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摘要：文章从我国中产阶层家庭的界定入手，结合我国中产阶层家庭的理财特征和理财现状，为我国中产阶层家庭优化理财提出了建议，希望能为这类家庭提高理财水平有所帮助。
关键词：中产阶层；家庭理财；理财需求
通常将我国的中产阶层家庭定义为家庭年收入在15万元至200万元之间或可投资资产在60万元至500万元之间的家庭。这类家庭通常被认为是具有充分的公民意识，良好的道德修养，熟练的职业技能和高等教育的背景，大多追求高品质的生活，希望突出自己在文化品位的消费。
一、我国中产阶层家庭的理财特征
1.我国中产阶层家庭的投资意愿
在家庭生命周期的不同阶段，中产阶层家庭在投资意愿的强烈程度也有所不同。30岁之前，中产阶层青年期人群刚进入职场，组建家庭的时间不久，尚未积累充足的闲散资金，并且能够花在投资上的精力也很有限，但出于对未来的规划和现实压力，还是选择将大部分的闲散资金用于投资。在30岁以后，事业逐渐趋于稳定，物质基础有了提升，抗风险能力逐渐增加，此年龄段的中产阶层家庭开始提高投资比例。到40岁以后，孩子教育，家庭养老问题上升为家庭的主要矛盾。随着中产阶层家庭步入老年，家庭收入显著减少，个人精力也大幅衰退，这时投资的比例都开始转向下跌，资产管理逐步转换为规避风险的储蓄。以60岁作为中产阶层生命周期的一个临界点，整体呈现出投资比例逐渐上升之后急剧下降的趋势。
2.我国中产阶层家庭的投资需求
对我国中产阶层家庭投资需求的调查显示，其中“基本生活开销”与“子女教育费”占比最高，覆盖率分别为76.1% 及44.7%；其后是投资费用、房屋贷款等。由此可知生活开销必不可少，一定程度上也反映了中产阶层人群对生活品质的要求。而超过80% 的家庭为独生子女家庭，使得子女的教育问题格外受到重视，调查中69.2%的人群有将子女送出国接受教育的打算。
3.我国中产阶层家庭主要投资品种
随着国家进一步深化金融体制改革，金融市场的迅速发展，金融产品日益丰富，中产阶层进行投资决策时选择的范围越来越广泛。调查表明，最受中产阶层家庭青睐的投资品种依次是银行理财产品、房地产、股票、基金、黄金外汇、其他投资、债券。
4.我国中产阶层家庭的风险偏好
从整体上看，保守的“中低档风险，中低等收益”依旧是中国中产阶层的普遍选择，占到了整体的90.4%。固定收益类的产品符合“中低档风险，中低等收益”的特征，这与中产阶层最青睐的品种为银行理财产品这一趋势高度吻合。
调查表明，大多数中产阶层更偏好投资期限短的产品：2 年以下的投资产品占比高达93.9%；2年以上的投资产品投资年限越长持有率就越低；10 年以上的投资产品只占了不到0.5%。这样的数据不仅解释了理财产品、基金、债券等投资产品的高持有率，同样也体现了大多数中产阶层的投资观念依然是求稳。
二、中产阶层家庭理财现状
1.崛起的中产阶层家庭带来了理财市场的壮大
经预测，到2025年，中国的中高收入人群将发展到5.2亿人，届时中产阶层将接近中国人口的一半。到2020年我国的中产阶层的规模将由2005年的占我国总人数的5%，扩大到45%。我国中产阶层规模正随着国家经济实力的增加而迅速壮大，他们的理财投资意识也将随着收入的增加不断发展，并因此带来巨大的理财投资市场潜力。
2.中产阶层理财投资工具逐步丰富
随着资本市场的快速发展，理财投资渠道和工具也逐步丰富。经济的发展、社会的进步逐步改变着人们的消费观念，逐步激发着中产阶层家庭的理财需求。当前四川中产阶层家庭理财选择以银行储蓄、房地产和股票为主，资产组成和理财偏好都超过了55%，其他理财工具选择相对较少。这也说明国家宏观调控政策在促进和改变着中产阶层家庭理财投资的选择倾向。
3.中产阶层家庭理财需求远未得到有效满足
调查表明，中产阶层家庭的理财目标最主要的就是“资产保值升值”和“提高生活品质”，分别占比80.10%和64.80%。然而我国中产阶层家庭对理财专业知识和对理财工具的运用并能完全跟上经济发展和收入增长的步伐，对如何控制理财投资风险，如何合理分配银行储蓄、股票、债券等投资工具，缺少专业机构的理财建议，较难达到资产保值增值，提高生活品质等目标。金融机构提供的理财产品和服务更倾向于高收入阶层，动辄上百万的投资门槛，大多数中产阶层家庭难以承受，而提供给大众的理财产品又存在收益率不突出或风险较高的问题，难以满足中产阶层家庭对于收益和风险的要求。
