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摘 要：随着智能手机的日益普及化，手机银行渐渐走入大众视野，再加上科学技术的不断更新，第三次科技革命的推动作用，信息化进程的逐步加快，商业运营模式已日趋智能化和电子化，网上银行以其方便快捷、低成本、高成效的特点迅速成长起来，为国家、社会和人民提供了方便的服务。就目前经济发展水平和经济增长速度来看，商业银行手机银行的发展是肯定的，商业银行手机银行极大地提高了业务处理效率，节省了大量人力、物力和财力，但商业银行手机银行在发展的过程中也遇到很多亟待解决的问题，总结以往商业银行手机银行的发展，弄清楚商业银行手机银行发展过程中遇到的问题，究其本质以寻找正确的方法和对策来解决问题是促进商业银行手机银行发展的正确之道。
关键词：商业银行；手机银行；发展现状；发展问题；对策.
引言：
商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务上，随着互联网的不断发展，传统的商业银行的主要经营业务被手机银行占据，手机银行逐渐成为银行的主要业务方式。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，电子银行以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供着传统而又不失创新的服务，在商业银行手机银行如火如荼发展的今天，我们仍不能忽视其在发展中的很多问题，在推进手机银行发展的过程中不断进行自我完善。本文对商业银行手机银行相关概念进行概述，又分析了商业银行手机银行发展面临的问题，提出相关对策及意见，最后展望商业银行手機银行美好未来，敬陈管见，如有益于相关研究，不胜荣幸。
一、商业银行手机银行业务及其相关概述
为了适应中国分业经营的现时特点和混合经营的发展趋势，我国商业银行实行的是分业经营模式，商业银行的性质决定商业银行的职能，概念是区分于中央银行和投资银行的，当然我们在这里说的是后者，盈利是商业银行的经营目标。手机银行也可称作移动银行，利用移动通信网络及终端办理相关银行业务，是一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行不仅能够超越时间、空间的界限进行业务处理，而且极大地丰富了银行服务的内涵，给居民日常生活带来极大的便利。手机银行是移动银行的派生产，同时手机银行又区分于电话银行，手机银行由手机、GMS短信中心和银行系统构成，在手机银行操作过程中，短信起着举足轻重的作用，手机银行是基于短信的银行服务，而电话银行是基于语音的银行服务。另外手机银行的市场是非常明朗的，因为智能手机的使用率已经越来越高，那手机银行的潜在顾客量也是巨大的，就这一点来说，手机银行是前景可观的。
二、商业银行手机银行发展面临的问题
（一）商业银行手机银行的安全问题
手机银行的安全技术问题不仅是手机银行安全技术工作人员关心的问题，也是手机银行客户首要考虑的问题。用户在享用手机银行带来的便利的同时，也不得不防范手机银行存在的安全问题。虽然互联网信息技术发展的很快，但移动通信技术风险仍然存在。很多手机银行都已经设定了可行性的安全方案，但世上并无完美之物，也没完美之事，这些方案也还是存在着大大小小的漏洞或缺陷，而这些漏洞或缺陷便极容易被不法分子利用，不法分子利用习得的互联网技术盗取用户银行关键信息，盗取用户财产，给用户带来损失，这种情况在实际生活中并不是子虚乌有。如某用户在浏览手机网站时，不小心误点，跳转网页后被黑客攻击，盗取手机银行关键信息后转走银行存款，还有就是某些钓鱼网站模仿银行界面，诱导用户进入，然后盗取用户大量财产。另一种比较常见的情况是用户如果发生手机掉落被他人攫取手机后盗取手机银行信息，丢失大量财产。商业银行手机银行安全问题应该引起广泛重视。
（二）商业银行手机银行法律法规存在灰色空间
法律法规具有明示、预防、校正、扭转社会风气、净化人们心灵的作用。就目前来看，商业银行手机银行的监管力度远远不够，手机银行监管体系不完善，管理相对滞后。商业银行手机银行的相关法律法规不完善，现行的监管制度对现代手机银行来说有些捉禁见肘，现行的监管法律制度存在盲区和灰色空间。虽然现在已有《中华人民共和国电子签名法》、《中华人民共和国合同法》、《电子认证服务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等相关法律法规，但对一些隐藏的安全性问题，这些已有的手机银行的法律法规并没有明确规定解决方案，这些漏洞威胁着客户的经济安全。商业银行手机银行相关法律法规存在的灰色空间也应该引起广泛重视。
三、商业银行手机银行发展对策及建议
（一）增强客户认知度和使用率，突破业务现有发展瓶颈
