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三工河哈萨克民族乡距新疆首府乌鲁木齐市70公里，距阜康市城区21公里。三工河哈萨克民族乡是一个以哈萨克民族为主体，汉、回、维吾尔、东乡等民族聚居的多民族乡。总人口4092人，其中少数民族占总人数的72%。全乡辖5个行政村、6个部门站所。2006年全乡实现工农业总收入7300万元，农牧民人均纯收入5396元。该地区是一个典型的少数民族聚集地，通过对该地区的少数民族借贷行为进行相关的研究有助于提升该地区少数民族的收入，有利于该地区的经济发展，有利于推进该地区的现代化农业的建设。
一、数据来源
以2011年1月-3月份对新疆阜康市三工河哈萨克民族乡农户的实地调查。调查方式采用一对一问卷调查形式。第一，样本选取时，在三工河哈萨克民族乡，我们选取120户农民家庭进行问卷调查。此次调查共发放问卷160份，收回有效问卷120份，回收率75%。第二，对数据真实性问题，注意利用多角度数据相互反馈进行印证。在填写问卷过程中，参考问卷答案，根据农户土地面积、牲畜养殖情况和信贷经理掌握的情况在数据筛选时进行了合理估计。
二、新疆阜康市三工河哈萨克民族乡农户借贷行为的现状
（一）该地区的农户借贷行为
l.农户借贷总体状况。据这次的调查发现，被调查的农户借贷总体情况是，被调查的农户中有118户农户借款，只有一户没有借款。即借款的户数占98%，没有借款的户数占2%。从这结果中我们可以看到，借款的户主的从事主要是种植业，从而需要的资金也相当的大。而没有借款的户主家庭主要从事养殖业，家庭的经济状况很好，不发生额外的借贷收支情况。
2.农户借贷来源。农户目前的借款来源是我们非常关注的一个问题，它从一定程度上反映了当前新疆农村金融服务水平。本次调查农户借款100%来自农村信用社，表明农村信用社承担着满足农户贷款需求的主要任务。当然，在新疆广大农村地区，信用社覆盖率较广，与农户更加贴近，共同语言也较多，充分体现了支农主力军的作用。如果能够获得扶贫贷款或者小额信贷，那么，农户的借贷成本（包括可见的利息和潜在的人情成本等）将大大降低。
3.借款方式及借款频率。调查发现，近几年，新疆阜康市三工河哈萨克民族乡的农户目前的借款方式是联保贷款。联保贷款主要提供给信用度稍差或未取得信用评级等级的农户，一般要求5户左右互相提供担保，核定额度，而且一年只有春耕前发放一次贷款的机会；对信用更差的农户，要找2人提供担保，才能获得一定额度贷款，手续也相应繁琐得多。另外，根据此次的调查，近三年以来农户都借过贷款。而且，近三年借过贷款的农户借款的次数都一次以上。
4.农户借贷用途。农户借贷用途主要分为生产性用途和生活性用途。生产性用途主要有种植业、养殖业（牛、羊、家禽等等）、运输、机耕服务、农资经营等，其中以种植业、养殖业占绝大多数。这主要和农村的农业生产特点有关。非生产性用途主要有盖房、看病、子女上学、婚丧嫁娶等等，其中主要以看病、子女上学等应急性支出为主。
5.农户借款数额。被调查农户的借款数额分布在三个区间。分别为3000-5000元的占18%，5000-10000元的占62%，10000元以上的占2%。从农户的反映中可以看出，农信社的借贷规模在5000-10000元之间占的比例较大，3000-5000元和10000元以上的次之。并且调查中发现目前调查所在地的农户获得农信社的资金的渠道主要以农信社联保贷款为主，期限较短（一年以内），这些资金只能满足农户的日常消费和生产资料需求。
6.借款利率及借款期限。据这次的调查发现，新疆阜康市农村信用社规定的借款利率是100元每年的利率是7.575%，低于全国平均水平。当地的农户都认为满意。随着物价的上涨，农业生产的成本也增加。阜康市农村信用社考虑上述因素和农户的还款情况而定制利率。从而农户的负担也有所减轻，给农民以利率优惠（实行信用户利率优惠政策）。另外，据调查发现，当地（阜康市三工河哈萨克民族乡）农户借款的期限为6～12个月。农户都反映借款期限短。由于借款期限短，从而导致有些农户出现及时还不了贷款的情况。
7.农户还款情况。被调查农户的还款方式分布四个区间，分别为到期就还的占25%，生产经营有收入就还的占43%，年底就还的占8%，其他的占23%。可以看出，还款方式生产经营有收入就还的所占的比例比较大。其次是到期还款和其他（但是农村信用社的还款期限也低，所以按时还不了贷款的农户先从亲戚朋友借款再还款的情况出现）。
