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农村信用体系，是社会主义信用体系的重要组成部分。推进农村信用体系建设，有效减少农户与金融机构间的信息不对称，降低农户贷款成本，提高资金使用效率，不仅有助于推广农户小额信用贷款，扩大对农村的信贷投入，支持农民扩大再生产，改善农民生活，而且有助于提高农民信用意识，改善农村信用环境。（杜金富，2010）。近年来，临猗县在推进农村信用体系建设方面，做了大量的工作，优化了农村信用环境，促进和支持了农村经济建设。为全面了解临猗县的农村信用体系建设情况，我们进行了了专题调查。
一、临猗县农村信用体系建设状况
（一）强化组织领导，建章立制，保障农村信用体系建设
从2000年起，临猗县开始推动农村信用体系建设工作。当地政府和人行临猗县支行，对临猗县农村信用社的农村信用体系建设工作进行指导，督促其建立健全各项规章制度，包括信用村、信用乡（镇）、信用户评定标准和管理办法，操作流程等。建立健全各级信用村、信用乡（镇）、信用户领导组织机构，强化对农村信用体系建设的领导，促进农村信用体系建设。在当地政府和人行临猗县支行的领导与督促下，临猗县农村信用社积极组织、开展农村信用体系建设工作，取得了一定的成绩，优化了农村信用环境，农村信用环境大大改观，取得了政府、人行满意，农民满意，信用社增盈的良好效果。
（二）积极推动农村信用村镇建设，农村信用环境明显改观
从2002年起，临猗县提出了创建“诚信临猗”的农村信用体系建设目标，采取多项措施改善农村金融环境。在农村开展了以农户为基本单位的创建农村信用村、镇活动，为整个社会信用意识的培育树立了典范。至2013年末，全县375个行政村，共有128个信用村。其中，省级信用村30个，市级信用村26个，县级信用村126个。信用村占比达到34%。
通过创建“信用镇、信用村、信用户”工作，大大提高了农民群众的金融意识和信用观念。为达到信用村镇标准，享受信用村镇的优惠政策，一些村的干部和群众通过现身说法宣传诚实守信的思想，帮助信用社清收不良贷款，个别赖账户也在舆论的压力下主动到信用社归还贷款或签订还款计划，乡村诚实守信气氛日益浓厚，群众信用意识明显提高。
（三）全面开展农户信用等级评定，优化农村信用环境
自2000年起，临猗县开办农户小额信用贷款工作。将农户信用等级评定工作与小额农户信用贷款紧密结合起来，全面开展农户信用等级评定工作，着力优化农村信用环境。
在农户信用等级评定过程中，紧紧抓住四个环节，扎实有效在开展评级授信。一是深入调查摸底，掌握第一手资料。信用社信贷员认真调查农户基本情况、经济状况和信用状况，建立健全农户电子信用档案。重点调查农户的信用状况，作为评级授信重要依据。充分发挥村级信用小组作用，全面了解农户的信用状况。二是强化宣传，营造诚信氛围。充分利用电视台、报纸等新闻媒体，广泛宣传农村信用社农户信用评级授信的要求、优惠信贷政策等，使评级授信工作深入人心；通过悬挂标语、横幅以及“广播银行”、“阳光信用工程”等广泛、直接、有效的宣传形式，及时公布评级授信情况、贷款发放、利率执行、信用记录等内容，营造“诚信光荣、失信可耻”的良好农村信用环境。三是严格评级授信，公开、公正、公平。严格评级授信，按照“摸底调查、初审初评、张榜公布、审核发证”的操作流程，做到公开、公正、公平，以理服人。根据农村经济发展不同时期的融资特点，适时做出调整，增加农户信用授信额度，满足较大额度的农户融资需求。2013年，一些农户的信用额度已增加到5万元。四是将农村金融服务与农户信用评级有机结合，不同的信用户，实行有区别的农户贷款利率、期限优惠政策，着力优化农村信用环境。2013年末，全县评定信用户84151户。
（四）企业信用评级授信起点高，美化农村信用环境