三、对中产阶层家庭理财的建议
中产阶层家庭希望在家庭一生有限经济资源的约束下，在满足消费之后，将剩余财富进行合理理财以实现财富的跨期配置，使其在整个生命周期中实现消费--储蓄最大化。同时确保生活质量的同时，尽可能降低理财风险，确保家庭资产的保值增值。（一）
1.转变投资理财观念
目前我国中产阶层家庭理财规划中资产结构过多集中于储蓄，投资理财的意识较为薄弱，导致通货膨胀风险较大，且较高的储蓄倾向不利于满足家庭在各个生命周期阶段的物质生活需要。因此中产阶层家庭需要转变理财观念，将家庭资产以投资组合的方式进行多元化配置。
2.增强理财意识，加强金融理财知识的学习
虽然目前我国居民家庭的金融资产结构已逐步呈现多元化趋势，股票、基金等风险资产已逐渐成为家庭资产配置的一部分，但大部分人缺乏全面系统的金融知识，他们的投资行为过度依赖于金融理财机构等舆论，缺乏独立判断。为了避免在投资理财中盲目投资，使资产陷入较大风险，中产阶层家庭需要增强理财意识，加强金融理财知识的理论学习，提高理财能力，改善家庭生活质量。
3.增强投资风险风险意识
中产阶层家庭风险的意识较差，一旦出现重大意外，很可能使家庭遭受重大的经济损失，影响正常的家庭生活。因此，为了防止意外带来的损失灾害，中产阶层家庭首先可以选择为家庭成员购买保险，这有助于提高意外情况来临时家庭风险承受能力。其次要根据家庭风险承受能力、风险偏好等合理选择理财组合。
4.明确理财目标，制定合理的理财计划并保证其实施
运用生命周期理论和投资组合的方式，根据家庭需求确定合理的理财目标，结合实际情况和短、中、长期理财目标制定相应的短、中、长期理财计划，并采取相应措施及其它措施来保证计划的实施，以便顺利实现理财目标。
5.动态调整理财计划，确保计划可行性
计划赶不上变化，特别是理财受多种因素的影响，其变化更为频繁，中产阶层家庭在理财规划时要根据实际情况动态调整理财计划，保证理財规划切实可行。如：可以通过分析收支状况表、资产负债表，结合当前实际情况，动态调整计划
参考文献：
[1]陈玉罡.年收入30万元IT经理理财规划[J].大众理财顾问，2014（06）：24-32.
[2]赵静.做好理财规划，实现从容人生[J].大众理财顾问，2012（08）：86-87.
关键词：中产阶层；家庭理财；理财需求
通常将我国的中产阶层家庭定义为家庭年收入在15万元至200万元之间或可投资资产在60万元至500万元之间的家庭。这类家庭通常被认为是具有充分的公民意识，良好的道德修养，熟练的职业技能和高等教育的背景，大多追求高品质的生活，希望突出自己在文化品位的消费。
一、我国中产阶层家庭的理财特征
1.我国中产阶层家庭的投资意愿
在家庭生命周期的不同阶段，中产阶层家庭在投资意愿的强烈程度也有所不同。30岁之前，中产阶层青年期人群刚进入职场，组建家庭的时间不久，尚未积累充足的闲散资金，并且能够花在投资上的精力也很有限，但出于对未来的规划和现实压力，还是选择将大部分的闲散资金用于投资。在30岁以后，事业逐渐趋于稳定，物质基础有了提升，抗风险能力逐渐增加，此年龄段的中产阶层家庭开始提高投资比例。到40岁以后，孩子教育，家庭养老问题上升为家庭的主要矛盾。随着中产阶层家庭步入老年，家庭收入显著减少，个人精力也大幅衰退，这时投资的比例都开始转向下跌，资产管理逐步转换为规避风险的储蓄。以60岁作为中产阶层生命周期的一个临界点，整体呈现出投资比例逐渐上升之后急剧下降的趋势。
2.我国中产阶层家庭的投资需求
对我国中产阶层家庭投资需求的调查显示，其中“基本生活开销”与“子女教育费”占比最高，覆盖率分别为76.1% 及44.7%；其后是投资费用、房屋贷款等。由此可知生活开销必不可少，一定程度上也反映了中产阶层人群对生活品质的要求。而超过80% 的家庭为独生子女家庭，使得子女的教育问题格外受到重视，调查中69.2%的人群有将子女送出国接受教育的打算。
3.我国中产阶层家庭主要投资品种
随着国家进一步深化金融体制改革，金融市场的迅速发展，金融产品日益丰富，中产阶层进行投资决策时选择的范围越来越广泛。调查表明，最受中产阶层家庭青睐的投资品种依次是银行理财产品、房地产、股票、基金、黄金外汇、其他投资、债券。
4.我国中产阶层家庭的风险偏好
