、财务资源方面对小企业予以重点倾斜，指定专人定期监控各分行小企业新增贷款投放情况，创造更好的小企业金融服务环境。此外，兴业银行成功发行2011年第一期小企业贷款专项金融债，这是银行间债券市场首只专项用于小微企业贷款的金融债，也是商业银行金融债券重新开闸后首只发行的债券，对兴业银行进一步推动小企业金融业务的发展，提升小企业金融服务水平具有重要意义，有助于解决小企业贷款资金来源不足的问题，有力地支持了小企业融资需求。
（三）创新金融产品服务更精细。兴业银行打造了“芝麻开花-中小企业成长上市计划”，根据中小企业在初创、成长、成熟三个阶段的不同经营特点和业务需求，专门配置相适应的传统产品和创新服务，推进中小企业成长上市。
截至2012年3月末，加入“兴业芝麻开花”计划的优质中小企业达到2918户，信用余额约493.71亿元，入池客户中已有IPO客户258户，其中已发行上市74户、通过证监会审核20户、上报证监会审核阶段66户、通过上市辅导18户、上市辅导阶段80户；此外还有172户已成功引入私募或风投机构；有66户已成功注册或发行了债券；有3户进行了上市再融资。同时，兴业银行进一步丰富了小企业业务产品线，重点推出“兴业增级贷”、“兴业迅捷贷”、“兴业积分贷”等创新产品。泉州分行结合本地实际情况，有计划、有措施、有落实地推动创新产品，切实帮助小企业拓宽融资渠道，降低融资成本，并提供全方位的金融服务。
（四）简化评审流程服务更快捷。兴业银行对自定义小企业客户实行相对独立的金融服务方案评审机制，将产品经理岗与授信审查岗位职责合二为一，由专职业务评审岗担任，既简化流程，又能够针对个体融资需求差异与经营特点，为客户设计一站式的专业金融服务方案，风险控制与价值服务并行，为客户创造价值，提升客户服务满意度，提高对小企业的服务效率。
（五）合理服务收费和贷款定价服务更规范。严格按照监管机关要求，加大对小微企业的金融扶持力度，坚持公开透明、质价相符原则，杜绝一切不合理收费，除银团贷款外，禁止对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，不得收取无业务背景或实质性服务的财务顾问费、咨询费等费用。在对小企业客户贷款时，根据市场资金成本、客户评级结果和贷款风险状况，结合区域管理成本，合理确定利率水平，并在上述定价基础上，对与兴业银行业务合作较深、忠诚度较高的客户给予一定的利率优惠。
兴业银行是最早入驻泉州的股份制商业银行。多年来，兴业银行泉州分行牢牢把握服务地方经济建设和改善民生这一中心，紧密围绕泉州“金改区”建设，积极践行金融服务实体经济的要求，大力支持符合国家产业政策导向、发展前景良好的实体企业，支持属于国家规划范围内的战略新兴产业、现代服务业以及产业升级项目、节能减排项目等，全力助推泉州经济转型升级和民生改善。展望未来，兴业银行将继续秉承“真诚服务 相伴成长”的服务理念，持续推进改革创新和转型发展，全面提高服务实体经济的质量和水平，努力为泉州经济的持续健康发展贡献力量。
（作者单位为泉州农商银行经济技术开发区支行）
泉州是全国改革开放典型地区之一，是民营企业集聚地和中小企业成长的摇篮，创造出“晋江模式”和“泉州现象”。根据有关部门的统计，泉州民营小企业总数超过了6万家。面对如此庞大的融资需求市场，在泉州推进民营经济“二次创业”的背景下，兴业银行泉州分行不断创新金融服务，依托产业发展特色，全力服务当地小企业发展。
一、金融服务泉州市中小企业的现状
（一）外部推力
1.政府方面。泉州市出台推进民营企业“二次创业”若干意见，并在福建省财政厅设立小企业贷款风险补偿资金的基础上，制定《泉州市鼓励金融业发展的若干意见》，对各银行年度新增中小企业贷款给予奖励；提出《福建省泉州市金融服务实体经济综合改革试验区总体方案》获国务院批准并付诸实施，方案的核心是“加大对中小企业及民生的金融支持力度”；设立天津股权交易所晋江营运中心、泉州市股权融资服务中心等平台，为区域中小企业提供直接融资创新工具及优化方案；同时，引导民间资本在辖内发起成立全省首家小额贷款公司，至2012年末泉州市正式运营的小额贷款公司18家，贷款金额52.75亿元，2012年累放贷款104.15亿元，一定程度满足了当地中小企业的融资需求。
2.地方央行方面。泉州人民银行出台《关于加强和改进金融服务支持泉州实体经济发展的实施意见》和金融支持产业集群发展、支持战略性新兴产业发展等指导意见；在全市银行业机构中组织推进金融服务泉州中小企业“一十百千”行动计划，并对各银行落实该计划的效果开展定性与定量评估，同时结合中小企业信贷政策导向效果评估、金融机构综合评价、差别准备金动态调整政策、支持泉州银行申请发行中小企业贷款专项金融债等多项举措，推动各金融机构落实各项中小企业金融扶持政策、优化中小企业信贷审批机制、创新中小企业金融产品和服务方式；通过加快中小企业信用体系建设、组织实施“非现金结算推广项目制”、完善“国库直通车”服务、扩大跨境人民币结算业务服务实体经济的功能等措施，不断优化中小企业的金融服务环境。