农村信用社从2009年开始对全县的企业进行评级授信，虽然进步较晚，但是起点高。信用社制定了“农村信用社企业信用评级授信管理办法”、“评级授信标准”等一系列的规章制度，具有标准科学、操作性强的特点，严格按照操作流程进行操作。根据评级授信标准，核定企业授信额度、贷款额度。企业的信用状况，是企业评级授信的一个重要参考依据，也是企业获得农村信用社信贷支持的主要依据。通过对企业的评级授信，使农村工商企业建立了良好的信用理念，对于促进农村信用体系建设起到了很好的促进作用。2013年，临猗县农村信用社评级授信企业193户，贷款余额61575万元。其中：AAA级1户，贷款余额3084万元；AA级8户，贷款余额25377万元；A级19户，贷款余额14726万元。BBB级22户，贷款余额5378万元；BB级26户，贷款余额3643万元。CC级3户，贷款余额314万元，C级114户，贷款余额9053万元。
二、对策及建议
（一）加快和完善我国征信立法、执法，提供良好的法律环境
积极推动《征信管理条例》配套实施细则的出台，明确农村信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系统监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依具有可操作性。
（二）进一步加强征信宣传，培育农村信用文化
通过多种方式和渠道的征信知识的宣传教育，使农民充分了解征信信息对其生活、经济等各方面的有利影响；创新农村征信产品，使农民通过利用征信产品，感知征信的内涵及意义，同时能自觉、自愿地参与、促进并维护信用体系的建设。
（三）明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制
在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与”的农村信用体系建设工作联合办公室，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集，另一方面也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。
（四）加快完善征信服务体系，并大力推广使用，提升农民的信用道德层次
要进一步完善人民银行征信系统，不断提高征信系统数据质量。特别要研究开发适合农户特点的信用信息征集指标，推出能反映农户信用状况的农户版个人信用报告。从法规上克服政府部门间的信息共享障碍，将各部门拥有的企业和个人信用信息逐步纳入人民银行信用信息基础数据库，实现信用信息全覆盖，防止经济主体在一个部门有不良记录而在另一个部门却被评为信用优良，提高对信用主体信用评价的全面性、完整性和权威性。
一、临猗县农村信用体系建设状况
（一）强化组织领导，建章立制，保障农村信用体系建设
从2000年起，临猗县开始推动农村信用体系建设工作。当地政府和人行临猗县支行，对临猗县农村信用社的农村信用体系建设工作进行指导，督促其建立健全各项规章制度，包括信用村、信用乡（镇）、信用户评定标准和管理办法，操作流程等。建立健全各级信用村、信用乡（镇）、信用户领导组织机构，强化对农村信用体系建设的领导，促进农村信用体系建设。在当地政府和人行临猗县支行的领导与督促下，临猗县农村信用社积极组织、开展农村信用体系建设工作，取得了一定的成绩，优化了农村信用环境，农村信用环境大大改观，取得了政府、人行满意，农民满意，信用社增盈的良好效果。
（二）积极推动农村信用村镇建设，农村信用环境明显改观
从2002年起，临猗县提出了创建“诚信临猗”的农村信用体系建设目标，采取多项措施改善农村金融环境。在农村开展了以农户为基本单位的创建农村信用村、镇活动，为整个社会信用意识的培育树立了典范。至2013年末，全县375个行政村，共有128个信用村。其中，省级信用村30个，市级信用村26个，县级信用村126个。信用村占比达到34%。
通过创建“信用镇、信用村、信用户”工作，大大提高了农民群众的金融意识和信用观念。为达到信用村镇标准，享受信用村镇的优惠政策，一些村的干部和群众通过现身说法宣传诚实守信的思想，帮助信用社清收不良贷款，个别赖账户也在舆论的压力下主动到信用社归还贷款或签订还款计划，乡村诚实守信气氛日益浓厚，群众信用意识明显提高。
（三）全面开展农户信用等级评定，优化农村信用环境
自2000年起，临猗县开办农户小额信用贷款工作。将农户信用等级评定工作与小额农户信用贷款紧密结合起来，全面开展农户信用等级评定工作，着力优化农村信用环境。
