论文部分内容阅读
摘 要：大学生信用卡是商业银行信用卡中的细分市场，在信用卡市场竞争中起着重要作用。大学生群体是最活跃且具有增长潜力的消费群体。从微观的理论与角度，商业银行将大学生信用卡作为切入点对大學生提供初步金融服务体验，有利于培养这一群体的品牌忠诚度，发掘潜在的市场。但大学生群体本身收入的局限性与信用卡鼓励超前消费的特性形成鲜明冲突。对关于大学生信用卡市场存在的风险，本文拟从长沙市独立学院大学生作为样本运用调查数据进行探究，并根据问卷调查结果为依据提供相关对策。
关键词：大学生信用卡风险；超前消费；风险管理
近年来，随着信用卡的发展，各大银行都在争夺大学生信用卡群体。大学生信用卡的发行虽在一定程度上刺激了消费，但还存在一些问题：学生收入不确定同时消费观念不成熟、银行追求市场占有率而缺乏向办卡同学普及信用卡用卡知识、如何理性使用信用卡以及产生不良信用记录的危害以及对恶意透支的处理机制，使银行面临潜在风险。目前大学生普遍表现出行为上缺乏自我约束力的特点，其办卡动因大部分不理智，对信用卡的条款不了解，收入来源有限，这样就构成了自身收入和消费的不匹配，使独立学院大学生中高消费和非理性消费人数都呈现递增之势，催生了一大批大学生“负翁”，产生了信用卡信用风险，且违约行为也给大学生自己带来了不良信用记录。
大学生信用卡是发达国家商业银行信用卡业务重要的利润增长点。在我国，信用卡市场已步入正轨，而大学生信用卡还处在起步阶段，粗放式营销和无序竞争，给大学生信用卡市场埋下巨大风险。2009年银监会在大学生信用卡申请上提高了门槛，交通银行等部分商业银行甚至停止办理大学生信用卡。从现今出现的各种“校园贷”可以看出大学生对于信贷业务的需求是旺盛的，而“校园贷”带来的负面问题又反映这一群体的信贷行为是缺乏有效的引导。低风险管理水平导致低盈利水平，商业银行发展信用卡业务必须完善大学生信用卡风险管理。
学生使用信用卡有助于推动我国大学生信用体系建设、信用档案建立和个人信用报告的完善。因此，管理好大学生信用卡这种方式，有效防范其信用风险，对实现商业银行当期收益以及潜在收益具有非常重要的经济意义，而且对推动独立学院大学生信用体系的建立与完善，促进精神文明建设也具有重要的社会意义。
一、 长沙市独立学院信用卡市场基本状况
我国目前还处在信用卡行业发展阶段，截至2016年末，我国信用卡发卡量为4.65亿张，同比增长7.6%。大学生群体消费需求带来巨大的市场空间。最近这几年，“校园贷”在各大高校快速发展，出现了滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等违法违规现象，严重影响了学生的合法权益。这从侧面反映出大学生对于信贷业务的旺盛需求。中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发通知，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。正规的金融机构进入大学，有助于形成“良币驱逐劣币”，促进校园金融市场健康发展。
为反映长沙市大学生信用卡市场现状，以问卷调查形式选取了长沙市五所独立学院为调查对象，在五所学院共计发放1200多份问卷，收回有效问卷984份，有效率达82%。本文根据大学生自身情况、用卡情况、持卡需求、对信用卡的态度等几个方面设置问题。调查基本情况如表1所示，对于未持有的信用卡潜在客户，通过调查得知由于担心过度消费没有还款能力，利息高且用不到等因素影响，办卡意愿不强。普遍存在缺乏信用卡知识，相关知识普及和功能服务介绍有待解决，大学生信用卡在校园中还有很大的需求空间。
二、 基于问卷调查的独立学院大学生信用卡风险分析
1. 被调查对象的基本情况分析