从整体上看，保守的“中低档风险，中低等收益”依旧是中国中产阶层的普遍选择，占到了整体的90.4%。固定收益类的产品符合“中低档风险，中低等收益”的特征，这与中产阶层最青睐的品种为银行理财产品这一趋势高度吻合。
调查表明，大多数中产阶层更偏好投资期限短的产品：2 年以下的投资产品占比高达93.9%；2年以上的投资产品投资年限越长持有率就越低；10 年以上的投资产品只占了不到0.5%。这样的数据不仅解释了理财产品、基金、债券等投资产品的高持有率，同样也体现了大多数中产阶层的投资观念依然是求稳。
二、中产阶层家庭理财现状
1.崛起的中产阶层家庭带来了理财市场的壮大
经预测，到2025年，中国的中高收入人群将发展到5.2亿人，届时中产阶层将接近中国人口的一半。到2020年我国的中产阶层的规模将由2005年的占我国总人数的5%，扩大到45%。我国中产阶层规模正随着国家经济实力的增加而迅速壮大，他们的理财投资意识也将随着收入的增加不断发展，并因此带来巨大的理财投资市场潜力。
2.中产阶层理财投资工具逐步丰富
随着资本市场的快速发展，理财投资渠道和工具也逐步丰富。经济的发展、社会的进步逐步改变着人们的消费观念，逐步激发着中产阶层家庭的理财需求。当前四川中产阶层家庭理财选择以银行储蓄、房地产和股票为主，资产组成和理财偏好都超过了55%，其他理财工具选择相对较少。这也说明国家宏观调控政策在促进和改变着中产阶层家庭理财投资的选择倾向。
3.中产阶层家庭理财需求远未得到有效满足
调查表明，中产阶层家庭的理财目标最主要的就是“资产保值升值”和“提高生活品质”，分别占比80.10%和64.80%。然而我国中产阶层家庭对理财专业知识和对理财工具的运用并能完全跟上经济发展和收入增长的步伐，对如何控制理财投资风险，如何合理分配银行储蓄、股票、债券等投资工具，缺少专业机构的理财建议，较难达到资产保值增值，提高生活品质等目标。金融机构提供的理财产品和服务更倾向于高收入阶层，动辄上百万的投资门槛，大多数中产阶层家庭难以承受，而提供给大众的理财产品又存在收益率不突出或风险较高的问题，难以满足中产阶层家庭对于收益和风险的要求。
三、对中产阶层家庭理财的建议
中产阶层家庭希望在家庭一生有限经济资源的约束下，在满足消费之后，将剩余财富进行合理理财以实现财富的跨期配置，使其在整个生命周期中实现消费--储蓄最大化。同时确保生活质量的同时，尽可能降低理财风险，确保家庭资产的保值增值。（一）
1.转变投资理财观念
目前我国中产阶层家庭理财规划中资产结构过多集中于储蓄，投资理财的意识较为薄弱，导致通货膨胀风险较大，且较高的储蓄倾向不利于满足家庭在各个生命周期阶段的物质生活需要。因此中产阶层家庭需要转变理财观念，将家庭资产以投资组合的方式进行多元化配置。
2.增强理财意识，加强金融理财知识的学习
虽然目前我国居民家庭的金融资产结构已逐步呈现多元化趋势，股票、基金等风险资产已逐渐成为家庭资产配置的一部分，但大部分人缺乏全面系统的金融知识，他们的投资行为过度依赖于金融理财机构等舆论，缺乏独立判断。为了避免在投资理财中盲目投资，使资产陷入较大风险，中产阶层家庭需要增强理财意识，加强金融理财知识的理论学习，提高理财能力，改善家庭生活质量。
3.增强投资风险风险意识
中产阶层家庭风险的意识较差，一旦出现重大意外，很可能使家庭遭受重大的经济损失，影响正常的家庭生活。因此，为了防止意外带来的损失灾害，中产阶层家庭首先可以选择为家庭成员购买保险，这有助于提高意外情况来临时家庭风险承受能力。其次要根据家庭风险承受能力、风险偏好等合理选择理财组合。
4.明确理财目标，制定合理的理财计划并保证其实施
运用生命周期理论和投资组合的方式，根据家庭需求确定合理的理财目标，结合实际情况和短、中、长期理财目标制定相应的短、中、长期理财计划，并采取相应措施及其它措施来保证计划的实施，以便顺利实现理财目标。
5.动态调整理财计划，确保计划可行性
计划赶不上变化，特别是理财受多种因素的影响，其变化更为频繁，中产阶层家庭在理财规划时要根据实际情况动态调整理财计划，保证理財规划切实可行。如：可以通过分析收支状况表、资产负债表，结合当前实际情况，动态调整计划
参考文献：
[1]陈玉罡.年收入30万元IT经理理财规划[J].大众理财顾问，2014（06）：24-32.
[2]赵静.做好理财规划，实现从容人生[J].大众理财顾问，2012（08）：86-87.