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摘 要：互联网金融的出现和发展，对我国传统银行业造成了较大影响，为了能够更好的适应全新的互联网金融市场，我国传统银行业就应该不断加强对互联网金融模式的了解和掌握。文中通过总结分析，对互联网金融模式进行了详细介绍，并对互联网金融模式对传统银行业的影响进行了详细分析，希望能够为我国传统银行业的持续发展提供科学有效的参考依据。
关键词：互联网金融模式 传统银行业 金融市场 金融机构
网络技术和信息技术不断发展，也推动着互联网的不断发展，并使互联网不断融入到人们的日常生活和工作中，成为当前人类社会所必不可少的一部分。在互联网不断发展和普及应用同时，其对各行各业也起到了较为重要的影响，而其中影响最为明显的就是金融行业。互联网的出现，在非常大的程度上改变了传统金融行业的格局，形成了一种一旦出现便迅速发展形成规模的新业态的金融结构，也就是互联网金融。在互联网金融的起步阶段，网上银行、手机银行以及客户终端等便开始陆续出现，给人们带来了很大方便，也方便了银行的办公。在互联网金融不断发展过程中，也给传统银行业的经营和管理带来了一定影响，为了能够确保在互联网金融时代传统银行业也能够得到良好发展， 本文就互联网金融模式对传统银行业的影响进行详细探讨。
一、互联网金融模式
1.第三方支付模式。我国第一家第三方支付公司的成立时间是1998年，但由于其成立时我国互联网金融还尚未进入发展阶段，所以无法为其提供良好的发展空间，导致第三方支付方式无法得到广泛应用。后来，在经过一段时间的发展之后，2005年，支付宝方才开始正式进行应用，成为我国互联网金融第三方支付模式的代名词。2005年，支付宝一经应用，便成为电子商务和我国互联网金融发展的新趋势，其发展速度十分迅速。从宏观角度来讲，互联网金融的第三方支付模式其实就是传统金融行业中的非金融机构借助网络平台实现互联网金融下的网络支付，在此过程中，作为第三方支付平台，其自身只起到一个基本中介作用。
2.P2P信贷模式。在互联网金融的发展历程中，P2P信贷平台也是互联网金融的主要模式之一，不同点在于其已经脱离第三方结构，与第三方支付方式相比，其拥有更为良好的发展空间和发展前景。P2P贷款正式进入中国时间为2007年，国内第一家注册成立的P2P贷款公司是拍拍贷，随后宜信、红岭创投等P2P信贷平台先后上线，构成为了我国互联网金融的又一基本模式。在前期阶段，我国社会融资需求和导向仍然是在资本市场，P2P贷款平台发展势头建好，但业务量相对较少，同时还存在从业人员匮乏等问题。后来，随着我国利率市场化的深化改革及互联网金融的快速发展，P2P信贷平台的数量也快速增长，形成了独具特色的互联网金融模式。
3.众筹模式。众筹平台是一种向网友募集项目资金的金融模式，是团购和预购相结合的模式，众筹平台利用互联网具有传播性的特征，通过向公众展示小企业、艺术家或个人的创意项目，为其吸引感兴趣的出资人，进而帮助资金需求者获得开发项目所需要的资金。作为一种新型的互联网金融模式，众筹平台这种融资方式比传统融资方式更为开放，只要是受到网络用户关注并且有被投资意愿的项目，通过众多出资人的集体出资就可以获得项目的启动资金，这一融资平台为更多的创作人提供了获得资金的可能性，也成为当前互联网金融发展的主流。
二、互联网金融对传统银行业的影响
1.拓宽了传统银行业务客户与渠道。在互联网金融发展过程中，由于网上银行业务可以使客户足不出户办理转账支付、个人理财、外汇交易等业务，所以客户是传统银行业等金融机构开展各项业务的基础性资源。传统银行想要拓宽客户资源，并及时更新客户信息就需要依托当前的互联网金融模式。利用互联网金融模式的巨大优势， 传统银行中原有的目标客户群会在一定条件下发生改变，传统业务中物理空间网点的优势已经渐渐弱化。互联网金融中相关新兴技术的发展，使人们的思想观念受到很大影响，无论是个人客户还是一些中小企业，都在不断追求个性化、多样化的服务，因而即使是传统银行的客户也更加倾向于采用互联网方式来参与和办理当今新兴的金融业务。互联网金融模式的出现和发展在一定程度上对传统银行业的发展造成了影响和冲击，传统银行业原有的价值创造和业务方式都会发生改变，而能够提供方便快捷、安全高效以及低成本服务的互联网金融将会获得更广阔的发展空间。因此，作为传统银行业，要想在确保当前客户不流失的情况下获取更多的客户资源，就需要加强对互联网金融模式的了解，并对其进行合理应用，不断提升自身的竞争优势。