在农户信用等级评定过程中，紧紧抓住四个环节，扎实有效在开展评级授信。一是深入调查摸底，掌握第一手资料。信用社信贷员认真调查农户基本情况、经济状况和信用状况，建立健全农户电子信用档案。重点调查农户的信用状况，作为评级授信重要依据。充分发挥村级信用小组作用，全面了解农户的信用状况。二是强化宣传，营造诚信氛围。充分利用电视台、报纸等新闻媒体，广泛宣传农村信用社农户信用评级授信的要求、优惠信贷政策等，使评级授信工作深入人心；通过悬挂标语、横幅以及“广播银行”、“阳光信用工程”等广泛、直接、有效的宣传形式，及时公布评级授信情况、贷款发放、利率执行、信用记录等内容，营造“诚信光荣、失信可耻”的良好农村信用环境。三是严格评级授信，公开、公正、公平。严格评级授信，按照“摸底调查、初审初评、张榜公布、审核发证”的操作流程，做到公开、公正、公平，以理服人。根据农村经济发展不同时期的融资特点，适时做出调整，增加农户信用授信额度，满足较大额度的农户融资需求。2013年，一些农户的信用额度已增加到5万元。四是将农村金融服务与农户信用评级有机结合，不同的信用户，实行有区别的农户贷款利率、期限优惠政策，着力优化农村信用环境。2013年末，全县评定信用户84151户。
（四）企业信用评级授信起点高，美化农村信用环境
农村信用社从2009年开始对全县的企业进行评级授信，虽然进步较晚，但是起点高。信用社制定了“农村信用社企业信用评级授信管理办法”、“评级授信标准”等一系列的规章制度，具有标准科学、操作性强的特点，严格按照操作流程进行操作。根据评级授信标准，核定企业授信额度、贷款额度。企业的信用状况，是企业评级授信的一个重要参考依据，也是企业获得农村信用社信贷支持的主要依据。通过对企业的评级授信，使农村工商企业建立了良好的信用理念，对于促进农村信用体系建设起到了很好的促进作用。2013年，临猗县农村信用社评级授信企业193户，贷款余额61575万元。其中：AAA级1户，贷款余额3084万元；AA级8户，贷款余额25377万元；A级19户，贷款余额14726万元。BBB级22户，贷款余额5378万元；BB级26户，贷款余额3643万元。CC级3户，贷款余额314万元，C级114户，贷款余额9053万元。
二、对策及建议
（一）加快和完善我国征信立法、执法，提供良好的法律环境
积极推动《征信管理条例》配套实施细则的出台，明确农村信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系统监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依具有可操作性。
（二）进一步加强征信宣传，培育农村信用文化
通过多种方式和渠道的征信知识的宣传教育，使农民充分了解征信信息对其生活、经济等各方面的有利影响；创新农村征信产品，使农民通过利用征信产品，感知征信的内涵及意义，同时能自觉、自愿地参与、促进并维护信用体系的建设。
（三）明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制
在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与”的农村信用体系建设工作联合办公室，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集，另一方面也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。
（四）加快完善征信服务体系，并大力推广使用，提升农民的信用道德层次
要进一步完善人民银行征信系统，不断提高征信系统数据质量。特别要研究开发适合农户特点的信用信息征集指标，推出能反映农户信用状况的农户版个人信用报告。从法规上克服政府部门间的信息共享障碍，将各部门拥有的企业和个人信用信息逐步纳入人民银行信用信息基础数据库，实现信用信息全覆盖，防止经济主体在一个部门有不良记录而在另一个部门却被评为信用优良，提高对信用主体信用评价的全面性、完整性和权威性。