（二）农户借贷中存在的问题
农户借贷中存在问题主要包括，农户自身问题（农户信用问题）和金融机构方面的问题。下面通过表格来分析一下农户借贷中存在的问题。
根据这次的调查，农户目前贷款存在的主要问题有农户信用问题。那么为什么出现农户信用问题呢？而且从上述表格中可以看到，农户信用问题占62%。也就是说没按时还款的农户，比如说农户自己的偿还能力有限而导致及时还不了贷款的现象出现。再一个方面就是借款用途的不明而农户及时还不了贷款。金融体制导致的占27%，在这方面就是村信用社贷款期限短等问题。
三、农户借贷行为影响因素
（一）农户年龄特征
被调查农户的年龄分布在四个区间，30-40岁的占18%，40-50岁的占58%，50-60岁的占18%，60岁以上的占5%。从被调查户的年龄分布结构看，94%的农户年富力强，其年龄介于30-60岁之间，处于此年龄段的农户既是当地农业生产的中坚力量，同时也是信贷资金主要需求者。因此，主要对他们进行农户借贷行为的调查，既有代表性，又具有论证性。也就是说，随着年龄的增长，没有任何借款的农户比例呈上升趋势，这可能是随着年龄的升高，农户的资金需求降低，也可能是农户获得资金的能力下降。
（二）受教育程度
被调查农户的文化程度处于小学、初中、高中及高中以上层次的人数占总人数的比例分别为：小学占10%、初中占50%、高中占38%，高中以上的占2%，农户受教育程度普遍较低，主要集中在小学、初中和高中层次。这一结果表明：户主文化程度越低，他们的收入来源越不稳定。从而，他们就贷款的可能性就越大。
（三）农户的政治面貌
被调查农户的政治面貌分布2个区间。党员的占12%，并不是党员的占88%。此次调查结果显示，政治面貌对农户借贷行为影响不大。不是党员的普通群众也照样可以获得借款。
（四）家庭人口数
被调查农户的家庭人口数分布在5个区间。分别为：3口的占18%，4口的占35%，5口的占30%，6口的占12%，7口的占5%。这一结果表明：家庭人口在4到5户占绝大部分比例，也正是这一部分构成了农业借款行为的主体。也就是说，家庭人口数对农户借贷行为的影响呈抛物线趋势。
（五）家庭耕地面积
被调查农户的家庭耕地面积分布在4个区间。分别为：20-40亩的占28%，40-60亩的占53%，60-80亩的占13%，80-l00亩的占5%。从所占的比例上可以看到：随着农户耕地面积的增加，农户没有任何借款的比例在增强。但占的比重都比较大。这说明耕地面积越大，农户对资金需求的可能性和规模越大。
（六）农户家庭收入
农户的总收入主要由两部分构成：农业收入（种植业和养殖业收入）和转移性收入（国家农业补贴）。其中，农业收入分布四个区间，8000元以下的占2%，8000-12000元的占l0%，12000-20000元的占38%，20000元以上的占50%。转移性行收入也分布四个区间，800元以下的占12%，800-1600元的占7%，1600-2000元的占8%，2000元以上的占57%。被调查农户的家庭经营收入主要由从事传统种植业和养殖业获得。转移性收入关系于农户耕地面积。比如，国家每年给种植小麦的农户每亩地补贴90元，种植苞米的农户每亩地补贴10元。因此，随耕地面积的不同转移性收入也不同。也就是说，家庭收入对农户借贷行为有正向影响，农户家庭收入多说明农户偿还能力强，从而越容易获得贷款。
四、完善对农户借贷行为的政策建议
（一）放活贷款期限
根据农户用途，生产周期、还款来源等因素合理确定期限，允许跨年度使用。由传统的“春放秋收冬不贷”方式向“春放秋收冬也贷”的方式转变，贷款一般为年初发放年收回，或者年末发放次年年末收回。但随着粮食流通体制及农业生产销售周期的变化，贷款约期制约着农民售粮时机的选择，致使农民低价售粮还贷现象异常突出，不但降低了农民收入，还增加了农民还款成本。为真正实现农贷活放活收，确保农贷周期与农业生产销售周期相匹配，贷款周期需要调整。
（二）完善农户联保贷款
首先，要采取措施保证绝对贫困的信誉相对比较好的农户能够到当地金融机构及时贷款，通过基层干部实地走访可以对农户的实际贫富程度和信誉额度等进行一定的记录；其次，确定联保小组农户的数量，联保小组户的数量以3户最为适宜，当然可以根据具体的情况灵活变动；再其次，统一联保贷款的管理办法，提高运作效率细化联保贷款申请、结组、审批、发放、还款、培训等各个环节的操作规程利管理办法，适当简化手续，提高运作效率。