据有关市场调查，不少用户对手机银行的认知度和使用率不强，很多客户知识在需求某一业务时了解一下本业务，除此之外其他业务了解甚少，这不利于手机银行业务拓展工作的开展。所以我们可以采取业务宣传活动，来增强手机银行客户认知度和使用率，突破业务现有发展瓶颈，拓宽手机银行业务领域，转变手机银行服务观念，创新手机银行服务管理新模式。长期实践下来，这些措施都能起到很好的效果。
（二）适当降低手机银行服务费用，争获良好用户体验
当前各大手机银行提供的业务服务都是收取一定的服务费用的，根据相关的市场调查来看，多数客户认为手机银行服务费用可以适当降低。适当降低手机银行服务费用一方面使客户获得更好的用户体验，另一方面也在无形当中扩大了潜在的客户市场。适当地降低手机银行服务费用，满足了客户多方面业务需求，手机银行在适当降低手机银行服务费用后，也可以适当地拓展一下手机银行业务，延长客户业务链，增加手机银行业务附加值，手机银行业务服务费用在另一方面就得到了弥补，一举两得。
（三）不断更新手机银行安全技术，降低手机银行操作风险
上文我们也提到了现行的手机银行存在的一些问题，其中备受关注的是手机银行的技术安全问题，那么针对当前的手机银行存在的安全问题，我们寻求的对策是不断更新手机银行安全技术，降低手机银行操作风险。现代信息技术发展迅速，现代手机银行安全技术也应随着信息技术的更新而不断发展，手机银行安全技术是手机银行安全办理业务的保护伞，只有拥有强硬的手机银行安全技术，手机银行业务办理的安全性才能得到保障，从而也获得手机银行客户的信赖，树立了良好的手机银行形象，口碑相传，更有利于手机银行未来的发展。
（四）展望商业银行手机银行发展未来
随着我国经济的不断发展，现代科学技术的不断更新，展望商业银行手机银行的发展未来，手机银行发展是必然的，手机银行发展过程中所遇到的问题也会随社会实践的不断发展而得到解决，对于手机银行的发展未来，我们来日可期。
结束语：
本文浅陋地解释了商业银行手机银行的相关概念以及当今发展的主要业务，然后从商业银行手机银行发展存在的一些问题出发，找出存在的问题，然后寻求解决问题的对策，通过文中所提及的三种对策，对现存在的问题可以起到一定的改善作用，但若想从根本上解决问题还需要一定的时间和空间。手机银行作为一个新鲜发展的事物，拥有的发展潜力也是不容小觑的。
参考文献：
[1]张建波.商业银行发展移动金融面对的机遇与挑战[J].经济师，2017（04）：164-165+201.
[2]鲍玲玲.浅议我国手机银行发展中存在的问题及完善建议[J].现代商业，2015（27）：35-36.
[3]雷鼎.银行业服务器安全漏洞管理探索[J].中国金融电脑，2015（02）：51-54.
[4]曹玥兆.国外农村手机银行服务：启示与借鉴[J].中国农村金融，2011（23）：86-88.
关键词：商业银行；手机银行；发展现状；发展问题；对策.
引言：
商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务上，随着互联网的不断发展，传统的商业银行的主要经营业务被手机银行占据，手机银行逐渐成为银行的主要业务方式。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，电子银行以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供着传统而又不失创新的服务，在商业银行手机银行如火如荼发展的今天，我们仍不能忽视其在发展中的很多问题，在推进手机银行发展的过程中不断进行自我完善。本文对商业银行手机银行相关概念进行概述，又分析了商业银行手机银行发展面临的问题，提出相关对策及意见，最后展望商业银行手機银行美好未来，敬陈管见，如有益于相关研究，不胜荣幸。
一、商业银行手机银行业务及其相关概述
为了适应中国分业经营的现时特点和混合经营的发展趋势，我国商业银行实行的是分业经营模式，商业银行的性质决定商业银行的职能，概念是区分于中央银行和投资银行的，当然我们在这里说的是后者，盈利是商业银行的经营目标。手机银行也可称作移动银行，利用移动通信网络及终端办理相关银行业务，是一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行不仅能够超越时间、空间的界限进行业务处理，而且极大地丰富了银行服务的内涵，给居民日常生活带来极大的便利。手机银行是移动银行的派生产，同时手机银行又区分于电话银行，手机银行由手机、GMS短信中心和银行系统构成，在手机银行操作过程中，短信起着举足轻重的作用，手机银行是基于短信的银行服务，而电话银行是基于语音的银行服务。另外手机银行的市场是非常明朗的，因为智能手机的使用率已经越来越高，那手机银行的潜在顾客量也是巨大的，就这一点来说，手机银行是前景可观的。