调查发现有相当一部分被调查学生不清楚信用卡基本概念，以为借记卡是信用卡的一种，超过半数不了解信用卡具体功能和条款。此次调查的范围在独立学院，调查统计，月可支配收入在1000元以内的学生有177人；月可支配收入在1000～2000元之间的学生有689人，占总体70%；而月可支配收入在2000元以上的占总体12%。绝大部分除满足生活基本需求外手上资金有余，但是大多数大学生使用信用卡没有明确具体的理财计划，使用时不理性，没有节制，虽平时资金充裕，还是有相当一部分偿还出现问题，由此可见，培养潜在客户同时也要帮助大学生培养良好的理财观念，建立好个人征信体系，促使信用卡市场稳定发展。
2. 持卡情况分析
根据问卷调查统计，拥有一张信用卡的有200人，占总调查对象的52%，2～3张的有135人，四张以上有4人。从统计看，大学生信用卡用户持卡量集中在1张，极少数持有4张以上。在持卡使用用户中，52%的信用卡用户平均每月使用1～3次，25%的用户每月使用4～6次，16%的用户每月使用7～10次，8%的用户每月使用10次以上。信用卡消费是银行利润的重要来源，使用率低意味着信用卡还没有成为大学生主要消费方式，未充分利用这一支付工具。大学生在进入社会前没有收入来源，根据调查结果显示，主要经济来源是父母给予的生活费的占55%，29%的使用者还款来源为个人兼职收入，还有16%的用户还款来源于借贷还款或其他。
根据统计，在信用卡使用者中对信用卡业务熟悉程度其具体表现为下图所示：
对数据进行分析得出，所调查的独立学院大学生对信用卡功能服务认知存在问题，对信用卡基本使用知识浅薄。因对其功能不了解所以使用得较少，功能没得到发挥，资源也没得到最大效率利用，甚至使一部分信用卡成了睡眠卡，增加了银行管理成本。由于对还款及利息不了解，在透支消费后，没有及时还款，从而产生不良信用记录，使有一部分担心这一点的同学放弃使用信用卡。
通过对信用卡用户违约情况统计，除建议用户理性使用外，银行和发卡机构可以采取一定措施，如定期提醒或设定自动还款方式，提高还款的效率，严格控制透支额度。在调查是否继续使用信用卡时，有2/3的被调查使用者选择继续使用。而在出现违约风险时如何处理上，只有8%的使用者选择不还款，92%的使用者选择尽力还款。说明大部分独立学院大学生对信用卡有着正向的认知，大学生还是比较具有潜力的客户群体。 3. 未持卡原因分析
在所有被调查学生中，未持卡人数占样本总量的61%。“使用者和非使用者的人群数量对商业来说是很重要的，產品当前使用者的数量反映了市场吸引力，非使用者市场细分的数量则代表了未来发展的机会。”因此对未持卡对象分析也非常重要。
在不办信用卡原因当中，主要有以下几个：一是部分学生观念保守，不是很能接受这种超前消费理念，担心没有还款能力；二是由于对信用卡的基本职能和功能不了解，担心产生不良信用记录而选择不使用信用卡；三是虽然信用卡消费便捷，能解决临时资金问题，也易养成依赖；四是理财观念匮乏和信用意识不到位，不了解个人信用记录对自己以后生活的帮助，没有意识去积累自己的信用记录，个人理财意识淡薄。
三、 独立学院大学生信用卡发展中存在的问题
1. 大学生信用卡风险来源
大学生无收入、无固定还款来源：现代大学生的月均支出在1200元上下，来源大部分依靠父母；办卡目的模糊：大学生普遍缺乏理性消费的意识，不了解信用卡具体条款，导致刷卡消费往往不考虑后果，造成欠款；银行审查漏洞及个人道德缺陷：各银行为了发展潜在客户抢占市场先机，而降低领卡门槛简化领卡步骤，这种低门槛的操作显然会大大增加银行的信用风险。
2. 大学生信用卡风险的影响
部分大学生在办理信用卡后并没有使用，致使信用卡变成“休眠卡”，而这些“休眠卡”也会被收取年费，会形成透支额度，造成信用不良的记录。大学生虽为高素质群体，但也有个别会在利益的驱使下自控能力较差，行为道德不规范。比如故意盗用他人信息办卡恶意透支，从而引发欺诈。还有一种是认为自己具备还款能力而不理性消费，当还款期限到达时却又不能还款，欠款就会越来越多，无法还款的时候，只能够违约。信用风险是大学生信用卡最主要的风险，这种逾期不还款的行为，银行会当做不良记录记载在案，给毕业后的申请贷款、求职都会带来影响。