（三）加大宣传力度、提高服务水平
通过加强农村金融机构员工的培训与教育提高对农户借贷过程的观念与意识：加快借贷服务的信息化、网络化建设，提高员工的操作水平和办事效率。
（作者单位：石河子大学经济与管理
学院）
一、数据来源
以2011年1月-3月份对新疆阜康市三工河哈萨克民族乡农户的实地调查。调查方式采用一对一问卷调查形式。第一，样本选取时，在三工河哈萨克民族乡，我们选取120户农民家庭进行问卷调查。此次调查共发放问卷160份，收回有效问卷120份，回收率75%。第二，对数据真实性问题，注意利用多角度数据相互反馈进行印证。在填写问卷过程中，参考问卷答案，根据农户土地面积、牲畜养殖情况和信贷经理掌握的情况在数据筛选时进行了合理估计。
二、新疆阜康市三工河哈萨克民族乡农户借贷行为的现状
（一）该地区的农户借贷行为
l.农户借贷总体状况。据这次的调查发现，被调查的农户借贷总体情况是，被调查的农户中有118户农户借款，只有一户没有借款。即借款的户数占98%，没有借款的户数占2%。从这结果中我们可以看到，借款的户主的从事主要是种植业，从而需要的资金也相当的大。而没有借款的户主家庭主要从事养殖业，家庭的经济状况很好，不发生额外的借贷收支情况。
2.农户借贷来源。农户目前的借款来源是我们非常关注的一个问题，它从一定程度上反映了当前新疆农村金融服务水平。本次调查农户借款100%来自农村信用社，表明农村信用社承担着满足农户贷款需求的主要任务。当然，在新疆广大农村地区，信用社覆盖率较广，与农户更加贴近，共同语言也较多，充分体现了支农主力军的作用。如果能够获得扶贫贷款或者小额信贷，那么，农户的借贷成本（包括可见的利息和潜在的人情成本等）将大大降低。
3.借款方式及借款频率。调查发现，近几年，新疆阜康市三工河哈萨克民族乡的农户目前的借款方式是联保贷款。联保贷款主要提供给信用度稍差或未取得信用评级等级的农户，一般要求5户左右互相提供担保，核定额度，而且一年只有春耕前发放一次贷款的机会；对信用更差的农户，要找2人提供担保，才能获得一定额度贷款，手续也相应繁琐得多。另外，根据此次的调查，近三年以来农户都借过贷款。而且，近三年借过贷款的农户借款的次数都一次以上。
4.农户借贷用途。农户借贷用途主要分为生产性用途和生活性用途。生产性用途主要有种植业、养殖业（牛、羊、家禽等等）、运输、机耕服务、农资经营等，其中以种植业、养殖业占绝大多数。这主要和农村的农业生产特点有关。非生产性用途主要有盖房、看病、子女上学、婚丧嫁娶等等，其中主要以看病、子女上学等应急性支出为主。
5.农户借款数额。被调查农户的借款数额分布在三个区间。分别为3000-5000元的占18%，5000-10000元的占62%，10000元以上的占2%。从农户的反映中可以看出，农信社的借贷规模在5000-10000元之间占的比例较大，3000-5000元和10000元以上的次之。并且调查中发现目前调查所在地的农户获得农信社的资金的渠道主要以农信社联保贷款为主，期限较短（一年以内），这些资金只能满足农户的日常消费和生产资料需求。
6.借款利率及借款期限。据这次的调查发现，新疆阜康市农村信用社规定的借款利率是100元每年的利率是7.575%，低于全国平均水平。当地的农户都认为满意。随着物价的上涨，农业生产的成本也增加。阜康市农村信用社考虑上述因素和农户的还款情况而定制利率。从而农户的负担也有所减轻，给农民以利率优惠（实行信用户利率优惠政策）。另外，据调查发现，当地（阜康市三工河哈萨克民族乡）农户借款的期限为6～12个月。农户都反映借款期限短。由于借款期限短，从而导致有些农户出现及时还不了贷款的情况。
7.农户还款情况。被调查农户的还款方式分布四个区间，分别为到期就还的占25%，生产经营有收入就还的占43%，年底就还的占8%，其他的占23%。可以看出，还款方式生产经营有收入就还的所占的比例比较大。其次是到期还款和其他（但是农村信用社的还款期限也低，所以按时还不了贷款的农户先从亲戚朋友借款再还款的情况出现）。
（二）农户借贷中存在的问题
农户借贷中存在问题主要包括，农户自身问题（农户信用问题）和金融机构方面的问题。下面通过表格来分析一下农户借贷中存在的问题。