（二）内在动力
在当前银行业竞争加剧的背景下，强化中小企业金融服务已成为各银行适应资本约束、转变发展方式、推动产品服务创新、有效降低贷款集中度和提升核心竞争力的内在要求。
1.原则不断得到落实。根据中小企业信贷政策导向效果评估结果，被评估的20家银行中明确单列中小企业信贷计划的有15家；被评估对象共设立小企业金融服务专营机构39个，专门配置401人从事小企业金融服务；部分银行已为小企业贷款配置专项财务费用，如泉州农商银行为小企业贷款配置基础费用、激励费用和专项费用并专列200万元用于考核；泉州银行等多家银行专门制定了小企业信贷授信和贷款管理办法。
2.银企合作的频率和深度不断推进。辖内晋江、南安通过“金翼行动”和“创新服务、助力青商”活动，分别促成10家，13家银行与当地青商会签订框架合作协议，支持中小企业发展和青年创业；泉州银行、工商银行机构、招商银行机构分别与市工商局签订合作协议，探索建立双方互动机制，并借助全市工商系统的服务窗口及其拥有的中小企业注册信息，联合开展助力中小企业发展的融资服务活动；兴业银行泉州分行与市科技局签订科技金融项目合作协议，承诺在三年内给予全市高新技术企业最高50亿元的综合授信支持；全市邮储银行下沉经营重心，与石狮宝盖镇等多个乡镇联合举办融资推介会。
二、金融服务泉州中小企业面临的主要问题
（一）中小企业获得信贷支持依然较难
截至2012年末，全辖已申领贷款卡的企业及其他各类组织4.80万户，但有信贷记录的仅1.35万余户，占全市各类市场主体的5.26%，占内外资企业数的17.13%，占各类企业数（含个体工商户）的5.3%，占比均偏小。加之泉州中小企业以民营为主，财务不规范，抵质押能力弱，因此银行对其发放贷款不仅承担了较高的风险成本，而且在获取企业经营信息、贷款审批、贷后监管等方面，还要承受比大中型企业更高的交易成本。在监管部门明确对中小企业不良贷款比率容忍度予以提高之前，银行出于短期利益考虑，往往倾向于营销综合收益率更高的大中型企业客户。
（二）中小企业信贷占比仍未明显提高。截至2012年末，全市中小企业人民币贷款余额占全市企业贷款余额的35.48%，仅比年初提高0.48个百分点；从增量看，全市中小企业人民币贷款当年新增111.21亿元，占全市企业贷款新增额的38.97%，仅比2012年1月提高0.65个百分点；即使将个人经营性贷款全部并入中小企业贷款，2012年末全市小微企业贷款金额占比也仅比年初提高1.8个百分点。
（三）小微企业金融产品“接地气”仍然不够。从调查情况看，尽管辖内各银行纷纷创新推广小微企业金融产品，但除地方法人银行和民生银行机构等一级分行外，多数银行机构的小微企业金融产品均由其上级行负责开发，未能与泉州当地的民企特色、文化背景和实际需求等有效结合，导致产品推广缓慢、业务规模小和覆盖率偏低。此外，我国资本市场结构单一，市场准入条件高，则成为阻碍小微企业开辟直接融资渠道的重要因素，如对区域集优票据和中小企业集合票据发行主体的选择普遍存在标准偏高的问题。
三、兴业银行泉州分行服务我市中小企业的对策及其建议
至2012年末兴业银行泉州分行总资产突破600亿元，业务规模、盈利能力、资产质量等各项指标均在泉州地区银行中居于前列，并保持着良好发展态势。自扎根泉州以来，兴业银行从服务海西建设、便民利民的角度出发，持续完善金融服务功能，不断加大对泉州地区重点工程、国计民生项目，战略性新兴产业、小微企业、节能环保等实体经济的金融资源投入，每年为支持泉州经济建设而投放的信贷增量在金融同业中居于前列。同时，还积极通过加大产品服务创新、服务渠道建设力度，全面提升对客户的专业化服务水平。 （一）创新营销模式 服务更广泛。兴业银行始终以客户为中心，以为客户创造价值为导向，努力探索小企业商业运营模式，强化核心竞争力，为小微企业提供可持续发展的金融服务模式。兴业银行实施链式营销模式，通过“以客户带客户”的拓展模式将客户放置于价值链上进行整体化考虑与评价，以点成线、以线成面，实施精准营销、批量营销，着力培育以业务流为基础、以现金流为保障的客户群体：一是区域经济中的重要供应链、贸易链、资金链的链式客户集群；二是现有优质大中型授信客户的配套上下游客户；三是借助各种业务合作平台、客户社会资源延伸开发客户。链式营销模式实现小微企业客户营销模式从零散向集群的创新性转变，以求最大范围内扩大与小微企业的接触面，为更多的小企业客户提供金融服务支持.