一部分大学生是因为不了解信用卡条例，担心留下不良记录，怕承担风险而没有使用信用卡。因此会出现很多休眠卡以及办理后马上注销的信用卡。这样直接增加了银行的发卡成本以及管理费用，直接会影响银行的盈利。各银行为了增加市场占有率，简化申领步骤，忽视发卡质量，运用各种方法促销信用卡，而并未过多地宣传安全使用信用卡等方面知识，持卡大学生因不愿或无力履行合同条件而构成违约，极大程度上威胁到了银行的资金安全，使银行的坏账率增幅较大，影响我国信用卡业务的未来发展。
四、 调查结论及对策
根据调查结果我们可以清晰地认识到信用卡知识普及程度远远不够，信用卡市场体系发展滞后所带来的弊端以及独立学院大学生对信用卡认识的模糊，导致银行利润损失、金融产品市场不健康发展等问题。
为促进独立学院大学生对信用卡使用的合理性，银行应该与学校共同开展活动，加强对大学生的信用卡知识的宣传讲解，将基本金融知识设为基础课程，让同学们正确认识信用卡；同时引导大学生树立正确的消费观，量入为出理性消费。
明确办卡目的，引导建立个人理财计划，指导督促大学生养成良好消费习惯。商业银行不能因为大学生违约情况严重而因噎废食，大学生群体是极具前景的潜在客户，通过办理大学生信用卡为其提供专业的金融服务有利于培养客户忠诚度，为以后长期合作做铺垫。问题的根本解决需要学校、银行和整个社会共同努力。
应该加大力度宣传信用卡的基本情况，消除信用卡在学生心里的负面影响，尽可能地开发高价值的大学生潜在客户群体；同时银行也应当建立起针对大学生群体的信用卡管理方式，将大学生信用卡与普通信用卡的管理模式区分开来，对申请人的信用情况严格审查，完善大学生信用卡申请条件及使用限制，增加消费确认和还款提示次数。与家庭建立联合监管机制，家长能了解信用卡的使用状况，建立信用卡信息共享平台，降低银行的成本风险。银监会不能单一设置门槛，应规范大学生信用卡风险控制，建立和完善大学生个人征信档案，督促商业银行提高风险管理能力和效率。
参考文献：
[1]武琦.我国大学生信用卡风险研究[D].陕西师范大学，2010.
[2]Roger D Blackwell.消费者行为学[M].机械工业出版社，2003.
[3]张欢欢.西南财大大学生信用卡消费研究[D].西南财经大学，2013.
[4]李凌云，陈宇新，温薇.基于银行风险管理的大学生信用卡问题及原因分析[J].商业经济，2010（14）：89-90.
作者简介：邹惠文，刘建新，严寒，刘涵颖，陈慧敏，马晶，湖南省长沙市，中南林业科技大学涉外学院。
关键词：大学生信用卡风险；超前消费；风险管理
近年来，随着信用卡的发展，各大银行都在争夺大学生信用卡群体。大学生信用卡的发行虽在一定程度上刺激了消费，但还存在一些问题：学生收入不确定同时消费观念不成熟、银行追求市场占有率而缺乏向办卡同学普及信用卡用卡知识、如何理性使用信用卡以及产生不良信用记录的危害以及对恶意透支的处理机制，使银行面临潜在风险。目前大学生普遍表现出行为上缺乏自我约束力的特点，其办卡动因大部分不理智，对信用卡的条款不了解，收入来源有限，这样就构成了自身收入和消费的不匹配，使独立学院大学生中高消费和非理性消费人数都呈现递增之势，催生了一大批大学生“负翁”，产生了信用卡信用风险，且违约行为也给大学生自己带来了不良信用记录。
大学生信用卡是发达国家商业银行信用卡业务重要的利润增长点。在我国，信用卡市场已步入正轨，而大学生信用卡还处在起步阶段，粗放式营销和无序竞争，给大学生信用卡市场埋下巨大风险。2009年银监会在大学生信用卡申请上提高了门槛，交通银行等部分商业银行甚至停止办理大学生信用卡。从现今出现的各种“校园贷”可以看出大学生对于信贷业务的需求是旺盛的，而“校园贷”带来的负面问题又反映这一群体的信贷行为是缺乏有效的引导。低风险管理水平导致低盈利水平，商业银行发展信用卡业务必须完善大学生信用卡风险管理。
学生使用信用卡有助于推动我国大学生信用体系建设、信用档案建立和个人信用报告的完善。因此，管理好大学生信用卡这种方式，有效防范其信用风险，对实现商业银行当期收益以及潜在收益具有非常重要的经济意义，而且对推动独立学院大学生信用体系的建立与完善，促进精神文明建设也具有重要的社会意义。
一、 长沙市独立学院信用卡市场基本状况