2.改变了传统银行业的经营方式。互联网金融模式的兴起和发展，使传统银行业在开展业务中，从传统的“产品中心主义”模式逐渐向“客户中心主义”模式进行转变，互联网金融凭借自身优势以及客户对互联网的喜爱和依赖，使得互联网能够更容易获取和满足客户需求。除此之外，互联网金融模式本身也具有很强的灵活性，能够随时根据客户的需求进行改变，及时准确的进行创新，有效掌控客户信息，以提供最优质的服務。在此背景下，传统银行业要想快速适应互联网金融的发展，就需要及时更新原有的服务意识，改变传统推销式的经营管理模式，通过对客户资源进行详细划分，在互联网客户端对客户资源重新进行部署，为银行客户提供灵活性和个性化的选择，实现客户体验最大化。
3.促进利率市场发展。互联网金融模式凭借自身的优势，不仅迅速发展成规模，也获得了更多客户的认可和喜爱。作为一种新型的交易平台， 互联网金融能够在透明的环境下，使借贷双方秉承自愿平等的原则来进行交易，更好的实现了市场的秩序化和合理化。在互联网金融模式下，包括银行在内的金融机构都能够对互联网金融市场的利率变化情况进行准确分析，了解和掌握客户群体利率，在确保自身能够为客户提供更加方便快捷服务的同时，也有效规避自身经营和管理上所存在的风险。另外，在互联网金融模式下，其本身所具有的市场调节作用能够得到充分发挥，对政府决策中所存在的偏差和错误进行有效调整，从根本上促进利率市场的良性发展。通过对当前互联网金融模式的发展情况进行总结和分析就能够发现，我国传统银行业对金融市场的调控能力正在不断上升。除了银行业之外，通过互联网金融，广大用户也能够对金融市场的变化情况进行了解和掌握，对自身的借贷行为进行合理分析，确保自身借贷行为的合理性，避免出现决策上的失误。
三、结语
虽然我国互联网金融发展时间较短，和西方发达国家之间存在一定差距，但就本身发展情况而言，其已经形成规模，支付宝、余额宝等相关网络金融平台的出现，都在不断促使着我国互联网金融行业的发展。在此大背景下，我国传统银行业就应该尽快认清互联网金融的发展现状和发展特点，并在此基础上加强对自身经营模式的改变，使我国传统银行业能够更好的适应全新的互联网金融环境，更好的促进我国金融行业的快速发展。
参考文献：
[1]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012， （11）：11-13.
[2]黄浩.电子商务是未来金融服务必争之地[J].中国金融，2013，（10）：15-16.
[3]李麟，钱峰.移动金融：创建移动互联网时代新金融模式[M].清华大学出版社，2012：23-25.
[4] 第一财经新金融研究中心.中国 P2P 借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社，2013：36-38.
关键词：互联网金融模式 传统银行业 金融市场 金融机构
网络技术和信息技术不断发展，也推动着互联网的不断发展，并使互联网不断融入到人们的日常生活和工作中，成为当前人类社会所必不可少的一部分。在互联网不断发展和普及应用同时，其对各行各业也起到了较为重要的影响，而其中影响最为明显的就是金融行业。互联网的出现，在非常大的程度上改变了传统金融行业的格局，形成了一种一旦出现便迅速发展形成规模的新业态的金融结构，也就是互联网金融。在互联网金融的起步阶段，网上银行、手机银行以及客户终端等便开始陆续出现，给人们带来了很大方便，也方便了银行的办公。在互联网金融不断发展过程中，也给传统银行业的经营和管理带来了一定影响，为了能够确保在互联网金融时代传统银行业也能够得到良好发展， 本文就互联网金融模式对传统银行业的影响进行详细探讨。
一、互联网金融模式
1.第三方支付模式。我国第一家第三方支付公司的成立时间是1998年，但由于其成立时我国互联网金融还尚未进入发展阶段，所以无法为其提供良好的发展空间，导致第三方支付方式无法得到广泛应用。后来，在经过一段时间的发展之后，2005年，支付宝方才开始正式进行应用，成为我国互联网金融第三方支付模式的代名词。2005年，支付宝一经应用，便成为电子商务和我国互联网金融发展的新趋势，其发展速度十分迅速。从宏观角度来讲，互联网金融的第三方支付模式其实就是传统金融行业中的非金融机构借助网络平台实现互联网金融下的网络支付，在此过程中，作为第三方支付平台，其自身只起到一个基本中介作用。
2.P2P信贷模式。在互联网金融的发展历程中，P2P信贷平台也是互联网金融的主要模式之一，不同点在于其已经脱离第三方结构，与第三方支付方式相比，其拥有更为良好的发展空间和发展前景。P2P贷款正式进入中国时间为2007年，国内第一家注册成立的P2P贷款公司是拍拍贷，随后宜信、红岭创投等P2P信贷平台先后上线，构成为了我国互联网金融的又一基本模式。在前期阶段，我国社会融资需求和导向仍然是在资本市场，P2P贷款平台发展势头建好，但业务量相对较少，同时还存在从业人员匮乏等问题。后来，随着我国利率市场化的深化改革及互联网金融的快速发展，P2P信贷平台的数量也快速增长，形成了独具特色的互联网金融模式。