根据这次的调查，农户目前贷款存在的主要问题有农户信用问题。那么为什么出现农户信用问题呢？而且从上述表格中可以看到，农户信用问题占62%。也就是说没按时还款的农户，比如说农户自己的偿还能力有限而导致及时还不了贷款的现象出现。再一个方面就是借款用途的不明而农户及时还不了贷款。金融体制导致的占27%，在这方面就是村信用社贷款期限短等问题。
三、农户借贷行为影响因素
（一）农户年龄特征
被调查农户的年龄分布在四个区间，30-40岁的占18%，40-50岁的占58%，50-60岁的占18%，60岁以上的占5%。从被调查户的年龄分布结构看，94%的农户年富力强，其年龄介于30-60岁之间，处于此年龄段的农户既是当地农业生产的中坚力量，同时也是信贷资金主要需求者。因此，主要对他们进行农户借贷行为的调查，既有代表性，又具有论证性。也就是说，随着年龄的增长，没有任何借款的农户比例呈上升趋势，这可能是随着年龄的升高，农户的资金需求降低，也可能是农户获得资金的能力下降。
（二）受教育程度
被调查农户的文化程度处于小学、初中、高中及高中以上层次的人数占总人数的比例分别为：小学占10%、初中占50%、高中占38%，高中以上的占2%，农户受教育程度普遍较低，主要集中在小学、初中和高中层次。这一结果表明：户主文化程度越低，他们的收入来源越不稳定。从而，他们就贷款的可能性就越大。
（三）农户的政治面貌
被调查农户的政治面貌分布2个区间。党员的占12%，并不是党员的占88%。此次调查结果显示，政治面貌对农户借贷行为影响不大。不是党员的普通群众也照样可以获得借款。
（四）家庭人口数
被调查农户的家庭人口数分布在5个区间。分别为：3口的占18%，4口的占35%，5口的占30%，6口的占12%，7口的占5%。这一结果表明：家庭人口在4到5户占绝大部分比例，也正是这一部分构成了农业借款行为的主体。也就是说，家庭人口数对农户借贷行为的影响呈抛物线趋势。
（五）家庭耕地面积
被调查农户的家庭耕地面积分布在4个区间。分别为：20-40亩的占28%，40-60亩的占53%，60-80亩的占13%，80-l00亩的占5%。从所占的比例上可以看到：随着农户耕地面积的增加，农户没有任何借款的比例在增强。但占的比重都比较大。这说明耕地面积越大，农户对资金需求的可能性和规模越大。
（六）农户家庭收入
农户的总收入主要由两部分构成：农业收入（种植业和养殖业收入）和转移性收入（国家农业补贴）。其中，农业收入分布四个区间，8000元以下的占2%，8000-12000元的占l0%，12000-20000元的占38%，20000元以上的占50%。转移性行收入也分布四个区间，800元以下的占12%，800-1600元的占7%，1600-2000元的占8%，2000元以上的占57%。被调查农户的家庭经营收入主要由从事传统种植业和养殖业获得。转移性收入关系于农户耕地面积。比如，国家每年给种植小麦的农户每亩地补贴90元，种植苞米的农户每亩地补贴10元。因此，随耕地面积的不同转移性收入也不同。也就是说，家庭收入对农户借贷行为有正向影响，农户家庭收入多说明农户偿还能力强，从而越容易获得贷款。
四、完善对农户借贷行为的政策建议
（一）放活贷款期限
根据农户用途，生产周期、还款来源等因素合理确定期限，允许跨年度使用。由传统的“春放秋收冬不贷”方式向“春放秋收冬也贷”的方式转变，贷款一般为年初发放年收回，或者年末发放次年年末收回。但随着粮食流通体制及农业生产销售周期的变化，贷款约期制约着农民售粮时机的选择，致使农民低价售粮还贷现象异常突出，不但降低了农民收入，还增加了农民还款成本。为真正实现农贷活放活收，确保农贷周期与农业生产销售周期相匹配，贷款周期需要调整。
（二）完善农户联保贷款
首先，要采取措施保证绝对贫困的信誉相对比较好的农户能够到当地金融机构及时贷款，通过基层干部实地走访可以对农户的实际贫富程度和信誉额度等进行一定的记录；其次，确定联保小组农户的数量，联保小组户的数量以3户最为适宜，当然可以根据具体的情况灵活变动；再其次，统一联保贷款的管理办法，提高运作效率细化联保贷款申请、结组、审批、发放、还款、培训等各个环节的操作规程利管理办法，适当简化手续，提高运作效率。
（三）加大宣传力度、提高服务水平
通过加强农村金融机构员工的培训与教育提高对农户借贷过程的观念与意识：加快借贷服务的信息化、网络化建设，提高员工的操作水平和办事效率。
（作者单位：石河子大学经济与管理
学院）