我国目前还处在信用卡行业发展阶段，截至2016年末，我国信用卡发卡量为4.65亿张，同比增长7.6%。大学生群体消费需求带来巨大的市场空间。最近这几年，“校园贷”在各大高校快速发展，出现了滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等违法违规现象，严重影响了学生的合法权益。这从侧面反映出大学生对于信贷业务的旺盛需求。中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发通知，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。正规的金融机构进入大学，有助于形成“良币驱逐劣币”，促进校园金融市场健康发展。
为反映长沙市大学生信用卡市场现状，以问卷调查形式选取了长沙市五所独立学院为调查对象，在五所学院共计发放1200多份问卷，收回有效问卷984份，有效率达82%。本文根据大学生自身情况、用卡情况、持卡需求、对信用卡的态度等几个方面设置问题。调查基本情况如表1所示，对于未持有的信用卡潜在客户，通过调查得知由于担心过度消费没有还款能力，利息高且用不到等因素影响，办卡意愿不强。普遍存在缺乏信用卡知识，相关知识普及和功能服务介绍有待解决，大学生信用卡在校园中还有很大的需求空间。
二、 基于问卷调查的独立学院大学生信用卡风险分析
1. 被调查对象的基本情况分析
调查发现有相当一部分被调查学生不清楚信用卡基本概念，以为借记卡是信用卡的一种，超过半数不了解信用卡具体功能和条款。此次调查的范围在独立学院，调查统计，月可支配收入在1000元以内的学生有177人；月可支配收入在1000～2000元之间的学生有689人，占总体70%；而月可支配收入在2000元以上的占总体12%。绝大部分除满足生活基本需求外手上资金有余，但是大多数大学生使用信用卡没有明确具体的理财计划，使用时不理性，没有节制，虽平时资金充裕，还是有相当一部分偿还出现问题，由此可见，培养潜在客户同时也要帮助大学生培养良好的理财观念，建立好个人征信体系，促使信用卡市场稳定发展。
2. 持卡情况分析
根据问卷调查统计，拥有一张信用卡的有200人，占总调查对象的52%，2～3张的有135人，四张以上有4人。从统计看，大学生信用卡用户持卡量集中在1张，极少数持有4张以上。在持卡使用用户中，52%的信用卡用户平均每月使用1～3次，25%的用户每月使用4～6次，16%的用户每月使用7～10次，8%的用户每月使用10次以上。信用卡消费是银行利润的重要来源，使用率低意味着信用卡还没有成为大学生主要消费方式，未充分利用这一支付工具。大学生在进入社会前没有收入来源，根据调查结果显示，主要经济来源是父母给予的生活费的占55%，29%的使用者还款来源为个人兼职收入，还有16%的用户还款来源于借贷还款或其他。
根据统计，在信用卡使用者中对信用卡业务熟悉程度其具体表现为下图所示：
对数据进行分析得出，所调查的独立学院大学生对信用卡功能服务认知存在问题，对信用卡基本使用知识浅薄。因对其功能不了解所以使用得较少，功能没得到发挥，资源也没得到最大效率利用，甚至使一部分信用卡成了睡眠卡，增加了银行管理成本。由于对还款及利息不了解，在透支消费后，没有及时还款，从而产生不良信用记录，使有一部分担心这一点的同学放弃使用信用卡。
通过对信用卡用户违约情况统计，除建议用户理性使用外，银行和发卡机构可以采取一定措施，如定期提醒或设定自动还款方式，提高还款的效率，严格控制透支额度。在调查是否继续使用信用卡时，有2/3的被调查使用者选择继续使用。而在出现违约风险时如何处理上，只有8%的使用者选择不还款，92%的使用者选择尽力还款。说明大部分独立学院大学生对信用卡有着正向的认知，大学生还是比较具有潜力的客户群体。 3. 未持卡原因分析
在所有被调查学生中，未持卡人数占样本总量的61%。“使用者和非使用者的人群数量对商业来说是很重要的，產品当前使用者的数量反映了市场吸引力，非使用者市场细分的数量则代表了未来发展的机会。”因此对未持卡对象分析也非常重要。