二、商业银行手机银行发展面临的问题
（一）商业银行手机银行的安全问题
手机银行的安全技术问题不仅是手机银行安全技术工作人员关心的问题，也是手机银行客户首要考虑的问题。用户在享用手机银行带来的便利的同时，也不得不防范手机银行存在的安全问题。虽然互联网信息技术发展的很快，但移动通信技术风险仍然存在。很多手机银行都已经设定了可行性的安全方案，但世上并无完美之物，也没完美之事，这些方案也还是存在着大大小小的漏洞或缺陷，而这些漏洞或缺陷便极容易被不法分子利用，不法分子利用习得的互联网技术盗取用户银行关键信息，盗取用户财产，给用户带来损失，这种情况在实际生活中并不是子虚乌有。如某用户在浏览手机网站时，不小心误点，跳转网页后被黑客攻击，盗取手机银行关键信息后转走银行存款，还有就是某些钓鱼网站模仿银行界面，诱导用户进入，然后盗取用户大量财产。另一种比较常见的情况是用户如果发生手机掉落被他人攫取手机后盗取手机银行信息，丢失大量财产。商业银行手机银行安全问题应该引起广泛重视。
（二）商业银行手机银行法律法规存在灰色空间
法律法规具有明示、预防、校正、扭转社会风气、净化人们心灵的作用。就目前来看，商业银行手机银行的监管力度远远不够，手机银行监管体系不完善，管理相对滞后。商业银行手机银行的相关法律法规不完善，现行的监管制度对现代手机银行来说有些捉禁见肘，现行的监管法律制度存在盲区和灰色空间。虽然现在已有《中华人民共和国电子签名法》、《中华人民共和国合同法》、《电子认证服务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等相关法律法规，但对一些隐藏的安全性问题，这些已有的手机银行的法律法规并没有明确规定解决方案，这些漏洞威胁着客户的经济安全。商业银行手机银行相关法律法规存在的灰色空间也应该引起广泛重视。
三、商业银行手机银行发展对策及建议
（一）增强客户认知度和使用率，突破业务现有发展瓶颈
据有关市场调查，不少用户对手机银行的认知度和使用率不强，很多客户知识在需求某一业务时了解一下本业务，除此之外其他业务了解甚少，这不利于手机银行业务拓展工作的开展。所以我们可以采取业务宣传活动，来增强手机银行客户认知度和使用率，突破业务现有发展瓶颈，拓宽手机银行业务领域，转变手机银行服务观念，创新手机银行服务管理新模式。长期实践下来，这些措施都能起到很好的效果。
（二）适当降低手机银行服务费用，争获良好用户体验
当前各大手机银行提供的业务服务都是收取一定的服务费用的，根据相关的市场调查来看，多数客户认为手机银行服务费用可以适当降低。适当降低手机银行服务费用一方面使客户获得更好的用户体验，另一方面也在无形当中扩大了潜在的客户市场。适当地降低手机银行服务费用，满足了客户多方面业务需求，手机银行在适当降低手机银行服务费用后，也可以适当地拓展一下手机银行业务，延长客户业务链，增加手机银行业务附加值，手机银行业务服务费用在另一方面就得到了弥补，一举两得。
（三）不断更新手机银行安全技术，降低手机银行操作风险
上文我们也提到了现行的手机银行存在的一些问题，其中备受关注的是手机银行的技术安全问题，那么针对当前的手机银行存在的安全问题，我们寻求的对策是不断更新手机银行安全技术，降低手机银行操作风险。现代信息技术发展迅速，现代手机银行安全技术也应随着信息技术的更新而不断发展，手机银行安全技术是手机银行安全办理业务的保护伞，只有拥有强硬的手机银行安全技术，手机银行业务办理的安全性才能得到保障，从而也获得手机银行客户的信赖，树立了良好的手机银行形象，口碑相传，更有利于手机银行未来的发展。
（四）展望商业银行手机银行发展未来
随着我国经济的不断发展，现代科学技术的不断更新，展望商业银行手机银行的发展未来，手机银行发展是必然的，手机银行发展过程中所遇到的问题也会随社会实践的不断发展而得到解决，对于手机银行的发展未来，我们来日可期。
结束语：
本文浅陋地解释了商业银行手机银行的相关概念以及当今发展的主要业务，然后从商业银行手机银行发展存在的一些问题出发，找出存在的问题，然后寻求解决问题的对策，通过文中所提及的三种对策，对现存在的问题可以起到一定的改善作用，但若想从根本上解决问题还需要一定的时间和空间。手机银行作为一个新鲜发展的事物，拥有的发展潜力也是不容小觑的。
参考文献：
[1]张建波.商业银行发展移动金融面对的机遇与挑战[J].经济师，2017（04）：164-165+201.
[2]鲍玲玲.浅议我国手机银行发展中存在的问题及完善建议[J].现代商业，2015（27）：35-36.
[3]雷鼎.银行业服务器安全漏洞管理探索[J].中国金融电脑，2015（02）：51-54.
[4]曹玥兆.国外农村手机银行服务：启示与借鉴[J].中国农村金融，2011（23）：86-88.