（二）单独配置信贷规模 服务更有保障。兴业银行把金融信贷支持小企业经济发展摆在突出的位置，重点保障资产总额不超过1亿元小企业贷款的投放需求，努力实现小型、微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平的投放目标。在全行新增贷款规模受到严格限制的条件下，专门安排不低于300亿元的贷款规模支持小企业信贷投放。同时，在人力资源、财务资源方面对小企业予以重点倾斜，指定专人定期监控各分行小企业新增贷款投放情况，创造更好的小企业金融服务环境。此外，兴业银行成功发行2011年第一期小企业贷款专项金融债，这是银行间债券市场首只专项用于小微企业贷款的金融债，也是商业银行金融债券重新开闸后首只发行的债券，对兴业银行进一步推动小企业金融业务的发展，提升小企业金融服务水平具有重要意义，有助于解决小企业贷款资金来源不足的问题，有力地支持了小企业融资需求。
（三）创新金融产品服务更精细。兴业银行打造了“芝麻开花-中小企业成长上市计划”，根据中小企业在初创、成长、成熟三个阶段的不同经营特点和业务需求，专门配置相适应的传统产品和创新服务，推进中小企业成长上市。
截至2012年3月末，加入“兴业芝麻开花”计划的优质中小企业达到2918户，信用余额约493.71亿元，入池客户中已有IPO客户258户，其中已发行上市74户、通过证监会审核20户、上报证监会审核阶段66户、通过上市辅导18户、上市辅导阶段80户；此外还有172户已成功引入私募或风投机构；有66户已成功注册或发行了债券；有3户进行了上市再融资。同时，兴业银行进一步丰富了小企业业务产品线，重点推出“兴业增级贷”、“兴业迅捷贷”、“兴业积分贷”等创新产品。泉州分行结合本地实际情况，有计划、有措施、有落实地推动创新产品，切实帮助小企业拓宽融资渠道，降低融资成本，并提供全方位的金融服务。
（四）简化评审流程服务更快捷。兴业银行对自定义小企业客户实行相对独立的金融服务方案评审机制，将产品经理岗与授信审查岗位职责合二为一，由专职业务评审岗担任，既简化流程，又能够针对个体融资需求差异与经营特点，为客户设计一站式的专业金融服务方案，风险控制与价值服务并行，为客户创造价值，提升客户服务满意度，提高对小企业的服务效率。
（五）合理服务收费和贷款定价服务更规范。严格按照监管机关要求，加大对小微企业的金融扶持力度，坚持公开透明、质价相符原则，杜绝一切不合理收费，除银团贷款外，禁止对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，不得收取无业务背景或实质性服务的财务顾问费、咨询费等费用。在对小企业客户贷款时，根据市场资金成本、客户评级结果和贷款风险状况，结合区域管理成本，合理确定利率水平，并在上述定价基础上，对与兴业银行业务合作较深、忠诚度较高的客户给予一定的利率优惠。
兴业银行是最早入驻泉州的股份制商业银行。多年来，兴业银行泉州分行牢牢把握服务地方经济建设和改善民生这一中心，紧密围绕泉州“金改区”建设，积极践行金融服务实体经济的要求，大力支持符合国家产业政策导向、发展前景良好的实体企业，支持属于国家规划范围内的战略新兴产业、现代服务业以及产业升级项目、节能减排项目等，全力助推泉州经济转型升级和民生改善。展望未来，兴业银行将继续秉承“真诚服务 相伴成长”的服务理念，持续推进改革创新和转型发展，全面提高服务实体经济的质量和水平，努力为泉州经济的持续健康发展贡献力量。
（作者单位为泉州农商银行经济技术开发区支行）