在不办信用卡原因当中，主要有以下几个：一是部分学生观念保守，不是很能接受这种超前消费理念，担心没有还款能力；二是由于对信用卡的基本职能和功能不了解，担心产生不良信用记录而选择不使用信用卡；三是虽然信用卡消费便捷，能解决临时资金问题，也易养成依赖；四是理财观念匮乏和信用意识不到位，不了解个人信用记录对自己以后生活的帮助，没有意识去积累自己的信用记录，个人理财意识淡薄。
三、 独立学院大学生信用卡发展中存在的问题
1. 大学生信用卡风险来源
大学生无收入、无固定还款来源：现代大学生的月均支出在1200元上下，来源大部分依靠父母；办卡目的模糊：大学生普遍缺乏理性消费的意识，不了解信用卡具体条款，导致刷卡消费往往不考虑后果，造成欠款；银行审查漏洞及个人道德缺陷：各银行为了发展潜在客户抢占市场先机，而降低领卡门槛简化领卡步骤，这种低门槛的操作显然会大大增加银行的信用风险。
2. 大学生信用卡风险的影响
部分大学生在办理信用卡后并没有使用，致使信用卡变成“休眠卡”，而这些“休眠卡”也会被收取年费，会形成透支额度，造成信用不良的记录。大学生虽为高素质群体，但也有个别会在利益的驱使下自控能力较差，行为道德不规范。比如故意盗用他人信息办卡恶意透支，从而引发欺诈。还有一种是认为自己具备还款能力而不理性消费，当还款期限到达时却又不能还款，欠款就会越来越多，无法还款的时候，只能够违约。信用风险是大学生信用卡最主要的风险，这种逾期不还款的行为，银行会当做不良记录记载在案，给毕业后的申请贷款、求职都会带来影响。
一部分大学生是因为不了解信用卡条例，担心留下不良记录，怕承担风险而没有使用信用卡。因此会出现很多休眠卡以及办理后马上注销的信用卡。这样直接增加了银行的发卡成本以及管理费用，直接会影响银行的盈利。各银行为了增加市场占有率，简化申领步骤，忽视发卡质量，运用各种方法促销信用卡，而并未过多地宣传安全使用信用卡等方面知识，持卡大学生因不愿或无力履行合同条件而构成违约，极大程度上威胁到了银行的资金安全，使银行的坏账率增幅较大，影响我国信用卡业务的未来发展。
四、 调查结论及对策
根据调查结果我们可以清晰地认识到信用卡知识普及程度远远不够，信用卡市场体系发展滞后所带来的弊端以及独立学院大学生对信用卡认识的模糊，导致银行利润损失、金融产品市场不健康发展等问题。
为促进独立学院大学生对信用卡使用的合理性，银行应该与学校共同开展活动，加强对大学生的信用卡知识的宣传讲解，将基本金融知识设为基础课程，让同学们正确认识信用卡；同时引导大学生树立正确的消费观，量入为出理性消费。
明确办卡目的，引导建立个人理财计划，指导督促大学生养成良好消费习惯。商业银行不能因为大学生违约情况严重而因噎废食，大学生群体是极具前景的潜在客户，通过办理大学生信用卡为其提供专业的金融服务有利于培养客户忠诚度，为以后长期合作做铺垫。问题的根本解决需要学校、银行和整个社会共同努力。
应该加大力度宣传信用卡的基本情况，消除信用卡在学生心里的负面影响，尽可能地开发高价值的大学生潜在客户群体；同时银行也应当建立起针对大学生群体的信用卡管理方式，将大学生信用卡与普通信用卡的管理模式区分开来，对申请人的信用情况严格审查，完善大学生信用卡申请条件及使用限制，增加消费确认和还款提示次数。与家庭建立联合监管机制，家长能了解信用卡的使用状况，建立信用卡信息共享平台，降低银行的成本风险。银监会不能单一设置门槛，应规范大学生信用卡风险控制，建立和完善大学生个人征信档案，督促商业银行提高风险管理能力和效率。
参考文献：
[1]武琦.我国大学生信用卡风险研究[D].陕西师范大学，2010.
[2]Roger D Blackwell.消费者行为学[M].机械工业出版社，2003.
[3]张欢欢.西南财大大学生信用卡消费研究[D].西南财经大学，2013.
[4]李凌云，陈宇新，温薇.基于银行风险管理的大学生信用卡问题及原因分析[J].商业经济，2010（14）：89-90.
作者简介：邹惠文，刘建新，严寒，刘涵颖，陈慧敏，马晶，湖南省长沙市，中南林业科技大学涉外学院。