3.众筹模式。众筹平台是一种向网友募集项目资金的金融模式，是团购和预购相结合的模式，众筹平台利用互联网具有传播性的特征，通过向公众展示小企业、艺术家或个人的创意项目，为其吸引感兴趣的出资人，进而帮助资金需求者获得开发项目所需要的资金。作为一种新型的互联网金融模式，众筹平台这种融资方式比传统融资方式更为开放，只要是受到网络用户关注并且有被投资意愿的项目，通过众多出资人的集体出资就可以获得项目的启动资金，这一融资平台为更多的创作人提供了获得资金的可能性，也成为当前互联网金融发展的主流。
二、互联网金融对传统银行业的影响
1.拓宽了传统银行业务客户与渠道。在互联网金融发展过程中，由于网上银行业务可以使客户足不出户办理转账支付、个人理财、外汇交易等业务，所以客户是传统银行业等金融机构开展各项业务的基础性资源。传统银行想要拓宽客户资源，并及时更新客户信息就需要依托当前的互联网金融模式。利用互联网金融模式的巨大优势， 传统银行中原有的目标客户群会在一定条件下发生改变，传统业务中物理空间网点的优势已经渐渐弱化。互联网金融中相关新兴技术的发展，使人们的思想观念受到很大影响，无论是个人客户还是一些中小企业，都在不断追求个性化、多样化的服务，因而即使是传统银行的客户也更加倾向于采用互联网方式来参与和办理当今新兴的金融业务。互联网金融模式的出现和发展在一定程度上对传统银行业的发展造成了影响和冲击，传统银行业原有的价值创造和业务方式都会发生改变，而能够提供方便快捷、安全高效以及低成本服务的互联网金融将会获得更广阔的发展空间。因此，作为传统银行业，要想在确保当前客户不流失的情况下获取更多的客户资源，就需要加强对互联网金融模式的了解，并对其进行合理应用，不断提升自身的竞争优势。
2.改变了传统银行业的经营方式。互联网金融模式的兴起和发展，使传统银行业在开展业务中，从传统的“产品中心主义”模式逐渐向“客户中心主义”模式进行转变，互联网金融凭借自身优势以及客户对互联网的喜爱和依赖，使得互联网能够更容易获取和满足客户需求。除此之外，互联网金融模式本身也具有很强的灵活性，能够随时根据客户的需求进行改变，及时准确的进行创新，有效掌控客户信息，以提供最优质的服務。在此背景下，传统银行业要想快速适应互联网金融的发展，就需要及时更新原有的服务意识，改变传统推销式的经营管理模式，通过对客户资源进行详细划分，在互联网客户端对客户资源重新进行部署，为银行客户提供灵活性和个性化的选择，实现客户体验最大化。
3.促进利率市场发展。互联网金融模式凭借自身的优势，不仅迅速发展成规模，也获得了更多客户的认可和喜爱。作为一种新型的交易平台， 互联网金融能够在透明的环境下，使借贷双方秉承自愿平等的原则来进行交易，更好的实现了市场的秩序化和合理化。在互联网金融模式下，包括银行在内的金融机构都能够对互联网金融市场的利率变化情况进行准确分析，了解和掌握客户群体利率，在确保自身能够为客户提供更加方便快捷服务的同时，也有效规避自身经营和管理上所存在的风险。另外，在互联网金融模式下，其本身所具有的市场调节作用能够得到充分发挥，对政府决策中所存在的偏差和错误进行有效调整，从根本上促进利率市场的良性发展。通过对当前互联网金融模式的发展情况进行总结和分析就能够发现，我国传统银行业对金融市场的调控能力正在不断上升。除了银行业之外，通过互联网金融，广大用户也能够对金融市场的变化情况进行了解和掌握，对自身的借贷行为进行合理分析，确保自身借贷行为的合理性，避免出现决策上的失误。
三、结语
虽然我国互联网金融发展时间较短，和西方发达国家之间存在一定差距，但就本身发展情况而言，其已经形成规模，支付宝、余额宝等相关网络金融平台的出现，都在不断促使着我国互联网金融行业的发展。在此大背景下，我国传统银行业就应该尽快认清互联网金融的发展现状和发展特点，并在此基础上加强对自身经营模式的改变，使我国传统银行业能够更好的适应全新的互联网金融环境，更好的促进我国金融行业的快速发展。
参考文献：
[1]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012， （11）：11-13.
[2]黄浩.电子商务是未来金融服务必争之地[J].中国金融，2013，（10）：15-16.
[3]李麟，钱峰.移动金融：创建移动互联网时代新金融模式[M].清华大学出版社，2012：23-25.
[4] 第一财经新金融研究中心.中国 P2P 借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社，2013：36-38.